Olen 53, juuri lomautettu ja mietin mitä tehdä nyt. Minulla on 425 10 dollaria säästettynä eläkkeelle, 200 XNUMX dollaria HSA:ssa ja kiinteistön, jonka voisin myydä XNUMX XNUMX dollarilla käteisellä. Onko ammattiavun saaminen viisasta? 

Kysymys: Minut irtisanottiin 12 vuoden työstäni. Minulla on muutama kysymys tulevan rahoitussuunnitelmani uudelleenjärjestelystä. Olen 53-vuotias ja aion palata töihin, kun löydän työn seuraavien kuukausien aikana. Olen naimisissa, mutta minulla on erilliset tilit miehelleni. Minulla on 350 401 dollaria 75 (k) -yhtiössä, 10 200 dollaria IRA:ssa eri rahoitusyhtiössä ja HSA-tili XNUMX XNUMX dollarilla. Pitäisikö minun siirtää kaikki sijoitustilit yhdelle sijoitustilille, ja jos on, miten se tehdään, ja onko sillä verovaikutuksia, joita saatan haluta välttää? Aion myös myydä kiinteistöni, mikä voi antaa minulle XNUMX XNUMX dollaria lisää käteistä, kun se on myyty. Onko hyvä idea yhdistää kaikki varat yhdelle sijoitustilille vai pitäisikö minun sijoittaa ne eri välineisiin? 

Vastaus: Olemme todella pahoillamme työpaikkasi menetyksestä, mutta onnittelut keräämistäsi säästöistä ja omaisuudesta, josta voit hyötyä. Täällä on paljon purettavaa, joten käsittelemme kysymyksiäsi yksitellen ja selvitämme, haluatko palkata ammattilaisen auttamaan sinua. (Haluatko palkata talousneuvojan? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Eläketilien yhdistämisen hyvät ja huonot puolet

Eläkerahastojen (kuten 401(k) ja IRA) yhdistäminen yhteen paikkaan voi olla järkevää – mutta se ei ole aina oikea toimenpide. (Ja ammattilaiset sanovat, että HSA-varat ovat toinen asia). 

Eläkerahastojen yhdistämisen plussat: "Yhdistäminen helpottaa varojen seurantaa, valintaa useista rahastoista, ETF-rahastoista tai yksittäisistä osakkeista tai joukkovelkakirjoista, pitää kustannukset alhaisina, saada ammattimaista hallintaa ja päästä käsiksi rahoillesi kun sen aika tulee", sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Tom Belding Belding Financial Planningista.

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Saatat haluta yhdistää 401(k) ja perinteisen IRA:n – joko olemassa olevaan IRA:han tai uuteen, riippuen siitä, miten kokemuksesi IRA-säilyttäjästäsi on tähän mennessä ollut – aloittamalla siirtyminen IRA-säilyttäjältä, sanoo sertifioitu. Taloussuunnittelija Cristina Guglielmetti Future Perfect Planningista. (Huomaa, että jos IRA:si on Roth IRA, et todennäköisesti halua yhdistää sitä 401(k):n kanssa verotussyistä, koska 401(k):lla maksat varoja, joista et ole maksanut veroja ja Roth IRA:n kanssa maksusi suoritetaan sen jälkeen, kun olet maksanut verot.)

Kuitenkin ”jos aiot palata töihin pian, kannattaa odottaa, että tutkit, millainen on uuden työnantajan tarjoama eläkesäästösuunnitelma. Jos sijoitusvaihtoehdot ovat hyvät, saattaa olla järkevämpää siirtää kaikki lopulta tähän suunnitelmaan äärimmäisen yksinkertaisuuden vuoksi, Guglielmetti sanoo. Tätä varten sinun on otettava yhteyttä uuteen 401(k)-palveluntarjoajaasi ja aloitettava vaihdot heidän kanssaan ja sitten sijoitettava rahat”, Guglielmetti sanoo. 

Ja jos uskot, että sinun on ehkä otettava lainaa tulevasta 401(k)-rahastosta, sinun kannattaa pitää 401(k)-varat erillään. (401(k)-suunnitelma antaa osallistujalle usein mahdollisuuden lainata tililtään, vaikka tähän liittyy riskejä, kuten sakkojen maksaminen, takaisinmaksu, joka maksaa enemmän kuin alkuperäiset maksusi, takaisinmaksukellon nollaus, jos menetät työpaikkasi ja paljon muuta.)

