Jotkut taloudelliset tilanteet voidaan hoitaa itse, kun taas toisissa on parasta navigoida neuvonantajan kanssa. Loppujen lopuksi päätös työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa tai toimia yksin riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien tarpeesi, tavoitteesi ja elämäsi paikka. A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua sijoittamaan rahasi, suunnittelemaan suuria elämäntapahtumia ja säilyttämään vaurautesi perheesi tuleville sukupolville. Joillakin ihmisillä on kuitenkin aikaa ja taitoa hallita rahojaan ja luoda tarpeisiinsa sopiva rahoitussuunnitelma. Tässä on esimerkkejä tilanteista, joissa voit valita jommankumman vaihtoehdon.
Mitä talousneuvojat tekevät?
Taloudellinen neuvonantaja on laaja termi, joka voi kuvata useita erilaisia rahoituspalvelualan ammattilaisia. An sijoitusneuvoja joka yksinomaan poimii ja hallinnoi sijoituksia asiakkaiden puolesta, on eräänlainen neuvonantaja. A taloussuunnittelija, toisaalta, on toisenlainen neuvonantaja, joka kehittää kokonaisvaltaisia rahoitussuunnitelmia, jotka voivat sisältää eläkesuunnittelu, vakuutustarpeet, estate suunnittelu ja hyväntekeväisyyslahjoituksia. Samaan aikaan neuvonantaja, joka on a auktorisoitu julkinen kirjanpitäjä (CPA) voi erikoistua verosuunnitteluun.
Koska termi on suhteellisen laaja, ja se kattaa erityyppisiä rahoitusalan ammattilaisia, on tärkeää muistaa, että kaikki talousneuvojat eivät ole sinun etusi mielessä. Securities and Exchange Commissioniin rekisteröityjä sijoitusneuvojat sitovat luottamusvelvollisuus Toimiakseen aina etusi mukaisesti osakevälittäjä ja vakuutusmyyjä voivat markkinoida itseään taloudellisena neuvonantajana, mutta eivät noudata samaa tiukkaa standardia.
On myös tärkeää huomata, että jotkut talousneuvojat ovat sekä rekisteröityjä sijoitusneuvojia että välittäjien tai vakuutusyhtiöiden edustajia. Nämä neuvojat seuraavat usein maksuperusteinen malli, mikä tarkoittaa, että he ansaitsevat palkkioita kolmansien osapuolien yrityksiltä, kun he suosittelevat tiettyjä tuotteita ja palveluita neuvonta-asiakkailleen.
Tämä luo potentiaalia eturistiriita. Toisaalta näillä neuvonantajilla on lakisääteinen velvollisuus toimia sinun etusi mukaisesti. Toisaalta heillä on taloudellinen kannustin suositella tiettyjä tuotteita ja palveluita muihin verrattuna. Tällaisten taloudellisten neuvonantajien on kuitenkin kerrottava kaikista suhteista, jotka voivat aiheuttaa eturistiriitoja. Kun työskentelet sellaisen neuvonantajan kanssa, joka voi ansaita palkkioita, on tärkeää kysyä, hyötyvätkö he taloudellisesti sinulle antamistaan suosituksista.
Sitten taas voit valita, haluatko työskennellä a maksullinen neuvonantaja, jonka korvaus tulee yksinomaan asiakkailta veloitetuista neuvontapalkkioista, ei kolmannen osapuolen palkkioista.
Milloin sinun pitäisi työskennellä talousneuvojan kanssa
Koska talousneuvojat voivat auttaa sinua erilaisissa tarpeissa, useimmat ihmiset hyötyvät mahdollisesta suhteesta neuvonantajan kanssa. Jos seuraava koskee sinua, sinun kannattaa harkita sellaisen palkkaamista:
Sinulta puuttuu aikaa tai tietoa sijoitusten hoitamiseen: Jos sinulla ei ole aikaa keskittyä sijoitusten tutkimiseen ja salkun hallintaan, talousneuvojan palkkaaminen voi olla hyvä vaihtoehto. Ehkä aika ei ole ongelma, mutta tieto on. Jos et voi erottaa osakemarkkinoita supermarketista, harkitse yhteistyötä taloudellisen neuvonantajan kanssa, erityisesti sellaisen, joka on avoin opettamaan sinulle sijoittamisen perusteet. Sitten jossain vaiheessa tulevaisuudessa. saatat tuntea olosi riittävän itsevarmaksi hallitaksesi omaa salkkuasi.
