Jos olet 72-vuotias tai vanhempi, sinulla on ratkaiseva taloudellinen määräaika lähestymässä.
Vuoden loppuun mennessä henkilökohtaisten eläketilien (IRA) omistajien, jotka ovat 72-vuotiaita tai vanhempia, on jaettava vaadittu vähimmäisjako (RMD) ennen joulukuun 31. päivän määräaikaa, tai he joutuvat saamaan IRS:n mahdollisen sakon, joka on 50 % summasta, jota ei nosteta ajoissa. .
RMD:n huomiotta jättämisestä määrätään 50 % siitä, mikä oli tarkoitus nostaa – esimerkiksi joku, jonka RMD oli 1,000 500 dollaria, joutuisi maksamaan 500 dollarin sakkoa RMD:n lisäksi. Joku, joka ottaa osittaisen jaon, maksaisi silti sakon, joten edellisessä esimerkissä, jos veronmaksaja otti vain 1,000 dollaria 250 XNUMX dollarista, jonka hänen oli määrä ottaa, häntä uhkaisi XNUMX dollarin sakko.
Ilmeisesti suuri määrä vanhempia aikuisia odottaa viime hetkellä.
Marraskuun 11. päivänä Fidelity Investments arvioi, että sillä on 1.5 miljoonaa tähän luokkaan kuuluvaa asiakasta, mikä edustaa yhteensä 21.5 miljardia dollaria eläkerahastoissa, ja 1.8 miljardin dollarin eläkerahastot henkilöille, jotka käyttävät RMD:tä ensimmäistä kertaa.
Tästä kokonaismäärästä noin 31 % Fidelityn RMD-kelpoisista IRA-asiakkaista ei ollut ottanut yhtään summaa Fidelity IRA:staan vuoden 2022 RMD:n tyydyttämiseen. Lisäksi 27 % oli ottanut vain osan vuoden 2022 RMD-tasostaan. , Fidelity sanoi.
Fidelity sanoi, että trendit eivät ole epätavallisia, koska ihmiset odottavat usein nähdäkseen, kuinka osakemarkkinat menestyvät ympäri vuoden, kun taas toiset unohtavat tai heillä ei ole kiireellistä tarvetta saada rahaa, sanoi Sham Ganglani, Fidelityn eläkejohtaja.
"Useimmat sijoittajat lykkäävät niin kauan kuin voivat", myönsi Rob Williams, Charles Schwabin taloussuunnittelusta vastaava johtaja.
Miksi ihmiset odottavat?
”Ihmiset odottavat, koska he toivovat osakemarkkinoiden nousevan ja he haluavat pitää rahansa pidempään kasvaakseen. Tänä vuonna markkinat laskivat, joten odottaminen ei auttanut", sanoi Kelly Webber, Spinnaker Trustin varatoimitusjohtaja ja Trust Administrationin johtaja. – Markkinoiden ajoittaminen on niin vaikeaa. On järkevää jakaa jakelut ympäri vuoden.”
”Odottaminen voi myös aiheuttaa viivästyksiä, koska rahoituslaitoksilla voi olla marras- ja joulukuussa todella kiireistä vuoden lopun suunnittelu- ja lahjatarpeet. Tämä yhdessä lomien kanssa voi tehdä siitä todella kiireisen. Haluat varmistaa, että et missaa määräaikaa, joten älä odota talvikuukausiin”, Webber sanoi.
Internal Revenue Service edellyttää, että yli 72-vuotiaat ottavat vuosittain RMD:n perinteisiltä IRA:ilta (mukaan lukien rollovers ja SEP) sekä Simple IRA:ilta. Maksat veroja RMD-summista.
Lue: 7 asiaa, jotka sinun tulee tietää vaadituista vähimmäisjakaumista
RMD:t perustuvat tilin saldoon edellisen vuoden 31. joulukuuta. Jos sinulla on esimerkiksi perinteinen IRA-tili, vuoden 31 RMD:n laskennassa käytettiin saldoasi 2021. RMD lasketaan tilin saldon ja eliniän odotteen perusteella.
