Vuokra-asuntojen luottopisteiden parantaminen, ei niiden kieltäminen, on vastaus

Eri puolilla maata kasvavat huolet siitä, miten ja miksi ihmiset eivät saa oikeutta vuokra-asuntoon. Aktivistit, jotka väittävät huolehtivansa vuokra-asuntojen mahdollisten asukkaiden eduista, ovat yrittäneet kieltää rikostaustan tarkastukset, aiemmat häätötiedot ja luottopisteet osana asunnon tarjoajien riskiarviointia vuokralaisten seulonnassa. Esimerkiksi Minneapolisissa kaupunginvaltuusto määräsi luottopisteiden käytön rajoitukset. Interventiota kannattava neuvoston jäsen sanoi, että hintojen nousu ja asuntojen niukkuus "astavat kiireellisesti tukea ihmisiä, jotka ovat haavoittuvimpia vuokralaisia". Mutta onko luottosekkien rajoittaminen tai kieltäminen paras tapa auttaa ihmisiä, joilla on heikko, huono tai ei luottoa?

Kuluttajien rahoitussuojaviraston (CFPB) tuore raportti saattaa lisätä öljyä tuleen. Raportti, jonka otsikko on kiusallinen, Vuokralaisen taustatarkistusmarkkinat, inventoi kaikki mahdolliset valitukset asuntojen tarjoajien riskiarvioinnilla. Tässä on suosikkini häätötiedoista:

”Näiden tietojen, erityisesti siviili- ja rikosrekisteritietojen kerääminen ja kerättyjen tietojen oikea täsmääminen yksittäiseen mahdolliseen vuokralaiseen voi olla haastavaa. Esimerkiksi yhden tutkimuksen mukaan 3.6 miljoonaa häätöoikeusasiakirjaa, 22 prosenttia osavaltion häätötapauksista on epäselviä tai vääriä tietueita. Tästä johtuen vuokralaisten seulontaraporteissa raportoidut ja omistamien vuokralaisten riskipisteiden luomisessa käytetyt tiedot ovat usein epäselviä tai vanhentuneita ja voivat olla virheellisiä.

Tämä sai minut nauramaan ääneen, koska kokonainen toimiala on kehittynyt väittäen, että maa on "häätökriisin" tai "epidemian" edessä. Tämä on todistettavasti valhetta ja yksi syy tähän johtopäätökseen on helppo tehdä, koska häädöistä ei ole olemassa selkeitä tai johdonmukaisia ​​tietoja. Nykymaailmassa on mahdotonta antaa mitään lausuntoa häädöstä – joka määritellään todelliseksi väkivaltaiseksi poistamiseksi vuokra-asunnosta – on erittäin harvinaista. Hakemuksen jättämisen jälkeen useimmat häädöt johtavat irtisanomiseen tai epäselviin tuloksiin. Vain pieni määrä johtaa siihen, että lainvalvontaviranomaiset näyttävät kuljettavan tavaroita asunnosta. Silti aggressiiviset puolestapuhujat haluavat sen molemmin puolin; tiedot viittaavat "kriisiin", mutta tiedot ovat huonoja, älä käytä sitä seulontaan.

Raportin avaushetken litania saattaa heijastaa tarkasti sitä turhautumista, joka koski kuluttajien altistamista riskinarvioinnille. mutta asunnon vuokraaminen ei ole minkään määritelmän mukaan oikeus eikä "oikeus". Lisäisin tähän "vielä", koska tämä on juuri se, mitä kannattajat väittävät, että se todellakin on kenen tahansa oikeus vaatia pääsyä yksityiseen omaisuuteen asuakseen riskiprofiilista riippumatta.

Jotkut meistä pitävät asumista hyödykkeenä, ja sen vuokraamista aivan kuten auton tai minkä tahansa muun esineen vuokraamista. Riskien arvioiminen mahdollistaa vuokra-asumisen ja ilman kykyä seuloa tai arvioida menneisyyttä, pienemmät ja edullisemmat asunnot katoaisivat. Näkemys siitä, että asuminen on oikeus ja että kuka tahansa voi ottaa toisen omaisuuden hankkiakseen asunnon, on vaarallinen ja uhkaa heikentää yksityisiä vuokra-asuntoja. Tästä kannattaa käydä luja ja tiukka keskustelu.

Mutta mikä on ratkaisu todelliseen ongelmaan, jossa ihmiset, joilla on vähemmän rahaa ja jotka kamppailevat taloudessa, ovat korkeammalla riskiprofiililla ja siten suuremmalla haasteella asunnon löytämisessä? Yksi vastaus on seulonnan kieltäminen tai rajoittaminen siten, että ainoa vaihtoehto riskin pienentämiseksi olisi vuokrien korottaminen. Asianajajat haluavat myös rajoittaa tätä tietysti vuokravalvonnalla. Vuokranhallinta pahentaa asuntojen inflaatiota, mikä luo niukkuutta ja säännöstelyä.

