Olen yksinhuoltajaisä, joka ansaitsee 100,000 XNUMX dollaria – kuinka maksimoin eläketuloni?

Kysymykseni kuuluu, pitäisikö minun siirtää 403(b)- ja 401(a)-tuloni ennen veroja, koska odotan olevani alemmassa veroluokassa, kun jään eläkkeelle? Tai jätä se Rothiin. Toivon neuvoja siitä, mikä olisi yleensä järkevin vaihtoehto maksimoida eläkedollareita. 

Katso: Olen 39-vuotias sinkku isä, jolla on 600,000 50 dollaria säästöjä – haluan jäädä eläkkeelle XNUMX-vuotiaana, mutta en tiedä miten. Mitä minun pitäisi tehdä?

Hyvä lukija, 

Ensinnäkin, onnittelut Roth IRA:n ja HSA:n maksimoinnista ja muiden eläkkeelle jääneiden tilien rahoittamisesta – sen hoitaminen, vaikka yksin oleminen ja kodin maksaminen ei ole helppoa. 

Olet kysynyt ikivanhan eläkesuunnittelukysymyksen: pitäisikö minun sijoittaa perinteiselle tilille vai Rothille? Tietämättömille lukijoille perinteisille tileille sijoitetaan verotonta dollaria, ja rahaa verotetaan nostamisen yhteydessä eläkkeellä. Roth-tilit sijoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla talletuksen yhteydessä ja nostetaan sitten verovapaasti (jos sijoittajat noudattavat sääntöjä sen suhteen, miten ja milloin rahat otetaan, esimerkiksi sen jälkeen, kun tili on avattu viisi vuotta ja sijoittaja on 59½ vuotta vanha tai vanhempi).

Kuten tiedät, Roth-tilin ja perinteisen tilin välisen valinnan peukalosääntö perustuu veroihin. Jos kuulut alempaan veroluokkaan, neuvojat suosittelevat yleensä a Roth koska maksat veroja alhaisemmalla verokannalla nyt verrattuna mahdollisesti korkeampaan veroon myöhemmin. a perinteinen, saatat pärjätä paremmin, jos olet parhaimmillaan ansaitsevassa vuodessa ja odotat laskevasi veroluokkaa tai enemmän irtisanoutumishetkellä. 

Yksi suurimmista haasteista on kuitenkin tulevaisuuden veroluokkien tunteminen. Saatat luulla olevasi alemmalla tasolla nyt, mutta et voi olla varma. Emme myöskään tiedä, miltä veroprosentit edes näyttävät, kun pääset eläkkeelle. Nykyisten verokantojen odotetaan nousevan 2026, kun veronalennuksia ja työpaikkoja koskevan lain sulkujen voimassaolo päättyy. Kongressi voi tehdä jotain ennen sitä tai tietysti sen jälkeen.

Katso MarketWatchin sarake "Eläkkeelle jääneet hakkerit" käytännön neuvoja omaan eläkesäästömatkaasi varten 

Tästä huolimatta, jos uskot olevasi alemmassa veroluokassa eläkkeellä, ei haittaa, että osa rahoistasi menee perinteiselle tilille. Verotuksen monipuolistaminen voi todella toimia myös sinun eduksesi. Se antaa sinulle enemmän hallintaa ja vapautta eläkkeelle jäädessäsi, sillä voit valita, miltä tililtä nostat ja miten säästät eniten veroissa. Mitä enemmän vaihtoehtoja, sen parempi. 

Sinun pitäisi tehdä parhaasi murskataksesi numerot nyt ja sitten tehdä suunnitelma tehdä se joka vuosi, kunnes pääset eläkkeelle. Tässä on yksi laskin, joka voi auttaa. 

Tee arvioita, missä sinun on, ja ota inflaatio huomioon – olen varma, että olemme kaikki nähneet, kuinka inflaatio voi vaikuttaa henkilökohtaiseen talouteen pelkästään viimeisen vuoden aikana. On muutamia muita asioita, joita voit tehdä näiden laskelmien tekemiseksi. Saat esimerkiksi käsityksen siitä, mitkä sosiaaliturvatulosi voivat olla tilin luominen sosiaaliturvahallinnon kanssa, joka näyttää sinulle, mitä voit odottaa saavasi etuuksista eri ikäryhmissä. Lisää myös muut mahdolliset tulot, kuten eläke.

Kun olet laskenut, mitä aiot kuluttaa eläkkeellä, voit selvittää, mitkä nostotarpeesi ovat – ja miten se vaikuttaa verotettavaan tuloosi riippuen siitä, tulevatko rahat perinteiseltä vai Roth-tililtä. Muista: Rothsin kotiutukset eivät lisää verotettavaa tuloasi, kun taas perinteiset tilisijoitukset lisäävät, kun ne nostetaan.  

Muista, että Roth IRA:lla on yksi todella suuri etu perinteisiin tileihin verrattuna - niihin ei sovelleta vaadittuja vähimmäisjakoja, jolloin sijoittajien on nostettava rahaa tililtä, ​​jos he eivät ole vielä tehneet sitä pakolliseen ikään mennessä. Perinteiset työnantajan tukemat suunnitelmat, kuten 401(k) ja 403(b) suunnitelmat, ovat RMD:n alaisia. Rothin työnantajan tukemilla suunnitelmilla on myös ollut RMD, vaikka Secure Act 2.0, jonka kongressi hyväksyi vuoden 2022 lopussa, poistaa RMD:n Rothin työpaikkasuunnitelmista vuodesta 2024 alkaen. (Secure Act 2.0 nosti myös RMD:n iän 73 vuoteen tänä vuonna ja 75 vuoteen vuonna 2033.) 

Katso myös: Haluamme jäädä eläkkeelle muutaman vuoden kuluttua, ja meillä on noin miljoona dollaria säästöjä. Pitäisikö minun siirtää rahani Rothiin ja maksaa 1 200,000 dollarin asuntolainani samalla kun olen sitä hoitamassa?

Perinteiset ja Roth-tilit ovat kuitenkin vain yksi palapeli eläkesuunnittelussa. On monia muita kysymyksiä, jotka sinun on kysyttävä itseltäsi ja rahoitussuunnittelijalta, jos olet kiinnostunut ja pystyt työskentelemään sellaisen kanssa. Millaisia ​​tuottoprosentteja esimerkiksi odotat sijoituksillesi ja miten sijoituksesi on kohdistettu? Missä valtiossa asut nyt ja muuttuuko se eläkkeelläsi (mikä vaikuttaa veroisi). Oletko huolissasi perinnön jättämisestä ja oletko harkinnut henkivakuutusta? Ja ennen kuin pääset eläkkeelle yksinhuoltajana, onko sinulla testamentti, terveydenhuollon valtakirja ja työkyvyttömyysvakuutus siltä varalta, että jotain ikävää tapahtuu? 

Tiedän, että tämä voi tuntua ylivoimaiselta, varsinkin kun otat huomioon laskelmat ja arviot vuosien ja vuosien päästä, mutta se kaikki on sen arvoista. Harkitse työskentelyä a pätevä taloussuunnittelija, tai puhu jonkun kanssa sijoituksesi sijoittavassa yrityksessä, etkä tunne velvollisuutta pysyä valitsemassasi asiassa eläkkeelle jäämiseen asti. Kuten monet asiat elämässä, eläkesuunnitelmat muuttuvat ja mukautuvat samalla tavalla kuin sinäkin. 

Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]

Lukijat: Onko sinulla ehdotuksia tälle lukijalle? Lisää ne alla oleviin kommentteihin.