Jos sinulla on näin paljon säästöjä, et tarvitse annuiteettia

Tulojen luominen eläkkeelle jäämistä varten on yksi suurimmista haasteista, joita amerikkalaiset työntekijät joutuvat suunnittelemaan, kuinka he voivat elää mukavasti, kun he lopettavat työnteon. Yksi yleisimmistä tavoista luoda tämä tulo on ostaa itsellesi annuiteetti. Sijoitusanalyysiyhtiö Morningstarin uusi tutkimus, kuitenkin osoittaa, että jos olet työvuosien aikana onnistunut säästämään riittävästi rahaa, annuiteetti ei ole itse asiassa paras vaihtoehto sinulle.

Jos haluat apua parhaan toimintatavan määrittämisessä omalle eläkkeelle siirtymisellesi, harkitse työskentelemään talousneuvojan kanssa.

Annuiteetti perusteet

annuiteettia eivät ole yksinkertaisin investointi ymmärrettäväksi, joten aloitetaanpa hieman pikakurssilla siitä, mitä ne ovat ja miten ne toimivat.

Pohjimmiltaan annuiteetti on vakuutussopimus. Maksat vakuutusyhtiölle kuukausimaksun nyt, ja vastineeksi saat maksun myöhemmin. Eläkkeitä on kahta perustyyppiä – kiinteä ja muuttuva. A kiinteä annuiteetti on ennalta määrätty maksu, eikä markkinoilla maksamiesi vakuutusmaksujen tehokkuudella ole vaikutusta. A muuttuva annuiteetti, toisaalta, on voitto, joka riippuu siitä, kuinka vakuutusmaksuillasi tehdyt sijoitukset toimivat. Yleensä on vähimmäismaksu, joka takaa, että et menetä pääomaasi, mutta on mahdollista, että rahat eivät kasva ollenkaan, mikä ei ole ongelma kiinteän annuiteetin kanssa.

Kun on aika kerätä rahasi, sinulla on usein valittavana kertakorvaus tai annuitisoitu maksu. Jotkut elinkorot maksetaan kuolemaan asti, kun taas toiset maksavat vain ennalta määrätyn ajan. Kaikki tämä määräytyy, kun ostat annuiteettikontaktin.

Kenen pitäisi ja kenen ei pitäisi käyttää annuiteetteja?

Kun jäät eläkkeelle, kuukausittain saamasi rahamäärä todennäköisesti pienenee huomattavasti. Iästäsi riippuen sinulla voi olla Sosiaaliturvamaksut, ja joillakin voi olla eläkemaksuja, mutta suurimmaksi osaksi tuloja ei talleteta tilillesi pankkitili kuten teit työskennellessäsi. Eläkkeet pyrkivät korjaamaan tämän.

Tarina jatkuu

Jos olet kuitenkin säästänyt tarpeeksi rahaa työskennellessäsi, annuiteetti ei välttämättä ole hyvä valinta Morningstarin tuoreen raportin mukaan:

"Erityisesti, jos osallistujan varallisuus on yli 36 kertaa hänen tarvitsemansa vuotuinen eläketulo (määritelty vuosittaisten determinististen kulujen ja sosiaaliturvatulojen erotuksena), annuiteetilla on vain vähän tilaa vaikuttaa merkittävästi hänen eläkkeelle jäämiseen", raportissa sanotaan. . "Tämä johtuu siitä, että varakkaammat osallistujat voivat enemmän tai vähemmän vakuuttaa itsensä pitkäikäisyyden riskiltä"

Morningstarin laskelmien mukaan joku, jolla on 36-kertainen vuotuinen eläkesäästönsä, onnistuu rahoittamaan eläkkeelle jäämisensä vakaasti 95 % ajasta vain portfoliostrategialla. Tämä prosenttiosuus on vain 95.9 %, jos käytät annuiteettia, eikä ero ole tarpeeksi oikeuttaakseen annuiteetin käytön.

Raportissa todetaan, että elinkorot eivät myöskään ole paras vaihtoehto niille, joilla on tarpeeksi tuloja inflaatiokorjatun eläkkeen ja sosiaaliturvan yhdistelmästä.

Sosiaaliturvasilta – toinen vaihtoehto

Morningstar kertoo myös vaihtoehtoisen suunnitelman varmistaaksesi, että sinulla on tarpeeksi rahaa eläkkeellä ilman, että sinun tarvitsee ostaa annuiteettia, strategiaa kutsutaan sosiaaliturvasillaksi.

Näin se toimii: kun jäät eläkkeelle, älä hae heti sosiaaliturvaetuuksia. Ota sen sijaan suurempi osa eläkesäästöistäsi kuin tavallisesti ottaisit muutaman ensimmäisen vuoden aikana työskentelyn lopettamisen jälkeen.

Kun täytät 70, haet sosiaaliturvaan. Odottamalla siihen ikään asti saat itse asiassa huomattavasti korkeammat maksut – raportin mukaan yli 40 %. Kun aloitat näiden maksujen ottamisen, voit vähentää eläketileiltäsi vuosittain ottamasi rahamäärää.

Bottom Line

Eläkkeet ovat hyödyllisiä eläkesäästämisen työkaluja, joiden avulla voit luoda taattuja tuloja eläkkeelle jäämisen jälkeen. Morningstar-analyysi kuitenkin osoittaa, että jos sinulla on vähintään 36-kertainen vuositulosi säästöön jäädessäsi eläkkeelle, sinun ei todennäköisesti tarvitse saada annuiteettia.

Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen

• Paras tapa suunnitella eläkkeelle jäämistä on usein hakea ammattiapua. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAsset ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Säästäminen a 401 (k) Näin useimmat ihmiset keräävät rahaa eläkkeelle. Jos yrityksesi tarjoaa työnantajan otteluohjelma, varmista, että hyödynnät etkä jätä rahaa pöytään.

Valokuva: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Viesti Jos sinulla on näin paljon säästöjä, et tarvitse annuiteettia ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.