Lähestyt eläkkeelle: Eläkkeelle jäämiseen liittyy paljon muutakin kuin vain tekemättä jättäminen. Useimmille ihmisille onnistunut eläkkeelle jääminen vaatii merkittävää taloussuunnittelua. Sinun on määritettävä, kuinka paljon rahaa tarvitset tukemaan haluamaasi elämäntapaa, laadi suunnitelma säästöjesi nostamiseksi verotehokkaasti ja valitse oikea aika nostaaksesi Sosiaaliturva etuja ja ympärillä olevien sääntöjen noudattamista vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t). Kaikilla ei ole valmiuksia tehdä näitä päätöksiä yksin. Taloudellinen neuvonantaja, erityisesti sellainen, joka tarjoaa rahoitussuunnittelua, voi auttaa sinua luomaan kokonaisvaltaisen eläkkeelle jäämissuunnitelman, jossa käsitellään kaikkia näitä aiheita.
Teet suuren taloudellisen päätöksen: Olitpa sitten suunnittelemassa osta koti, myy yritystä tai lähetä lapsesi yliopistoon, talousalan ammattilainen voi olla suuri apu. Neuvoja voi auttaa sinua pohtimaan tietyn päätöksen erilaisia seurauksia ja suunnittelemaan ennakoimattomia tilanteita.
Sait suuren perinnön: Saatuaan suuren perinnön tai yllättäen rahan suunnitelma voi varmistaa, että sitä ei tuhlata. Taloudellinen neuvonantaja, erityisesti sellainen, joka tarjoaa rahoitussuunnittelua, voi auttaa sinua sijoittamaan rahasi ja tekemään suunnitelman siitä. Uuteen omaisuuteen voi liittyä myös uusia verovelkoja. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua optimoimaan verostrategiasi suojellaksesi omaisuuttasi pitkällä aikavälillä.
Et voi erottaa tunteitasi portfoliostasi: Jokainen antaa tunteidensa valloittaa ajoittain. Mutta on tärkeää sijoittaa viileällä ja tasaisella mielellä, varsinkin nousun aikoina Markkinoiden volatiliteetti. Pelottelulla ja rahojen vetämisellä sijoituksesta laskumarkkinoiden aikana voi olla merkittäviä kielteisiä vaikutuksia taloudelliseen tulevaisuuteen, koska et todennäköisesti hyödy mahdollisesta palautumisesta. Se, että talousneuvoja hoitaa sijoituksiasi puolestasi, voi lisätä suojakerroksen hätiköityjä päätöksiä vastaan, kun asiat näyttävät menevän huonosti.
Kun voit mennä yksin
Talousneuvojan kanssa työskentely voi osoittautua erittäin hyödylliseksi, mutta kaikki eivät tarvitse sellaista omaan nurkkaan. Jotkut ihmiset voivat tietyissä olosuhteissa saada aikaan hallitsemalla omia sijoituksiaan ja tekemällä omia rahoitussuunnitelmia.
Tässä on ajankohta, jolloin saatat haluta luopua taloudellisesta neuvonantajasta ja tehdä sen itse:
Olet luottavainen omien sijoitustesi hallinnassa: Jos olet tyytyväinen omien sijoitusten valintaan ja hallintaan, et välttämättä tarvitse rahoitusneuvojaa. Ehkä seuraat markkinoita tarkasti ja teet omaa tutkimusta mahdollisista sijoituksista. Vaikka saatat joutua oppimaan lisää rahoitusneuvojalta, saatat nauttia tästä jalkatyöstä ja oman sijoitusstrategiasi luomisesta.
