"Tuntuu aivan liikaa menetettävältä." Olimme sijoittaneet 550 88 dollaria ja kerroimme neuvonantajallemme, että haluamme "konservatiivisen lähestymistavan". Sen jälkeen olemme menettäneet XNUMX XNUMX dollaria. Tiedän, että markkinat ovat huonot, mutta pitäisikö meidän erottaa hänet? 

Kysymys: Kaksi vuotta sitten mieheni jäi varhaiseläkkeelle yrityksensä tarjouksesta. Tuolloin meillä oli 401(k), jossa oli noin 550,000 88,000 dollaria ja jonka annoimme suuren rahoituspalveluyrityksen edustajan hoidettavaksi. Sen jälkeen olemme menettäneet XNUMX XNUMX dollaria huonojen markkinaolosuhteiden ja päätösten vuoksi. Ilmaisimme, että tarvitsemme konservatiivista lähestymistapaa. Suuri osa on sidottu joukkovelkakirjoihin ja se määrä tuntuu aivan liian suurelta menetettävältä! 

Mikä pahinta, agentti kertoo meille jatkuvasti, että 4,750 XNUMX dollarin kuukausiarvomme on liikaa. Vaihdetaanko agentteja yrityksen sisällä? Hyppää laivaan ja siirrä kaikki toiselle yritykselle? Pitääkö meidän elää vähemmällä kuin haluamme vain korvataksemme menetyksen? (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Vastaus: Tässä on muutama kysymys: Ensinnäkin, tekikö neuvonantajasi sinulle väärin näiden suurten tappioiden kanssa? toiseksi, onko nostoprosenttisi kohtuullinen; ja kolmanneksi, mitä teet neuvonantajan tilanteelle? 

Aloitetaan ylhäältä: Onko 88,000 550,000 dollaria 16 XNUMX dollarin salkusta liikaa menetettäväksi, varsinkin kun pyysit konservatiivista lähestymistapaa? Näiden lukujen mukaan menetit XNUMX %, mikä on itse asiassa vähemmän kuin USA:n osakemarkkinat olivat yleisesti laskussa (tämän kirjeen kirjoittamisen jälkeen), mutta hieman korkeammat kuin koko joukkovelkakirjamarkkinat. Neuvonantajasi luuli, että joukkovelkakirjalainat olisivat vankka sijoitus, koska ne ovat tunnetusti turvallisia, mutta aggressiiviset koronnostot koko viime vuoden aikana saivat joukkovelkakirjalainojen tuotot osumaan uuteen historialliseen pohjaan.

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Viime vuosi oli todellakin haastava vuosi sekä osake- että joukkovelkakirjamarkkinoille, ja Yhdysvaltain osakkeet olivat melkein laskussa. 20% mukaan Fortune ja joukkovelkakirjat alas noin -13% CNBC:n mukaan. ”Sekä osakkeisiin että joukkovelkakirjoihin sijoittamisen osalta on odotettavissa, että salkkusi nousee ja laskee. Historiallisesti sillä on taipumus nousta paljon enemmän kuin laskea, mutta viime vuonna se sattui olemaan vuosi, jolloin se laski”, sanoo Impact Financialin sertifioitu taloussuunnittelija Taylor Jessee. (Etsitkö myös talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Mutta toinen suuri ongelma tässä on kotiutusprosenttisi - ja neuvonantajallasi on tässä asiassa pointti. ”4,750 10 dollarin kuukausinosto vastaa noin 4 %:n nostoprosenttia portfoliostasi. Yleisesti hyväksytty kotiutusaste eläkkeellä on noin 80 %, mikä tarkoittaa, että nostat yli kaksinkertaisen summan, mitä yleensä pidetään turvallisena”, Jessee sanoo. Itse asiassa TGS Advisorsin sertifioitu taloussuunnittelija Jim Hemphill sanoo, että tämä on "absurdi, kestämättömän korkea, ellette molemmat jää eläkkeelle XNUMX-vuotiaana. Tiedämme, että näin ei ole, koska jäit varhaiseläkkeelle."

