Tee sosiaaliturvasta "isompi, ei pienempi" auttaaksesi ratkaisemaan eläkekriisin

Jos olet pian eläkkeellä, et todennäköisesti ole taloudellisesti valmistautunut.

Eläkeasiantuntijan ja uuden kirjan kirjoittajan Mark Millerin mukaan vähintään kaksi kolmasosaa amerikkalaisista, jotka ovat lähellä eläkeikää, eivät yksinkertaisesti ole valmiita. Eläkkeelle siirtymisen uudelleenkäynnistys: Commonsense-rahoitusstrategiat, joilla pääset takaisin raiteilleen.

"Eläketurva riippuu kyvystänne ylläpitää elintasoa eläkkeellä", hän sanoi. "Ja on melko selvää, että hyvin merkittävä osa kotitalouksista, jotka ovat lähellä eläkkeelle jäämistä, vaikkapa 10 vuoden kuluttua, tekee sen ilman merkittäviä säästöjä."

Uudessa kirjassaan Miller tarjoaa tapoja, joilla jokapäiväiset ihmiset pääsevät takaisin raiteilleen, vaikka he olisivat hyvin jäljessä, ja hän esittelee sosiaaliturvapolitiikan muutoksia, jotka voisivat auttaa entistä useampia ihmisiä. Hän tarjosi lisää näkemyksiä ja neuvoja keskustelussa Yahoo Financen kanssa. Tässä keskustelun kohokohdat:

Miksi tämä kirja nyt?

Yhdysvalloissa keskustellaan paljon siitä, olemmeko eläkekriisin edessä. Koska ihmiset ovat valmistautumattomia, he elävät ensisijaisesti sosiaaliturvan varassa. Sosiaaliturva korvaa yleensä 40–50 prosenttia varhaiseläketuloista.

Useimmat eläkesuunnittelijat sanovat yleensä, että sinun on vaihdettava 70 %, ehkä enemmän. Lähtökohtana se ei ole huono tapa tarkastella sitä. Monilla kotitalouksilla on siis selvästikin aukko elintason säilyttämisessä.

Perinteinen viisaus eläkkeelle jäämisen suunnittelussa on aloittaa aikaisin, ja ei ole kiistämätöntä, että varhainen aloittaminen on erittäin hyödyllistä, koska hyödyt kaikesta säästämisvuosien jatkuvasta kasvusta. Siitä huolimatta on asioita, jotka voidaan tehdä suhteellisen myöhään pelissä.

Olet ylpeä siitä, että olet ristiriitainen, miten niin?

Olen parissa kohdassa eri mieltä. Katsotaanpa Medicarea. Ilmoittautumistrendit ovat viimeisen vuosikymmenen aikana olleet vahvasti perinteisen Medicaren kaupallisen, hallitun hoitovaihtoehdon suuntaan, joka on ns. Medicare Advantage. Mutta olen perinteisen maksullisen palveluohjelman fani muutamista syistä. Kirjassa esitän perustelut perinteisen Medicaren käyttämiselle kaikille, joilla on varaa jonkin verran korkeampiin ennakkomaksuihin.

Tarina jatkuu

Yksinkertaisesti sanottuna perinteinen Medicare on sairausvakuutuksen kultastandardi Yhdysvalloissa. Jos rekisteröidyt perinteiseen Medicareen ja lisäät sitten D-osan reseptilääkesuunnitelman ja Medigap lisäturvaa, sinulla on pääsy mahdollisimman laajaan terveydenhuollon tarjoajien verkostoon. Ja sinulla on suurin ennustettavuus terveydenhuoltokuluissasi, koska Medigap kattaa suurimman osan maksuistasi ja omavastuustasi.

Kun rekisteröidyt Medicareen 65-vuotiaana, olet todennäköisesti melko hyvässä kunnossa. Kehotan ihmisiä siinä vaiheessa ajattelemaan tulevaisuuttaan, kun olet vanhempi ja todennäköisesti käsittelet enemmän terveysongelmia ja tarvitset enemmän hoitoa. Pääsy mahdollisimman laajaan palveluntarjoajien verkostoon ilman, että Medicare Advantage -suunnitelma joutuu sinun ja lääkäreidesi väliin päättämään, mitä hoitoa voit saada ja mitä et, on valtava plussa.

Mitä mieltä olet sosiaaliturvan tulevaisuudesta?

Toinen seikka, jota kutsuisin itseäni päinvastaiseksi, on se, että ajaudun täysin päinvastaiseen suuntaan kuin uskon, että suurin osa valtamediasta varmasti koskee sosiaaliturvaa. Kannatan sosiaaliturvan laajentamista. Suurin osa sosiaaliturvasta käytävistä keskusteluista on, että meillä ei ole tarpeeksi rahaa. Meidän on leikattava sosiaaliturvaa. Meidän on nostettava eläkeikää ja niin edelleen.

Väitän, että kyse ei todellakaan ole dollareista. Kyse on arvoista. Löydämme rahaa tästä maasta, kun haluamme tehdä suuria asioita.

Suuri asia, jonka voisimme tehdä sosiaaliturvan kanssa, on tehdä siitä isompi, ei pienempi. 401(k), IRA-koe on nyt neljä vuosikymmentä vanha. On selvää, että se toimii todella hyvin varakkaimmissa kotitalouksissa, jotka ovat pystyneet säästämään ja keräämään merkittäviä dollareita käytettäväksi eläkkeellä. Se on todennäköisesti noin kolmasosa kotitalouksista. Ja kaikki muut lähestyvät eläkkeelle jäämistä joko ilman säästöjä tai pieniä summia, ehkä tarpeeksi, että se kestäisi muutaman vuoden eläkkeellä.

Miksi alemman ja keskitulotason kotitalouksien säästöjen puute?

Siihen on selvät syyt. Dollareita ei ole saatavilla. Keskituloiset kotitaloudet ovat kohdanneet taloudellisia paineita viime vuosikymmeninä, ja niiden on yksinkertaisesti katettava muut välittömät menot.

Vanhempi indeksi Massachusettsin yliopistossa tuotettu tutkimus osoittaa, että noin puolet 65-vuotiaista ja sitä vanhemmista yksinäisistä ihmisistä kamppailee selviytyäkseen peruselinkuluista. Emme puhu tässä hienoista asioista. Puhumme yleishyödykkeiden maksamisesta, ruoan ostamisesta, auton pitämisestä käynnissä, sellaisista asioista. Luvut ovat huomattavasti parempia avioparien kohdalla. Mutta nämä ovat huolestuttavia tilastoja.

Mitä taloudellisia liikkeitä ihmiset voivat nyt tehdä saadakseen kiinni?

Tehdä suunnitelma. Jos sinulla ei ole suunnitelmaa, et todellakaan tiedä missä olet. Tavoite on yksinkertainen. Yrität selvittää, onko sinulla tarpeeksi tuloja työvuosistasi elääksesi mukavasti vai et. Ja ajan käyttäminen suunnitelman kirjoittamiseen joko yksin tai jonkin avun kanssa on erittäin arvokasta. Se ei ole kristallipallo, mutta se antaa sinulle kontekstin, jossa voit ajatella päätöksiä, joita saatat tehdä.

Aikaa eläkkeelle. Se on yksi suurimmista käytettävissä olevista vipuista, jos pystyt hallitsemaan eläkkeelle jäämisen ajoitusta. Peliin tulee erilaisia ​​asioita, jotka voivat vaikuttaa siihen. Mutta ajatus työskennellä jonkin verran pidempään voi parantaa näkemyksiäsi eläkkeelle siirtymisestä, koska voit viivyttää sosiaaliturvahakemuksesi ja jatkaa eläkesäästöjesi rahoittamista, ehkä tehdä säästöjä pelin myöhässä. Se saattaa tarkoittaa enemmän työnantajan tukemia sairausvakuutusvuosia ja vähemmän eläkkeellä olevien resurssien nettovuosia.

