'Haluaisin olla naimisissa nyt. Haluaisin olla isä jo nyt. Haluaisin mielelläni kodin jo nyt": Voittajat ja häviäjät Bidenin suunnitelmassa peruuttaa 10,000 XNUMX dollarin opintolainavelka

Amerikkalaisilla eri puolilla maata tällä hetkellä maksamatta oleva opintolainavelka oli 1.59 biljoonaa dollaria vuoden 2022 ensimmäisellä neljänneksellä. New Yorkin Fed.
Valkoinen talo aikoo mitätöidä 10,000 150,000 dollaria liittovaltion opintolainoja lainanottajaa kohti, mutta rajoittaa anteeksipyynnön niille, jotka ansaitsivat alle 300,000 XNUMX dollaria edellisenä vuonna tai aviopareille, jotka hakivat yhdessä XNUMX XNUMX dollaria edellisenä vuonna. Washington Post.

Noin kolmannekselle lainanottajista 10,000 XNUMX dollarin peruutus pyyhkii koko opintolainasaldon.

Toisille, kuten Perkinsille, jolla on lähes 250,000 30,000 dollaria liittovaltion lainoja ja yli 19 1,000 dollaria yksityisiä opintolainoja, Bidenin suunnitelma ei vaikuttaisi hänen kuukausimaksuihinsa. Ennen COVID-1,500:n aiheuttamaa maksutaukoa Perkins maksoi noin XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa opintolainoistaan. Korottoman tauon ansiosta hän pystyi käyttämään säästöjä vuokransa maksamiseen asuessaan ja työskennellessään etänä Philadelphiassa viime vuosina.

"Se on järisyttävää - minulle tulee kylmät väreet, kun ajattelen, mitä voisin tehdä rahoilla, joita voisin säästää opintolainamaksuissa", Perkins sanoi. ”Voisin säästää lapsilleni, voisin säästää häiden suunnitteluun, talon ostamiseen. En voi tällä hetkellä tehdä mitään näistä, koska elän palkasta palkkaan." 

Tässä on erittely siitä, kuka todennäköisesti hyötyy eniten – ja vähiten Bidenin opintolainan peruutussuunnitelmasta:

Voittajat

Lainanottajat, joilla on vähän velkaa

Kahteen tiettyyn ryhmään kuuluvat opiskelijavelalliset saavat enemmän hyötyä Bidenin 10,000 XNUMX dollarin peruutuksesta kuin muut. 

"Suurin voittajat ovat ihmiset, jotka ovat velkaa alle 10,000 XNUMX dollaria", Betsy Mayotte, Institute of Student Loan Advisors -instituutin presidentti kertoi MarketWatchille. 

Lainanottajat, joilla on alle 10,000 XNUMX dollarin velkaa, ovat tyypillisesti maksaneet lainansa takaisin "erittäin pitkän aikaa" ja ovat lähellä velkansa maaliin tai heillä on velkaa, mutta ei tutkintoa, Mayotte sanoi. Ne, joilla on velkaa ja joilla ei ole tutkintoa, yleensä ovat korkeampi laiminlyöntiaste lainoistaan, hän lisäsi.

"Joten he ovat ilmeisesti suuria voittajia ja ihmisiä, jotka tarvitsevat apua eniten", Mayotte sanoi.

"Osakkuustutkinnon suorittaneen opiskelijavelan mediaani on 14,000 23,000 dollaria ja kandidaatin tutkinnon suorittaneen XNUMX XNUMX dollaria."

Opintolainan mediaanivelka osakkuustutkinnon suorittaneelle on 14,000 23,000 dollaria; kandidaatin tutkinnon suorittaneelle se on 2021 XNUMX dollaria Texas Public Policy Foundationin vuoden XNUMX raportin mukaan. 

Monilla lainanottajilla – varsinkin niillä, jotka olivat käyneet korkeakoulussa, mutta eivät koskaan valmistuneet eivätkä koskaan saaneet tutkintoa – on alhaiset saldot verrattuna ikätoveriinsa, joilla on kuusi lukua opintolainavelkaa. Nämä lainaajat ovat yksi suurimmista 10,000 XNUMX dollarin lainan peruuttamisen edunsaajista, asiantuntijat sanoivat. Tämä on ryhmä, joka "on suhteettoman paljon opiskelijoita, joilla on vähän korkeakoulukokemusta ja jotka ovat keskeyttäneet", Robert Kelchen, Tennesseen yliopiston Knoxvillen korkeakouluopettaja kertoi MarketWatchille. 

Myös velalliset, jotka ovat lähestymässä loppusuoraa opintolainasaldoineen, kohtaavat voimakkaasti. Nämä ovat "ihmisiä, jotka ovat melko lähellä velkansa maksamista ennen pandemiaa", Kelchen sanoi.

Nuoremmat amerikkalaiset, joilla on opintolainavelkaa

Nuoremmat amerikkalaiset, jotka eivät ole vielä maksaneet saldoaan, hyötyvät peruutuksesta enemmän kuin yli 60-vuotiaat lainanottajat.

