Mielipide: Mikä on paras tapa ottaa RMD:t eläkerahastoista? Asiantuntijat arvioivat 3 vaihtoehtoa.

-Joululaulu

Rakas Carol, 

Onnittelut opettajan uran selviämisestä ja siitä, että olet säästänyt tarpeeksi, jotta et tarvitse täyttä määrää vaadituista vähimmäisjakaumista (RMD) elääksesi juuri nyt. Mutta hallitus haluaa veronsa, joten sinun on poistettava ne vaadittu vähimmäisjakelu kaavan mukaan ja maksat siitä tuloveroa joka vuosi, kun täytät 72 vuotta. 

Jos et ota RMD:täsi ajoissa, joka on yleensä 31. joulukuuta, sinua odottaa 50 %:n sakko puuttuvasta summasta, ja se voi olla melko jyrkkä, koska saatat ottaa kymmeniä tuhansia dollareita. Summa, joka sinun on otettava vuodessa, on noin 4% koko tilistä alussa, verohallinnon kaavan perusteella joka ottaa huomioon ikäsi ja omaisuuden määrän.  

Talousneuvoja Kenneth Waltzer hänellä oli asiakas, joka unohti ottaa RMD:t tilille, jonka hän peri useita vuosia peräkkäin, ja kun hän tajusi asian ja meni korjaamaan sitä, velkasumma oli yli 100,000 XNUMX dollaria. 

Tästä syystä näet vuoden lopussa paljon muistutuksia RMD:n ottamisesta. Mutta se ei tarkoita, että se olisi paras aika. Itse asiassa se on luultavasti pahin aika useimpina vuosina, ja se on erityisen huono, jos unohdat. 

Paras ajoitus sinulle riippuu rahan määrästä ja siitä, mihin sitä tarvitset. Jokaisella on hyvät ja huonot puolensa, ja talousneuvojat näkevät yleensä asiakkaidensa tekevän sen jollakin kolmesta tavasta: 

joulukuu

Kun talousneuvojat sanovat vuoden lopun, kun he ajattelevat RMD:itä, he eivät tarkoita 31. joulukuuta; ne tarkoittavat joulukuun alkua. Tämä on myös aika, jolloin monet neuvonantajat käyvät joka tapauksessa läpi tilejä, tarkastelevat asiakkaiden salkkujen tasapainottamista ja katsovat viimeisen kerran verotappioiden keräämistä, jolloin myyt menetettyjä positioita pääomavoittojen kompensoimiseksi. 

Tänä vuonna jotkut eläkeläiset olisivat ehkä halunneet odottaa mahdollisimman pitkään ennen kuin myyvät tililleen mitään, koska molemmat osakkeet
SPX,
+ 1.43%
ja joukkovelkakirjat
TMUBMUSD10Y,
3.615%
ovat laskeneet merkittävästi. Se saattaa tuntua ammattilaiselta, joka kannattaa vuoden loppua, mutta RMD:n kannalta sillä ei todellakaan pitäisi olla väliä. 

Koska otettava summa perustuu edellisen vuoden 31. lopun saldoon, ei tämän vuoden markkinoiden jakauma muuta mitään. Sinun pitäisi jo olla nostettava summa siirretty käteiseen tai käteisvastineeseen, ja sen jättäminen tilille määräaikaan asti tai siirtäminen aikaisemmin ei vaikuta juurikaan. 

"Hyvä neuvonantaja ei tule olemaan markkinoiden ajastin", sanoo Amy Miller, sertifioitu taloussuunnittelija ja varatoimitusjohtaja Wealthspire, jonka kotipaikka on West Hartford, Conn. ”Jos tarvitset käteistä, se tulee olemaan käteistä. Luovut markkinoiden tuoton mahdollisuudesta, mutta uskon, että suurin osa ihmisistä tuntee paremmin, että käteistä on olemassa, eikä heidän tarvitse koskea siihen, jos markkinat ovat laskussa.

Kuukausittain 

Koska tiedät RMD-summasi alusta alkaen, se on helppo jakaa 12 yhtä suureen jakaumaan, jotka voidaan tallettaa automaattisesti sekkitilillesi. 

"Se auttaa budjetointia, ja saat sen aivan kuten saat sosiaaliturvan tai eläkkeen", Miller sanoo. 

Kuukausittainen jakelun suuri etu on, että sinua ei houkuttele kymmenien tuhansien dollarien kertasumma. Jos kohtaat suuren kulun, jota et voi kattaa tavallisella arvonnallasi, voit aina järjestää ylimääräisen jakelun, sanoo Beata Dragovics, sertifioitu taloussuunnittelija ja Freedom Trail Financialin perustaja Bostonissa.

Ainoa todellinen haitta kuukausittaisessa nostossa on se, että sijoitat tai lahjoitat summan, ja silloin on vain mukavampaa saada se kaikki kerralla.

tammikuu

Paras paikka RMD-nostoille saattaa olla vain tammikuu yhdestä suuresta syystä: se tarkoittaa, että sinulla ei ole riskiä unohtaa. 

"Se on todella tärkeä asia. Se on valtava syy varmistaa, että jakelu tapahtuu”, sanoo Isaac Bradley, rahoitussuunnittelujohtaja Homrich Bergissä, sijoitusyhtiössä Atlantassa. 

Toinen keskeinen syy nostaa rahaa tammikuussa on se, että se helpottaa perillisidesi tilannetta, jos joudut menehtymään vuoden aikana. "Se voi olla painajainen, jos kuolet etkä ole ottanut RMD:tä vuoden aikana", Miller sanoo. Mitä myöhempänä vuonna, sitä pahempaa paperityöt ovat rakkaitasi. 

Se potentiaalinen huijaus saa useimmat ihmiset ajattelemaan joulukuuta tammikuun sijaan on se, että he eivät halua ottaa rahaa tililtä ennen viimeistä mahdollista hetkeä saadakseen kiinni markkinoiden nousuun, mikä on erityisen totta tänä vuonna. 

Mutta tämä olettaa, että nostamasi rahat sijoitetaan siihen asti, kunnes nostat sen, ja sen jälkeen on käteisellä. Itse asiassa sen pitäisi olla päinvastoin. Rahan, jonka tiedät, että sinun on nostettava, pitäisi olla jo käteisenä, ja kun otat sen pois, sinun tulee sijoittaa se uudelleen, jos et aio käyttää sitä pian. Voit jopa siirtää sen luontoissuorituksina etkä edes muuta allokaatiotasi, vain siirtää sen verotettavalle tilille. 

"Yksi ero on se, että saatat haluta sijoittaa veroetuoikeutettuihin sijoituksiin, kuten kunnallisiin joukkovelkakirjoihin, hyväksyttyjen tilien ulkopuolelle", Bradley sanoo. 

Onko sinulla kysyttävää sijoittamisen mekaniikka, kuinka se sopii yleiseen rahoitussuunnitelmaasi ja mitkä strategiat voivat auttaa sinua saamaan kaiken irti rahoistasi? Voit kirjoittaa minulle osoitteessa [sähköposti suojattu].  

Lisää MarketWatchista