"Neuvonantajani väittää, että tämä on hyvä, vähäriskinen sijoitus." Olen puoliksi eläkkeellä 63-vuotiaana ja olen säästänyt 2 miljoonaa dollaria. Talousneuvojani haluaa minun upottavan puolet rahoistani annuiteettiin. Pitäisikö minun tehdä se?

Kysymys: Olen 63 ja puoliksi eläkkeellä. Minulla ei ole velkaa. Minulla on 2 miljoonaa dollaria ennen veroja 401 (k) ja noin 60 0.5 dollaria muita säästöjä ja 2008 miljoonaa dollaria kiinteistöissä. Palkkasin luottamushenkilön taloudellisen neuvonantajan, ensimmäiseni, noin viisi kuukautta sitten. Sitä ennen olin hoitanut sijoituksiani passiivisesti. Määrittelin neuvonantajalle haluamani riskitason alhaiseksi. Haluaisin välttää suuria markkinakorjauksia, kuten XNUMX ja nyt. 

Hänen neuvonsa oli sijoittaa 50 % ETF:ihin, joita he hallinnoivat aktiivisesti, ja loput 50 % indeksoituun annuiteettiin. Tänä aamuna ETF-tili on laskenut 19 %. En sijoittanut annuiteettiin. En ole koskaan ollut suuri annuiteettien fani, mutta neuvonantajani väittää, että tämä on hyvä matalariskinen sijoitusväline. Onko muuttuva annuiteetti hyvä vaihtoehto minulle? En pidä ajatuksesta sitoa 50 % eläkesäästöistäni 10 vuodeksi. (Etsitkö talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka vastaa tarpeisiisi.)

Vastaus: Valitettavasti täällä on paljon punaisia ​​​​lippuja, joista ensimmäinen on se, että vaikka neuvonantajasi saattaa kutsua itseään luottamushenkilöksi, hän ei ehkä todella työskentele sinun etusi mukaisesti. ”Useimmissa tapauksissa indeksoidut annuitetit myydään välityspalkkiolla. Jos neuvonantaja väitti olevansa luottamushenkilö ja myi annuiteetin, jotain ei lasketa”, sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Chris Chen Insight Financial Strategisista. 

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Huomaa, että todellinen luottamusneuvoja saa maksuperusteisen korvauksen, ei tuotepalkkioita, joten jos neuvonantajasi väittää olevansa luottamushenkilö ja suosittelee sijoitusta, joka maksaa hänelle palkkion, sen pitäisi olla punainen lippu. Luottamusneuvojat, jotka kuuluvat National Association of Personal Financial Advisors -järjestöön (NAPFA) ja muihin vastaaviin luottamustoimiin suuntautuneisiin ammatillisiin järjestöihin, kuten CFP Boardiin, sitoutuvat neuvomaan asiakkaan parhaan edun mukaisesti. "Yksi tapa, jolla he tekevät sen, on se, että he eivät joudu eturistiriitatilanteisiin, kuten heille maksetaan palkkioita tuotteista, kuten annuiteista", Chen sanoo. (Etsitkö talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka vastaa tarpeisiisi.)

Riippumatta siitä, onko hän todellinen luottamusmies vai ei, "on epätodennäköistä, että muuttuva annuiteetti olisi hyödyllinen lähestymistapa tässä, varsinkin edulliseen passiiviseen verrattuna", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Elliot Dole Buckingham Strategic Wealthistä. Yksi muuttuvan annuiteetin suurimmista haitoista on siihen usein liittyvät korkeat kustannukset, mukaan lukien hallinnolliset maksut, rahastokulut keskinäisiin löytöihin sijoittamisesta ja paljon muuta. Lisäksi Dole lisää: "Varo työläitä luovutusaikatauluja indeksoiduilla annuiteteilla. Rakenteen monimutkaisuus hyödyttää liikkeeseenlaskijaa, ei sijoittajaa. Eläkemaksuihin sisältyy etuja ja tätä MarketWatch-opas antaa hyödyllisiä vinkkejä annuiteettiin, kuten myös tätä yksi.

Muita huomioitavia asioita ovat se, että on olemassa monia riskejä, jotka neuvonantajasi pitäisi auttaa sinua ymmärtämään. "Kysy, mitkä riskit priorisoidaan tämän annuiteetin suosituksella. Suojaako annuiteetti annuiteettilta omaisuuden arvoa tai tulevaa tulovirtaasi? Ehkä annuiteetti on pieni riski tulevaisuuden tulojen kannalta, mutta entä riski luopua likviditeetistä 50 prosentille eläkesäästöistäsi? sanoo Kan. 

Riippumatta siitä, mitä päätät, sinun ja neuvonantajasi on sovittava keskenään matalariskisen salkun ominaisuuksista. Sertifioitu rahoitussuunnittelija Bill Kan, Candent Capital, sanoo, että sinun tulisi keskustella syvällisemmin neuvonantajasi kanssa aktiivisesti hallinnoidun ETF-strategian suosituksen perusteista ja siitä, miksi annuiteetti on hyvä alhaisen riskin sijoitusväline.

”Mikään strategia ei toimi kaikissa ajanjaksoissa ja kaikissa taloudellisissa olosuhteissa, ja kaikilla terveillä strategioilla pitäisi olla aikansa loistaa, mutta voi kestää vuosia ennen kuin niitä tulee. Onko neuvonantajasi käsitys alhaisesta riskistä yhdenmukainen pienen riskin määritelmäsi kanssa? Historia on osoittanut, että pieniriskisetkin strategiat voivat kärsiä suurissa markkinakorjauksissa”, Kan sanoo.

Koska markkinat ovat tällä hetkellä (kun kirjoitit meille), ETF-salkun tulos -19 % ei ollut liian huono. Silti Chen sanoo: "Mielestäni tarvitset todellisen eläkesuunnitteluun erikoistuneen luottamushenkilön, joka todennäköisesti aloittaa rahoitussuunnitelman ymmärtääkseen täysin tilanteesi ja tavoitteesi. Joku tällainen löytyy NAPFA:sta tai XY Planning Networkista." (Etsitkö talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka vastaa tarpeisiisi.)

Ammattilaiset sanovat, että on myös tärkeää tarkastella muita strategioita riskin pienentämiseksi. Eri suunnittelijoilla on erilaiset strategiat, ja Forza Wealthin sertifioitu rahoitussuunnittelija Michael DeMassa sanoo konservatiivisille asiakkailleen, jotka etsivät hyviä alhaisen riskin sijoituksia: "Olemme ostaneet US Treasuries -lainoja, joiden maturiteetti vaihtelee kuudesta kuukaudesta kolmeen vuoteen. Tämänhetkinen tuotto maturiteetteihin on hieman yli 4 %.”

Riippuen siitä, miltä salkkusi näyttää osakkeiden ja joukkovelkakirjojen suhteen, jos asiakas pyytää alhaisempaa riskinsietokykyä – käteisestä, CD-levyistä tai lyhytaikaisista Yhdysvaltain valtion obligaatioista koostuva salkku näyttäisi sopivalta, sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Scott. O'Brien Worthpointe Wealth Managementista. Jakamalla CD-levyjä useisiin FDIC-vakuutettuihin pankkeihin, suojaat päämiehenä. ”CD-levyt maksavat houkuttelevia korkoja. Tällä hetkellä saatavilla on 12 kuukauden CD-levyjä, joista maksetaan yli 4 %”, sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Greg Reeder McClarren Financial Advisorsista.

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.