Kiinteistön suunnittelu on yksi vaikeimmista ja tärkeimmistä taloussuunnitteluprosesseista, joita tulet koskaan käymään läpi. Se on monimutkainen, ja mitä suurempi omaisuus, sitä vaikeammaksi se muuttuu. Kun luot kiinteistösuunnitelmaasi, saatat miettiä, onko henkivakuutussi osa sitä. Henkivakuutus voi olla yksi tapa maksaa maksamatta olevat velat ja taloudelliset rasitteet kuolemasi jälkeen. Monet haluavat kuitenkin, että tuotot menevät sen sijaan läheiselle. Lopulta edunsaajan nimeäminen määrittää, minne varat menevät ja miten se on vuorovaikutuksessa omaisuutesi kanssa. Harkitse työskentelemään talousneuvojan kanssa kun teet kiinteistösuunnitelmasi.
Henkivakuutuksen ja kiinteistösuunnittelun ymmärtäminen
Kun henkilö ostaa a henkivakuutus, he allekirjoittavat sopimuksen vakuutusyhtiön kanssa. Vakuutuksenottaja, joka omistaa sen, voi sitten käyttää sitä jonkun muun tai itsensä vakuuttamiseen. Vakuutuksenottaja maksaa elämänsä aikana säännöllisiä vakuutusmaksuja yritykselle. Sitten, sopimuksen mukaan, vakuutetun kuoleman jälkeen yhtiö maksaa kertasumman käteistä, jota kutsutaan kuolemanvaikutus politiikan edunsaajille.
Vakuutuksenottajat voivat sen sijaan nimetä kuolinpesänsä henkivakuutuksen edunsaajaksi. Jos näin on, tuotolla maksetaan todennäköisesti velat, kuten jäljellä olevat laskut tai lainat. Tämä voi tapahtua myös oletusarvoisesti, jos vakuutuksenottaja ei nimeä edunsaaja.
Riippumatta siitä, siirtyykö se nimetylle edunsaajalle vai kiinteistöllesi, vakuutustulot voivat joutua liittovaltion kiinteistöveroihin. Hinnat vaihtelevat 18 prosentista 40 prosenttiin, riippuen bruttoomaisuudestasi.
Yleensä, jos vakuutuksen edunsaaja on kuolinpesä, vakuutusyhtiön on maksettava suoraan perintötuomioistuimelle. Tuomioistuin käyttää ensin mainittua rahaa oikeudenkäyntikulujen, kuten oikeudenkäyntikulujen, maksamiseen. Jälkeenpäin se jakaa jäljelle jääneen summan vainajan tahdon mukaan.
Mutta jos ostat henkivakuutuksen ja nimeät vähintään yhden edunsaajan, joka on elossa kuolemasi aikaan, he saavat vakuutuksen tuotot. Tämä on suora siirto, mikä tarkoittaa, että vaihto välttää testamentin kokonaan.
- testamenttiprosessi on jotain, jonka haluat ehdottomasti välttää perheesi. Se on tyypillisesti pitkä ja kallis sarja oikeudellisia menettelyjä, jotka selvittävät vainajan omaisuutta, velkaa ja luottolimiittejä. Tuomioistuin käyttää kuolinpesän varoja kuoleman jälkeisen jäljellä olevan velan maksamiseen. Mutta nimeämällä edunsaaja, varat kuuluvat vain nimetylle vastaanottajalle, mikä tarkoittaa, että tuomioistuin ja velkojat eivät voi koskea niihin.
Kiinteistösuunnittelu henkivakuutusta varten ilman edunsaajaa
Joskus voi syntyä ongelmia edunsaajan suhteen. Oletetaan esimerkiksi, että henkivakuutuksenottaja ei alun perin määritä sellaista. Tai he vaihtavat yhtäkkiä edunsaajaa viime hetkellä. Jälkimmäisessä tilanteessa sekä alkuperäinen edunsaaja että vakuutuksenantaja kiistävät muutoksen.
Mutta asiat voivat muuttua vielä vaikeammaksi, jos vainajan kuollessa ei ole nimettyä edunsaajaa, joka on elossa. Joten jos vainajan valitsema edunsaaja on myös kuollut kuolinhetkellä, ratkaisuja voi olla useita.
