"Ystäväni ja perheeni sanovat, että olen rikas." Olen 26-vuotias ja ansaitsen 100 850 dollaria vuodessa St. Louisissa, jossa maksan XNUMX dollaria vuokraa. Mutta minulla ei ole varaa ostaa asuntoa, ja menetän rahaa sijoittaessani. Olisiko talousneuvojan palkkaaminen viisasta?

Kysymys: Olen 26-vuotias apteekkihenkilö, joka ansaitsee noin 100,000 5600 dollaria vuodessa – kotiintulopalkka on noin 4 dollaria kuukaudessa – ja asun St. Louisissa. Maksan työnantajalleni 401% 25,000l(k), mikä on maksimivastine. Minulla on tällä hetkellä noin 850 148,000 dollaria säästötililläni hätävaroja varten. Vuokrani on 5 dollaria/kk, jonka eroan tyttöystäväni kanssa, eikä minulla ole automaksua tai luottokorttivelkaa. Mutta valmistuin 6 4,000 dollarilla opintolainoilla, joiden keskimääräinen korko on noin 113,000-2,000% (tosin edelleen korottomalla kaudella). Olen maksanut 1,000 500 dollaria kuukaudessa valmistumiseni jälkeen saadakseni kokonaissumman tällä hetkellä 2022 XNUMX dollariin. Haluan alkaa säästää asunnon käsirahaa varten, joten olen äskettäin alentanut opintolainan maksua XNUMX XNUMX dollariin kuukaudessa ja olen sijoittanut XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa verotettavalle sijoitustilille ja XNUMX dollaria kuukaudessa Roth IRA:lle maaliskuun puolivälistä lähtien. XNUMX. Mutta viimeaikaisten osakemarkkinoiden ongelmien vuoksi olen jo menettänyt rahaa. 

Minusta tuntuu, että talous laskee ja asuntomarkkinat ovat vaikeuksissa, joten mietin, teenkö asiat oikein? Pitäisikö minun jatkaa vuokraamista sen sijaan, että olisin murehtinut asunnon säästämisestä tässä vaiheessa ja vain 4,000 XNUMX dollarin lainoja kuukaudessa, kunnes ne ovat poissa? Suurin osa ystävistäni ja perheestäni sanovat, että olen "rikas", koska teen kuusi numeroa, mutta en koe sitä siltä, ​​kun otetaan huomioon kaikki velat ja kotitaloussäästöt. 

Vastaus: Vaikuttaa siltä, ​​että olet stressaantunut rahasta ja kyseenalaistat päätöksiäsi, joten kysyimme talousneuvojilta ja raha-alan ammattilaisilta, mitä teet oikein ja mitä haluaisit muuttaa. Sitten pohdimme, kannattaako sinun harkita taloudellisen neuvonantajan apua. (Haluatko palkata talousneuvojan? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Ensimmäiset asiat kuitenkin ensin: Syy, miksi asiat saattavat tuntua tiukilta, johtuu siitä, että olet vahva säästäjä, ja ansaitset siitä kiitosta. On kuitenkin tärkeää priorisoida, erityisesti henkilökohtaisten tavoitteidesi suhteen. 

"Minä perustaisin asunnon säästämisen ja sen, kuinka paljon voit väliaikaisesti siirtää opintolainavelkaa asuntoon, sen mukaan, kuinka paljon asunto maksaa", sanoo Landmark Wealth Managementin sertifioitu taloussuunnittelija Joe Favorito. Jos uskot, että haluamasi kodin ostaminen maksaa 500,000 20 dollaria, sinun kannattaa laskea vähintään 100,000 % välttääksesi asuntolainavakuutuksen, mikä tarkoittaa, että sinun täytyy säästää noin 2,777 10 dollaria hätärahastosi lisäksi. Se on noin XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa kolmen vuoden ajan ilman tuloja. "Sitten haluat vähintään kuuden lisäkuukauden hätärahoitusta sen mukaan, mitkä ovat elinkustannukset, kun omistat asunnon, kun otetaan huomioon verot, vakuutukset, apuohjelmat ja ruoka", Favorito sanoo. Loppujen lopuksi osa opintolainarahoista kannattaa suunnata väliaikaisesti uudelleen, mutta tulojen kasvaessa voit aina maksaa lisäpääomaa, sanoo Favorito. "Kun olet varmistanut käsirahat, kohdista vähintään XNUMX % bruttotuloistasi eläketileille jatkuvasti", Favorito sanoo. (Tietenkin, kun opintolainan maksut jatkuvat, maksa aina maksettava vähimmäissumma.)

Onko sinulla kysyttävää talousneuvojastasi tai haluatko palkata uuden? Lähetä kysymyksesi sähköpostitse osoitteeseen [sähköposti suojattu].

Mutta pitäisikö sinun edes säästää asuntoa varten? No se riippuu. Pitkäaikaisen asunnon turvaamisen priorisointi voi tuntua vaikealta, eikä koti ole aina paras sijoitus, koska kuljetuskustannukset ovat ajan mittaan. ”Vaikka vuokraaminen voi mahdollistaa positiivisen kassavirran, mutta jos tavoitteena on olla naimisissa ja kasvattaa perhe, koti on paljon käytännöllisempi ratkaisu”, Favorito sanoo. "Kun sinulla on kiinteä asuntolaina ja tulot kasvavat ajan myötä, voit saavuttaa joitain muita säästö- ja velkavähennystavoitteita." Kaikki kotiin säästetyt rahat tulisi kuitenkin sijoittaa käteisen kaltaisiin sijoituksiin, kuten rahamarkkinoihin, CD-levyihin tai erittäin lyhytaikaisiin joukkovelkakirjarahastoihin, ei mihinkään, mikä aiheuttaisi volatiliteettia, ellei asunnon ostosta ole 7–10 vuotta. . 

