Työskentelen edelleen 75-vuotiaana: Pitääkö minun ottaa RMD:t 401(k):sta? 

Onko sinulla kysymys sijoittamisen mekaniikasta, kuinka se sopii yleiseen rahoitussuunnitelmaasi ja mitkä strategiat voivat auttaa sinua saamaan kaiken irti rahoistasi? Voit kirjoittaa minulle osoitteessa [sähköposti suojattu]. 

Rakas Sam, 

Helppo vastaus kysymykseesi on ei – sinun ei tarvitse ottaa rahaa nykyisestä työpaikkasuunnitelmastasi, jos työskentelet edelleen. Mutta kuten aina verohallinnon kanssa, siinä on paljon muutakin. 

Jos olet edelleen töissä, riippumatta siitä, oletko 75- vai 105-vuotias, voit silti osallistua yrityksen 401(k)-suunnitelmaan, eikä sinun tarvitse ottaa rahaa tililtä vaaditut vähimmäisjakaumat, jota IRS vaatii, jotta alat maksaa veroa lykätyistä säästöistäsi. Sinun on aloitettava RMD-lääkkeiden ottaminen vasta sen vuoden huhtikuussa, kun jätät työpaikan. 

Jos ostat yrityksen osakkeita työntekijöiden osakeomistussuunnitelma (ESOP), johon sovelletaan oikeuden syntymistä ja muita hyväksyttyjä eläkejärjestelyvaihtoehtoja, se kuuluisi samojen sääntöjen piiriin kuin 401(k) eikä siihen sovellettaisi RMD:itä ennen kuin lähdet yrityksestä. 

Jos sinulla on kuitenkin muita lykättyjä eläkesuunnitelmia, sinun on otettava niistä RMD:t. Joten jos sinulla on perinteinen IRA- tai 401(k)-tili entisillä työnantajilla, ne kaikki lasketaan ja sinun olisi pitänyt alkaa nostaa niistä rahaa, kun täytit 70 ½, koska se oli sääntö, kun täytit tämän iän. . Vuonna 2023 alkavien uusien sääntöjen takia nuorempien kohorttien on aloitettava vain 73-vuotiaana, ja 10 vuoden kuluttua se on 75. 

Jos kaikki tämä on sinulle yllätys, etkä ole vielä ottanut RMD:itä tarvittavista tileistä, nyt on aika korjata se – sinun on lähetettävä joitain lomakkeita verohallinnolle, maksettava erääntynyt summa ja pyytää anteeksi 50 % sakolla. 

Eläkekomplikaatiot

Valtion eläkkeelläsi on omat verosäännöt, joten jos se on ainoa toinen tilisi, sinun ei tarvitse tehdä enempää paperityötä, koska laskelmasi tehdään puolestasi. 

Sinun on kuitenkin otettava huomioon vuoden kokonaistulot, jos keräät eläkettä ja työskentelet - ja ehkä keräät sosiaaliturvaa -, koska se vaikuttaa suuresti yleiseen verorasitukseen. 

"Huolehdi aina kokonaistuloista", sanoo Catherine Valega, sertifioitu taloussuunnittelija, joka johtaa yritystä. Vihreän mehiläisen neuvonta Winchesterissä, Mass. 

Useimmille, jotka ovat huolissaan osa-aikatyöstä eläkkeellä, suuri kysymys on, kuinka tulot vaikuttavat saamasi sosiaaliturvan verotukseen. Vastaus sinulle riippuu siitä, kuinka palkkasi on rakentunut postityöntekijällä vuosien mittaan, koska eri säännöt voivat päteä ajan myötä. Sinun pitäisi ottaa yhteyttä omaan suunnitelman ylläpitäjä saadaksesi selville suunnitelmasi yksityiskohdat. 

Jotkut julkiset eläkkeet maksetaan eri järjestelmään, ja eläkkeesi tarkoittaa periaatteessa sosiaaliturvaa. Mutta osa tuloistasi postityöstäsi tai muista työpaikoista, joita sinulla on ehkä ollut vuosien varrella, olisi voinut oikeuttaa sinut sosiaaliturvaan. Siinä tapauksessa saatat olla ns Windfall elimination -säännös (WEP), jonka tarkoituksena on pohjimmiltaan varmistaa, ettet joudu kaksinkertaisesti hyötymään etuuksista, ja se voi vähentää sosiaaliturvatarkistustasi. 

Pelkästään työskentely yleensä vaikuttaa sosiaaliturvan verotus. 34,000 85 dollarilla, korkeimmalla tulotasolla, noin XNUMX % etuudesta voisi olla veronalaista. Tulot vaikuttavat myös siihen, kuinka paljon sinulta veloitetaan Medicare-palkkiot osalle B ja D. 

Jos et ole jo saanut sosiaaliturvaa valtion etuuksien vuoksi, voit silti tehdä töitä 40 vuosineljänneksen ajan, mikä yleensä kestää 10 vuotta. Laita vielä kuusi vuotta, niin olet siellä, 81-vuotiaana, keräämässä ensimmäistä kertaa.

"Verokoodimme on niin sekava, että sinun on todella tehtävä yhteistyötä jonkun kanssa liittääksesi kaikki numerosi veroohjelmistoon", Valega sanoo. 

Jos alkaa tuntua siltä, ​​että osa-aikatyösi ei ole sen arvoista kaikista veroongelmista huolimatta, mieti, mitä muuta se tuo elämääsi. 

"Työssä on muitakin etuja – se lisää hieman ylimääräistä tuloa ja pitää sinut nuorempana ja terveempänä", Valega sanoo.