Terveydenhuolto on yksi suurimmista kuluista, joita joudut eläkkeelle. Itse asiassa monien arvioiden mukaan se on suurin yksittäinen kustannus eläkeläisille. A Fidelityn edustava tutkimus havaitsi, että 65-vuotias pariskunta tarvitsee vuonna 2022 yli 315,000 401 dollaria kattaakseen terveydenhoitokulut eläkkeellä ollessaan. Se on verojen jälkeen, joten jos aiot nostaa rahat 362,000(k)-tililtä tai muulta verotettavalta tililtä, se tarkoittaa todennäköisesti noin XNUMX XNUMX dollaria kokonaissäästöjä. Kun tällaiset rahat ovat vaakalaudalla, terveydenhuoltokulujesi suunnittelu eläkkeelle jäädessäsi on välttämätöntä. Harkitse apua terveydenhuollon maksamisen suunnittelussa eläkkeellä ollessasi työskentelemään talousneuvojan kanssa.
Miten kustannukset muuttuvat
Eläkesuunnittelussa terveydenhuollon kustannusten suhteen aika on ja ei ole sinun puolellasi.
Hyvä uutinen on, että terveydenhuollon kustannukset kasvavat yleensä myöhemmin elämässä. Useimmille eläkeläisille tämä tarkoittaa, että suurin osa heidän kuluistaan tulee myöhemmin eläkkeellä, mikä antaa sinulle lisävuosia säästämiseen. Yksittäisten olosuhteiden puuttuessa voit yleensä suunnitella ylimääräistä vuosikymmentä antaaksesi lääkesäästösi kasvaa, ennen kuin kustannukset todella alkavat kiihtyä. Tämä tarkoittaa, että et välttämättä tarvitse kaikkia 362,000 65 dollaria XNUMX-vuotiaaksi mennessä, vaikka sinun pitäisi olla hyvällä tiellä siihen mennessä.
Huono uutinen on, että terveydenhuollon kustannukset kasvavat nopeasti, joskus jopa 5 % vuodessa. Tämä on erityisen huono uutinen, jos olet nuori. 20-, 30- ja jopa 40-vuotiaille, jotka säästävät tällä hetkellä eläkettä varten, on lähes varmaa, että luvut ovat paljon korkeammat 60-70-vuotiaana. Valmistaudu siihen, sillä jos aiot rahoittaa 2062 eläkkeelle vuoden 2022 lukujen perusteella, kohtaat karkean yllätyksen.
Medicaren perusteet
Useimmille eläkeläisille heidän suurin voimavaransa on Medicare-ohjelma. Tämän vuoksi on tärkeää ymmärtää, miten tämä ohjelma toimii ja kuinka se voi hyödyttää sinua.
Erityisesti, kun lähestyt ja astut eläkkeelle, on tärkeää ymmärtää, mitä Medicare tekee ja ei kata. Esimerkiksi Medicaren osa B kattaa suuren osan siitä, mitä pidämme tavallisena lääketieteenä, kuten avohoitomatkoja lääkärille, lääkinnällisiä laitteita ja vastaavaa hoitoa. Vaikka maksut ja niihin liittyvät kustannukset ovat nousseet kaikissa Medicare-palveluissa, osa B on saanut erityisesti kalliimpi. Koska aiot viettää enemmän aikaa lääkärin vastaanotolla, sinun tulee budjetoida se menoihisi.
Tai harkitse pitkäaikaishoidon tarpeita. Medicare kattaa harvoin pitkäaikaishoidon, kuten kotihoitopalvelut. Jos sinä tai lääkärisi ajattelet, että saatat lopulta tarvita tällaista palvelua, on tärkeää alkaa säästää sitä varten nyt. Sinun on katettava nämä kulut itse, joten on viisasta, että säästät hyvin.
Henkilövakuutuksen perusteet
Medicaren ymmärtämisen seurauksena on tärkeää tietää, tarvitsetko yksityistä vakuutusta hallituksen suunnitelman täydentämiseksi. Monet, elleivät useimmat, eläkeläiset luottavat Medicareen ainoana sairausvakuutuksensa. Kuitenkin, jos tarpeesi ylittävät huomattavasti Medicare-ohjelman tarjoaman, saatat tarvita yksityisen sairausvakuutussuunnitelman tämän kattavuuden täydentämiseksi. Opiskelu kannattaa aloittaa varhain, sillä mitä aikaisemmin ilmoittaudut, sen parempi.
Kun tulet eläkkeelle, aloita keskustelu lääkärisi kanssa todennäköisistä pitkän aikavälin tarpeistasi. Usein lääkärisi voi nähdä varhaisia varoitusmerkkejä tiloista, jotka ilmaantuvat vasta myöhemmässä elämässä, joten voit aloittaa näiden tarpeiden suunnittelun jo tänään. Jos tarvitset lisävakuutuksen, on hyvä aloittaa sen etsiminen ajoissa.
HSA:n edut
HSA tai "Terveyden säästötili," on muoto veroetuisen säästötilin, joka keskittyy terveydenhuoltomenoihin.
