Jokaiselle, joka odottaa jonain päivänä jäävänsä eläkkeelle, suunnittelu on kriittistä. Tämä tarkoittaa säästämistä koko urasi ajan, tulevien sosiaaliturvaetuuksien laskemista ja eläkkeelle jäävien kulujen ennakointia. Mutta eläkesuunnittelu varakkaille henkilöille voi olla vieläkin monimutkaisempi. Näillä ihmisillä, joilla on vähintään miljoona dollaria käteistä tai sijoitettavaa omaisuutta, on paljon ajateltavaa eläkkeelle jäämisen suunnittelussa.
Alla kerromme, miten sinun tulisi suunnitella kultaisia vuosiasi, jos sinua pidetään varakkaana yksilönä, ja toimenpiteistä, joiden avulla voit maksimoida tämän elämäsi ajan. Näiden strategioiden lisäksi harkitse a taloudellinen neuvonantaja räätälöidä sinulle sopiva eläkesuunnitelma.
Mitä pidetään korkeana nettoarvona eläkkeellä?
A varakas henkilö tai HNWI on yleensä kuka tahansa, jolla on vähintään miljoona dollaria käteistä tai varoja, jotka voidaan helposti muuntaa käteiseksi, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, rahasto-osuudet ja muut sijoitukset. The Yhdysvaltain arvopaperimarkkinavalvojien komitea (SEC) käyttää HNWI:lle hieman erilaista määritelmää Lomake ADV dokumentointi. SEC katsoo, että kuka tahansa, jolla on 750,000 1.5 dollaria sijoitettavaa omaisuutta tai XNUMX miljoonan dollarin nettovarallisuus, kelpuutetaan sellaiseksi.
Sen lisäksi, että olet HNWI, sinulla on huomattavaa varallisuutta, se tarkoittaa myös sitä, että rahoituslaitokset tarjoavat sinulle eksklusiivisia palveluita, mukaan lukien pääsyn erikoistuneisiin sijoitustileihin ja taloudellisiin neuvonantajiin, jotka palvelevat erityisesti varakkaiden tarpeita.
Siirry nyt vaiheisiin, joita voit harkita, kun suunnittelet jäävasi eläkkeelle HNWI:nä.
Laske, kuinka paljon sinun tarvitsee säästää
Eläkkeelle jääminen tarkoittaa, että et enää saa säännöllistä palkkaa kokoaikatyöstä. Seurauksena on, että sinulla on oltava huomattava summa rahaa säästääksesi kulujesi ja elämäntapasi rahoittamiseen.
Mutta kuinka paljon? Jokaisen vastaus tähän kysymykseen on erilainen. Se riippuu useista muuttujista, mukaan lukien kiinteät kuukausikulut, harkinnanvaraiset menot, asuinpaikkasi, eläketulot ja elinajanodote. Tämän ei kuitenkaan pitäisi olla mielivaltainen luku. Sinulla on oltava hyvä arvio kuukausi-/vuositulotarpeistasi, jotta voit laskea, kuinka suuren pesämunan sinun on rakennettava.
Eläkkeellä kuluminen ei kuitenkaan usein pysy staattisena. Boston Collegen eläketutkimuskeskuksen tutkijat havaitsivat tämän kotitalouksien kulutus laskee joka vuosi keskimäärin 0.75–0.80 prosenttia eläkeläisten osalta, mikä on kaksinumeroinen 20 vuoden eläkkeelle jäämisen jälkeen. Toisaalta varakkaammat eläkeläiset eivät yleensä vähennä menojaan yhtä paljon kuin muut, tutkimus totesi. CRR-tutkimuksessa otokseen valituista eläkeläisistä rikkaimmat vähensivät kulutustaan vain 0.35 % vuodessa, kun taas keski- ja alaluokissa olevat vaativat rajumpaa kulutuksen laskua kuluttaen 0.8 % ja 1 % vuodessa. HNWI:nä voit odottaa, että vuosikulutuksesi putoavat vain 10 % 25 vuoden eläkkeellä ollessasi.
