Olen eläkkeellä ja olen sijoittanut noin miljoona dollaria. Maksaminen neuvonantajalleni 1% maksaisi minulle 1 10 dollaria vuodessa - ei kiitos. Maksan mieluummin jollekulle tuntikohtaisesti avusta pari kertaa vuodessa. Onko tämä järkevää?

Kysymys: Minulla on noin miljoona dollaria osakkeissa ja ETF:issä, lukuun ottamatta pientä IRA:ta ja pientä 401(k). Omistukseni ovat kaikki välitystilillä yhdessä suurimmista välitystoimistoista. Saan heiltä yleisiä ja osakeneuvoja, joita en yleensä noudata, koska olen eläkkeellä oleva pitkäaikainen sijoittaja, joka on keskittynyt tuloihin ja pääoman säilyttämiseen ja jolla on ehkä 20% omistusosuuksista "kasvuosakkeissa".

Etsin neuvonantajaa, joka tarkistaa tilani kahdesti vuodessa ja antaa minulle erityisiä neuvoja. Vaadin kertaluonteista vuosimaksua, joka on linjassa sen tuntipalkan kanssa, jonka maksaisin asianajajalle tai muille ammattilaisille, sen sijaan, että maksaisin yhden prosentin vuodessa, mikä on 1 10,000 dollaria miljoonan dollarin tilillä. Onko tämä järkevä pyyntö ja mistä minun pitäisi etsiä joku, joka sopii laskuun? (Etsitkö myös uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi sovittaa sinut neuvontaan, joka voi täyttää tarpeesi.)

Vastaus: Pyyntösi on täysin perusteltu. Vaikka 1 %:n hallinnointipalkkiosta on tullut normi finanssialalla, se a) ei ole aina asiakkaiden edun mukaista, ja b) monet neuvonantajat veloittaa sinua tavalla, joka saattaa olla sinulle järkevämpää. Tutkitaanpa näitä molempia kohtia.

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Ensinnäkin 1 %:n maksu voi aiheuttaa jännitteitä. ”Työnantajan eläketilin säilyttäminen voi hyödyttää asiakasta, mutta vähentää neuvonantajan palkkioita. Jopa luottamushenkilöinä toimivilla maksullisilla neuvonantajilla on mahdollisia eturistiriitoja, koska heidän ainoa tulonlähde on sijoitusten hallinnointipalkkio”, sanoo Co Planning Groupin Jason Co.

Lisäksi 1 %:n maksu on järkevä joissakin tilanteissa, mutta ei toisissa, mitä kerromme yksityiskohtaisesti tässä MarketWatch Picks -kappaleessa. tätä. (Etsitkö myös uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi sovittaa sinut neuvontaan, joka voi täyttää tarpeesi.)

Rahoituspalveluala on viimeisen vuosikymmenen aikana kehittynyt tukemaan vaihtoehtoisia liiketoimintamalleja, joissa asiakkaiden kiinnostus on etusijalla. ”Asiakkaiden käytettävissä on nyt erilaisia ​​maksurakenteita, mukaan lukien kertaluonteiset kokonaisarviointipalkkiot, tuntilaskutus ja kiinteät vuosimaksut sijoitusten hallinnasta ja taloussuunnittelusta. Voi olla syytä etsiä kiinteähintaista talousneuvojaa, joka tarjoaa jatkuvaa sijoitushallintaa, joka vastaa taloussuunnittelun vaatimuksiasi”, Co.

Vaikka voi olla vaikeampaa löytää neuvonantajaa, joka työskentelee tunti- tai projektikohtaisesti, se ei ole läheskään mahdotonta. Ammattilaiset suosittelevat tutustumaan joihinkin neuvonantajiin, jotka on lueteltu National Association of Personal Financial Advisorsin (NAPFA), Garrett Planning Networkin tai XY Planning Networkin kautta. Vaikka XY Planning Network keskittyy ensisijaisesti milleniaaleihin, niissä on myös neuvojia, jotka ovat erikoistuneet auttamaan suuret ikäluokat.

Jotkut ammattilaiset sanovat, että saatat jopa haluta etsiä neuvonantajaa, joka veloittaa kiinteän maksun tai esiprojektin kustannukset. Itse asiassa Ryerson Financialin sertifioitu taloussuunnittelija Julia Lilly sanoo, että kiinteähintainen, vain neuvoja antava neuvonantaja on erinomainen vaihtoehto tilanteessasi olevalle. "Tämä malli on kustannustehokas tapa saada neuvoja ainutlaatuisesta taloudellisesta tilanteestasi ja välttää korkeammat kulut, jotka liittyvät hallinnoitavien varojen arvon (AUM) perusteella laskuttaviin neuvonantajiin", Lilly sanoo. (Etsitkö myös uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi sovittaa sinut neuvontaan, joka voi täyttää tarpeesi.)

Kiinteäpalkkioiset neuvonantajat hahmottelevat sitoutumisen kokonaiskustannukset etukäteen, joten sinulla ei pitäisi olla yllätyksiä rahoitussuunnitelmasi todellisista kustannuksista. Riippuen sijainnistasi ja neuvonantajasi kokemuksen tasosta, voit odottaa maksavasi 2,000 10,000–5,000 4,000 dollaria vuodessa. "Minulle laskutamme 5,000 XNUMX dollaria vuodessa, neljännesvuosittain jälkilaskutuksena, joka sisältää täydellisen taloussuunnittelun, mutta ei rahanhallintaa, rajoittamattomia kokouksia ja sähköposteja", sanoo Lauren Lindsay, sertifioitu taloussuunnittelija Beacon Financial Planningista Houstonissa. Samaan aikaan Harbor Wealth Managementin sertifioitu taloussuunnittelija Elyse Foster sanoo, että sinun pitäisi odottaa maksavan XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX dollaria vain suunnitteluun liittyvästä sitoumuksesta. "Tasainen summa on yleensä järkevämpää kuin tuntikohtainen, koska tuntihinta voi tulla kalliiksi", Foster sanoo.

Mitä tulee niiden toimintaan, kiinteät maksut toimivat vuotuisena pidäkkeenä, joka maksetaan kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain. "Usein inflaation aiheuttamien kustannusten kasvun tiliin sovelletaan vuosittaista korotusta, yleensä 2–3 prosenttia. 1 miljoonan dollarin salkku 6 prosentin kasvuvauhdilla, 7,500 2 dollarin salkun ulkopuolelta maksettu palkkio 91,265 prosentin vuosikorotuksella maksaa jollekulle 10 1 dollaria 158,699 vuoden aikana, kun taas 67,434 prosentin AUM-rakenne maksaisi 20 234,629 dollaria samalla ajanjaksolla. aikakausi", Russell sanoo. Ero on XNUMX XNUMX dollaria, ja XNUMX vuoden aikana luku kasvaa XNUMX XNUMX dollariin. 

Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].