Olen opettaja, asun edelleen vanhempieni luona ja minulla on 103 2 dollarin opintolainavelkaa, mikä on yli kaksi kertaa palkkani. Mitkä ovat vaihtoehtoni?

Vastaus: Reilusti vuosipalkkaa painava opintolainavelka on yleinen ilmiö, ja suuren velan kantaminen lisää kuukausibudjettia tuntuvasti, vaikka asumiskustannuksia olisikin pienennetty äitien ja isän kanssa. Opintolainan takaisinmaksun alkaessa toukokuussa on siis aika ryhtyä toimiin oman talousasunnon saattamiseksi kuntoon. Loistava uutinen, sanoo Andrew Pentis, StudentLoanHeron lainaasiantuntija ja sertifioitu opintolainaneuvoja, on, että liittovaltion luotonannon kannalta opetus on ala, jolla on "paljon takaisinmaksuapua ja opintolainan anteeksianto-ohjelmia". Tässä on joitain vaihtoehtoja.

Onko sinulla kysyttävää velasta eroon pääsemisestä? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat ja muut takaisinmaksuvaihtoehdot

Ensinnäkin, tarkastele – ja suunnittele – kuukausittainen lainasi takaisinmaksu. Jos omasi on liian korkea, harkitse tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman hakemista liittovaltion lainanhoitajalta, sanoo Anna Helhoski, NerdWalletin opintolainaasiantuntija. "Se asettaa maksusi osuuteen harkinnanvaraisista tuloistasi ja pidentää maksuaikaa", hän sanoo. Normaali takaisinmaksuaika on kymmenen vuotta; tuloperusteisella takaisinmaksusuunnitelmalla voit saada 20-25 vuoden takaisinmaksusuunnitelman, jonka jälkeen jäljellä oleva saldosi annetaan anteeksi.

– Tuloperusteisen takaisinmaksun pitäisi alentaa maksuja, mutta lainanottaja ei maksa velkansa nopeasti pois ja korkoa kertyy edelleen, Helhoski lisää. "Sillä ei ehkä ole niin väliä lainanottajalle, joka on opettaja ja jolla voi olla vaihtoehtoja saada anteeksi liittovaltion velat." (Tullaan siihen.)

On olemassa neljä tuloihin perustuvaa takaisinmaksusuunnitelmaa, mukaan lukien Revised Pay As You Earn (REPAYE), ja ne on suunniteltu ylläpitämään kohtuuhintaisia ​​kuukausimaksuja suhteessa tuloihin. Jokaiseen sisältyy kelpoisuusvaatimuksia sekä huomioitavia huomioita (koskien veroja ja siviilisäätyä). Suunnitelmasta riippuen takaisinmaksuaika on joko 20 tai 25 vuotta ja harkinnanvaraisten tulojen prosenttiosuus on 10 %, 15 % tai 20 %, sanoo Mark Kantrowitz, artikkelin "How to Appeal for More College Financial Aid" kirjoittaja. 

"Tuottoperusteisen takaisinmaksusuunnitelman lainanottajat voivat saada maksuja jopa 0 dollaria", Pentis sanoo. ”Todennäköisesti tämän henkilön maksu ei olisi nolla, mutta mitä todennäköisimmin se putoaisi. Se antaisi hieman hengähdystaukoa kuukausibudjettiin."

Yksityisille lainoille pankin, luottoyhtiön tai muun lainanantajan kautta asiantuntijat neuvovat menemään lähteeseen. Selitä, että haluat väliaikaisen tai pysyvän muutoksen, joka voi olla alhaisempi korko tai pidempi takaisinmaksuaika. Huomaa kuitenkin, että yksityisten lainanantajien vastaanotto ja joustavuus vaihtelevat. 

Opiskelijalainan anteeksiantaminen

Julkisten koulujen opettajat voivat mahdollisesti saada kaksi lainan anteeksianto-ohjelmaa – Teacher Loan Forgiveness (TLF), jota asiantuntijat neuvovat ensimmäisenä askeleena, ja Public Service Loan Forgiveness (PSLF).

TLF on liittovaltion ohjelma kokopäiväisille päteville opettajille, jotka työskentelevät pienituloisissa kouluissa. "Viiden peräkkäisen opetusvuoden jälkeen he voivat saada jopa 17,500 XNUMX dollaria liittovaltion suoria lainoja anteeksi", Helhoski sanoo. 

Entä jos velkaa on jäljellä, kuten olisi tämän lainanottajan tapauksessa. Siellä PSLF tulee esiin. "Voit kahdella dipillä", Pentis sanoo. PSLF:n avulla ihmiset, jotka maksavat 120 lainaa työskennellessään virkamiehenä tai opettajana, voivat saada osan opintolainastaan ​​verovapaasti anteeksi. 

"Tämä lainanottaja saattaa haluta hyödyntää tällä hetkellä voimassa olevaa rajoitettua luopumista, joka laskee kaikki maksut, jotka on suoritettu työskennellessäsi kelvollisen työnantajan palveluksessa", Helhoski sanoo. "Se astui voimaan pari kuukautta sitten, ja se on voimassa lokakuun loppuun asti."

31 asti lainanottajat voivat saada hyvitystä aiemmista maksuista, jotka eivät olisi aiemmin olleet PSLF-kelpoisia. Jos sinulta on evätty PSLF aiemmin, saatat olla oikeutettu väliaikaiseen vapautukseen.

Kantrowitzin mukaan pitkän näkemyksen harkinta: Tuloihin perustuva takaisinmaksun anteeksianto alkaa 20 tai 25 vuoden kuluttua suunnitelmastasi riippuen. 

Kun saat otteen opintolainan lyhennyksistä, voit samalla myös kuntouttaa luottokelpoisuuttasi. Tämä tekee asuntolainan tai muiden lainojen turvaamisesta helpompaa.