Onko 401(k) tai 403(b) parempi opettajalle? Mikä on ero?

Yleisesti 401 (k) suunnitelmat ja 403 (b) suunnitelmat ovat hyvin samanlaisia ​​- molemmat ovat määrätty maksu eläkejärjestelyt, joita työnantajat tarjoavat työntekijöille. Ensisijainen ero näiden kahden välillä on työnantajatyyppi, joka tyypillisesti sponsoroi heitä, ja sijoitusvaihtoehdot.

403(b) -suunnitelmaa tarjotaan verovapaiden organisaatioiden, kuten hyväntekeväisyysjärjestöjen ja julkisten koulujen, työntekijöille. Ja 401(k)-suunnitelmat voivat hyväksyä sekä verovapaat että voittoa tavoittelevat organisaatiot.

Jos työnantajasi tarjoaa sekä 401(k) että 403(b), voit osallistua joko sekä-jos sallittu. Jos kuulut niihin, joilla on valinnanvaraa, sinun on ymmärrettävä kunkin suunnitelman ja niiden toimivuuden yksityiskohdat keskeiset erot, kuten sijoitusvaihtoehtoja, päättääksesi, mikä sopii sinulle parhaiten. Sama pätee, jos työskentelet eri työnantajille ja sinulla on pääsy molempiin vaihtoehtoihin.

401(k) ja 403(b) Suunnitelmat: Samankaltaisuudet

Molemmat ovat vero-asemassa eläkesuunnitelmia. Tulot ja tuotot kasvavat verotuksellisesti nostoon asti. Roth-tileillä – mikä voi olla lisäominaisuus molemmissa suunnitelmissa – kelpoiset jakelut ovat verovapaita.

Valinnaisten lykkäysmaksujen rajat ovat samat jokaiselle. Vuodelle 2022 maksimi lykätty vero valinnainen lykkäysmaksu on sallittu 100 % korvauksesta 20,500 22,500 dollariin asti (nousu 2023 XNUMX dollariin vuonna XNUMX).

Osallistujat, jotka ovat vähintään 50-vuotiaita vuoden loppuun mennessä, voivat lahjoittaa 6,500 2022 dollaria lisää vuodelle 7,500 (nousu 2023 XNUMX dollariin vuonna XNUMX), joka tunnetaan nimellä kiinnijäämismaksu.

Työnantajat voivat myös valita tehdä vastaavia maksuja ja/tai ei-valinnaiset maksut, vaikka tämä on tyypillisesti harvinaisempaa 403(b)s:n kuin 401(k)s:n kohdalla.

Työntekijöiden on täytettävä tietyt vaatimukset voidakseen tehdä kotiutuksia, kuten taloudellisia vaikeuksia tai 59½-vuotiaana. Ennen 59½ ikää tehdyistä kotiutuksista peritään 10 %:n ennenaikaisen jakelun sakko, ellei poikkeusta ole. Ei rangaistusta, kun he täyttävät 59½.

Molemmat suunnitelmat voivat tarjota lainoja työntekijöille, mutta työnantajasta riippuu, haluavatko he tarjota lainoja vai eivät.

401(k) ja 403(b) Suunnitelmat: erot

Keskeinen ero 401(k)- ja 403(b)-suunnitelmien välillä on käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot. Vaikka työnantaja voi rajoittaa sijoitusvaihtoehtoja kohdan 401(k) mukaisesti, se voi sallia laajan valikoiman sijoituksia, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat ja yhteiset varat.

403(b)s:n sijoitusvaihtoehdot riippuvat 403(b)-suunnitelman mukaisen 403(b)-tilin tyypistä. Kohdan 403(b)(1) kohdalla se on annuiteettia, 403(b)(7) se on sijoitusrahasto, ja 403(b)(9) kirkkosuunnitelmat mahdollistavat laajemmat sijoitusvaihtoehdot.

Hieman historiaa – 403(b)s rajoittui annuiteetteihin, jotka tunnettiin myös nimellä verotetut suojatut elinkorot, mutta tämä rajoitus poistettiin vuonna 1974, jolloin 403(b)(7) -tilit sallittiin vaihtoehtona. Nämä 403(b)(7)-tilit ovat yleensä saatavilla välitysyrityksissä.

Toinen ero on, että jotkin 403(b)-suunnitelmat sallivat ylimääräisiä valinnaisia ​​lykkäysmaksuja työntekijöille, joilla on vähintään 15 vuotta palvelua. Tämä vaihtoehto ei ole käytettävissä 401(k)-suunnitelmissa. Tämän säännöksen mukaan, jos 403(b)-suunnitelma sallii, voit lahjoittaa enintään 3,000 15,000 dollaria vuodessa 50 XNUMX dollarin elinikärajalla. Ja toisin kuin muut eläkesuunnitelman kiinnijäämissäännökset, sinun ei tarvitse olla XNUMX-vuotias tai vanhempi käyttääksesi tätä etua.

Entä jos sinulle tarjotaan molemmat suunnitelmatyypit?

Jos käytössäsi on sekä 401(k) että 403(b), sinun tulee punnita kummankin edut ja haitat. Harkitse käytettävissä olevia sijoitusvaihtoehtoja, maksaako työnantajasi vastaavia maksuja ja voitko suorittaa lisärahoitusosuuksia, jotka eivät ole saatavilla 401(k) -säännön mukaisesti. Riippuen käytettävissäsi olevien suunnitelmien tiedoista voi olla järkevää valita toinen toisen sijasta tai osallistua molempiin.