Olen maksanut opintolainani 37 vuotta, mutta nyt ansaitsen 11 XNUMX dollaria vuodessa

Kysymys: Minulla on opintolaina vuodelta 1984, jonka jätin maksamatta. Olen 72-vuotias ja olen maksanut SSI-etuuksistani vähennyksen. Vuosituloni ovat vain 11,000 37 dollaria. On vaikea päättää maksaako laina vai ostaako ruokaa ja lääkkeitä. Onko XNUMX vuoden jälkeen mahdollista peruuttaa tai antaa anteeksi tämä laina?

Vastaus: On epäilemättä tuskallista kohdata vuosikymmeniä kestäneet opintolainojen maksut ja tuntea, että et ole vieläkään edistynyt tarpeeksi, mutta ammattilaiset sanovat, että voit tehdä asioita. Ensimmäinen asia, joka sinun on tiedettävä, on, että sinun ei todennäköisesti pitäisi saada lainamaksujasi vähennettyä sosiaaliturvastasi juuri nyt. Hallitus on todellakin lopettanut veronpalautusten takavarikoinnin tai palkkojen takavarikoinnin kuuden kuukauden kuluttua maksutauon purkamisesta (se on nyt tarkoitus poistaa 31. elokuuta). Sellaisenaan Leslie Tayne, Tayne Law Groupin perustaja ja toimitusjohtaja, sanoo: "Ottaisin ehdottomasti yhteyttä palveluntarjoajaan ja selvittäisin, mitä tapahtuu." (Huomaa, että vaikka nykyiset alhaiset opintolainojen jälleenrahoituskorot voivat olla houkuttelevia, liittovaltion lainaa saaneet tekevät todennäköisesti emme haluat uudistaa, koska se riistää sinulta liittovaltion suojan; Kuitenkin lukijat, joilla on yksityistä opintolainaa, saattavat haluta uudelleenrahoittaa - Katso halvimmat opintolainojen palautuskorot, joihin saatat saada täältä.)

On myös muita keinoja, joilla voit varmistaa opiskeluvelkojen paremman otteen – kuten tuloperusteiseen maksusuunnitelmaan ilmoittautuminen ja mahdollisen sovinnon hakeminen.

Tuloihin perustuvat liittovaltion opintolainojen takaisinmaksusuunnitelmat

"Optimistinen oletukseni heidän kysymyksensä lukiessani on, että tämä lainanottaja ei ole tällä hetkellä maksamatta lainaa", sanoo Andrew Pentis, StudentLoanHeron lainaasiantuntija ja sertifioitu opintolainaneuvoja. "Se on hienoa, koska silloin he voivat silti olla oikeutettuja johonkin neljästä tuloperusteisesta takaisinmaksusta (IDR) suunnitelmia, jotka on suunniteltu pitämään kuukausittaiset rasitteet erittäin alhaisina suhteessa tuloihin." Hyvin pienituloiset voivat saada näistä suunnitelmista jopa 0 dollaria maksuja, mutta huomaa, että sinulla on oltava liittovaltion laina IDR:n hakemiseksi.

Onko sinulla kysyttävää opintolainan tai muun velan poistamisesta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Koska tämä vuoden 1984 laina on vanhemmalla puolella, lainanottajan on ehkä yhdistettävä se liittovaltion hallituksen kanssa suoraksi konsolidointilainaksi hakeakseen IDR:ää, Pentisin mukaan. "Mutta se on melko helppo toteuttaa. On parasta keskustella asiasta liittovaltion lainanhoitajan kanssa puhelimitse", hän sanoo ja lisää, että studentaid.gov parantaa verkkosivustoaan, "mutta se ei silti ole idioottivarma." 

Etsi ratkaisua

Lainaajat, joilla on vanhoja, laiminlyötyjä liittovaltion tai yksityisiä opintolainoja, voivat harkita neuvotella opintolainaratkaisusta. NerdWalletin opintolainaasiantuntijan Anna Helhosken mukaan olet kuitenkin lainanantajasi armoilla. 

"Liittovaltion opiskelijalainanantajat edellyttävät, että lainanne ovat maksukyvyttömiä tai lähes maksukyvyttömiä voidakseen aloittaa sovintoneuvottelut, mutta se ei ole sellainen asia, jota sinun pitäisi yrittää pakottaa", hän sanoo. "Ei ole takeita siitä, että lainanantajasi neuvottelee ja vahingoitat luottoasi ja joudut kärsimään muista rankaisevista seurauksista."

Yleensä liittovaltion opintolainajärjestelyt eivät ole yleisiä, koska lainanottaja voi Helhosken mukaan saada rahasi veronpalautuksen tai palkan ulosmittauksen kautta. "Myös yksityisiä opintolainoja on vaikea saada", hän sanoo. 

Hän lisää: "Mutta on mahdollista, että voit saada ne selvitettyä, jos sinulla on taloudellisia vaikeuksia, olet laiminlyönyt maksunsa useammin kuin kerran tai jos he eivät muuten voi maksaa palkkaa tai saada veronpalautuksiasi takavarikoitua. Se on potentiaalisesti äärimmäinen vaihtoehto lainanottajien velkajärjestelyyn, mutta se saattaa olla ainoa tapa päästä eroon vanhasta laiminlyöneestä velasta, joka painaa heitä." 

Tee arvion loppupelistäsi 

"Toivon, että voisin painaa aikakoneen nappia, jotta voisin puhua tälle lainanottajalle 20 vuotta sitten ja saada hänet anteeksiannon tielle", sanoo Pentis, joka myöntää, että eteenpäin katsominen, ei taaksepäin, on avainasemassa paremman taloudellisen perustan rakentaminen. "Tälle lainanottajalle nolla opintolainan saldo ei ole heidän tavoitteenaan, eikä se todennäköisesti ole realistinen vaihtoehto", hän sanoo. "Kyse on pitää heidän kuukausimaksunsa kurissa, jotta heillä on varaa kaikkeen muuhun, mitä he todella tarvitsevat elääkseen."