Nykypäivän yhä monimutkaisemmassa rahoitusmaailmassa yksilöt kohtaavat monia kilpailevia taloudellisia prioriteetteja – opiskeluvelasta kiireellisiin terveydenhuoltokuluihin, vain muutamia mainitakseni. Tämän seurauksena lähes neljännes työssäkäyvistä aikuisista sanoo, ettei heillä ole eläkesäästöjä tai eläkettä Federal Reserven tietojen mukaan.
Tämä eläkesäästöjen puute on ollut pitkäaikainen yhteiskunnallinen ongelma, ja eroja on edelleen monien demografisten tekijöiden, kuten tulojen, rodun ja sukupuolen, välillä.
Se ei tarkoita, että emme olisi edistyneet todellisuudessa. Vaikka "automaattiset ominaisuudet", kuten automaattinen ilmoittautuminen ja maksujen automaattinen eskalointi, ovat auttaneet ihmisiä säästämään enemmän, ne eivät ole toteutettavissa kaikissa eläkesäästösuunnitelmissa, mukaan lukien monet julkisen sektorin suunnitelmat, joiden automaattinen ilmoittautuminen on kielletty. Hyvä uutinen on, että uusi tutkimus osoittaa lisämahdollisuuden auttaa työntekijöitä säästämään enemmän.
Eläkesäästämisen muotoileminen
Anna työnantajien harkittavaksi uudentyyppiset käyttäytymistyökalut: suunnitelmatietojen muotoilu.
Ilmoittautuessaan työpaikan säästösuunnitelmaan useimmat ihmiset valitsevat nykyään eläkesäästöprosentin, joka näytetään prosentteina heidän kokonaispalkastaan. Näyttää yksinkertaiselta, eikö? Valitettavasti, laajempaa toimialatutkimusta ehdottaa, että monilla henkilöillä on nykyään vaikeuksia työskennellä prosenttiosuuksien kanssa, mikä on erityisen ongelmallista valittaessa korkoa, joka auttaa määrittelemään eläkesäästöjä.
Auttaakseen kaikkia työntekijöitä ymmärtämään paremmin eläkesäästämisen edut ja vähentämään lukemattomuuden vaikutusta, uusi tutkimus, joka tehtiin yhteistyössä Voyan Behavioral Finance Institute for Innovationin kanssa, tutki, mitä tapahtuisi, jos työntekijät näkisivät säästöprosenttinsa ilmaistuna 7 penninä jokaista ansaittua dollaria kohden. 7 prosentin sijasta. Uudessa työasiakirjassa "Säästöaukkojen vähentäminen penneillä verrattuna prosenttiosuuteen ”, tutkimus osoitti, että säästämisasteen näyttämisellä penneinä per ansaittu dollari voi olla merkittävä vaikutus säästämiskäyttäytymiseen.
Erityisesti tutkimus paljasti, että tästä yksinkertaisesta muutoksesta oli erityisen suuri hyöty alhaisemman tulotason ryhmissä työskenteleville henkilöille, joiden keskimääräinen tulo oli 32,000 1.15 dollaria. Tässä ryhmässä säästökorkojen näyttäminen penneinä dollaria kohden prosenttiosuuden sijaan palkasta nosti säästämisastetta 6.88 prosenttiyksikköä. Tämän hajottamiseksi tutkimus osoitti, että prosenttitilassa pienituloisten työntekijöiden keskimääräinen säästämisaste oli 8.03 prosenttia, kun taas penniehdoin keskimääräinen säästämisaste oli XNUMX prosenttia.
Professori Benartzi totesi selvästi: "Tällä näennäisesti pienellä muutoksella voi olla suuri vaikutus, koska se auttaa demokratisoimaan korkeampia säästöasteita kaikille työntekijöille tuloista riippumatta. Meidän pitäisi tehdä kaikille helppo valita sellainen säästöprosentti, joka auttaa saavuttamaan taloudellisen turvan.
Yksi tärkeimmistä syistä, miksi "pennien uudelleenkehystäminen" voi auttaa, on se, että se voi saada eläkesäästöt näyttämään vähemmän abstraktilta ja edullisemmalta. Lisää kontekstia tähän, George P. Fraser, riippumaton talousalan ammattilainen, joka inspiroi "pennien uudelleenkehystämistä" koskevaa tieteellistä tutkimusta, on ottanut pennien lähestymistavan osaksi käytäntöään. Vaikka kaikki ymmärtävät, mitä penni on, monet ihmiset saattavat kamppailla prosenttipisteiden ja prosenttiosuuksien kanssa, hän sanoo.