New Yorkin keskuspankin mukaan yli 60 prosenttia anteeksi annetuista lainadollareista hyödyttäisi alle 40-vuotiaita lainaajia. Vaikka yli 60-vuotiaita on 32 prosenttia Yhdysvaltain aikuisväestöstä, he saisivat vain noin 6 prosenttia anteeksi annetuista dollareista, Fed sanoi. Sitä vastoin 57 prosenttia saldoista on alle 40-vuotiaiden velkaa.

Naiset, joilla on opintolainaa

Koska naiset muodostavat suurimman osan opiskelijoista grad ja ala-asteinen Yhdysvalloissa, he saavat enemmän hyötyä opintolainan peruuttamisesta kuin yhdysvaltalaiset miehet, joilla on nyt vähemmän todennäköistä opiskelua tai opintolainavelkaa kuin naisia.

Ja mukaan American University of University Women (AAUW), naiset eivät ole vain enemmistö kampuksella, he ottavat myös suurempia lainoja rahoittaakseen koulutustaan, ja he ottavat todennäköisemmin lainaa maksaakseen koulutuksensa. Jonakin vuonna 44 prosenttia perustutkinto-ohjelmissa olevista naisista ottaa opintolainaa, kun miehistä 39 prosenttia. 

Nämä naiset ottavat keskimäärin noin 3,100 400 dollaria velkaa vuodessa, mikä on XNUMX dollaria lisää kuin keskimääräinen mies. Valmistuttuaan tyypillinen nainen, joka suoritti kandidaatintutkintoa vuosina 2011-2012 velkaa AAUW:n analysoimien tietojen perusteella opintolainoja on 1,500 XNUMX dollaria enemmän kuin miespuoliset kollegansa.

Vähemmistöosuus opintolainan ottajat

Vähemmistölinoottajat, erityisesti mustat velalliset, voivat nähdä suuremman vaikutuksen saldoihinsa kuin valkoiset kollegansa, jos Biden peruuttaisi 10,000 XNUMX dollaria.

Tämä 10,000 13 dollarin peruutus nollaa saldot noin kolmannekselle lainaajista - yhteensä XNUMX miljoonaa -. tutkimus valmistivat professorit Elizabeth Warrenille, demokraatille Massachusettsista.

10,000 XNUMX dollarin anteeksianto mukaan New Yorkin keskuspankki, poistaisi 321 miljardia dollaria liittovaltion opintolainoja, ja keskimääräisen lainanottajan odotetaan saavan noin 8,500 XNUMX dollaria lainaa anteeksi.

10,000 24 dollarin peruuttaminen nollaa myös kahden miljoonan mustan lainanottajan lainasaldot ja vähentää opintolainavelkojen mustien osuutta 17 prosentista XNUMX prosenttiin, tutkijat sanoivat.

Mustien kotitalouksien opiskelijavelan mediaani on kasvanut "lähes 100%" kuudessa vuodessa yksi raportti. Lisäksi 66 prosenttia mustista lainanottajista on velkaa enemmän kuin alun perin lainasivat 12 vuotta yliopiston aloittamisen jälkeen, Warrenin raportti totesi.

Viime kädessä 10,000 XNUMX dollarin anteeksianto ei ainoastaan ​​tarjoa "suurempaa osuutta hyödystä" velallisille, joilla on matala- ja keskitason luottopisteet, New Yorkin keskuspankki sanoi, vaan myös niille, jotka asuvat pieni- ja keskituloisilla alueilla. anteeksiantopolitiikan kokonaiskustannukset.

Asiantuntijat sanoivat, että Bidenin opiskelijavelan peruutussuunnitelmassa on kuitenkin vielä paljon epäselvää.

"Emme vieläkään tiedä 100 % tai edes 50 % siitä, miltä tämä saattaa näyttää", Mayotte korosti. "Sisältääkö se Parent PLUS -lainat? Sisältyykö anteeksiantamukseen myös tutkintolainat? Sisältääkö se lainat henkilöille, jotka ovat vielä koulussa tai ovat vain ottaneet lainaa viimeisen kuuden kuukauden tai vuoden aikana? Nämä ovat vain muutamia niistä harvoista kysymyksistä, joihin ei ole vielä vastausta."

On myös epäselvää, ovatko laiminlyöneet lainat peruutettavissa, samoin kuin liittovaltion perhekoulutuslainat (jotka olivat yleisempiä ennen vuotta 2010). Opetusministeriön odotetaan palauttavan maksukyvyttömät opintolainat hyväkuntoiseksi - annetaan "uusi alku” – joka on erillinen peruutussuunnitelmasta.

Perkins sanoi, että oli turhauttavaa kuulla, että "tämän tukahduttavan opiskeluvelan vallassa" kerrottiin, että "tämä kaikki on meidän syytämme, eikä meidän olisi pitänyt tehdä mitään tästä".

"Haluaisin mennä naimisiin nyt. Haluaisin olla isä jo nyt. Haluaisin jo nyt kodin. Suuri osa siitä, miksi mitään näistä asioista ei ole tapahtunut, on raha", hän lisäsi.

