Suurin osa viimeaikaisista opiskelijoiden velasta käydyistä keskusteluista on keskittynyt mahdollisuuteen antaa velka anteeksi – kertomalla lainanottajille, että heidän ei tarvitse maksaa takaisin varoja, joita liittovaltion hallitus myönsi auttaakseen heitä maksamaan korkeakoulusta tai tutkijakoulusta.
- kiivaita keskusteluja Tällaisen politiikan eduista ja haitoista keskitytään harvoin opiskelijoiden opintosuoritusten myöntämisen etuihin tai siihen, mitä velkojen anteeksianto tänään merkitsisi opiskelijoille, jotka lainaavat huomenna, ensi vuonna ja lähitulevaisuudessa.
Jos presidentti Biden peruuttaisi jäljellä olevat opiskelijavelat, se ei vapauta opiskelijoita turvautumasta lainaamiseen tulevaisuudessa. Jos opintolainaa annetaan anteeksi, jotkut vanhemmat voivat saada opintolainansa irtisanomisilmoitukset samana päivänä, kun lapset allekirjoittavat oman lainasopimuksensa.
Useimmat lukiosta päässeet ihmiset haluavat hyvästä syystä mennä yliopistoon, eikä useimmilla heidän vanhemmillaan ole varaa kattaa kaikkia kustannuksia. Aikuisilla, jotka palaavat kouluun parantaakseen työmarkkinamahdollisuuksiaan, on harvoin käteistä maksaa etukäteen. Vaikka hallitukset auttavat myöntämällä tukia ja tukia julkisille korkeakouluille, me yhteiskunnana olemme melko selvästi haluttomia maksamaan veroja sillä tasolla, joka tarvitaan ihmisten, joilla ei ole varaa maksaa, nostamiseen.
Lainaaminen korkean tuotto-odotuksen omaavan sijoituksen rahoittamiseksi on järkevää. Yrittäjät, joilla on liiketoimintasuunnitelmia, tekevät tämän joka päivä. Ja kuten korkea-asteen koulutuksessa nykyään, muut merkittävät investoinnit Yhdysvaltain talouskasvun tarinaan - rautatiet, kemikaalit, sähkö - ovat perustuneet liittovaltion myöntämiin lainatukiin. Kysy vain Elon Muskilta: Tesla oli suuri valtiontukien edunsaaja alkuvuosinaan.
Valtion tukemat lainat ovat olleet keskeinen osa korkea-asteen koulutuksen rahoitusta Yhdysvalloissa siitä lähtien, kun Lyndon Johnson teki liittovaltion lainoista keskeisen aseman pyrkimyksessään poistaa korkeakoulukoulutuksen taloudelliset esteet vuoden 1965 Higher Education Actin avulla.
Jatkuvan liittovaltion opintolainajärjestelmän tarpeen tunnustaminen asettaa järjestelmän suunnittelun etusijalle. Nykyinen järjestelmä on syvästi puutteellinen. Sitä voidaan vahvistaa, jotta opiskelijat voivat edelleen saada tätä kriittistä rahoitusta ilman kohtuutonta taakkaa takaisinmaksun yhteydessä.
Seuraavat mahdolliset muutokset muuttaisivat opintolainajärjestelmäämme siten, että se voi parantaa kaikentaustaisten opiskelijoiden mahdollisuuksia.
Ensinnäkin korkeakoulutuksella on korkea keskimääräinen tuotto, mutta se ei kannata kaikkia. Jotkut opiskelijat jättävät koulun ilman todistusta eivätkä koskaan nauti toivomastaan tulonlisäyksestä. Jotkut ansaitsevat todistukset, jotka eivät maksa hyvin, joko siksi, että heidän valitsemansa ammatti on matalapalkkainen tai koska he eivät löydä hyviä töitä
Hyvä rahoitussuunnitelma vähentää niiden lainaajien osuutta, joiden investoinnit eivät maksa takaisin pitämällä oppilaitoksia vastuullisina opiskelijoiden tuloksista, ja sulkee kouluja, jotka eivät palvele oppilaita hyvin, kelpoisuudesta liittovaltion opintotukiohjelmiin. Liittovaltion hallituksen olisi ryhdyttävä voimakkaasti panemaan tällaiset rajoitukset täytäntöön.
Mutta tietyt vakuutukset huonojen tulosten varalta ovat edellytys lainajärjestelmälle, joka ei jätä henkilökohtaisia kriisejä jälkeensä. Tästä syystä tulosidonnaiset lainat (ICL), joissa kuukausimaksut rajoitetaan kohtuulliseen osuuteen lainanottajien tuloista, ovat yhä suositumpia sekä Yhdysvalloissa että muissa maissa. ICL-ohjelmat edellyttävät yleensä, että kaikki tietyn vuoden kuluttua maksamattomat saldot annetaan anteeksi.