Poikkeuksena on, jos tämä on ensimmäinen RMD:si. Sinulla on oikeus lykätä ensimmäisen RMD:n ottamista seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään. Ne, jotka täyttävät 72 vuotta vuonna 2022, voivat lykätä ensimmäistä RMD:tä 1. huhtikuuta 2023 asti.
Tämä tarkoittaa kuitenkin, että otat kaksi RMD:tä yhden vuoden aikana, mikä saattaa nostaa sinut korkeampaan veroluokkaan ja pakottaa sinut maksamaan enemmän veroja, Webber sanoi.
Vaikka säännöt voivat tuntua hämmentävältä, useisiin välitysyrityksiin on kytketty RMD-laskurit, ja oman rahoitusyrityksesi pitäisi varoittaa sinua odotetusta RMD:stäsi. Monet asiakkaat päättävät määrittää automaattiset nostot välttääkseen IRS:n määräajan myöhästymisen.
Fidelity sanoi, että se muistuttaa asiakkaita rekisteröitymään ilmaiseen automaattiseen RMD-nostopalveluun, jolloin ihmiset voivat valita aikataulun ja laskea automaattisesti RMD-summan, minkä jälkeen tehdä nosto ja jakaa varoja missä ja milloin haluavat. Tänä vuonna Fidelity kertoi, että lähes 45 % ehdot täyttävistä asiakkaista on käyttänyt tätä ilmaista palvelua.
Sijoittajille, jotka etsivät tapoja alentaa verotettavaa tuloaan tai yksinkertaisesti olla hyväntekeväisyyttä, harkitse pätevää hyväntekeväisyysjakelua (QCD). 70½-vuotiaat tai sitä vanhemmat sijoittajat voivat lahjoittaa enintään 100,000 XNUMX dollaria suosikkihyväntekeväisyyteen.
Lue: 7 tapaa tehdä hyväntekeväisyyslahjoituksistasi tärkeitä – jopa heikossa markkinatilanteessa
Tämä summa lasketaan mukaan RMD:hen vuodelle, kun täytät 72 ja olet oikeutettu. Se voidaan myös jättää verotettavan tulon ulkopuolelle, eikä sijoittajien tarvitse eritellä vähennyksiä tehdäkseen niin.
Muista kuitenkin, että jotta QCD voidaan laskea mukaan kuluvan vuoden RMD:hen, varojen on poistuttava IRA:sta RMD-määräaikaan mennessä.
"Pätevä hyväntekeväisyysjakelu on tehokas tapa yhdistää veroedut ja antaminen, jonka tekisit joka tapauksessa. Se on houkutteleva strategia”, sanoi Schwabin Williams, joka varoitti, että QCD:n on mentävä suoraan hyväntekeväisyyteen eikä se saa kulkea sijoittajan käsissä.
RMD:t ovat liittovaltion tuloveron alaisia tavallisten tuloverokantojen mukaisesti. Roth 401(k)s:n RMD:itä ei veroteta niin kauan kuin ne täyttävät hyväksytyn jakelun vaatimukset, mukaan lukien Roth-maksujen viiden vuoden säännön.
Perittyjen IRA:iden RMD-säännöt ovat monimutkaisia ja voivat vaihdella sen mukaan, milloin perit suunnitelman, milloin alkuperäinen omistaja kuoli ja suhteesi tilin alkuperäiseen omistajaan. Perittyjä IRA:ita koskevat säännöt voivat muuttua kongressin SECURE 2.0 -säännöksen myötä, mikä vaikuttaisi tulevien vuosien RMD:ihin.
"Hae apua, vaikka et uskoisi tarvitsevasi sitä", Williams sanoi. "Perityt IRA:n säännöt ovat hyvin monimutkaisia. Hanki apua ja tee se ennen vuoden loppua."
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838?siteid=yhoof2&yptr=yahoo