"Tavoitteenani on omaavani nettovarallisuus vähintään 100,000 29 dollaria": Olen 25-vuotias ja asun äitini kanssa vuokra-asuntovaunussa. Minulla on 26 XNUMX dollarin hätärahasto ja XNUMX XNUMX dollaria Roth IRA:ssa. Mihin säästän seuraavaksi?

Rehellisesti sanottuna asumme asuntovaunussa – pesukone ja kuivausrumpu mukaan lukien – ja vuokra on huomattavasti halvempi ja meillä on enemmän tilaa ja todellisia parkkipaikkoja alueeni tyypillisiin asuntoihin verrattuna. Minulla ei ole autolainaa, ei luottokorttia eikä opintovelkaa.

Minulla on 25,000 26,000 dollarin hätärahasto korkeatuottoisella säästötilillä. Minulla on 6,000 4,000 dollaria Roth IRA:ssa (työnantajani ei tarjoa eläke-etuja), 1,300 XNUMX dollaria robo-neuvojan sijoitustilillä, XNUMX XNUMX dollaria säästötilillä ja XNUMX XNUMX dollaria sekissäni.

Asetin ensisijaiseksi tavoitteeksi maksaa autoni kahdessa vuodessa ja säästää mojovan hätärahaston, koska koskaan ei tiedä mitä voi tapahtua, enkä aio oppia kantapään kautta. Mutta nyt kun nämä tavoitteet on saavutettu, en todellakaan tiedä, mihin säästäisin seuraavaa varten. 

Tavoitteeni on, että minulla on vähintään 100,000 XNUMX dollarin nettovarallisuus, koska luen aina, kuinka se on hyvä luku, ja olen huolissani, koska olen jäljessä eläkerahastoista, joten avasin robo-neuvojan tilin erityisesti eläkettä varten.

Mutta mitä seuraavaksi? Tiedän, että ihmiset sanovat, että minun pitäisi säästää taloa varten Kaliforniassa, mutta en näe sitä todellisuutena. En koskaan kasvanut unelman kanssa talon omistamisesta, joten minulla ei koskaan ollut sitä odotusta.

Koska minulla ei ole poikaystävää, sulhasta, miestä tai lapsia, tiedän, että minulla on hieman enemmän vapautta, mutta rehellisesti, Quentin, mihin minun pitäisi säästää? Säästötililläni oleva 4,000 XNUMX dollaria on hauskaa rahaa, mutta mitä tahansa otankin pois, vaihdan sen takaisin, jotta se ei koskaan tyhjene.

Kun olen saavuttanut tavoitteen, jonka mukaan nettovarallisuus on 100,000 XNUMX dollaria, en vain tiedä mitä säästää seuraavaksi? Talo? Säästän luultavasti ikuisuuden saadakseni kunnollisen käsirahan kodille Kaliforniassa. Mutta myös vuokrat nousevat jatkuvasti.

Suunnittelen hakevani läänille uutta työtä, joka tarjoaa korkeamman palkan, mahdollisen eläkkeen ja edut, erityisesti eläkesuunnitelman, joten odotan eläväni edelleen alle varojeni ja vielä enemmän rahaa jäljellä. Mutta en vain tiedä mitä tehdä sen kanssa.

Asuntovaunun tyttö

Rakas velaton tyttö,

Luku 100,000 100,000 dollaria on pyöreä, jos mielivaltainen, yksi. Mutta uskon, että se auttaa, kun on jotain, minkä vuoksi ampua, joten minulla ei ole sen kanssa mitään ongelmaa. Se merkitsee kuusinumeroista kynnystä, ja se näyttää, mikä on mahdollista. "Jos voin säästää XNUMX XNUMX dollaria, voin tehdä paljon enemmän." Media ja taloussuunnittelijat mainitsevat tämän silmiinpistävän summan, koska se voi herättää luottamusta säästäjiin ja saada heidät nauttimaan siitä, että he kiinnittävät enemmän huomiota kulutukseensa, säästämiseen ja sijoittamiseen.

Odotusten puute, johon kirjeessäsi viittaat, on kuin pieniä näkymättömiä, Lilliputissa käsintehtyjä köysiä, jotka pidättelevät meitä. Tuskin tunnemme heidän naukuttavan meitä, koska emme aina tiedä heidän olevan siellä. Nousemme joka aamu ja käymme läpi elämäämme, emme ole aivan tyytyväisiä siinä uskossa, että tuo työ ei ole meitä varten, se tutkinto tai edes tuo talo.

Mutta sen perusteella, mitä olet kertonut minulle oman Roth IRA:n, hätärahaston ja korkeatuottoisen säästötilin perustamisesta, sinulla on paljon odotuksia. Oman kodin omistaminen on tällä hetkellä ulottumattomissasi, mutta uskon, että se voi olla matkallasi, jos jatkat sitä mitä teet: ajattelet eteenpäin, säästät ja suunnittelet asteittain etenemistä kohti työtä, joka on parempi palkka ja mieluiten 401(k) työnantajan kanssa.

