Olen yli 72-vuotias. Miten vältän RMD-veron pureman?

Olen yli 72-vuotias. Mitä voin tehdä välttääkseni vaaditun vähimmäisjakeluveron (RMD)? Minulla on jatkuvasti muita tuloja.

-Bernie

Verotetut tilit, kuten 401(k)s ja perinteiset yksilölliset eläketilit (IRA), ovat mahdollisesti hyviä välineitä säästää eläkkeelle. Mutta ne tulevat nauhojen kanssa.

Lykkäämällä veroja näille tileille muodostat kumppanuuden IRS:n kanssa. Se on kuin asuntolainan ottaminen pankista asunnon ostamiseksi – paitsi että verohallinto ei sitoudu siihen, mikä on "korko" ja kärsivällisyys loppuu yhtäkkiä, kun täytät 72 vuotta.

Nykyisen verolain mukaan 72 on milloin vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t) alkaa. Tämä tarkoittaa, että tilinhaltijoiden on alettava jakaa ja maksaa veroja tiliensä saldosta.

Tästä johtuen kysymys RMD:n veronpuremisen välttämisestä on yleinen. Lue strategioista, joilla voit lieventää RMD-verovaikutuksia.

A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua ymmärtämään, kuinka voit hallita RMD:si verovaikutuksia. 

Ota RMD:t oikein

Iästäsi riippumatta voit ryhtyä ennakoiviin toimiin valmistautuaksesi RMD-veron puremaan.

Ensimmäinen askel on varmistaa, että on olemassa suunnitelma tarvittavan määrän jakamisesta joka vuosi. Tätä seikkaa kannattaa korostaa, koska RMD:n puuttumisesta määrättävät sakot ovat jopa 50 % nostamatta jääneestä summasta.

Ennen kuin huolehdit tuloveron pureman välttämisestä, on erittäin tärkeää varmistaa, ettet loukkaa vahinkoa seuraamuksella.

Määritä, kuinka paljon kotiutetaan RMD-korteissa

Kaksi tärkeintä kysymystä, joihin on vastattava vuosittain RMD:n osalta:

1. Mitkä tilit vaativat RMD:n?

2. Kuinka paljon jokaiselta tililtä vaaditaan?

Ihmiset ovat harvoin yllättyneitä toisesta kysymyksestä. Mutta ensimmäinen kysymys jätetään usein huomiotta. Laskennalliset tilit ovat henkilötilejä, eikä RMD-maksuja voida kattaa toisen puolison osalta ottamalla jako toisen puolison tililtä.

Jokaisen, jolla on useita lykättyjen verojen tilejä, on oltava varma siitä, mistä jakelut tulevat.

Tarina jatkuu

Asiaa mutkistaa se, että jos henkilöllä on useita IRA:ita, he voivat laskea kaikkien tilien kokonais-RMD:n ja ottaa sitten tämän jaon yhdeltä tililtä täyttääkseen vuoden vaatimuksen. Mutta jos samalla henkilöllä on useita 401(k) -tilejä, rahat on jaettava erikseen jokaiselta tililtä. Aggregaatiota ei ole.

Jos sinulla on vain yksi IRA tai 401 (k), voit keskittyä jaettavaan määrään. Mutta saattaa olla syytä kysyä lisää kysymyksiä ennen toimimista, jos kyseessä on useita tilejä.

Jaettava määrä perustuu IRS:n odotettavissa olevaan elinikään ja lasketaan RMD:n alaisten tilien 31. joulukuuta saldosta.

Kun tämä päivämäärä on kulunut, jaettu summa asetetaan, ja painopiste siirtyy nostosta maksettavan veron minimoimiseen.

Harkitse hyväksyttyjä hyväntekeväisyysjakeluja

Tehokkain tapa alentaa tätä veroa on tehdä a pätevä hyväntekeväisyysjakelu, joka tunnetaan myös nimellä QCD. Tämän verolain säännöksen avulla tilinomistajat voivat jakaa varoja suoraan IRA-viranomaisistaan ​​hyväksytylle hyväntekeväisyysjärjestölle, mikä poistaa jaon verotettavista tuloista.

Jaot tulee ohjata suoraan hyväntekeväisyyteen. Jos varat osuvat ensin verovelvollisen pankkitilille, jako on täysin veronalaista ja mahdollinen hyöty menetetään.

Bonus tämän strategian käyttämiselle on, että se poistaa myös jaon veronmaksajien oikaistuista bruttotuloista (AGI), joka on avainluku määritettäessä, kuinka kalliita Medicare-palkkiot ovat veronmaksajille.

Olet yli 72-vuotias, joten tämä seuraava kohta ei päde. Mutta lukijoille, jotka eivät ole saavuttaneet tätä ikää, on tärkeää huomata QCD: n lisäetu. Nämä jakaumat voidaan tehdä 70 1/2-vuotiaasta alkaen, ja ne vähentävät RMD:iden laskemiseen käytettyä kokonaissaldoa. Tämän seurauksena he vähentävät tulevien vuosien RMD-määrää ja niihin liittyviä veroja.

Tili lisätulollesi

Jotta QCD:stä tulisi kannattava vaihtoehto, veronmaksaja tarvitsee muita tulonlähteitä tai kassavirtaa elämäntapansa tukemiseksi. Jos QCD:tä ei tehdä tai se kattaa vain osan RMD:stä (QCD:n ei tarvitse olla sama kuin RMD), toinen vaihtoehto veron alentamiseen on alentaa muita veronalaisia ​​tuloja vuoden aikana.

Yhdysvaltain verojärjestelmä on progressiivinen, eli mitä korkeampi verotettava tulosi, sitä enemmän veroa maksat jokaisesta tulodollarista.

Eläkkeelle jäämisen mahdollisuudet vähentää verotettavaa tuloa voivat olla rajalliset, mutta niitä kannattaa harkita. Erityisesti pääomavoitot ja muut harkinnanvaraiset tulot voivat tarjota mahdollisuuksia nopeuttaa tai viivästyttää tuloja muuten korkeina verovuosina pienentääkseen RMD:stä maksettavaa määrää.

Vaikka olet ylittänyt 72 vuoden ikärajan, nuoremmat ihmiset voivat hyötyä strategisesti perinteisten IRA-dollarien muuntamisesta Rothiksi ennen 72 vuoden ikää. Tämä voi vähentää merkittävästi maksettujen verojen määrää, kun RMD:t alkavat.

Mitä tehdä seuraavaksi

Riippumatta siitä, ovatko tässä käsitellyt veronkevennysstrategiat sovellettavissa tai houkuttelevat sinua, on välttämätöntä, että sinulla on suunnitelma RMD-vaatimusten täyttämiseksi, kun täytät 72, jotta vältytään rangaistuksilta. Harkitse veroa säästäviä liikkeitä, kuten pätevien hyväntekeväisyysjakelujen, jotka tunnetaan nimellä QCD, tekemistä.

Vinkkejä säästämiseen eläkkeelle

• Jos sinulla on kysyttävää vaadituista vähimmäisjakaumista, harkitse yhteistyötä talousneuvojan kanssa. Pätevän talousneuvojan löytäminen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Jos suunnittelet itse eläkkeelle jäämistä, kannattaa olla tietoinen. SmartAsset tarjoaa sinulle tuhansia ilmaisia ​​verkkoresursseja. Tutustu esimerkiksi meidän ilmainen eläkelaskuri ja aloita tänään.

Valokuva: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Viesti Kysy neuvonantajalta: Olen yli 72-vuotias. Miten vältän RMD-veron pureman? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.