Kun olet laskenut kuukausikulut ja arvioinut eläkkeelle siirtymisen jälkeiset kulutustasot, sinulla on myös oltava käsitys siitä, kuinka kauan saatat elää. Tämä voi tuntua epämukavalta ja jopa sairaalliselta ajatella, kuinka paljon elämää sinulla on jäljellä, mutta kuinka monta vuotta eläkkeellä sinun on rahoitettava, on olennainen osa yhtälöä. Hyvä uutinen on, että se on suhteellisen helppo arvioida sosiaaliturvahallinnon avulla Elinajanodotelaskuri. Tämä online-työkalu tarjoaa elinajanodotearvion nykyisen ikäsi ja tulevien ikäsien perusteella.
Kun otetaan huomioon kulutustrendit, elinajanodote ja yksilölliset kulutustottumuksesi, sinun pitäisi pystyä laskemaan tarkka säästötavoite.
Maksimoi eläketilisi
Olitpa alkanut vakavasti suunnitella eläkkeelle jäämistä tai et, eläketilin maksaminen on pakko. Varakkaana henkilönä, joka oletettavasti ansaitsee huomattavia tuloja, sinun tulee maksimoida työnantajan tukema suunnitelmasi sekä IRA. Vaikka tulosi estävät sinua vähentämästä näitä maksuja palkastasi, sijoitustulosi kasvavat silti verovapaasti.
Vuonna 2022 IRS sallii yksityishenkilöille osallistua 20,500 401 dollariin 6,000(k) ja 50 6,500 dollariin IRA:lle. 401-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat lahjoittaa 1,000 XNUMX dollaria ylimääräisenä XNUMX(k) -tililleen ja XNUMX XNUMX dollaria IRAansa.
Kuten edellä mainittiin, et voi vähentää IRA-maksuja tuloistasi vuonna 2022, jos sinulla on jo pääsy työpaikan eläkesuunnitelmaan, teet sinkku ja tienaat yli 78,000 214,000 dollaria. Avioparit, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, eivät voi vähentää IRA-maksuja, jos heidän yhteenlasketut tulonsa ylittävät XNUMX XNUMX dollaria ja yhdellä henkilöllä on pääsy työeläkejärjestelmään. Kuitenkin a vähennyskelvoton IRA voi silti olla tehokas tapa säästää eläkettä varten, varsinkin kun se on yhdistetty maksimiin 401(k).
Suunnittele sairaanhoitokuluja ja pitkäaikaishoitoa
Asumisen, matkan ja muiden tyypillisten eläkkeelle jääneiden kulujen lisäksi terveydenhuolto ja pitkäaikaishoito ovat kaksi tärkeää aluetta, jotka sinun on myös otettava huomioon.
Työsuhde-etuuksien tutkimuslaitoksen tutkijat laskivat äskettäin eri eläkeläisten säästöt täytyy kattaa kustannukset erilaisista sairaanhoitokuluista: Medicaren B- ja D-palkkiot, B-osan omavastuut, Medigap Plan G -palkkiot ja omat reseptilääkkeiden kulut. EBRI:n tutkimuksessa todettiin, että avioparin, joka on 90. prosenttipisteellä reseptilääkkeiden tarpeesta, täytyy säästää 361,000 90 dollaria säilyttääkseen 65 prosentin todennäköisyyden, että hänellä on tarpeeksi rahaa kattaakseen sairauskulut eläkkeellä. Ihmiset, jotka kuluttavat vähemmän reseptilääkkeisiin, voivat kuitenkin tulla toimeen vähemmällä. 114,000-vuotiaalla miehellä, jolla on reseptilääkkeiden mediaanikulut ja 75 131,000 dollarin säästöjä, on XNUMX prosentin todennäköisyys, että hänellä on tarpeeksi lääkekuluja eläkkeellä. Sama koskee naista, jolla on XNUMX XNUMX dollarin säästöjä.