Yhdysvalloissa olemme tehneet osittaisia uudistuksia, ja lainanottajat ovat valinneet hämmentävästä takaisinmaksusuunnitelmien joukosta – osa tuloista ja osa kiinteästä kuukausimaksusta.
Isossa-Britanniassa ja Australiassa kaikki lainanottajat sijoitetaan automaattisesti ICL:ään. Maksut kerätään verojärjestelmän kautta ja oikaistaan välittömästi, kun lainanottaja menettää työpaikkansa tai kokee muita merkittäviä ansiomuutoksia.
Yhdysvalloissa kolmanneksen lainanottajista, jotka ovat ryhtyneet toimiin ICL:ään ilmoittautuakseen, on toimitettava asiakirjat vuosittain tulojensa tarkistamiseksi. Monet putoavat suunnitelmasta tämän vaatimuksen vuoksi. Monet laiminlyövät edelleen lainansa – vaikkakin pienempi osuus kuin muiden suunnitelmien joukossa.
ICL:n automaattiseksi tekeminen poistaa yksityiset lainanhoitajat, joiden kanssa liittovaltio tekee sopimuksia neuvoakseen lainaajia ja käsitelläkseen heidän maksujaan. Tämä järjestelmä on ollut täynnä ongelmia tehottomuudesta ja korruptiosta.
Princeton University Press
Mutta myös maksurakenne vaatii muutoksia. Niitä on usein vaatii alentamista odotetut maksut. Joidenkin lainanottajien henkilökohtaiset olosuhteet tekevät maksuista varmasti raskasta, mutta suurimmalle osalle nykyinen 10 % tuloista, jotka ylittävät 150 % köyhyysrajasta, ei ole raskasta.
Se sanoi, nostamalla kynnystä maksujen alkamiselle 200 % köyhyysasteesta olisi lähempänä arvioita vain tyypillisten lukiosta valmistuneiden tuloja.
Lisäksi:
Lainanottajien, joiden kuukausimaksut eivät kata perittyä korkoa, lainasaldot kasvavat, vaikka he olisivat hyvässä asemassa. Kerrytettävien korkojen määrän rajoittaminen lieventäisi tätä ongelmaa.
Suhteettoman suuri osuus ICL:n mukaisesta lainan anteeksiannosta on ennustetaan mennä niille, jotka lainasivat tutkijakoulua varten. Suurin osa opiskelijoille suurempia julkisia tukia kaipaavista ei ajattele näitä opiskelijoita. Vaikka perustutkinto-opiskelijoiden lainamäärälle liittovaltion hallitukselta on tiukat rajoitukset, tämä ei koske jatko-opiskelijoita. Tällaisten rajoitusten asettaminen vähentäisi veronmaksajille aiheutuvia kustannuksia ja tekisi järjestelmän entistä oikeudenmukaisemmin kohdistetuksi perustutkintokoulutukseen pääsyn ja menestymisen parantamiseen.
Lainanottajien, jotka eivät maksa velkojaan kokonaan takaisin ennen kuin saldot on annettu anteeksi (yleensä 20 vuoden kuluttua perustutkintolainanottajille), takaisinmaksettava summa riippuu vain heidän tulopoluistaan, ei lainaamansa määrästä. Tämä on lahja niille, joilla on suuria velkoja, ja epäreilu niille, jotka yrittivät pitää lainansa alhaalla. Ajan sitominen anteeksiantoon lainaan voi ratkaista tämän ongelman.
Meillä on tarkemmat ohjeet ICL-järjestelmän vahvistamiseksi muualla. Ympäristössä, jossa nykyisten lainojen takaisinmaksuvaikeuksien lieventäminen on sekä poliittisesti että taloudellisesti kriittistä, meidän tulee säilyttää opintolainojen perustarkoitus, joka on auttaa useampia ihmisiä osallistumaan ja menestymään korkeakoulussa, etu- ja keskusta-alueella. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi meidän on tehtävä parempaa työtä ohjataksemme opiskelijat pois koulutusvaihtoehdoista, jotka palvelevat heitä huonosti, ja varmistettava, että opiskelijat, joiden koulutus on auttanut heitä menestymään, maksavat lainansa takaisin.
Jos verojärjestelmämme ja korkeakoulutuksen maksamiseen ja opiskelijoiden koulukulujen kattamiseen käytettävissä olevat resurssit eivät muutu dramaattisesti, liittovaltion opintolainojen poistaminen rajoittaisi huomattavasti koulutusmahdollisuuksia Yhdysvalloissa. Nykyisen järjestelmän korjaaminen on paras tapa näiden mahdollisuuksien säilyttäminen ja lisääminen.
