Monet amerikkalaiset säästävät eläkettä varten 401(k)s:n kautta. Nämä tilit tarjoavat veronalaisia etuja, mikä tarkoittaa, että rahasi voivat kasvaa verovapaasti, kunnes teet noston. Mutta niille, joilla ei ole pääsyä työnantajan tarjoamaan eläketiliin tai jotka haluavat vain säästää ylimääräistä rahaa IRS:n rajojen yli 401(k) varten, Morningstar sanoo, että verotettavat tilit, joita käytetään sijoitusarvopapereiden ostamiseen ja myyntiin, voivat auttaa sinua. säästää enemmän eläkkeelle. Tässä on mitä sinun on tiedettävä.
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua luomaan investointisuunnitelman eläketarpeisiisi ja -tavoitteisiisi.
Vertaa 401(k)s vs. Taxable Accounts
Työnantajan tarjoama eläketilit, kuten 401(k)s tarjoa työntekijöille mahdollisuus tehdä automaattisia sijoituksia samalla kun saa verohelpotuksen – suunnitelmaan laittamasi rahat voivat kasvaa verovapaasti eläkkeelle jäämiseen asti.
Vaikka tämä on suosittu eläkesäästövaihtoehto, Chicagossa toimiva rahoituspalveluyritys Morningstar huomauttaa että kaikki 401(k)s eivät ole samanarvoisia. Jotkut veloittavat korkeita hallintokuluja, toiset tarjoavat kalliita sijoituskohteita, eikä työnantajien tarvitse maksaa maksuja.
Lisäksi kaikilla työntekijöillä ei ole pääsyä 401(k)s:iin. Ja IRS rajoittaa myös sitä, kuinka paljon voit laittaa tilille. Vuodelle 2023, maksuraja on 22,500 50 dollaria (30,000-vuotiaat ja sitä vanhemmat työntekijät voivat maksaa jopa XNUMX XNUMX dollaria).
Vertailun vuoksi, jos haluat sijoittaa aggressiivisemmin eläkkeelle siirtymiseen ja olet jo maksoinut, kuinka paljon voit osallistua 401(k)- ja muihin eläketilivaihtoehdot, kuten IRA:t, Morningstar sanoo, että voit harkita rahasi sijoittamista verotettavalle tilille.
Verotettavat tilit, joita kutsutaan yleisesti myös verotettaviksi välitystileiksi, antavat sijoittajille mahdollisuuden ostaa ja myydä osakkeita, joukkovelkakirjoja, pörssiyhtiö (ETF), sijoitusrahastot ja muut sijoitusarvopaperit.
Toisin kuin 401(k)s:ssä, IRS ei kuitenkaan aseta maksurajoja verotettaville tileille eikä rankaise sijoittajia ennenaikaisista nostoista – virasto perii 10 prosentin verosakon. 401(k) nostot tehty ennen 59.5 vuoden ikää, ellet ole oikeutettu poikkeukseen.
Verotettavat tilit antavat myös eläkesijoittajille mahdollisuuden pitää sijoituksia pidempään ilman nostoja, kun taas IRS määrää vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t) 401(k)s (joka vuonna 2023 viivästyy 73 vuoden ikään asti).
Eläkkeelle jääneiden sijoittajien tulee huomioida, että rahat, joita he tekevät myymällä sijoitusarvopapereita verotettavan tilin kautta, verotetaan tuloina. Mutta jos pidät näitä arvopapereita pitkäaikaisina sijoituksina yli vuoden, voit maksaa myyntivoittoja tai osinkojen verot, joka joillekin sijoittajille voi olla pienempi kuin liittovaltion tuloverokanta.