Entä kotipääoma eläkkeelle jäämisen tyynynä?

Keskiluokan kotitalouksille ja alemman keskitulotason kotitalouksille taseen merkittävin rahoitusomaisuus on kotipääoma. Vanhojen amerikkalaisten osuus, jotka omistavat kodin, on melko korkea. Se on 75 prosentin pohjoispuolella. Ja vaihtelevassa määrin heillä on itse asiassa pääomaa noissa kodeissa.

Asuntopääoma on eri tarina kuin rahoitusomaisuus. Se ei tietenkään ole yhtä nestemäistä. Ja monet henkilökohtaiset ja elämäntapanäkökohdat tulevat esiin tässä, jotka eroavat yksinkertaisesti omaisuuden myymisestä IRA:ssa. Siitä huolimatta olisi typerää olla ottamatta huomioon tapoja hyödyntää kotipääomaa, koska se on niin tärkeä omaisuus. Yksi strategia on supistaa ja muuttaa halvempaan kotiin ja/tai halvempaan paikkaan.

Toinen on käänteisen asuntolainan mahdollinen käyttö. Käänteinen asuntolaina ei ole suosikkiratkaisuni. Se on tuote, jolla on ollut ongelmallinen historia. Sitä on viime vuosikymmenen aikana säädelty tiukemmin ja joitain uudistuksia, jotka ovat mielestäni mahdollistaneet sen turvallisen käytön. Huono puoli on, että se on erittäin monimutkainen tuote. Joten se ei ole suosikkityökaluni työkalulaatikossa. Mutta ihmisille, jotka ovat todella valmiita pysymään nykyisessä kodissaan ja jotka tarvitsevat tavan hyödyntää kotipääomaa, sitä voidaan harkita.

Kuinka voimme rakentaa säästöjä, jos tulemme tähän hieman myöhässä?

Hyvin yksinkertainen tapa tehdä tämä on katsoa maksut maksat eläketileillesi. Pidä se yksinkertaisena. Sinun on sijoitettava edulliseen indeksirahastoon tai ETF:ään ja säästää säännöllisesti. Ja siihen tarina päättyy. Maksut voivat olla niin haitallisia ajan myötä. Ne voivat lisätä tiliäsi merkittävästi.

Eroavia ajatuksia?

Yksi eläkkeelle siirtymisessä minua hämmästyttää se, että monet sitä lähestyvät ihmiset ovat olleet kokopäivätyössä, jotka ovat todella vieneet kaiken henkisen tilansa vuosia eivätkä ole alkaneet haaroittua asioihin. joita he haluavat tehdä eläkkeellä. Eläkkeelle jääminen voi olla jokseenkin tiiliseinä. Se on kuin "Voi luoja, mitä minä nyt teen?" Ihmisten on aloitettava aikaisemmin kehittääkseen uusia kiinnostuksen kohteita, jotka ovat työn ulkopuolella ja jotka voidaan valita eläkkeellä.

Toiseksi henkilökohtainen rahoitusmedia keskittyy suurimmaksi osaksi ihmisiin, jotka tarvitsevat vähiten apua, ja kirjoitetaan heille. He ovat ihmisiä, jotka etsivät tätä ylimääräistä etua. "Kuinka säästän muutaman dollarin veroissani tänä vuonna" tai "parantaa tuottoani." Kaikki tämä on hienoa, mutta nämä ihmiset pärjäävät pohjimmiltaan hyvin eläkkeellä reunalla tai ilman. Toivon, että tämä kirja löytää tiensä ihmisille, jotka todella tarvitsevat perusapua tai he joutuvat kamppailemaan.

Kerry on Yahoo Moneyn vanhempi toimittaja ja kolumnisti. Seuraa häntä Twitterissä @kerryhannon

Lue viimeisimmät henkilökohtaisen talouden trendit ja uutiset Yahoo Moneysta.