Sandy Baum on ulkomaalainen vanhempi tutkija Center on Education Data and Policy -keskuksessa Urban Institutessa ja taloustieteen emeritusprofessori Skidmore Collegessa Saratoga Springsissä, NY Michael McPherson on Spencer Foundationin ja Macalester Collegen emeritusjohtaja Saint Paulissa, Minnissä. He ovat kirjoittajia "Voiko yliopisto tasoittaa pelikentän? Korkea-asteen koulutus epätasa-arvoisessa yhteiskunnassa"
Mielipide: Opintolainajärjestelmämme kaipaa korjausta – ja tämä muutos olisi fiksumpaa kuin vain velkojen anteeksiantaminen
Suurin osa viimeaikaisista opiskelijoiden velasta käydyistä keskusteluista on keskittynyt mahdollisuuteen antaa velka anteeksi – kertomalla lainanottajille, että heidän ei tarvitse maksaa takaisin varoja, joita liittovaltion hallitus myönsi auttaakseen heitä maksamaan korkeakoulusta tai tutkijakoulusta.
- kiivaita keskusteluja Tällaisen politiikan eduista ja haitoista keskitytään harvoin opiskelijoiden opintosuoritusten myöntämisen etuihin tai siihen, mitä velkojen anteeksianto tänään merkitsisi opiskelijoille, jotka lainaavat huomenna, ensi vuonna ja lähitulevaisuudessa.
Jos presidentti Biden peruuttaisi jäljellä olevat opiskelijavelat, se ei vapauta opiskelijoita turvautumasta lainaamiseen tulevaisuudessa. Jos opintolainaa annetaan anteeksi, jotkut vanhemmat voivat saada opintolainansa irtisanomisilmoitukset samana päivänä, kun lapset allekirjoittavat oman lainasopimuksensa.
Lue: Näin Biden voisi peruuttaa opintolainoja
Useimmat lukiosta päässeet ihmiset haluavat hyvästä syystä mennä yliopistoon, eikä useimmilla heidän vanhemmillaan ole varaa kattaa kaikkia kustannuksia. Aikuisilla, jotka palaavat kouluun parantaakseen työmarkkinamahdollisuuksiaan, on harvoin käteistä maksaa etukäteen. Vaikka hallitukset auttavat myöntämällä tukia ja tukia julkisille korkeakouluille, me yhteiskunnana olemme melko selvästi haluttomia maksamaan veroja sillä tasolla, joka tarvitaan ihmisten, joilla ei ole varaa maksaa, nostamiseen.
Lainaaminen korkean tuotto-odotuksen omaavan sijoituksen rahoittamiseksi on järkevää. Yrittäjät, joilla on liiketoimintasuunnitelmia, tekevät tämän joka päivä. Ja kuten korkea-asteen koulutuksessa nykyään, muut merkittävät investoinnit Yhdysvaltain talouskasvun tarinaan - rautatiet, kemikaalit, sähkö - ovat perustuneet liittovaltion myöntämiin lainatukiin. Kysy vain Elon Muskilta: Tesla oli suuri valtiontukien edunsaaja alkuvuosinaan.
Valtion tukemat lainat ovat olleet keskeinen osa korkea-asteen koulutuksen rahoitusta Yhdysvalloissa siitä lähtien, kun Lyndon Johnson teki liittovaltion lainoista keskeisen aseman pyrkimyksessään poistaa korkeakoulukoulutuksen taloudelliset esteet vuoden 1965 Higher Education Actin avulla.
Jatkuvan liittovaltion opintolainajärjestelmän tarpeen tunnustaminen asettaa järjestelmän suunnittelun etusijalle. Nykyinen järjestelmä on syvästi puutteellinen. Sitä voidaan vahvistaa, jotta opiskelijat voivat edelleen saada tätä kriittistä rahoitusta ilman kohtuutonta taakkaa takaisinmaksun yhteydessä.
Seuraavat mahdolliset muutokset muuttaisivat opintolainajärjestelmäämme siten, että se voi parantaa kaikentaustaisten opiskelijoiden mahdollisuuksia.
Ensinnäkin korkeakoulutuksella on korkea keskimääräinen tuotto, mutta se ei kannata kaikkia. Jotkut opiskelijat jättävät koulun ilman todistusta eivätkä koskaan nauti toivomastaan tulonlisäyksestä. Jotkut ansaitsevat todistukset, jotka eivät maksa hyvin, joko siksi, että heidän valitsemansa ammatti on matalapalkkainen tai koska he eivät löydä hyviä töitä
Hyvä rahoitussuunnitelma vähentää niiden lainaajien osuutta, joiden investoinnit eivät maksa takaisin pitämällä oppilaitoksia vastuullisina opiskelijoiden tuloksista, ja sulkee kouluja, jotka eivät palvele oppilaita hyvin, kelpoisuudesta liittovaltion opintotukiohjelmiin. Liittovaltion hallituksen olisi ryhdyttävä voimakkaasti panemaan tällaiset rajoitukset täytäntöön.