4 tekijää, jotka määrittävät, milloin verotettava tili on parempi
Morningstar eritteli neljä yleistä tekijää auttaakseen eläkesijoittajia määrittämään, milloin verotettava tili voi voittaa 401(k):
Arvioi, veloittaako 401(k)-suunnitelmasi korkeita hallintokuluja. Tilinomistajana voit periä maksuja sijoituksista, suunnitelman hallinnosta ja yksittäisistä palveluista. Nämä maksut julkistetaan yleensä suunnitelman ylläpitäjän verkkosivustolla tai rahaston esitteessä muiden markkinointilähteiden ohella, ja ne voivat syödä eläkesäästöjäsi ajan myötä. Siksi sinun tulee verrata 401(k) -kohtaa muihin suunnitelmiin arvioinnin tekemiseksi.
Varmista, että verotettavat tilisijoituksesi ovat verotehokkaita. Morningstar sanoo, että "verotettava tili on harvoin parempi vaihtoehto, ellet pysty sijoittamaan arvopapereihin, jotka tuottavat vain vähän jatkuvaa tulonjakoa, pääomavoittoja tai molempia." Ja rahoituspalveluyritys suosittelee sijoittajia valitsemaan välitysalustan, joka voi tarjota "hyvän joukon edullisia, verotehokkaita vaihtoehtoja", kuten "indeksiseurantaa ETF:itä ja kuntien joukkovelkakirjarahastoja".
Ota huomioon veroluokkasi, kun suoritat maksuja. Ennen veroja 401(k) vähentää verotettavaa tuloasi etukäteen. Tämä on kuitenkin arvokkaampaa korkeatuloisille sijoittajille, jotka etsivät tapoja vähentää verotettavaa tuloaan maksuvuoden aikana. Esimerkkinä, jos sinun marginaaliveroaste on 32 % (tulot 182,100 364,200–2023 20,000 dollaria verovuonna 401) ja maksat 6,400 XNUMX dollaria XNUMX(k) -tiliisi, säästäisit XNUMX XNUMX dollaria veroissa sinä vuonna.
Ota huomioon veroluokkasi nostoja tehdessäsi. Rahan ottaminen verotettavalta tililtä voi hyötyä sinulle enemmän kuin 401(k). Sijoittajat, jotka tekevät kotiutuksen verotettavalta tililtä, ovat velkaa arvopaperin myynnistä pääomavoittoveroa. Mutta ne, jotka nostavat rahaa 401(k):stä, saavat tavallista tuloa korkeamman verokannan. Sinun tulee myös muistaa, että koska et maksa veroja 401(k)-maksuistasi, olet velkaa tavallista tuloveroa koko nostosta, kun taas verovelvollisten tilisijoittajien on maksettava veroja vain pääomatuloista. Tästä syystä korkeatuloiset sijoittajat voivat mieluummin pitää veronalaisia tilejä 401(k)s:n sijaan, kun on kyse rahojen nostamisesta.
Bottom Line
Morningstar sanoo, että eläkesijoittajille, jotka vertaavat verollisia tilejä 401(k)s:iin, on vaikea tehdä yksikokoista arviota. Joten jos suunnittelet eläkesijoitusstrategiaa, sinun tulee ottaa huomioon, että sekä veroluokkasi että veroprosenttisi muuttuvat ajan myötä. Tämä vaikuttaa lahjoituksiin ja nostoihin. Kannattaa myös vertailla hallintokuluja ja varmistaa, että sijoituksesi ovat verotehokkaita. Lisäksi sinun tulee huomioida, että nämä tilit eivät ole toisiaan poissulkevia – taloudelliset neuvonantajat suosittelevat molempia, jos mahdollista, kattavan eläkkeelle jäämisstrategian kehittämiseksi.
Vinkkejä eläkesijoittamiseen
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua valitsemaan erilaisia eläkesijoituksia rahoitussuunnitelmaasi varten. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Jos harkitset erilaisia sijoituksia eläkkeellesi, tässä on 13 erilaista rahoitussijoitusta vuodelle 2023.
Kuvan luotto: ©iStock.com/FG-kauppa, ©iStock.com/muotolataus, ©iStock.com/nortonrsx
Viesti Morningstar sanoo, että tämä välitystili voi auttaa sinua säästämään enemmän eläkkeelle kuin 401 (k) ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html