Olen 57-vuotias ja saan pian yli 3 miljoonaa dollaria yrityksen myynnistä. Rikas pomoni luottaa taloudelliseen neuvonantajaansa, mutta hän peri miljoonansa. Pitäisikö minun kuitenkin kokeilla hänen neuvonantajaansa?

Kysymys: Olen 57-vuotias, minulla on 450,000 3 dollaria eläkesäästöjä ja saan pian 4–350,000 miljoonaa dollaria yrityksen myynnistä avaintyöntekijänä. Jatkan työskentelyä 550,000 401–100,000 XNUMX dollarilla vuodessa yrityksen kanssa myös myynnin jälkeen. Sijoitan suurimman mahdollisen summan ja teen XNUMX(k)-osuuksia, ja vaimoni on kotiäiti, joten sijoitan hänen maksimissaan Roth IRA:han. Minulla on XNUMX XNUMX dollarin opintolainavelkaa lapsilleni, jotka olen maksanut pois, eikä muita velkoja.

Tarvitsen taloussuunnittelijan/neuvojan auttamaan ja hallitsemaan portfolioni. Olen lukenut, että sen pitäisi olla vain maksullinen luottamushenkilö, mutta onko sijainnilla väliä? Pomoni ja hänen perheensä ovat sijoittaneet suuren pankin edustajaan vuosikymmeniä, ja hän on onnellinen, mutta hän peri miljoonia eikä ole oikein arvioinut kokonaiskuvaa. En ole varma, olisiko tämä neuvonantaja järkevä päätös. (Etsitkö myös uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi sovittaa sinut neuvontaan, joka voi täyttää tarpeesi.)

Vastaus: Tässä on useita ongelmia – kannattaako käyttää pomosi neuvonantajaa ja jos ei ketä käyttää, 3–4 miljoonan dollarin vero- ja kiinteistövaikutukset, Roth IRA:n maksut ja paljon muuta – ja me ratkaisemme ne yksitellen. . Aloitetaan siitä, käytetäänkö pomosi neuvonantajaa vai jotakuta muuta. 

Onko sinulla kysyttävää talousneuvojastasi tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Pomosi neuvonantaja voi olla loistava, tai hän ei – ja sinun kannattaa haastatella useita neuvonantajia saadaksesi käsityksen siitä, kenen kanssa tunnet olosi mukavaksi ja keneen luotat ja kuka on asiantuntija auttamaan ihmisiä samanlaisissa tilanteissa kuin sinä. (Etsitkö myös uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi sovittaa sinut neuvontaan, joka voi täyttää tarpeesi.)

Yleensä haluat neuvonantajan, joka on maksullinen, koska he ansaitsevat rahaa yksinomaan heille maksamallasi palkkiolla, eivät tuotteiden myynnistä tai provisioista. Tämä auttaa varmistamaan, että he pitävät sinun etusi mielessä. 

"Monet talousneuvojat saavat palkkion rahoitustuotteiden myynnistä, sijoituspalkkioista tai -palkkioista, vakuutuspalkkioista ja hallinnoiduista rahatileistä", selittää sertifioitu taloussuunnittelija David Edmisten Next Phase Financial Planningista Prescottissa, Arizonassa. Jos harkitsemasi neuvonantaja "saa palkan rahoitustuotteen tai -ratkaisujen myynnistä, sinun kannattaa ymmärtää tämä etukäteen, jotta voit määrittää, onko kyseinen tuote paras ratkaisu sinulle. Ja lisää W. Michael Prendergast, Altfest Personal Wealth Managementin sertifioitu taloussuunnittelija: "Kysy, ovatko he luottamushenkilöitä koko ajan, kun he ovat vuorovaikutuksessa kanssasi, ei vain osan ajasta."

Kannattaa myös kysyä mahdollisilta neuvonantajilta nämä 15 kysymystä tutkiaksesi heitä ja varmistamalla, että heillä on kokemusta sellaisten ongelmien käsittelystä, joista sinulla on kysyttävää. Jotkut asiat, joita saatat harkita, ovat apu taloudellisiin tavoitteisiin, sijoituksiin, eläkesuunnitteluun, veroihin, riskien vähentämiseen, sosiaaliturvaan, lääkehoitoon, eläkkeisiin, lykättyihin korvauksiin ja muihin. Varmista, että neuvonantajalla on kokemusta asioista, joita aiot käsitellä tai joita jo käsittelet. (Etsitkö uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi sovittaa sinut neuvontaan, joka täyttää tarpeesi.)

Haluat myös jonkun, jolla on kokemusta veroista (tai voi työskennellä jonkun kanssa, jolla on kokemusta), koska liiketoiminnan jakelu tarjoaa mahdollisuuden verosuunnitteluun. Sinun on harkittava, ovatko saamasi osingot tavallisia vai määrällisiä, mikä määrittää niiden verotusprosentin. Vaikka jotkin suunnittelijat ovat erikoistuneet verosuunnitteluun, sinun on ehkä syytä tutkia yhteistyötä sertifioidun tilintarkastajan (CPA) kanssa, joka on koulutettu auttamaan verojen alentamisessa. ”Ajattelemme usein verosuunnittelua vuosittaisen veroilmoituksen kaltaisena tapahtumana. Sen sijaan kehottaisin sinua ajattelemaan sitä elinikäisenä matkana ja pyrkimyksenä pienentää pitkän aikavälin verolaskuasi”, sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Derieck Hodges Anchor Pointe Wealthistä.

Lisäksi on olemassa joitain kiinteistösuunnittelu- ja omaisuudensuojausmahdollisuuksia, joita voit hyödyntää tilanteessasi. "Nettovarallisuutesi perusteella katsoisin etusijalle kiinteistösuunnitelman, jossa neuvonantajasi on yhteydessä asianajajaasi", sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Joe Favorito Landmark Wealth Managementista. Ja sen lisäksi "kattava rahoitussuunnittelija, ei yksinomaan sijoituksia hallinnoiva, voi auttaa sinua tunnistamaan, mitä omaisuutesi merkitsee sinulle, lapsillesi ja hyväntekeväisyydelle, jos se on halu", Hodges sanoo. (Etsitkö uutta talousneuvojaa? Tämä työkalu voi sovittaa sinut neuvontaan, joka voi täyttää tarpeesi.)

Muutama huomionarvoinen seikka on myös se, että jos tulosi ovat 350,000 500,000–XNUMX XNUMX dollaria, et todennäköisesti ole oikeutettu maksamaan Roth-maksua vaimosi puolesta, koska tulorajat perustuvat yhteiseen oikaistuun bruttotuloon, Favorito sanoo. ”Voit tällä hetkellä kiertää tämän säännön niin kutsutulla takaoven muuntamisella. Tämä strategia toimii vain, jos sinulla ei ole perinteisiä IRA:ita sen henkilön nimissä, jolle rahoitat tiliä. Muuten konversioiden suhteellisuussäännöt eliminoivat suurimman osan hyödystä”, Favorito sanoo.

Mitä tulee neuvonantajan löytämiseen, monet yritykset työskentelevät menestyksekkäästi asiakkaiden kanssa eri puolilla kansakuntaa heidän sijainnistaan ​​riippumatta käyttämällä teknologian etuja. Asiantuntijat suosittelevat tarkistamaan National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), XY Planning Network ja Garrett Planning Network. "Monet neuvojat tarjoavat virtuaalisia kokouksia, joten viittauksellesi parhaiten sopivan henkilön ei välttämättä tarvitse sijaita alueellasi, jos haluat tavata virtuaalisesti", Edmisten sanoo.

Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.

Onko sinulla kysyttävää talousneuvojastasi tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].