'Olen palkasta palkkaan.' Tienaan 350 88 dollaria vuodessa, mutta minulla on 170 4,500 dollaria opintolainoja, XNUMX XNUMX dollaria autolainoja ja asuntolaina, jonka maksan XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa. Tarvitsenko ammattiapua?

Kysymys: Vuoden 2022 loppuun mennessä olen ansainnut 350,000 88 dollaria ennen veroja ainoana elättäjänä ja perheenpäänä. Tämä on loistava lähtökohta, ja olen hyvin tietoinen siitä, kuinka siunattuja olemme voidessamme olla tässä asemassa, mutta katson aina eteenpäin, kuinka voimme parantaa. Minulla on tällä hetkellä jäljellä 150 2 dollaria opintolainoja (alun perin lähes 25 170 dollaria) ja hyvin vähän luottokorttivelkaa (alle 5 XNUMX dollaria yli XNUMX XNUMX dollarilla). Minulla on kaksi autolainaa yhteensä XNUMX XNUMX dollaria kahdelle sähköautolle XNUMX prosentin korolla.

Minulle on äskettäin tarjottu 200 9 dollarin HELOCia 10 %:lla, mikä auttaisi minua alentamaan joitain kuukausimaksujani ja tekemään pieniä kodin korjauksia ja parannuksia, mutta haluan tehdä oikeat liikkeet. Ja minulle on myös esitetty muutamia pitkäaikaisia ​​kiinteistösijoitusmahdollisuuksia, jotka ovat valtion ulkopuolella vuokrattavia kiinteistöjä ja tuovat sille tällä hetkellä 12-401 %:n ROI:n. Suurin huolenaiheeni on kuitenkin se, että verojen, 4,500(k) maksuosuuksien, laskujen, säästöjen ja asuntolainan (XNUMX dollaria) jälkeen olen paperilla palkasta palkkaan. Haluaisin käyttää tätä HELOCia velkojen vakauttamiseksi ja samalla osallistua joihinkin näistä sijoitusmahdollisuuksista. Olen ensimmäinen sukupolvestani, joka omistaa kodin ja ensimmäinen, joka ansaitsee näin paljon vuodessa, enkä halua sotkea tätä. Miten talousneuvoja voi erityisesti auttaa minua? (Etsitkö myös uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Vastaus: Sinulla on tässä muutama kysymys, joten mennään yksitellen. Ensimmäinen on HELOC. Kyllä, HELOC-korot voivat olla hyvä tapa vakiinnuttaa velkaa, mutta sinulle tarjottu korko ei ole suotuisa, koska keskimääräiset HELOC-korot ovat hieman yli 6 %. "Kysyisin, onko 9 % paras korko, jonka voit saada, koska se näyttää hieman korkealta", sanoo Chris Chen, Insight Financial Strategissin sertifioitu taloussuunnittelija. Lisäksi "Haluaisin, että harkitset Fedin politiikkamme ja inflaatiomme mahdollisia vaikutuksia korkoihin, koska HELOC-korkotaso on yleensä vaihtuva ja olemme ympäristössä, jossa korot nousevat. Voit aloittaa 9 prosentista ja päätyä huomattavasti korkeammalle”, Chen sanoo. 

Lisäksi opintolainasi, autolainasi ja asuntolainasi ovat kaikki todennäköisesti alle 9 %, joten ei ole todennäköistä, että yhdistäminen HELOCin kautta säästäisi rahaa. "Voit haluta aloittaa jostain muusta, kuten lumipallomenetelmästä, jossa keskitytään yhteen lainaan, yleensä pienimpään, ja ohjataan kaikki resurssit sen lainan maksamiseen, samalla kun muiden maksut säilytetään", Chen sanoo. Tämä menetelmä voisi toimia opintolainojen ja ehkä yhden autolainan loppuun saattamiseksi. 

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai sinulla on kysyttävää uuden palkkaamisesta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Mitä kiinteistösijoituksiin tulee, mitä tiedät niistä tuotoista? ”Kiinteistösijoitusten osalta oletan, että mainitsemasi 10–12 prosentin ROI on tuotto, jonka saisit sijoituksesta. Jos näin on, se on erittäin korkea, ja usein kun saat huomattavasti normaalia korkeamman tuoton, on jokin muu, mikä tekee sijoituksesta vähemmän toivottavaa. Ole varovainen, Chen sanoo. (Etsitkö myös uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Sertifioitu taloussuunnittelija Kaleb Paddock sanoo, että saatat haluta työskennellä rahavalmentajan kanssa ennen kuin työskentelet talousneuvojan kanssa. Talousneuvoja auttaa kehittämään sijoitusstrategioita ja pitkän aikavälin rahoitussuunnitelmia, kun taas rahavalmentaja tarjoaa enemmän koulutusta ja keskittyy lyhyemmän aikavälin tavoitteisiin rahanhallinnassa. "Rahavalmentaja auttaa sinua maksamaan kaikki velkasi, maksimoimaan kassavirtasi ja luomaan järjestelmiä ja prosesseja, jotka ohjaavat rahaa ennakoivasti", Paddock sanoo. 

Vaikka suuret tulot on hienoa, on olemassa Parkinsonin laki, joka pohjimmiltaan sanoo, että menosi kasvavat aina tulojesi mukaisesti riippumatta siitä, kuinka korkealle tulot nousevat, Paddock selittää. "Työskentely rahavalmentajan kanssa auttaa sinua voittamaan Parkinsonin lain, poistamaan velkasi ja mahdollistamaan sen, että voit tehostaa sijoittamistasi ja elämänsuunnitteluasi taloudellisen neuvonantajan avulla", Paddock sanoo.

Taloudellinen neuvonantaja voisi myös auttaa, ja Danielle Harrison, Harrison Financial Planningin sertifioitu taloussuunnittelija, sanoo etsivän henkilöä, joka tekee kattavan taloussuunnittelun ja voi auttaa sinua luomaan kokonaisvaltaisemman suunnitelman rahoillesi. "He voivat auttaa sinua luomaan sekä lyhyen että pitkän aikavälin tavoitteita ja sitten auttavat sinua antamalla ohjeita taloudellisiin päätöksiin ja mahdollisuuksiin, joita sinulle tarjotaan", Harrison sanoo.

Taloudellinen neuvonantaja auttaisi myös sinua ottamaan pitkän aikavälin lähestymistavan rahojesi kanssa ja auttamaan sinua luomaan kulutussuunnitelman, jossa et tunne, että elät palkasta palkkaan 350,000 XNUMX dollarin palkalla. "Jokaisella on sokeita kulmia taloutensa suhteen, joten pätevän talouskumppanin löytäminen voi olla korvaamatonta", Harrison sanoo. (Etsitkö myös uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi auttaa löytämään sinulle neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai sinulla on kysyttävää uuden palkkaamisesta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

*Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.