Larry Pon, Redwood Cityssä Kaliforniassa toimiva rahoitussuunnittelija, toivoo sinua kohtaan suuria. ”Olet vasta 29-vuotias ja sinulla on vielä paljon elämää jäljellä! Onnittelut siitä, mitä olet saavuttanut tähän mennessä. Olen ollut käytännössä 36 vuotta, enkä ole vielä tavannut ketään, joka olisi säästänyt liikaa rahaa. Pärjäät hyvin lyhytaikaisilla säästöilläsi ja hätärahastollasi.”

"Uskon, että maltillinen allokaatio voi olla järkevää sijoitustililläsi. Tällä tavalla et ota liikaa riskejä olemalla aggressiivinen tai et ansaitse riittävää tuottoa olemalla konservatiivinen", hän sanoo ja lisää: "Jos uusi työ tarjoaa HSA:n pätevän lääketieteellisen suunnitelman, hyödynnä HSA:ta (Heath Savings Account). Tämä on loistava tapa säästää rahaa tuleviin lääketieteellisiin tarpeisiisi verovapaasti."

Korkeat elinkustannukset

Kaliforniassa ei ole helppoa asua elinkustannusten ja nousevien asuntojen hintojen vuoksi, eikä ole helppoa katsoa, ​​mitä muilla ihmisillä on – ja mitä ei ole. Eriarvoisuus osavaltiossa on lisääntynyt viimeisen vuosikymmenen aikana. Kalifornian talous päihittää useimpien osavaltioiden, mutta sen tuloerot ylittävät kaikki paitsi 5 osavaltiota San Franciscossa sijaitsevan voittoa tavoittelemattoman Public Policy Institute of Californian mukaan.

"Kaliforniassa tulojakauman kärjessä olevien perheiden tulot ovat 12.3 kertaa alimman perheen tulot - 262,000 21,000 dollaria verrattuna 90 10 dollariin 2018. ja XNUMX. prosenttipisteissä vuonna XNUMX - mitattuna ennen veroja ja turvaverkko-ohjelmia", PPIC sanoi. jonkin sisällä raportti julkaistiin viime vuonna. "Erot ovat läsnä koko maassa. Nykyinen hallituksen politiikka kaventaa huomattavasti rikkaiden ja köyhien välistä kuilua.

Tämä on tärkeää, koska (a) tämä kuilu on kurottava umpeen, jotta useammat ihmiset saavuttaisivat paremman elämänlaadun, (b) et ole yksin ja (c) vaikka sinulla saattaa olla vähemmän kuin osavaltion rikkain, sinulla on myös enemmän kuin monet ihmiset. Olet saavuttanut jo niin paljon, ja kykysi säästää auttaa sinua suorittamaan tämän ennakkomaksun. Kuten monet newyorkilaiset ja angelenot polttavat rahaa vuokrasta, se, että asut äitisi kanssa, on viisasta. (Lisäksi hän ei ole lähellä ikuisesti.)

Kysyin tilanteestasi David K. Golbaharilta, maailmanlaajuisen konsulttiyrityksen JS Heldin johtajalta Los Angelesissa, Kaliforniassa. "Valitettavasti hänellä on kauheaa aikaa käteisen saamisessa. Ehdotan ensin, että otan joukkovelkakirjalainoja Yhdysvaltain valtiovarainministeriön kanssa, jotka ovat tällä hetkellä inflaatiokorjattuja. Vähimmäisomistusaika on 5 vuotta, mutta se on järkevää hänen asemassaan. Hajauttaisin hänen omistustaan ​​joillakin noista joukkovelkakirjoista."

Varoitus joukkovelkakirjalainoista: Joukkovelkakirjojen hinnat laskevat korkojen noustessa ja ne toimivat tyypillisesti huonosti tällaisessa ympäristössä. Kuten MarketWatchin kolumnisti Philip van Doorn kirjoittaa: "Jos pidät joukkovelkakirjalainaa ja aiot pitää sen hallussaan, kunnes se erääntyy, markkina-arvon lasku ei muuta sitä tosiasiaa, että saat nimellisarvon sen erääntyessä."

Kanssa inflaatio on korkeimmillaan 40 vuoteen, van Doorn sanoo, että saattaa kestää kauan ennen kuin korkojen nousu ja joukkovelkakirjojen markkina-arvojen lasku kääntyvät. "Jos ostit joukkovelkakirjalainan alennuksella (nimellisarvoa pienemmällä hinnalla), saat voittoa sen erääntyessä", hän lisää. "Päinvastoin, jos maksoit palkkion joukkovelkakirjastasi. Päivittäinen hintavaihtelu ei vaikuta eräpäivän maksuun. Saat korkoa, kunnes joukkovelkakirja erääntyy."