EBRI:n analyysin havainnot eivät ainoastaan ilmaise eläkkeelle siirtymisen sairauskuluja, vaan myös korostavat säästämisen tärkeyttä näitä mahdollisia kuluja varten. Osallistuminen a terveyden säästötili (HSA) on yksi tapa tehdä se verotehokkaasti. Vaikka HSA:t ovat vain korkean omavastuun terveyssuunnitelmiin ilmoittautuneiden saatavilla, nämä säästötyökalut voivat auttaa säästämään sairauskuluja varten, mutta ne voivat myös toimia pitkän aikavälin säästövälineinä eläkkeelle siirtymistä varten. Tämä johtuu siitä, että voit yleensä sijoittaa osan HSA-saldostasi sijoitusrahastoihin, osakkeisiin ja muihin varoihin. Ja tässä on saalis: sinua ei veroteta sijoitustuloistasi!
Toisin kuin lahjoitukset joustavat säästötilit, HSA-saldo säilyy vuodesta toiseen, eikä se koskaan vanhene, mikä tarkoittaa, että voit rakentaa suuren saldon ja käyttää sitä eläkkeellä tarvitsemasi sairaanhoidon maksamiseen.
Varakkaana ihmisenä sinun tulee harkita maksimaalisen panoksen antamista HSA:lle, jos sinulla on sellainen. Vuonna 2022 IRS sallii yksityishenkilöiden maksaa jopa 3,650 7,300 dollaria (XNUMX XNUMX dollaria perheille).
Mutta henkilökohtaiset hoitotarpeesi eläkkeellä voivat ylittää perinteisen terveydenhuollon. EBRI-analyysissä ei otettu huomioon pitkäaikaishoito, kuten kotiäitipalvelut ja kodin terveydenhuollon apuvälineet. Medicare ei yleensä kata näitä palveluita, jotka voivat olla kalliita ja syövät vakavasti eläkesäästöjäsi. Esimerkiksi kotiäitipalveluiden valtakunnallinen mediaanikustannus vuonna 2021 oli 4,957 4,500 dollaria kuukaudessa, kun taas kotihoitolaitoksen kuukausittaiset mediaanikustannukset olivat Genworthin mukaan 9,000 XNUMX dollaria. Samaan aikaan hoitokodin yksityisen huoneen kuukausihinta ylitti XNUMX XNUMX dollaria.
Hyvä uutinen on, että kaikki eivät tarvitse tällaista hoitoa. CRR-tiedot osoittavat, että noin 17 prosenttia eläkeläisistä ei tarvitse pitkäaikaishoitoa. Kääntöpuolena on kuitenkin se, että noin neljänneksellä eläkeläisistä on vakavia tarpeita, ja loput tarvitsevat joko vähäistä tai kohtalaista hoitoa.
Pitkäaikaishoidon vakuutus voi auttaa hillitsemään taloudellista iskua, jonka nämä tärkeät kulut voivat käsitellä eläkeläisille. Toisaalta saatat pystyä maksamaan pitkäaikaishoidon kustannukset ilman vakuutusta varallisuustasostasi riippuen.
Minimoi verovelvollisuutesi
Verostrategiasi optimointi on tärkeä osa tehokasta eläkesuunnitelmaa, ja se voi sisältää kaikkea 401(k)-nostosi viivyttämisestä siirtymiseen veroystävällisempään osavaltioon. Verovelvollisuutesi minimoiminen tarkoittaa sitä, että sinulla on enemmän rahaa käytettäväksi eläkkeellä tai jätettäväksi läheisillesi.