Sinulla ei ole taloussuunnittelutarpeita: Kuten edellä mainittiin, yksi rahoitusneuvojan kanssa työskentelyn tärkeimmistä eduista on kattavan rahoitussuunnitelman saaminen sinulle. Tämä suunnitelma voi käsitellä eläkenäkymiäsi, vakuutustarpeitasi, sijoitussalkkuasi ja muita talouselämäsi kulmia. Jos et kuitenkaan suunnittele merkittäviä ostoja tai joudut tekemään taloudellisia päätöksiä, et välttämättä tarvitse taloudellista neuvonantajaa. Toisaalta tämä saattaa koskea vain nuoria aikuisia, jotka eivät ole vielä perustaneet perhettä, ostaneet asuntoa tai joilla on merkittäviä velvoitteita. Useimmilla aikuisilla on jonkinlainen pakottava taloudellinen tarve tai huolenaihe harkittavaksi
Et sijoita työsponsoroidun eläketilisi ulkopuolelle: Jos et sijoita työnantajan tukeman eläkesuunnitelman ulkopuolelle, saatat pärjätä yksin ilman taloudellisen neuvonantajan apua. Työnantajan tukemat suunnitelmat, kuten 401(k)s niillä on usein vähemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin yksittäisillä eläketilillä tai verotettavilla sijoitustilillä, joten yksittäisen sijoittajan tehtävänä on usein vähemmän työtä. Tämä voi olla erityisen totta eläkesäästäjille, jotka omistavat tavoitepäivämäärärahat, Joka suosio jatkaa edelleen. Työsuhde-etuuksien tutkimuslaitoksen mukaan vuoden 2018 loppuun mennessä 56 %:lla 401(k) tilin omistajista oli TDF:itä ja 80 %:lla suunnitelmista ne oli saatavilla. Nämä aseta ja unohda -rahastot tasapainottavat automaattisesti uudelleen, kun tavoiteeläkepäivä lähestyy.
Sinulla on vielä vuosikymmeniä eläkkeelle siirtymisestä: Jos sinulla on vielä vuosikymmeniä eläkkeellä, et ehkä tunne tarvetta työskennellä taloudellisen neuvonantajan kanssa. Saatat olla mukava jatkaa säästämistä mahdollista eläkkeelle jäämistä varten, mutta et ole vielä alkanut miettiä, milloin hakea sosiaaliturvaa, kuinka paljon rahaa voit nostaa vuosittain ja kuinka paljon sairaanhoitokulut voi olla.
Bottom Line
On olemassa useita skenaarioita, joissa voi olla järkevämpää hallita talouttasi ilman talousneuvojan apua, mutta useimmat ihmiset voivat hyötyä sellaisen kanssa työskentelemisestä. Jos olet lähestymässä eläkkeelle jäämistä, suunnittelet suurta hankintaa tai olet edessäsi valtavan taloudellisen päätöksen edessä tai sinulla ei yksinkertaisesti ole aikaa tai taitoa hoitaa sijoituksiasi, talousneuvojan palkkaaminen voi olla hyvä päätös. Toisaalta ihmiset, jotka ovat vielä vuosikymmeniä eläkkeelle jäämisen jälkeen tai hoitavat salkkujaan luottavaisin mielin, voivat päättää tehdä sen yksin.
Vinkkejä talousneuvojan palkkaamiseen
Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
On tärkeää tehdä due diligence ja haastatella vähintään kolmea taloudellista neuvonantajaa ennen kuin rekisteröidyt yhden kanssa. Kysy heidän tilinsä vähimmäismääristä, maksuista, sijoitusfilosofioista ja muista erityiset sertifikaatit he pitävät, kuten sertifioitu taloussuunnittelija (YKP) nimitystä. Ota vastaukset näihin kysymyksiin lopullisessa päätöksessäsi huomioon.
Sinun tulisi myös tutkia neuvonantajaa ja heidän yritystään nähdäksesi, onko heillä säännöksiä tai lakia paljastukset heidän levyllään. Voit tehdä tämän etsimällä niitä Securities and Exchange Commissionin Investment Adviser Public Disclosure -julkaisusta tietokanta. Tämän online-portaalin avulla yleisö voi käyttää neuvonantajaa Lomake ADV, joka sisältää tärkeitä tietoja heidän liiketoiminnastaan ja heidän tietueensa punaiset liput.
Älä jää paitsi uutisista, jotka voivat vaikuttaa talouteen. Hanki uutisia ja vinkkejä tehdä älykkäämpiä taloudellisia päätöksiä SmartAssetin puoliviikoittain ilmestyvän sähköpostin avulla. Se on 100 % ilmainen ja voit peruuttaa tilauksen milloin tahansa. Rekisteröidy tänään.
Tärkeitä SmartAsset-ilmoituksia varten napsauta tätä.
Kuvan luotto: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Viesti Pitäisikö minun käyttää talousneuvojaa vai tehdä se itse? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html