Ajattele asiaa näin: 10 %:n nostoprosentilla salkkusi on ansaittava vähintään 10 %, jotta voit saavuttaa nollatuloksen, muuten uppoat pääomaan. ”Historiallisesti osakemarkkinat tuottavat noin 9 % vuodessa, mutta useimpien eläkkeellä olevien parien salkkuja ei ole sijoitettu 100 % osakkeisiin, joten eläkkeellä olevan pariskunnan ei yleensä pitäisi odottaa ansaitsevansa osakemarkkinoiden keskiarvoa. Hajautettu salkku voi ansaita keskimäärin noin 5–6 prosenttia, joten jos nostat salkusta 10 prosenttia vuodessa, näet kuinka matematiikka alkaa toimia sinua vastaan ​​todella nopeasti”, Jessee sanoo.

Todellakin, Hemphill sanoo, että sinun täytyy elää vähemmällä kuin haluat, koska se, mitä haluat, on epärealistista. "Ei markkinaolosuhteiden vuoksi, koska ei ole olemassa tuottoa, joka tukisi 10 % plus jakeluprosenttia", Hemphill sanoo.

Sertifioitu rahoitussuunnittelija Derieck Hodges Anchor Pointe Wealthistä sanoo puolestaan, että pitkäikäisyys tulee huolestuneeksi kotiutuksen yhteydessä. ”Saldosi pienentäminen vuosittain ei ehkä ole huolenaihe, jos olet 70- tai 80-vuotias, mutta se voi vaarantaa tulevaisuuden taloudellisen turvallisuutesi, jos olet nuorempi. Kulutus- ja kotiutustarpeesi arvioiminen on viisasta, Hodges sanoo. Lisäksi, jos voit vähentää jakeluasi näillä haastavilla sijoitusmarkkinoilla, se todennäköisesti vahvistaa taloudellista turvallisuuttasi Hodgesin mukaan. 

Jatkossa sinun kannattaa arvioida ikäsi, terveytesi, todennäköinen pitkäikäisyys ja tulevat kulutustarpeesi. ”Kuinka paljon sijoitusriskiä voit sietää? Alhaisemman riskinsietokyvyn sijoitukset tuottavat alhaisemman sijoitustuoton. Voitko saavuttaa taloudelliset tavoitteesi näillä pienillä tuotoilla? Älä arvioi riskiä ja tuottoa pelkästään lähihistorian perusteella, sinun on katsottava pidempään, Hodges sanoo. 

Sinun tulee myös tarkastella sijoitusvalikoimaasi ja arvioida historiallista tuottoa sopivaan vertailuindeksiin verrattuna. ”Jos pidät 60 prosentin osakkeiden ja 40 prosentin joukkovelkakirjalainojen sekoituksesta, älä vertaa sijoitustuloksiasi S&P 500:aan, joka on 100 prosentin osakkeita. Käytä sen sijaan Morningstar US Moderate Target Allocationin kaltaista indeksiä arvioidaksesi ali- tai ylisuorituskykyä”, Hodges sanoo.

Mikä tärkeintä, älä panikoi tai tee hätiköityjä päätöksiä. ”Jatka tietoisesti tarpeidesi, tavoitteidesi ja toiveidesi arviointia ja muista, että vuosi 2022 oli tuskallinen lähes jokaiselle sijoittajalle, myös niille, jotka omistavat laadukkaita ja hajautettuja sijoituksia”, Hodges sanoo. 

Hemphill suosittelee objektiivisten neuvojen saamista valtuutetulta neuvonantajalta, joka kertoo sinulle tietoja, joita et halua kuulla. "Toisen tai molempien on ehkä palattava töihin", Hemphill sanoo.

Jos haluat etsiä valtuutettuja neuvonantajia, käy National Association of Personal Financial Advisorsissa (NAPFA) tai XY Planning Networkissa, jossa voit etsiä suunnittelijoita, joilla on CFP-nimitys ja tiettyjä erikoisuuksia. 

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.