'Ei ei ei ei ei!' Olemme vaimoni kanssa pian eläkkeellä, mutta haluamme ostaa talon. Pitäisikö minun tyhjentää 401(k) käsirahaa varten?

Olisiko 401(k), joka on pienempi, tyhjentäminen talon käsirahaa varten huono idea? Tiedän, että minua verotettaisiin siitä, mutta toivottavasti voin kattaa sen. Olen yli 59-vuotias ja toivon pääseväni eläkkeelle kuuden vuoden kuluttua. Vaimoni saattaa jäädä eläkkeelle vähän ennen sitä.

Kiitos,

Odotetaan Westchesterissä

'Big Move' on MarketWatch-sarake, jossa tarkastellaan kiinteistöjen hienovaraisuutta uuden kodin etsinnästä asuntolainan hakemiseen.

Onko sinulla kysyttävää kodin ostamisesta tai myymisestä? Haluatko tietää missä seuraavan siirtosi pitäisi olla? Sähköposti Jacob Passy osoitteessa [sähköposti suojattu].

Hyvä odottaa,

En halua sanoa lukijoille ei. On selvää, että asunnon ostaminen on sinulle ja vaimollesi tärkeä asia – luonnollisesti oma paikka toisi turvallisuuden ja vakauden tunteen siirtyessäsi eläkevuosiin ja sopeutuessasi kiinteään tuloon. Mutta kuten klisee menee, The Rolling Stonesin kautta emme voi aina saada mitä haluamme.

Esitin tämän hypoteettisen skenaarion rahoitussuunnittelijoille. Lähes kaikki heistä varoittivat tästä. Jotkut olivat tylsempiä kuin toiset.

"Tässä on asiantuntijani tästä asiasta: ei, ei, ei, ei, ei!" sanoi Peter Palion, New Yorkissa toimivan taloussuunnitteluyrityksen Master Plan Advisoryn perustaja.

Kuten monet muutkin mahdolliset asunnon ostajat, saatat huomata asuntolainojen korkojen nousevan ja kokea tarvetta lukita alhaisempi korko, kun vielä voit. Ja jossain määrin voidaan väittää, että taatut säästöt alemman koron muodossa kannattaa jättää käyttämättä näiden rahojen potentiaalisesta kasvusta sijoittamisen kautta. Laskenta kuitenkin muuttuu vanhetessamme ja lähestyessämme eläkkeelle siirtymistä.

"Vaikka korot ja kasvu eivät ole taattuja, rahoitussuunnittelumallit osoittaisivat, että kolmanneksen käyttäminen eläkesäästöistä uuden asunnon ostamiseen eläkkeelle jäämisen alussa tuottaisi vähemmän käytettävissä olevia tuloja eläkkeellä ilman asuntolainamaksuja", sanoi Sean. Pearson, rahoitussuunnittelija Ameriprise Financial Services -yhtiössä Pennsylvaniassa.

Olet elämässäsi vaiheessa, jossa tavoitteena pitäisi olla eläkesäästöjen maksimointi. Yksi syy siihen, Pearson huomauttaa, on se, että nämä varat ovat hyödyllisiä, kun sinun ja vaimosi terveys heikkenee. Haluat, että sinulla on runsaasti resursseja asumiskulujesi kattamiseen tulevaisuudessa.

Tämä pätee myös asunnon omistamiseen. Toki käsiraha on ensimmäinen este, mutta matkan varrella sinun on jatkettava verojen ja ylläpidon maksamista, vaikka asuntolaina on maksettu pois. Joten mitä tapahtuisi, jos sinulla ei ole varoja kattamaan sitä pitkällä eläkkeelläsi? Epäilen, että sinä tai vaimosi haluaisi riskeerata ulosottoa tai elää kurjuudessa.

Olen myös huolissani siitä, että vähättelet mahdollisen veroiskun tässä. Jotkut 401(k)s sallivat jakamisen, kun olet edelleen työssä – joissakin tapauksissa ilman tyypillistä 10 %:n verorangaistusta, jos henkilö on yli 59.5-vuotias. Silti kaikki tililtäsi saatavat jaot verotettaisiin tuloina. 200,000 200,000 dollarin tulojen lisääminen eläketilisi kautta nostaisi sinut helposti korkeampaan veroluokkaan - erittäin kallis ehdotus. Ja todella, kun verot otetaan huomioon, et todellakaan saisi XNUMX XNUMX dollaria joka tapauksessa.

Jotkut rahoitussuunnittelijat ehdottivat, että voit ottaa 401(k) lainan. Tekemällä tämän lainaat rahaa itsellesi ja joutuisit maksamaan ne takaisin korkoineen. Tällaista lainaa ei pidetä veronalaisena tapahtumana. "He voisivat lainata kukin jopa 50,000 600,000 dollaria tällä tavalla, minkä pitäisi olla pitkä matka kohti etumaksua pariskunnalle, jolla on vain muutama vuosi jäljellä eläkkeelle jäämiseen ja XNUMX XNUMX dollarin pesämuna", sanoi Paul Winter, taloussuunnittelija. Utah.

Jälleen kuitenkin rahan ottaminen eläketileiltä käsirahaa varten on suuri vaihtoehtokustannus - se ei todennäköisesti ansaitse niin suurta tuottoa, kun se sijoitetaan kotiin kuin se sijoitettaisiin markkinoille.

Viime kädessä, jos asunnon ostaminen säästää rahaa pitkällä aikavälillä, kannattaa harkita pienempää käsirahaa, vaikka se tarkoittaisi, että joudut maksamaan asuntolainavakuutuksen. Et tarvitse 20 %:n käsirahaa asunnon ostamiseen, ja voit keskittyä maksamaan pääomaa nopeammin, kun se on ostettu, maksamalla lisämaksuja asuntolainavakuutuksen lisäkulujen selvittämiseksi.  

Jos sinä ja vaimosi ette ole tehneet niin, istuisin talousneuvojan kanssa laatimaan eläkkeelle jäämisen tavoitteita. He voisivat tehdä analyysin nykyisistä eläkesäästöistäsi arvioidakseen, kuinka pitkälle ne venyvät – ja sen jälkeen voitte päättää, onko asunnon ostaminen taloudellisesti järkevää. Ansaitsette molemmat rauhallisen, hauskan eläkkeelle jäämisen, ja harkitus siitä, miten käytätte rahojanne seuraavien vuosien aikana, voi auttaa takaamaan sen.

Lähettämällä kysymyksesi sähköpostitse suostut siihen, että ne julkaistaan ​​nimettömästi MarketWatchissa. Lähettämällä tarinasi Dow Jones & Companylle, MarketWatchin julkaisijalle, ymmärrät ja hyväksyt, että voimme käyttää tarinaasi tai sen versioita kaikissa medioissa ja alustoilla, myös kolmansien osapuolien kautta.