Olen 72-vuotias, olen sijoittanut pienen summan ja nostan 4 % vuodessa. Mutta kun maksan talousneuvojani palkkiot ja Kalifornian verot, se ei riitä. Mikä on minun siirtoni?

Kysymys: Minulla on mukava saldo sijoitustililläni, mutta minulla on kysymys vain 4 %:n nostamisesta vuosittain (tarvittaessa). Liittovaltion ja osavaltion verojeni yhteenlaskettu (asun Kaliforniassa) ja arvioiden maksaminen seuraavalle vuodelle sekä välittäjäpalkkioni lisääminen on itse asiassa yhteensä 4 % sijoitussaldostani. Pohjimmiltaan minusta tuntuu, että sijoitan maksaakseni veroja ja välittäjäpalkkioita! Olen 72, talo on maksettu ja haluaisin matkustaa, mutta jees. Mitä minun pitäisi tehdä? (Etsitkö uutta talousneuvojaa? Tämän työkalun avulla voit löytää rahoitusneuvojan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Vastaus: On muutamia asioita, jotka on otettava huomioon, mutta katsotaan ensin palkkiot, joita saatat maksaa välittäjälle. On melko tavallista maksaa noin 1 % hallinnoimistasi varoista talousneuvojalle, selittää valtuutettu taloussuunnittelija ja laillistettu tilintarkastaja Maggie Klokkenga, Make a Money Mindshift.

Usein nämä palkkiot ovat kuitenkin neuvoteltavissa (lue opas neuvottelemaan rahoitusneuvojan palkkioista tätä) ja monet välittäjät ovat alentaneet palkkioitaan viime vuosina, sanoo Alana Benson, NerdWalletin sijoitustiedottaja. Lyhyesti sanottuna voisit todennäköisesti maksaa vähemmän joko neuvottelemalla tai palkkaamalla halvemman taloudellisen neuvonantajan - ja Tämän työkalun avulla voit löytää rahoitusneuvojan, joka saattaa vastata tarpeisiisi täällä.

Onko sinulla kysyttävää työskentelystä talousneuvojasi kanssa tai haluatko palkata uuden? Sähköposti [sähköposti suojattu]. 

Etkö ole varma, mitä maksat maksuina? "Tarkista tiliotteeltasi, mitkä ovat tilimaksusi. Tiliotteessa, jos jaat tilimaksut listatun saldon käyvällä markkina-arvollasi, sinulla on yleinen käsitys yrityksen veloittamista maksuista. Jos et näe maksuja, tarkista se ensi kuussa”, Klokkenga sanoo. Tämä johtuu siitä, että sijoitusneuvontayritykset veloittavat usein palkkionsa neljännesvuosittain, ja joka kerta kun osto tai myynti tehdään, voi olla muita maksuja, kuten transaktiomaksuja. "Jos maksat kauppamaksuja tai korkeita kulusuhteita, voi olla syytä etsiä muita välittäjiä, joilla on alhaisemmat maksut", Benson sanoo. Välittäjäsi tulisi myös pystyä tarjoamaan läpinäkyvyyttä rakenteelleen ja kaikille maksamillesi maksuille. 

Ammattilaiset sanovat, että jos johtajan suorituskyky on huonompi, sinun tulee vaihtaa neuvonantajaa varmistaaksesi, että heidän tarjoamansa johto on palkkion arvoista. "Jos tätä tiliä hallinnoidaan, sinun tulee arvioida johtajan suorituskykyä salkun ulkopuolisen toimikauden aikana asianmukaisten salkun vertailukohtaisten nettopalkkioiden perusteella", sanoo Chip Krotee, joka istuu kaupankäynnin neuvoa-antavassa komiteassa Zingeroossa, sosiaalisesti. sijoitusalusta. (Etsitkö uutta talousneuvojaa? Tämän työkalun avulla voit löytää rahoitusneuvojan, joka saattaa vastata tarpeisiisi täällä.)

Toinen vaihtoehto? Voit luopua neuvonantajasta kokonaan. ”Voit myös tarkastella halvempia sijoitusvälineitä, jos ne ovat sopivia sijoitustavoitteen, aikahorisontin ja riskinsietokyvyn perusteella. Sijoituskokemuksestasi riippuen voit siirtää osan tai kaikki varoistasi itseohjautuvalle välitystilille tai IRA:lle ja hallinnoida omaisuutta itse", Krotee sanoo, ja lisää, että tämä vaatii "aikaa ja huolellisuutta".

Tarkastellaan tarkemmin 4 %:n sääntöä

4 prosentin sääntö sanoo, että henkilö, joka toivoo jäävänsä eläkkeelle seuraavat 30 vuotta, voi käyttää 4 prosenttia salkusta ensimmäisenä eläkkeelle jäämisvuonna, ja inflaatiokorjatut nostot lisätään tähän prosenttiosuuteen joka seuraava vuosi. Se on vain karkea ohje, ja se on joutunut viime aikoina arvostelun kohteeksi. Lisäksi, kuten Vanguard huomauttaa: "4 prosentin sääntö ei huomioinut sijoituspalkkioita arvioituun tuottoon" ja "kustannusten minimoiminen mahdollistaa huomattavasti suuremman onnistumisen todennäköisyyden." Olemme tästä asiasta samaa mieltä, minkä vuoksi johdamme tätä tarinaa tarkastelemalla maksusi ja kuinka saada ne alas. Nyt eteenpäin, puhutaan veroista, joka on toinen tärkeä tekijä, joka syö rahaa.

Verot syöminen pesämunaan

Verotilanne on toinen asia, johon haluat puuttua. Ensinnäkin Kalifornia on korkean verotuksen osavaltio. "Korkeat osavaltion verot voivat houkutella eläkeläisiä tutustumaan muihin alueisiin, ja alhaisemman verotuksen osavaltiossa asuminen tarkoittaa, että enemmän rahaa jää tileillesi", Benson sanoo.

Kuulostaa siltä, ​​että sinulla saattaa olla rahasi perinteisessä IRA:ssa tai 401(k):ssä tai vastaavassa, ja tosiasia on, että sinun on maksettava tulovero sinä vuonna, kun nostat rahat. Tämä vähentää sitä, mitä sinulla on jäljellä. Ja koska olet nyt 72-vuotias, sinun täytyi alkaa ottamaan vaadittuja vähimmäisjakoja – jotka ovat yksinkertaisesti vähimmäissumma, joka sinun on nostettava tililtäsi vuosittain (tai uhkaa korkeita sakkoja). Nämä nostot "sisältyvät verotettaviin tuloihisi lukuun ottamatta osaa, jota verotettiin ennen (perustasi) tai jotka voidaan vastaanottaa verovapaasti (kuten hyväksytyt jaot nimetyiltä Roth-tileiltä), IRS selittää. 

Jos tämä kaikki saa pääsi pyörimään, et ole yksin. Ja jotkut rahoitusyritykset – osana palkkiotaan – auttavat sinua navigoimaan verotilanteessa, selittää Town Capitalin sertifioitu taloussuunnittelija Ryan Townsley: ”Jos voin säästää asiakkaalta kuusi numeroa veroissa eläkkeelle jäämisen aikana, se kannattaa. minulle monta kertaa”, Townsley sanoo. Mutta tietysti sinun on arvioitava, auttaako yrityksesi siinä ja onko se maksamasi maksun arvoinen. Jos ei, voi olla aika etsiä uusi neuvonantaja tai tehdä se itse.  

Onko sinulla kysyttävää työskentelystä talousneuvojasi kanssa tai haluatko palkata uuden? Sähköposti [sähköposti suojattu]. 

Kysymyksiä on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.