"Penniä" yli suunnitelman
Mitä työnantajat voivat ottaa pois tästä tutkimuksesta? "Pennien kehystyksen" lisääminen suunnitelmaan tarjoaa loistavan mahdollisuuden erityisesti pieni- ja keskituloisille osallistujille.
Tiedämme myös, että yksilön säästökuvaan kuuluu nykyään muutakin kuin vain eläkkeelle jääminen, sillä tulevaisuuden säästämisen kannalta on yhtä tärkeää olla riittävä hätäsäästörahasto ja varautuminen terveydenhuoltokuluihin.
Tämän seurauksena työnantajilla on myös mahdollisuus harkita "pennien kehystämistä" säästötileissä, kuten hätäsäästöissä, terveyssäästötilissä ja työsuhde-etuuksissa.
Hätärahasto voitaisiin esimerkiksi rakentaa yhdistämällä pennien kehystys ja asteittainen eskalaatio, jossa yksilöitä voitaisiin pyytää säästämään yksi pennin jokaisesta ansaitsemasta dollarista hätätilanteisiin tänä vuonna, kaksi penniä ensi vuonna ja niin edelleen – kunnes heillä on elinkelpoinen vararahasto.
Riippumatta lähestymistavastasi, työnantajille on tarjolla selkeä mahdollisuus auttaa jatkamaan edistymistä eläkesäästöerojen pienentämisessä. Suorittamalla tutkimusta arkkitehtuurin uudelleenjärjestelyn vaikutuksista, jotka voivat viime kädessä osoittaa parempia säästötuloksia, työnantajat voivat auttaa saamaan työvoimansa paremmalle tielle menestyksekkääseen eläkkeelle siirtymiseen.
Rick Mason on Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation -instituutin johtaja ja vanhempi tutkija Carnegie Mellon -yliopistossa Pittsburghissa.
Lisää MarketWatchista
Pitäisikö minun käyttää 401(k) tai IRA:ta säästääkseni eläkkeelle? Perinteinen tili vai Roth-versio? Tässä on mitä sinun tulee tietää
Robo-neuvojat antavat sinulle kunnollisia taloudellisia neuvoja halvalla
Iästäsi riippumatta näin voit kertoa, onko taloutesi oikeilla jäljillä
Osallistu MarketWatchin vuoden 2022 talouslukutaitokilpailuun. Saatko 10/10?
Mielipide: Tämä yksinkertainen sanojen muutos voi lisätä dramaattisesti eläkesäästöjä
Nykypäivän yhä monimutkaisemmassa rahoitusmaailmassa yksilöt kohtaavat monia kilpailevia taloudellisia prioriteetteja – opiskeluvelasta kiireellisiin terveydenhuoltokuluihin, vain muutamia mainitakseni. Tämän seurauksena lähes neljännes työssäkäyvistä aikuisista sanoo, ettei heillä ole eläkesäästöjä tai eläkettä Federal Reserven tietojen mukaan.
Tämä eläkesäästöjen puute on ollut pitkäaikainen yhteiskunnallinen ongelma, ja eroja on edelleen monien demografisten tekijöiden, kuten tulojen, rodun ja sukupuolen, välillä.
Se ei tarkoita, että emme olisi edistyneet todellisuudessa. Vaikka "automaattiset ominaisuudet", kuten automaattinen ilmoittautuminen ja maksujen automaattinen eskalointi, ovat auttaneet ihmisiä säästämään enemmän, ne eivät ole toteutettavissa kaikissa eläkesäästösuunnitelmissa, mukaan lukien monet julkisen sektorin suunnitelmat, joiden automaattinen ilmoittautuminen on kielletty. Hyvä uutinen on, että uusi tutkimus osoittaa lisämahdollisuuden auttaa työntekijöitä säästämään enemmän.
Eläkesäästämisen muotoileminen
Anna työnantajien harkittavaksi uudentyyppiset käyttäytymistyökalut: suunnitelmatietojen muotoilu.
Ilmoittautuessaan työpaikan säästösuunnitelmaan useimmat ihmiset valitsevat nykyään eläkesäästöprosentin, joka näytetään prosentteina heidän kokonaispalkastaan. Näyttää yksinkertaiselta, eikö? Valitettavasti, laajempaa toimialatutkimusta ehdottaa, että monilla henkilöillä on nykyään vaikeuksia työskennellä prosenttiosuuksien kanssa, mikä on erityisen ongelmallista valittaessa korkoa, joka auttaa määrittelemään eläkesäästöjä.