25,000 3 dollaria varten Golbahar ehdottaa kuuden kuukauden kuluja 6 tai XNUMX kuukauden CD-levyllä tai korkeatuottoisella korkotilillä ja loput välitystilillä tai muulla sijoitustilillä ansaitakseen enemmän ajan myötä. Kun sinulla on ennakkomaksu, Golbahar sanoo, että vuokra-asunto – jotain, johon voit tallettaa ja hallita passiivisia tuloja – voi auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi kodin omistamisesta nopeammin.

Asunnon vuokraamiseen liittyy velvollisuuksia, tuloveroa ja päänsärkyä, jos sinulla on huono vuokralainen. Sinulle on se etu, että – jossain vaiheessa tulevaisuudessa, kun olet turvallisemmassa taloudellisessa tilanteessa – sen avulla voit ostaa alueelta, jolla on varaa, ja teoriassa saada hyödyt kiinteistön arvon noususta. ajan myötä. Mutta kun aika koittaa, voit myös keskittyä ostamaan itsellesi studion tai yhden makuuhuoneen nousevalla asuinalueella.

Koronkoron ihme

Suurin osa ihmisistä ei ole saavuttanut huippuansaintakykyään 29-vuotiaana. He eivät todellakaan ole päässeet lähelle sitä. 20-vuotiaana rahoita eläketilisi kokonaan, maksa opiskelijavelka, varmista, että sinulla on hätärahasto 3–6 kuukauden kuluja varten, ja seuraa kuukausittaisia ​​menojasi. Teet kaiken tämän - omasta selästäsi - ja mahdollisesti jopa menestyt paremmin tuloihisi nähden. 

Et tiedä mitä nurkan takana on. Talous kasvaa sykleissä, ja saatat – 5 tai 10 vuoden kuluttua – löytää itsesi asemasta, jolla voit nousta kiinteistöportaisiin Kaliforniassa tai muualla. Elämäsi vain kasvaa ja saat uusia kokemuksia. Saatat päätyä asumaan Kaliforniaan tai sitten et. Sinulla on niin paljon edessäsi, ja valmistaudut siihen tuntemattomaan.

Mitä tulee eläkesijoituksiin, älä aliarvioi koronkoron ihme. Ansaitset rahaa alkusijoituksestasi ja rahaa sijoituksesi tuotosta. Se on voitto uudelleensijoitetuista koroista. Se vie aikaa, mutta yksi asia, joka sinulla on puolellasi – mikä valitettavasti ei ole monilla asunnonomistusta ja eläkkeelle siirtymistä ajattelevilla ihmisillä – on aika. 

Mitä vanhemmaksi tulet, sitä enemmän vuosia on takanasi ja sitä nopeammaksi matka tulee. On myös viisasta käyttää osan kulutusrahoistasi matkustamiseen ja muihin osiin maata ja lopulta muualle maailmaan tutustumiseen. Se inspiroi ja muuttaa sinua. Jatka tekemisesi tekemistä. Se on sen arvoista. Huomaat, että olen myös vaihtanut sobrikettiasi. Sinulla on nolla velkaa. Vuonna 2022 se ei ole pieni saavutus.

Tarkista Moneyistin yksityinen Facebook ryhmä, jossa etsimme vastauksia elämän vaikeimpiin rahakysymyksiin. Lukijat kirjoittavat minulle kaikenlaisten ongelmien kanssa. Lähetä kysymyksesi, kerro minulle, mistä haluat tietää enemmän, tai punnitse viimeisimmät Moneyist-sarakkeet.

Moneyist pahoittelee, ettei hän voi vastata kysymyksiin erikseen.

Lähettämällä kysymyksesi sähköpostitse suostut siihen, että ne julkaistaan ​​nimettömästi MarketWatchissa. Lähettämällä tarinasi Dow Jones & Companylle, MarketWatchin julkaisijalle, ymmärrät ja hyväksyt, että voimme käyttää tarinaasi tai sen versioita kaikissa medioissa ja alustoilla, myös kolmansien osapuolien kautta.

Lue lisää:

"Uskomme, että hänen ex-vaimonsa sai hänet tähän": Mieheni tytär kysyi minulta, miksi minä olen hänen isänsä henkivakuutuksen edunsaaja hänen sijaansa. Miten reagoin?

"Hautausmaavuorossa on eniten henkilöstöä:" Odotan pöytiä Las Vegas Stripillä. Humalassa asiakkaamme eivät usein anna tippiä. Kuinka saan pomoni lisäämään palvelumaksun?

"Se laittoi kaikki oudolle asemalle": Tarjoilijamme sanoi, että siihen lisättiin 20 %:n palvelumaksu korvausten ja sairausvakuutuksen kattamiseksi, mutta se ei ollut tippiä. Onko tämä normaalia?