Yksi strategia sen tekemiseen on perinteisen IRA:n muuntaminen Roth-tiliksi. Vaikka 401(k)s ja perinteiset IRA:t ovat voimassa vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t), Roth IRA:t eivät ole. Koska IRS kuitenkin kieltää henkilöitä, jotka ansaitsevat yli 144,000 214,000 dollaria (2022 XNUMX dollaria pariskunnille, jotka hakevat yhdessä), osallistumasta Roth IRA:han vuonna XNUMX, sinun on muutettava perinteinen IRA Roth-tiliksi käyttämällä takaoven Roth muunnos. Kun maksat Tuloverot Muuntamisen suorittamisvuonna saaduista rahoista tämä toimenpide tarkoittaa, että sinun ei tarvitse alkaa nostamaan rahaa 72-vuotiaana RMD:llä. Tämän seurauksena rahasi voivat pysyä sijoitettuna niin kauan kuin haluat. Itse asiassa voit yksinkertaisesti siirtää tilin edunsaajille osana omaisuuttasi.
On kuitenkin huomattava, että takaoven Rothin muuntaminen on viime aikoina ollut demokraattien lainsäädäntösuunnitelmien kohteena. Presidentti Joe Bidenin Build Back Better -suunnitelma yrittänyt sulkea tämän laillisen porsaanreiän, mutta massiivinen 1.75 biljoonan dollarin menolasku pysähtyi kongressissa. On mahdollista, että suunnitelma ja takaoven Rothin muunnokset päättävä säännös voidaan herättää henkiin jossain vaiheessa.
Eläkeläiselle, jolla on perinteinen IRA tai 401(k), a pätevä hyväntekeväisyysjakelu (QCD) voi olla erityisen tehokas tapa välttää verojen maksamista RMD:stäsi. Sen sijaan, että nostaisit vaaditut vuotuiset IRA:sta, voit lahjoittaa rahat hyväntekeväisyysjärjestöille käyttämällä QCD:tä. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä eläkeläisille, jotka jo tekevät hyväntekeväisyyslahjoituksia. Sen sijaan, että lahjoitat rahaa, joka on jo verotettu, QCD antaa sinun lähettää ennen veroja dollareita tukikelpoiselle hyväntekeväisyysjärjestölle samalla, kun täytät RMD-velvoitteesi. On kuitenkin huomattava, että QCD:t eivät ole saatavilla 401(k)- ja 403(b)-suunnitelmissa. Sinun on siirrettävä näiden tilien omaisuus perinteiseen IRA:han QCD:n suorittamiseksi.
Varakkaiden henkilöiden, jotka asuvat korkean verotuksen alueilla, kannattaa harkita muuttoa osavaltioon, joka ei verota tuloja. Esimerkiksi Florida on eläkeläisten paratiisi, koska se ei verota palkkoja, eläketuloja tai sosiaaliturvaa. Floridan lisäksi seuraavissa osavaltioissa joko ei ole valtion tuloveroa, ne eivät verota eläketuloja tai tarjoavat merkittäviä verovähennyksiä eläketuloista:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
South Dakota
Wyoming
Luo kiinteistösuunnitelma
Vaikka enimmäkseen olemme keskittyneet säästämiseen ja säästämiseen eläkettä varten, on myös tärkeää pohtia, mitä omaisuudellesi tapahtuu, kun olet poissa. Siellä estate suunnittelu tulee yhtälöön. Kiinteistösuunnittelu on prosessi, jossa virallisesti järjestetään tapa, jolla omaisuutesi ja omaisuutesi jaetaan kuolemasi jälkeen.
Varakkaana ihmisenä taloudellinen tilanteesi vaatii todennäköisesti muutakin kuin tavallista testamenttia. Asettaminen a luota voi suojata omaisuuttasi velkojilta, vähentää kuolinpesäsi verovelvollisuutta ja antaa sinun asettaa rajoituksia tai ehtoja sille, miten omaisuutesi luovutetaan edunsaajille. Luottamus voi myös auttaa edunsaajiasi välttämään testamentti, oikeudenkäynti, jossa vainajan testamentti vahvistaa tuomioistuimessa. Tämä prosessi voi olla pitkä, ja siitä vaadittavat oikeudenkäyntikulut voivat murskata vainajan kuolinpesän.