Auttaakseen kaikkia työntekijöitä ymmärtämään paremmin eläkesäästämisen edut ja vähentämään lukemattomuuden vaikutusta, uusi tutkimus, joka tehtiin yhteistyössä Voyan Behavioral Finance Institute for Innovationin kanssa, tutki, mitä tapahtuisi, jos työntekijät näkisivät säästöprosenttinsa ilmaistuna 7 penninä jokaista ansaittua dollaria kohden. 7 prosentin sijasta. Uudessa työasiakirjassa "Säästöaukkojen vähentäminen penneillä verrattuna prosenttiosuuteen ”, tutkimus osoitti, että säästämisasteen näyttämisellä penneinä per ansaittu dollari voi olla merkittävä vaikutus säästämiskäyttäytymiseen.
Erityisesti tutkimus paljasti, että tästä yksinkertaisesta muutoksesta oli erityisen suuri hyöty alhaisemman tulotason ryhmissä työskenteleville henkilöille, joiden keskimääräinen tulo oli 32,000 1.15 dollaria. Tässä ryhmässä säästökorkojen näyttäminen penneinä dollaria kohden prosenttiosuuden sijaan palkasta nosti säästämisastetta 6.88 prosenttiyksikköä. Tämän hajottamiseksi tutkimus osoitti, että prosenttitilassa pienituloisten työntekijöiden keskimääräinen säästämisaste oli 8.03 prosenttia, kun taas penniehdoin keskimääräinen säästämisaste oli XNUMX prosenttia.
Professori Benartzi totesi selvästi: "Tällä näennäisesti pienellä muutoksella voi olla suuri vaikutus, koska se auttaa demokratisoimaan korkeampia säästöasteita kaikille työntekijöille tuloista riippumatta. Meidän pitäisi tehdä kaikille helppo valita sellainen säästöprosentti, joka auttaa saavuttamaan taloudellisen turvan.
Yksi tärkeimmistä syistä, miksi "pennien uudelleenkehystäminen" voi auttaa, on se, että se voi saada eläkesäästöt näyttämään vähemmän abstraktilta ja edullisemmalta. Lisää kontekstia tähän, George P. Fraser, riippumaton talousalan ammattilainen, joka inspiroi "pennien uudelleenkehystämistä" koskevaa tieteellistä tutkimusta, on ottanut pennien lähestymistavan osaksi käytäntöään. Vaikka kaikki ymmärtävät, mitä penni on, monet ihmiset saattavat kamppailla prosenttipisteiden ja prosenttiosuuksien kanssa, hän sanoo.
"Penniä" yli suunnitelman
Mitä työnantajat voivat ottaa pois tästä tutkimuksesta? "Pennien kehystyksen" lisääminen suunnitelmaan tarjoaa loistavan mahdollisuuden erityisesti pieni- ja keskituloisille osallistujille.
Tiedämme myös, että yksilön säästökuvaan kuuluu nykyään muutakin kuin vain eläkkeelle jääminen, sillä tulevaisuuden säästämisen kannalta on yhtä tärkeää olla riittävä hätäsäästörahasto ja varautuminen terveydenhuoltokuluihin.
Tämän seurauksena työnantajilla on myös mahdollisuus harkita "pennien kehystämistä" säästötileissä, kuten hätäsäästöissä, terveyssäästötilissä ja työsuhde-etuuksissa.
Hätärahasto voitaisiin esimerkiksi rakentaa yhdistämällä pennien kehystys ja asteittainen eskalaatio, jossa yksilöitä voitaisiin pyytää säästämään yksi pennin jokaisesta ansaitsemasta dollarista hätätilanteisiin tänä vuonna, kaksi penniä ensi vuonna ja niin edelleen – kunnes heillä on elinkelpoinen vararahasto.
Riippumatta lähestymistavastasi, työnantajille on tarjolla selkeä mahdollisuus auttaa jatkamaan edistymistä eläkesäästöerojen pienentämisessä. Suorittamalla tutkimusta arkkitehtuurin uudelleenjärjestelyn vaikutuksista, jotka voivat viime kädessä osoittaa parempia säästötuloksia, työnantajat voivat auttaa saamaan työvoimansa paremmalle tielle menestyksekkääseen eläkkeelle siirtymiseen.
Rick Mason on Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation -instituutin johtaja ja vanhempi tutkija Carnegie Mellon -yliopistossa Pittsburghissa.
Lisää MarketWatchista
Pitäisikö minun käyttää 401(k) tai IRA:ta säästääkseni eläkkeelle? Perinteinen tili vai Roth-versio? Tässä on mitä sinun tulee tietää
Robo-neuvojat antavat sinulle kunnollisia taloudellisia neuvoja halvalla
Iästäsi riippumatta näin voit kertoa, onko taloutesi oikeilla jäljillä
Osallistu MarketWatchin vuoden 2022 talouslukutaitokilpailuun. Saatko 10/10?
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo