Elinikäiset tulokuvat ovat "herätyssoitto" 401(k) säästäjille

Saatat saada ikävän yllätyksen, kun avaat seuraavan 401(k)-lauseesi.

Nämä lausunnot saapuvat yleensä joka vuosineljännes joko verkossa tai postitse. Ne antavat säästäjille perustietoa sijoituksistaan ​​ja esimerkiksi pesämunan koosta.

Muutaman viikon päästä ilmoituksiin tulee uutta tietoa: kuinka monta kuukausituloa säästäjä saisi nykyisestä pesämunastaan ​​eläkkeellä.

Lisää Personal Financeista:
Kuumat inflaatiopisteet ennätykselliseen sosiaaliturvan COLA-tulokseen vuonna 2023
Pandemian ärsykkeiden tarkastukset olivat suuri kokeilu. Toimiko se?
Lisää yrityksiä, jotka tarjoavat suurille säästäjille verojen jälkeistä 401(k) -vaihtoehtoa

Nämä laskelmat, joita kutsutaan "elinikäisiksi tulokuviksi", ovat osa poliittisten päättäjien jatkuvaa pyrkimystä muokata amerikkalaisten näkemystä eläkesäästämisestä: esimerkiksi säännöllinen työshekki tai sosiaaliturva kertakorvauksen sijaan.

Suuri kuva kertasummasta voi kertoa sijoittajille vähän siitä, kuinka heidän kokonaissäästönsä rahoittavat tai eivät rahoita riittävästi heidän eläkkeelle jäämistään. 125,000 XNUMX dollarin pesämuna saattaa kuulostaa joillekin säästäjille suurelta summalta, mutta saattaa tuntua vähemmän siltä, ​​jos he ymmärtävät, että se tarkoittaa karkeasti Esimerkiksi 500 tai 600 dollaria kuukaudessa.

"Suurin osalle amerikkalaisista se on herätyskello", Illinoisin yliopiston oikeustieteen professori Richard Kaplan sanoi uusista paljastuksista.

Mutta on hyviä uutisia: Monilla ihmisillä, etenkin niillä, joilla on vuosikymmeniä eläkkeelle jäämiseen, on riittävästi aikaa korjata mahdolliset puutteet.

Monet 401(k):n säästäjät näkevät tiedot ensimmäistä kertaa seuraavassa neljännesvuosittaisessa tiliotteessaan Yhdysvaltain työministeriön vuoksi. vaatimukset. Nämä suunnitelman ylläpitäjien antamat lausunnot saapuvat kesäkuun 30. päivän jälkeisinä päivinä ja viikkoina.

Uusi politiikka on seurausta liittovaltion lainsäädännöstä - Secure Act - 2019issa.

Työntekijöiden tulisi käyttää arvioita karkeana ohjeena evankeliumin sijaan tai takuuna, Kaplan sanoi.

Teknisesti ne osoittavat, kuinka paljon likimääräisiä tuloja saisit kuukaudessa loppuelämäsi ajan, jos ostaisit annuiteetin 401(k) säästöilläsi 67-vuotiaana.

Lausunnossasi on kaksi arviota: Toinen on "single life" annuiteetti, joka maksaa tuloa yksittäiselle ostajalle elinikäisenä. Toinen on "pätevä yhteis- ja eloonjäänyt" annuiteetti, joka maksaa tuloa yksilölle ja lesken puolisolle elinikäiseksi.

Arviot perustuvat nykyiseen 401(k)-saldosi. He eivät esimerkiksi ennakoi, kuinka 35-vuotiaan säästöt kasvavat ja miten tuleva pesämuna muuttuisi kuukausituloiksi. Tästä johtuen heidän tulonsa voivat ensi silmäyksellä tuntua vähäisiltä.

Kuvissa ei myöskään oteta huomioon sosiaaliturvaa tai eläkesäästöjä kyseisen 401 (k) -suunnitelman ulkopuolella - mikä tarkoittaa, että arvio on todennäköisesti ainakin hieman aliedustettu. He myös olettavat, että tasapainosi on täysin "kuuluu”, mikä ei välttämättä pidä paikkaansa, varsinkin uusille työntekijöille.