Todellinen ratkaisu on luottopisteiden parantaminen ja asunnon vuokraavien kannustimien rakentaminen maksamaan vuokraa ajallaan. Kun he eivät voi, käteistä apua tarvitaan eniten. Mutta onko olemassa markkinakannustimia luoton luomiseen ja vuokralaisten riskiprofiilin parantamiseen?

CFPB:n raportti sanoo luottopisteistä näin:

"Aiempi vuokranmaksuhistoria, joka näyttäisi olevan erittäin tärkeä vuokranantajan vuokrapäätöksen kannalta, ei valtaosin näy vuokralaisten seulontaraporteissa tai riskipisteissä. Toimialan arviot vuokramaksuhistorian kattavuudesta kuluttajaraportointijärjestelmässä vaihtelevat 1.7–2.3 prosentin välillä yhdysvaltalaisista vuokralaisista.

Yksityinen yritys, pinata, on keksinyt liiketoimintamallin, joka tekee juuri tämän. Piñata yhdistää suoramarkkinoinnin vuokrankannan hallintaan. Kun asukas on Piñataa käyttävän yrityksen hallinnoimassa talossa ja maksaa vuokran ajallaan, asukas voi saada pisteitä suosituilta tuotemerkeiltä. Ajattele sitä vuokralaisten kanta-asiakasohjelmana. Piñata raportoi myös positiivisia vuokratietoja luottotoimistoille. Asukkaiden kannustimet ovat todellisia, ilmaiset tarjoukset heidän tarvitsemistaan ​​tuotteista ja paremmat luottotiedot.

Keskustelin Piñatan toimitusjohtajan Lily Liun kanssa, jos hän on huolissaan uusista säännöksistä, erityisesti alustoista, jotka keräävät laajasti hakijoiden ja asukkaiden tietoja. "Algoritmit, joissa on valtavia tietojoukkoja, ovat tulossa niin hyviksi, että on vaikea nähdä, kuinka niitä ei integroida näihin päätöksiin", Liu sanoi, "vaikkakin kohtauksia ja spurtteja, kunnes se normalisoituu." Hän mainitsee Piñata-ratkaisun asukkaille, koska se on "dynaaminen interaktiivinen tuote, joka auttaa vuokraajia ymmärtämään "virheensä" ja tiettyjen toimien seuraukset ja auttaa heitä muuttamaan käyttäytymistään rakentaakseen itselleen paremman taloudellisen tulevaisuuden.

Ei ole epäilystäkään siitä, että monet vuokralaisten kannattajat halveksisivat tätä mallia; ihmisten ei pitäisi joutua maksamaan vuokraa ollenkaan, ja miksi meidän pitäisi houkutella heitä ilmaisilla tarjouksilla AmazonissaAMZN
tehdä mitä heidän ei pitäisi tehdä. Hieno. Se on sisäisesti johdonmukainen argumentti sosialistille. Todellisessa maailmassa Piñatan kaltaisen ohjelman laajentaminen ihmisille, joilla on jo huono, heikko tai ei luottoa, auttaisi ihmisiä rakentamaan parempia luottoja ja parantamaan heidän elämäänsä vuokralaisina tulevaisuudessa. Lähes kaikki CFPB:n raportissa mainitut valitukset voitaisiin ratkaista tällaisella kannustepohjaisella kuluttajamallilla, jopa vähemmän rahaa käyttäville.

Vastaus huonon luottokelpoisuuden tai muiden vuokrahistorian puutteiden ongelmaan ei ole sen pyyhkiminen pois, vaan todellisen avun ja kannustimien tarjoaminen ihmisten ennätysten parantamiseen ja heidän palkitsemiseen. Tämä rakentaa investointeja menestykseen, ei vain asunnon tarjoajalle, joka näkee vuokraperinnön olevan 100 %, vaan myös kuluttajille, jotka alkavat nähdä positiivista luottoa, joka mahdollisesti auttaa parantamaan ostovoimaa, mukaan lukien asunnonomistus. Vuokrataloudessa riskinarviointi ei katoa koskaan, ja jos sitä säännellään pois, pienemmät edullisemmat yritykset lopettavat vuokraamisen, asuntopula kasvaa ja vuokrat nousevat. Se ei auta ketään, varsinkaan luotto-ongelmia kamppailevia ihmisiä.