Ja voit tarkastella opintolainasi maksamista näin: Se vastaa periaatteessa sijoituksen ostamista, jonka taattu tuotto on yhtä suuri kuin korko, koska niillä kaikilla olisi suunnilleen sama vaikutus kassavirtoihin, sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija. Hesperian Wealthin Eric Figueroa. "En osaa ennustaa tulevaisuutta, mutta korkea ja nouseva inflaatio, korkea osakemarkkinoiden arvostus, negatiivinen osakemarkkinoiden vauhti, kasvava taantuman riski ja nousevat korot yhdessä näyttävät vahvistavan epäilyjänne siitä, että osake- ja joukkolainojen tuottonäkymät ovat huonot", sanoo Figueroa. Ammattilaiset sanovat, että tämä voi tarkoittaa, että voi olla parempi ajatus keskittyä opintolainan velan maksamiseen sen sijaan, että eläkesäästöt lisääntyisivät jo tekemiesi säästöjen lisäksi (ottelu on loppujen lopuksi hankkimisen arvoinen). Näin positiivisella kassavirralla saattaa kuitenkin olla syytä harkita opintolainojesi jälleenrahoitusta. 

Etsitkö talousneuvojaa? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.

Lisäksi vaikka opintolainojen korot ovat edelleen jäädytettyinä, tämä voi olla täydellinen aika säilyttää säännöllinen maksusi, koska kaikki se tulee pääomasta. "Jos sinulla on siihen varaa, tämä on ainoa kerta, kun voit syödä pääoman [ainoastaan] maksamalla tavallisen maksusi, mikä nopeuttaa säästämistäsi", Figueroa sanoo. 

On myös tärkeää ymmärtää, että kun olet sijoittanut markkinoille, kärsit jossain vaiheessa tappioita, ja iässäsi eläketilien tulisi olla kasvusuuntautuneita. ”Tämä tarkoittaa laajasti hajautettua, vähintään 70 %:n allokaatiota osakemarkkinoilla. Älä anna markkinoiden volatiliteetin pelotella sinua, koska se koskee pitkäaikaista sijoittamista asioihin, kuten 401(k) ja Roth IRA:t, markkinat ovat hyvin arvaamattomat lyhyellä aikavälillä, mutta tilastollisesti melko johdonmukaisia ​​pidemmällä aikavälillä”, sanoo Suosikki. Ja vaikka se on vaikeaa, Figueroa sanoo, että yritä parhaasi jättää huomiotta Roth IRA:si suorituskyky, kunnes tarvitset sitä vuosikymmenien kuluttua. "Jatka sijoittamista pitkäaikaisiin varoihin säännöllisesti ajan mittaan. Et tarvitse rahoja lähiaikoina, joten laita rahat töihin”, Figueroa sanoo.

Pitäisikö sinun palkata taloudellinen neuvonantaja auttamaan sinua?

Voi olla. Asiantuntijat sanovat, että sinun tapauksessasi kiinteäpalkkioinen neuvonantaja (jotkut neuvojat veloittavat kiinteän vuosimaksun, joka on yleensä välillä 2,000 7,500–200 400 dollaria) tai tuntipalkkion neuvonantaja (tuntihinnat ovat usein noin XNUMX–XNUMX dollaria tunnissa) olla hyvä veto. Tämän tyyppiset neuvonantajat voivat opastaa sinut volatiliteetin läpi, esitellä kulutus- ja säästämisprioriteettisi yhtenäisellä tavalla ja laatia rahoitussuunnitelman, jota voit seurata. (Haluatko palkata talousneuvojan? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

”Tuntikohtainen tai huoltoedustaja voi auttaa sinua laatimaan säästösuunnitelmasi ja ottamaan strategiasi käyttöön enemmän projektikohtaisesti. Korvausmaksuneuvoja voi auttaa sinua laatimaan suunnitelmasi ja avustamaan jatkuvassa seurannassa ja hallinnassa”, sanoo Zack Hubbard Greenspring Advisorsista. Tässä mitä tuntikohtainen talousneuvoja voi maksaa ja tätä on kysymys, joka sinun tulee kysyä kaikilta kannattajilta, jotka saatat haluta palkata.

Loppujen lopuksi se on sinusta kiinni. Jotkut sijoittajat rakastavat ammattilaisten apua erityisesti markkinoiden epävakauden aikoina tai kun heillä on paljon kilpailevia taloudellisia vaatimuksia, ja jotkut huomaavat pystyvänsä tekemään sen yksin. Tässä mitä kysyä neuvonantajalta, jonka saatat haluta palkata.

• Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi

Onko sinulla kysyttävää talousneuvojastasi tai haluatko palkata uuden? Lähetä kysymyksesi sähköpostitse osoitteeseen [sähköposti suojattu].