Arviot ovat todennäköisesti tehokkaimpia säästäjille, joilla on monta vuotta eläkkeelle siirtymistä lähellä eläkeikää olevien sijaan, koska ensimmäisillä on enemmän aikaa kurssien korjaamiseen, Kaplan sanoi.

"Suurin osa tästä on suunnattu nuoremmille, ja tämä on keskivirran korjaus", Kaplan sanoi.

Ehkä hyödyllisin näkökohta uudessa politiikassa on se, kuinka se auttaa ihmisiä ohjaamaan ajatteluaan eläkesäästämisen suhteen, sanoo Philip Chao, Experiential Wealthin pää- ja sijoitusjohtaja, joka sijaitsee Cabin Johnissa, Marylandissa.

Tyypillinen ihminen säästää rahaa jokaisella palkalla ajattelematta tulevaa tulotavoitetta. Säästäjien pitäisi sen sijaan kysyä itseltään, kuinka suuren osan aiemmasta palkastaan ​​he haluavat korvata eläkkeellä, Chao sanoi.

Joku, joka ansaitsi 100,000 70,000 dollaria vuodessa ennen veroja, voi päättää, että 80,000 XNUMX dollaria tai XNUMX XNUMX dollaria vuodessa eläkkeellä riittää rahoittamaan elämäntapansa.

Kaikki 401 (k) -säästöt, eläketulot ja sosiaaliturvamaksut pyrkivät sitten korvaamaan tämän kuukausittaisen tai vuosittaisen tulon määrän, Chao sanoi. Nämä tulot tyydyttävät yleensä kaksi ämpäriä: välttämättömät menot (kuten asuminen ja ruoka) tai harkinnanvaraiset kulut (kuten loma). Rahoitussuunnittelijat suosittelevat yleensä, että yksilöt rahoittavat nämä välttämättömyydet taatuilla tulolähteillä, kuten sosiaaliturvalla, eläkkeillä tai elinkorotuksilla, jos mahdollista.

"Mielestäni se on erittäin hyödyllistä auttaa ihmisiä ajattelemaan tulosta, eikä korostaisi suurta rahakasaa", Chao sanoi uusista kuvista. ”Kyse on todellakin siitä, kuinka paljon rahaa tarvitsen, jotta saan kestävän elinikäisen tulon. Mikä tuo numero on?"

Ilman tätä karkeaa budjetointia amerikkalaiset saattavat säästää liikaa tai liian vähän tietämättään.

"Meidän pitäisi säästää tarpeeksi siihen, mitä tarvitsemme, eikä mennä villiin", Chao sanoi. "Mutta mikä on tarpeeksi? Jos et tiedä mikä on tarpeeksi, mistä tiedät, että olet säästänyt tarpeeksi?"

Toisin kuin uudet työministeriön vaatimukset, monet suunnitelman ylläpitäjät tarjoavat online-resursseja, jotka auttavat 401(k)-sijoittajia arvioimaan, kuinka heidän vaihtotilien saldot rahoittavat heidän tulevat tulotarpeensa, ottamalla huomioon joitain sijoitustuloja ja nykyisiä maksuprosentteja koskevia oletuksia.

Muut organisaatiot, mukaan lukien AARP ja Amerikkalainen KHT-yhteisö, tarjoavat myös ilmaisia ​​online-eläketulolaskuria.

Saatuaan töykeän heräämisen uusista 401(k) tulokuvista, säästäjät voivat käyttää online-laskinta saadakseen paremman käsityksen tilanteestaan ​​ja muuttaakseen maksujaan tarpeen mukaan, Chao sanoi.

Sijoittajat saattavat esimerkiksi säästää 3 prosenttia palkastaan, kun taas heidän työnantajansa tarjoaa 401 (k) dollaria -vastaavuuden jopa 4 prosentilla - mikä tarkoittaa, että työntekijä jättää käytännössä ilmaista rahaa pöydälle, hän sanoi.