"Entisenä työntekijänä et voi lainata vanhasta suunnitelmastasi, mutta kun olet löytänyt uuden työpaikan ja jos sinulla on 401(k) suunnitelma ja se mahdollistaa lainan lyhentämisen ja haluat tämän vaihtoehdon tulevaisuudessa , haluat ehkä pitää 401(k) rahasi erillään muista tileistä”, sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Scott O'Brien WorthePointesta. Voit myös siirtää rahasi nykyisestä 401(k):sta IRA:lle ilman rangaistusta ja sitten kääntää varat uuteen 401(k) kun sinulla on uusi työpaikka. 

Sinun kannattaa myös varmistaa, että arvioit uudelleen asioita, kuten sijoitusneuvontapalkkioita, joita konsolidointitileillä voitaisiin vähentää, sekä eri tileilläsi käytettyjen sijoitusvaihtoehtojen laatua ja kustannuksia. "Mieti tavoitteitasi näille rahastoille. Käytätkö niitä toisen kiinteistön ostamiseen tai muiden tavoitteiden rahoittamiseen lähitulevaisuudessa? Jos näin on, suuren riskin sijoitukset eivät ehkä ole tarkoituksenmukaisia", Daniel sanoo.

Etsitkö talousneuvojaa? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.

Onko eläketilien yhdistämisellä verovaikutuksia?

Siirrot, jotka ovat siirtoja omaisuudenhoitajalta säilytysyhteisölle, eli suora siirto rahoituslaitosten välillä, eivät saisi kärsiä nykyisistä veroseuraamuksista. "Sinun pitäisi emme pyydä nimillesi laaditun shekin jakelua, tai alkaa 60 päivän siirtymäaika, jotta saat rahat eläketilille. Jos 60 päivän ajanjakso kuluu ilman, että sekki talletetaan eläketilille, sinua verotetaan kaikista muista kuin Roth-rahoista”, O'Brien sanoo.

Mitä tehdä HSA:n kanssa

On viisasta pitää HSA erillään eläketileistäsi, mutta jos mahdollinen uusi työnantajasi tarjoaa HSA:ta, saattaa olla järkevää siirtää vanha uuteen. HSA:n avulla voit lahjoittaa dollareita ennen veroja maksamatta tuloveroja ja voit nostaa rahat verovapaasti milloin tahansa maksaaksesi sairauskulut.

Huomaa, että monilla HSA-tileillä on sijoitusvaihtoehtoja. "Nyt kun olet eronnut yrityksestäsi, harkitse HSA:n siirtämistä palveluntarjoajalle, joka perii alhaisempia maksuja tai tarjoaa parempia sijoitusvaihtoehtoja", sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Matthew Daniel Columbus Wealth Managementista.

Mitä tehdä kiinteistön myynnistä saaduilla tuloilla

"Jos myyt kiinteistön ja haluat sijoittaa tuotot, rahan on oltava välitystilillä, joka eroaa 401(k), IRA:sta ja HSA:sta. Näitä tilejä ei voi sekoittaa ilman ei-toivottuja veroseuraamuksia”, Guglielmetti sanoo. 

Vaikka ajatuksesi yhdistämisestä yhdelle sijoitustilille saattaa kuulostaa toivottavalta, se ei valitettavasti ole hyvä vaihtoehto. "Eläketilit, HSA ja verotettava tili talon tuotoilla on oltava erillisillä tileillä. Tietenkin saatat pystyä ottamaan osan talon tuotoista ja osallistumaan IRA:han tai HSA:han henkilökohtaisesta tilanteestasi riippuen, O'Brien sanoo. 

Pitäisikö sinun palkata talousneuvoja? 

Yllä olevien vastausten pitäisi aloittaa sinut oikealla tiellä ilman, että tarvitset välittömästi talousneuvojaa, varsinkin kun olet tällä hetkellä työttömänä ja yrität säästää rahaa. Jos kuitenkin tunnet tarvitsevasi taloudellista tai sijoitusohjausta, neuvonantaja voi olla fiksu. Tässä on 15 kysymyksiä, joita sinun tulee kysyä kaikilta neuvojilta, joita saatat haluta palkata, ja miten tietää myös henkilö. Sinun tapauksessasi voi olla järkevää tunti- tai projektikohtaista neuvonantajaa, jolla on kokemusta sekä kiinteistö- että eläkesuunnittelusta. (Haluatko palkata talousneuvojan? Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Onko sinulla ongelmia talousneuvojasi kanssa tai etsitkö uutta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.