Mutta tietyt vakuutukset huonojen tulosten varalta ovat edellytys lainajärjestelmälle, joka ei jätä henkilökohtaisia kriisejä jälkeensä. Tästä syystä tulosidonnaiset lainat (ICL), joissa kuukausimaksut rajoitetaan kohtuulliseen osuuteen lainanottajien tuloista, ovat yhä suositumpia sekä Yhdysvalloissa että muissa maissa. ICL-ohjelmat edellyttävät yleensä, että kaikki tietyn vuoden kuluttua maksamattomat saldot annetaan anteeksi.
Yhdysvalloissa olemme tehneet osittaisia uudistuksia, ja lainanottajat ovat valinneet hämmentävästä takaisinmaksusuunnitelmien joukosta – osa tuloista ja osa kiinteästä kuukausimaksusta.
Isossa-Britanniassa ja Australiassa kaikki lainanottajat sijoitetaan automaattisesti ICL:ään. Maksut kerätään verojärjestelmän kautta ja oikaistaan välittömästi, kun lainanottaja menettää työpaikkansa tai kokee muita merkittäviä ansiomuutoksia.
Yhdysvalloissa kolmanneksen lainanottajista, jotka ovat ryhtyneet toimiin ICL:ään ilmoittautuakseen, on toimitettava asiakirjat vuosittain tulojensa tarkistamiseksi. Monet putoavat suunnitelmasta tämän vaatimuksen vuoksi. Monet laiminlyövät edelleen lainansa – vaikkakin pienempi osuus kuin muiden suunnitelmien joukossa.
ICL:n automaattiseksi tekeminen poistaa yksityiset lainanhoitajat, joiden kanssa liittovaltio tekee sopimuksia neuvoakseen lainaajia ja käsitelläkseen heidän maksujaan. Tämä järjestelmä on ollut täynnä ongelmia tehottomuudesta ja korruptiosta.
Princeton University Press
Mutta myös maksurakenne vaatii muutoksia. Niitä on usein vaatii alentamista odotetut maksut. Joidenkin lainanottajien henkilökohtaiset olosuhteet tekevät maksuista varmasti raskasta, mutta suurimmalle osalle nykyinen 10 % tuloista, jotka ylittävät 150 % köyhyysrajasta, ei ole raskasta.
Se sanoi, nostamalla kynnystä maksujen alkamiselle 200 % köyhyysasteesta olisi lähempänä arvioita vain tyypillisten lukiosta valmistuneiden tuloja.
Lisäksi:
Meillä on tarkemmat ohjeet ICL-järjestelmän vahvistamiseksi muualla. Ympäristössä, jossa nykyisten lainojen takaisinmaksuvaikeuksien lieventäminen on sekä poliittisesti että taloudellisesti kriittistä, meidän tulee säilyttää opintolainojen perustarkoitus, joka on auttaa useampia ihmisiä osallistumaan ja menestymään korkeakoulussa, etu- ja keskusta-alueella. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi meidän on tehtävä parempaa työtä ohjataksemme opiskelijat pois koulutusvaihtoehdoista, jotka palvelevat heitä huonosti, ja varmistettava, että opiskelijat, joiden koulutus on auttanut heitä menestymään, maksavat lainansa takaisin.
Jos verojärjestelmämme ja korkeakoulutuksen maksamiseen ja opiskelijoiden koulukulujen kattamiseen käytettävissä olevat resurssit eivät muutu dramaattisesti, liittovaltion opintolainojen poistaminen rajoittaisi huomattavasti koulutusmahdollisuuksia Yhdysvalloissa. Nykyisen järjestelmän korjaaminen on paras tapa näiden mahdollisuuksien säilyttäminen ja lisääminen.
Sandy Baum on ulkomaalainen vanhempi tutkija Center on Education Data and Policy -keskuksessa Urban Institutessa ja taloustieteen emeritusprofessori Skidmore Collegessa Saratoga Springsissä, NY Michael McPherson on Spencer Foundationin ja Macalester Collegen emeritusjohtaja Saint Paulissa, Minnissä. He ovat kirjoittajia "Voiko yliopisto tasoittaa pelikentän? Korkea-asteen koulutus epätasa-arvoisessa yhteiskunnassa"
Nyt lukee: Tänä vuonna yliopistoon menossa olevat teini-ikäiset voivat joutua velkaa lähes 40 XNUMX dollaria, ja useammat vanhemmat kantavat taakan
Plus: "Kaikki kohtelivat minua epäoikeudenmukaisesti": Opintolainaoikeudenkäynti väittää, että hallitus ja keräilijät maksoivat lainanottajille veronpalautuksia ja sosiaaliturvasekkejä
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo