Mielipide: Et voi luottaa sosiaaliturvaan eläkkeesi rahoittamiseen – on aika miettiä uudelleen eläkesäästöstrategiaasi

Amerikkalaisilta on loppumassa pitkäaikaiset "turvaverkot" – ilman infrastruktuuria, kuten eläkkeitä tai sosiaaliturvaa, henkilöllä on sysäys ottaa enemmän vastuuta, nyt enemmän kuin koskaan, omasta eläketurvastaan. Vielä 2020-tiedot Employee Benefit Research Institute havaitsi keskimääräisen 3.68 biljoonan dollarin eläkesäästön alijäämän yhdysvaltalaisissa 35–64-vuotiaissa kotitalouksissa, mikä tarkoittaa, että lukemattomilla ihmisillä on edessään alirahoitettu eläkkeelle jääminen.

Lue: Suunnittele pahimman mahdollisen skenaarion alemmat sosiaaliturvamaksut etsimällä tulot muualta

Nykypäivän taloudellisessa ympäristössä on vaikeaa saada keskivertoihminen sijoittamaan osan palkastaan ​​eläkerahastoon, kun hän kohtaa kiireellisiä lähiajan taloudellisia haasteita. Taloudellinen hyvinvointi iski vuonna 2022, kun ihmisten elinkustannukset kohosivat hidastuvasta palkankasvusta huolimatta – Allianz Life tutkimus havaitsi, että 54 % amerikkalaisista joutui lopettamaan tai vähentämään eläkemaksuja tämän seurauksena.

Taloudellisten esteiden lisäksi työntekijät tarvitsevat parempaa koulutusta siitä, mitä heidän täytyy realistisesti säästää elääkseen samalla tasolla kuin tällä hetkellä eläkkeellä ollessaan. Saatat esimerkiksi ajatella, että tyypillisen 7 %:n maksaminen palkastasi riittää – kuitenkin uudempien ohjeiden mukaan vähintään 10–15 % tarvitaan taloudellisesti terveeseen eläkkeelle. 

Lisäksi huolimatta siitä, että 401(k) katsotaan perusetuksi, 32 prosentilla yksityisen sektorin työntekijöistä ei ole sellaista pääsyä. 2021-tiedot Yhdysvaltain työtilastotoimistolta. Tämä luo entistä suuremman koulutuksen esteen henkilöille, jotka joutuvat itsenäisesti navigoimaan säästämisen tulevaisuutta varten.

Lue: Kuinka saada taattu 4.3 prosentin eläke

Rahaa ei voi pitää itsestäänselvyytenä

Tätä taustaa vasten ja hyvin todellista mahdollisuutta, että sosiaaliturva ei kestä ikuisesti, kaksi asiaa tulee selväksi: eläkeala tarvitsee parempaa sääntelyä, jotta työnantajat ja ihmiset voivat menestyä, ja työnantajilla on yhä tärkeämpi rooli koulutuksen tarjoajana. ja pääsy eläkesäästömekanismeihin.

Kriittinen lainsäädäntö etenee Washingtonin läpi juuri nyt - mukaan lukien SECURE Act 2.0 ja EARN Act– pyrkii puuttumaan joihinkin tekijöihin, jotka estävät sekä yritysten että työntekijöiden eläkesäästämisen. Yksi lupaavimmista osista on säännös, joka vaatisi työnantajien ottamaan työntekijät automaattisesti mukaan yrityksen eläkejärjestelmään sen sijaan, että he kirjautuisivat manuaalisesti – mikä voi olla monimutkainen ja helposti huomioitava prosessi perehdyttämisen aikana, erityisesti nuoremmille työntekijöille. .

Lisäksi monet osavaltiot ottavat käyttöön toimeksiantoja, jotka edellyttävät yrityksiä tarjoamaan eläkeratkaisuja, kun ne työllistävät tietyn määrän henkilöitä. Valtio tukee näitä ohjelmia voimakkaasti, ja ne tarjoavat myös enemmän verohelpotuksia työnantajille, jotta heillä olisi varaa eläkesuunnitelmien kustannuksiin.

Toinen suuri este, joka usein estää eläkesäästämisen, on opintolainavelka. Amerikkalaisilla on tällä hetkellä lähes 1.75 biljoonan dollarin opintolainavelkaa, mukaan että St. Louisin keskuspankki. Takaisinmaksujen moratorion lopun lähestyessä monet ihmiset todennäköisesti harkitsevat, kuinka tasapainottaa nämä maksut eläkemaksuja ja muita taloudellisia velvoitteita vastaan.

Uusi eläkelainsäädäntö ottaisi käyttöön innovatiivisen prosessin, joka tukee molempia tavoitteita, sallimalla työnantajien "sovittaa" maksuosuudet työntekijöiden opintovelkoihin – esimerkiksi jokaista 100 dollaria kohti, jonka työntekijä maksaa 401(k), työnantaja sijoittaa 100 dollaria. opintovelkoihinsa.

Toimet, joihin työnantajat ja työntekijät voivat ryhtyä nyt

Riippumatta siitä, miten Washingtonissa asiat etenevät, työnantajat voivat nyt ryhtyä toimiin auttaakseen työntekijöitä säästämään enemmän. Työnantajien tulisi sitoutua työskentelemään käsi kädessä työntekijöiden kanssa tukeakseen heidän eläkesäästötavoitteitaan - tämä alkaa tarjoamalla 401 (k), mutta sen ei todellakaan pitäisi päättyä siihen.

On olemassa useita teknisiä ratkaisuja, jotka kannustavat parempaan eläkesäästökäyttäytymiseen – mukaan lukien sisäänrakennetut mekanismit, kuten automaattinen ilmoittautuminen ja automaattinen eskalointi, työkalut, jotka auttavat työntekijöitä visualisoimaan, miltä heidän 401(k) "palkkansa" näyttää eläkkeellä ollessaan tai miten he he tekevät. verrata saman ikäisiin ja saman tulotason ikätovereihin varmistaaksesi, että he maksavat maksuja.

Yritysten tulisi myös tehdä tiivistä yhteistyötä työntekijöiden kanssa valmentaakseen heitä ennakoivasti eläkesäästämisen parhaista käytännöistä. Tämä voi sisältää henkilökohtaista yhteydenpitoa nuorille työntekijöille, jotta he pääsevät alkuun 401(k):n kanssa ja ymmärtäisivät eläkesäästämisen arvon, säännölliset muistutukset kannustamaan työntekijöitä lisäämään maksuja ja koulutus vaikeista taloudellisista tilanteista – kuten työntekijöiden rohkaiseminen panikoi ja nosta 401(k)-varoja markkinoiden epävakauden aikana, mikä voi lukita tappioita ja aiheuttaa suuria maksuja.

Toinen keskeinen tekijä on eläkesäästämiseen liittyvän pelon poistaminen. Vaikka 10–15 prosentin maksuprosentti on ihanteellinen, se ei ole realistista kaikille – jopa pienen osan palkkaa säästäminen, varsinkin jos aloitat säästämisen nuorempana, voi silti kasvaa terveeksi rahastoksi vanhetessasi kiitos. koron korkoon.

Kaikilla ei ole pääsyä 401(k). Mutta niidenkin, jotka tekevät, tulisi myös etsiä muita veroetuisia ajoneuvoja säästääkseen mahdollisimman paljon eläkkeelle. Työnantajat voivat rohkaista työntekijöitä tutustumaan joustaviin kulutustileihin (FSA), terveyssäästötileihin (HSA), IRA:ihin ja Roth IRA:hin – näiden hyödyntäminen ja maksuosuuksien maksimoiminen mahdollisuuksien mukaan tuo sinulle suuren edun lähestyessäsi eläkkeelle jäämistä ja auttaa sinua pääsemään raiteilleen, jos sinulla ei ole pääsyä työnantajan tukemaan tiliin.

Emme voi luottaa sosiaaliturvaan eläkkeemme rahoittamiseen. Vaikka kongressi ryhtyisikin vahvistamaan ohjelmaa, eläkkeelle jäävä turvallisuusvaje on edelleen merkittävä, ja monet tarvitsevat muita varoja luodakseen haluamansa eläkkeelle. Ihmisten tulisi käyttää hetki eläkesäästöstrategiansa uudelleenarviointiin – sillä välin eläkealan ja työnantajien on sitouduttava uudelleen aloittamaan ja pysymään raiteilla.

Kristen Carlisle on Betterment at Workin pääjohtaja.