Luotettavan luottamuksen tyyppi riippuu erityistarpeistasi. Esimerkiksi a hyväntekeväisyysluottamus voidaan luoda nimenomaan hyväntekeväisyyttä varten. An A/B tai ohitusluottamustoisaalta sallii avioparin jakaa omaisuutensa kahden säätiön välillä ja välttää kiinteistöverot.
Vaikka luottamusta on monia erilaisia, niiden kaikkien on nimettävä edunvalvoja, joka valvoo luottamusta puolestasi. Luvanantajana (henkilönä, joka luo luottamusta) voit toimia myös edunvalvojana, jos luottamus on sellainen peruutettavissa. Jos kuitenkin luot peruuttamaton luottamus (jota ei voi muuttaa, kun se on luotu), sinun on nimettävä joku muu edunvalvojaksesi. Kaikkien säätiöiden on myös nimettävä edunsaajat, ihmiset, jotka ovat jonossa vastaanottaakseen omaisuutta tai omaisuutta säätiöltä.
Luottamuksen perustamisprosessi on yleensä enemmän mukana kuin yksinkertaisen testamentin kirjoittaminen. Tämän seurauksena työskentely kiinteistösuunnittelun asianajajan tai taloudellinen neuvonantaja kiinteistösuunnitteluun erikoistunut voi olla avuksi.
Bottom Line
Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu voi olla monimutkainen ja laaja prosessi. Ja jos olet onnekas, että sinulla on korkea nettovarallisuus, haluat käyttää vielä enemmän aikaa tämän tärkeän elämäsi ajanjakson suunnitteluun. Tehokas korkean nettovarallisuuden eläkesuunnitelma sisältää elämäntapasi tukemiseen tarvittavien säästöjen laskemisen, verostrategiasi optimoinnin, sairaanhoidon ja pitkäaikaishoidon suunnittelun, eläketilisi maksimaalisen käytön ja kiinteistösuunnitelman luomisen, joka suojaa sinua. omaisuutta.
Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen
Joskus kannattaa vain olla ammattilainen nurkassasi. Luottamuksellinen talousneuvoja voi auttaa sinua suunnittelemaan tulevaisuutta ja toimimaan etujesi mukaisesti. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
On tärkeää mitata edistymistäsi aika ajoin. SmartAssetin eläkelaskin voi auttaa sinua määrittämään, oletko oikealla tiellä saavuttaaksesi säästötavoitteesi arvioimalla, kuinka paljon rahaa sinulla on siihen mennessä, kun olet valmis jäämään eläkkeelle.
Vaikka annuiteettia joita joskus moititaan monimutkaisiksi ja kalliiksi, ne voivat tarjota taatun tulovirran eläkkeellä ja erinomaisen mielenrauhan. Vuoden 2019 SECURE Act -laki helpotti 401(k)s:n ja muiden eläkesuunnitelmien rahoittajien tarjota annuiteetteja sijoituksina. Tämä on johtanut a rahoituslaitosten jatkuva virta 401(k)s:iin upotettujen annuiteettituotteiden käyttöönotto.
Älä jää paitsi uutisista, jotka voivat vaikuttaa talouteen. Hanki uutisia ja vinkkejä tehdä älykkäämpiä taloudellisia päätöksiä SmartAssetin puoliviikoittain ilmestyvän sähköpostin avulla. Se on 100 % ilmainen ja voit peruuttaa tilauksen milloin tahansa. Rekisteröidy tänään.
Tärkeitä SmartAsset-ilmoituksia varten napsauta tätä.
Valokuva: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Viesti Korkean nettoarvon eläkesuunnitteluopas ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html