Se toimii paljon kuin a 401 (k) yhdistetty a:n kanssa Roth IRA. HSA on sijoitussalkku. Voit tehdä maksuja tähän salkkuun verovapaasti IRS:n määräämään vuosirajaan saakka. Voit sitten tehdä nostoja tältä tililtä, jotka ovat myös verovapaita, kunhan käytät rahat terveydenhuoltoon ja sairaanhoitokuluihin.
Terveyssäästötili voi olla loistava säästöväline terveydenhuoltomenoihin. Ongelmana on, että pääsy niihin on erittäin rajoitettu. Jotta voit saada HSA:n, sinun on oltava mukana pätevässä korkean omavastuun sairausvakuutussuunnitelmassa. Tämä asettaa HSA-tilit nykyisten eläkeläisten ulottumattomiin, jotka ovat Medicare-kelpoisia. Se luo myös catch-22:n useimmille muille säästäjille. Vaikka HSA on erinomainen tapa säästää rahaa sairauskuluihin, korkean omavastuun suunnitelma on yleensä huono idea kaikille paitsi erityisen nuorille ja terveille.
Jos olet 25-vuotias ja sinulla on mahdollisuus, liity ehdottomasti korkean omavastuun piiriin ja laita rahaa pois tulevaisuutta varten. Kaikille muille, jos sinulla on mahdollisuus ilmoittautua parempaan vakuutussuunnitelmaan, sinun tulee tehdä niin. Säästä sitten rahaa terveydenhuollon kustannuksiin tavallisessa, koko verokattavassa salkussa.
Luo oma tili
Riippumatta siitä, voitko käyttää HSA:ta, voit silti luoda oman terveydenhuollon portfolion.
IRS tarjoaa useita eri vaihtoehtoja eläkkeelle sijoittamiseen, IRA:sta ja 401(k)s:stä jopa suhteellisen harvoin tunnettuun Roth 401(k):iin. Se, mihin tileihin olet oikeutettu, vaihtelee työsuhteesi mukaan. Mutta riippumatta siitä, avaatko veroetuisen eläketilin tai vain korvamerkityn salkun, voit silti rakentaa erillisen terveydenhuoltorahaston.
Erottelemalla tulosalkkusi lääkesalkkuistasi voit välttää kahden rahaston päällekkäisyyden. Voit tarkastella taloutesi yhtä osaa ja suunnitella erityisesti, mitä jokapäiväinen elämä maksaa. Tämä on salkku, jonka nostat joka kuukausi korvataksesi tulosi, kun lopetat työskentelyn. Sitten voit tarkastella talouttasi toista osaa ja suunnitella erityisesti, mitä terveydenhuolto maksaa. Pitämällä nämä kaksi erillistä voit seurata kutakin tiettyä säästöpoolia ja välttää riskin yliarvioida omia varojasi.
Suunnittele kulujen säätämistä
Tämä on valitettavasti toinen puoli terveydenhuollon kustannusten suunnittelussa eläke. On aina viisasta varata elämäntapakulut, joita voit leikata tarpeen mukaan. Terveydenhuolto on ainutlaatuinen kulutusmuoto, koska sinulla on loppujen lopuksi hyvin vähän joustavuutta oman budjettisi määrittämiseen. Biologia ei neuvottele, joten jossain vaiheessa nämä kustannukset tulevat välttämättömiksi. Vaikka voit välttää joitain elämänlaatuhoitoja, lopulta tarvitset tiettyjä toimenpiteitä ja lääkkeitä, mikä tarkoittaa, että sinun on käytettävä nämä rahat.
Ihannetapauksessa sinulla on enemmän kuin tarpeeksi rahaa terveydenhuoltomenoihin. Mutta siltä varalta, että säästösi jää alle tai joudut odottamattomiin kuluihin, kannattaa suunnitella, miten voit tehdä leikkauksia muualla. Jos kaikki menee hyvin, tämä on hieman turhaa suunnittelua. Jos ei, et ainakaan jää ryöstelemään jyrkän laskun edessä.
Bottom Line
Terveydenhuolto on suurin yksittäinen kustannus monille eläkeläisille. On viisasta aloittaa budjetin tämän osan suunnittelu ajoissa, ennen kuin jäät eläkkeelle. Kun olet alkanut jäädä eläkkeelle, on hyvä idea seurata sitä osaa säästöistäsi.
Terveydenhuollon vinkkejä
Jatketaan puhumista Medicaresta. Tämä on yksi suosituimmista, mutta myös monimutkaisimmista ohjelmista, joita hallitus tarjoaa. Mutta jos haluat suunnitella terveydenhuoltomenoja eläkkeellä, on tärkeää ymmärtää Medicare edestakaisin.
Talousneuvoja voi auttaa sinua suunnittelemaan, kuinka maksat terveydenhuollon eläkkeellä. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAsset ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Valokuva: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Viesti Terveydenhuollon kustannukset eläkkeellä ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html