Joissakin tapauksissa henkivakuutuksen tuotto menee testamentin omaisuus. Siellä kuolinpesä käyttää varoja jäljellä olevien laskujen ja kulujen kattamiseen. Muina aikoina henkivakuutustuotot siirtyvät vakuutuksenottajan eläville perillisille. Lainperilliset ovat läheisiä suhteita, joilla on laillinen oikeus vainajan omaisuuteen, jos he kuolivat ilman testamenttia. Lainperillisten luokse meneminen suojaa varoja velkojat ja jäljellä oleva velka tilalla.
Lopulta kuitenkin vakuutusyhtiön maksupolitiikka ja kiinteistön sijaintiin perustuvat paikalliset lait vaikuttavat siihen, mihin vakuutusrahat menevät.
Trustin nimeäminen henkivakuutuksen edunsaajaksi
Haasteena on varmistaa, että edunsaajistasi pidetään hyvää huolta. Haluat taata, että he saavat tarvitsemansa ja auttaa heitä saamaan parhaan hyödyn tulevasta hyödystään. Tämä edellyttää sinun minimoimista mahdolliset verot kaikkeen, jonka ohitat.
Yksi ratkaisu, jota ihmiset käyttävät vähentääkseen vero Taakka Henkivakuutusmaksussasi on nimetä luottamus ensisijaiseksi edunsaajaksi. Erityisesti he käyttävät peruuttamatonta luottamusta. Peruuttamattomat luottamukset ovat luottamusta, jota sinä, myöntäjä, et voi muuttaa. Vain edunsaajat voivat hyväksyä tai tehdä muutoksia luottamuksen luomisen jälkeen. Nimeäminen an peruuttamaton luottamus koska edunsaaja antaa sinun laittaa rahasi pois maksamatta niistä veroja. Sen jälkeen säätiön nimetty edunsaaja voi nostaa varat.
Vaikka tämä tarkoittaa, että edunsaaja ei saa suoraan rahaa, se säilyttää summan. Näin rahastot eivät joudu kiinteistöveron puremaan. Mutta tämä maksaa. Et voi koskea, muuttaa tai lainata vakuutusta, kun olet siirtänyt sen säätiölle.
Vaihtoehtoisesti voit käyttää peruutettavaa tai vaihdettavaa luottamusta. Nämä tarjoavat hieman enemmän joustavuutta, mikä voi olla hyödyllistä, jos olosuhteet muuttuvat. Ja he auttavat rakkaansa ohittamaan prosessin. Omistat kuitenkin edelleen teknisesti omaisuutta peruutettavassa rahastossa, mikä tekee niistä osa omaisuuttasi. Joten peruutettava luottamus ei salli sinun tai edunsaajiesi välttää kiinteistöveroa. Tämä ei kuitenkaan välttämättä ole ongelma pienempien kiinteistöjen kohdalla, jotka eivät täytä kiinteistöveron vaatimuksia.
Et ehkä edes tarvitse luottamusta lopulta. Jos nimeät puolisosi vakuutuksen edunsaajaksi, ei yleensä ole ongelmaa, kiitos rajoittamaton aviovähennys. Omaisuudenvaihto puolisoiden välillä perinnöllisverottomasti niin kauan kuin puoliso on Yhdysvaltain kansalainen.
Bottom Line: Onko henkivakuutus osa kiinteistöä?
Henkivakuutuksenottajien tulee muistaa yksi tärkeä asia edunsaajaa nimetessään: olla täsmällinen. Mitään ei pidä jättää arvailujen varaan. Jos olet huolissasi siitä, että edunsaaja saattaa läpäistä, nimeä useita. Mutta nimeä jokainen erikseen.
Muuten he saattavat joutua odottamaan pitkän ajan saadakseen vakuutuksen kuolemantapausetuuden. Tai heidän on ehkä mentävä testamenttituomioistuimeen kiistääkseen, jos asiat ovat liian epäselviä. Testamentti on sekä pitkä, yli vuoden että kallis. Voit auttaa läheisiäsi välttämään sen toimimalla huolellisesti.
Vinkkejä kiinteistön suunnitteluun
Harkita työskentelemään talousneuvojan kanssa kun luot tai muokkaat kiinteistösuunnitelmaa. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Meidän vakuutuslaskuri määrittää tarkalleen, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset, ja suosittelee tarpeitasi vastaavia vakuutuksia.
Suurin osa kiinteistösuunnitelmista sisältää testamentin. Mutta prosessissa on paljon muutakin, mukaan lukien enemmän asiakirjoja. Lue SmartAsset opas kiinteistöjen suunnitteluun vs. testamentit auttamaan sinua valmistautumaan.
Valokuva: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Viesti Onko henkivakuutus osa kiinteistöä? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html