Pyydetään opiskelijavelallisia vain maksamaan jäsenmaksunsa, koska he olivat ne, jotka allekirjoittivat sopimuksen, on jotkut väitteet usein.

Mutta hän sanoi, että tämä velka "alkoi siitä, että allekirjoitin sopimuksen 17-vuotiaana - aivoni eivät olisi täysin kehittyneet vielä 10 vuoteen", Perkins painotti.

On syy, miksi he eivät anna sinun vuokrata autoa kunnes täytät 25 joissakin maissa, hän sanoi. "Nuori, joka on 18- ja 19-vuotias, on naurettavaa, että hän kykenisi myöhemmin elämässään arvostamaan jotain niin valtavaa kuin neljännesmiljoonan dollarin velkaa."

Häviäjiä

Ihmiset, jotka käyttävät tuloperusteisia lainaohjelmia ja joilla on korkea velka

Vaikka useimmat lainanottajat näkevät jonkin verran velkaa kaatuneena, tuloperusteisten suunnitelmien velalliset eivät hyödy niin paljon.

Erityisesti ne, joilla on pienemmät tulot, mutta joilla on suuri velka ja joilla on tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma – mikä tarkoittaa, että heidän kuukausittaisen lainan maksunsa on sidottu heidän tulotasoonsa – eivät välttämättä edes näe mitään muutosta kuukausimaksussaan, koska heidän maksunsa ovat jo niin alhainen, Mayotte ja Kelchen sanoivat.

Lainanottajalle, joka on velkaa esimerkiksi 200,000 50,000 dollaria lainoja ja ansaitsee 150 10 dollaria tuloja ja jolla on tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma 150 dollarin kuukausierällä, "sen jälkeen kun he ovat antaneet anteeksi XNUMX tuhatta, olet edelleen velkaa XNUMX dollaria kuukaudessa, "Mayotte sanoi.

"Jotkut ihmiset ovat turhautuneita tuloperusteiseen takaisinmaksuun, 10,000 15 dollarin velka annetaan anteeksi, mutta heidän maksunsa eivät koskaan muutu", Kelchen sanoi. "Hyöty, jonka he näkevät, on se, että he saavat vähemmän velkoja anteeksi, vaikkapa XNUMX vuoden kuluttua", hän sanoi viitaten lainan anteeksianto, johon tuloperusteisia suunnitelmia tekevät ihmiset ovat oikeutettuja sen jälkeen, kun he ovat maksaneet lainansa tietyn määrän vuosia.

”Hyöty he näkevät, että tasapaino näyttää pienemmältä ja he tuntevat sen paremmin. Mutta he maksavat täsmälleen saman summan, Kelchen sanoi. 

Ihmiset, jotka jälleenrahoittivat lainansa

Opiskelijavelalliset, jotka olivat jälleenrahoittaneet liittovaltion opintolainansa ennen irtisanomista, jäävät ilman etua. Kun lainanottaja jälleenrahoittaa liittovaltion opintolainansa, hän ei enää täytä liittovaltion lainan anteeksiantoa.

"He tulevat olemaan onnettomia", Mayotte sanoi niistä, jotka uudelleenrahoittivat lainansa.

Yksityiset opintolainan haltijat

Myös yksityiset opiskelijavelalliset ovat samassa veneessä, koska heidän lainansa eivät ole liittovaltion omistuksessa. Opintolainakeskuksen mukaan yksityinen opintolainamarkkina on lähes 130 miljardia dollaria. Vuoden 16 valmistuneiden opintolainoista noin 2019 prosenttia oli yksityisiä. Opintolainan sankari.

Ihmiset, jotka maksoivat lainansa

Velalliset, jotka ovat maksaneet saldonsa, eivät hyödy 10,000 XNUMX dollarin peruutussuunnitelmasta.

"On varmasti ihmisiä ja ihmisiä, joiden mielestä se on epäreilua, ja yksi ryhmä, joka todella potkii itseään juuri nyt, ovat ihmiset, jotka maksoivat viimeiset 10,000 XNUMX dollaria opiskelijavelkaa pandemian aikana", Mayotte sanoi. "Heidän ei tarvinnut suorittaa maksuja. He päättivät suorittaa maksut. Ja nyt he eivät saa anteeksi, ellei opetusministeriö halua antaa takautuvasti anteeksi niille ihmisille.

Ihmiset, jotka eivät koskaan käyneet yliopistossa ja/tai ottaneet opintolainoja

Ja monille amerikkalaisille, jotka eivät olleet koskaan edes käyneet korkeakoulua, heidän pyytäminen tukemaan opintolainojen anteeksiantoa on kuin "isku vasten kasvoja". yksi taloudellinen neuvonantaja Ohiosta.

Asiantuntijat sanoivat, että 10,000 XNUMX dollarin peruutuksen käyttöönotto ei herätä pelkästään kysymyksiä oikeudenmukaisuudesta yllä olevissa ryhmissä, vaan myös toteutus näyttää erittäin haastavalta.

Tulorajan lisääminen vaikeuttaa valtavasti anteeksiannon käyttöönottoa, Kelchen sanoi Tennesseen professori.

"Parhaassa tapauksessa Bidenin hallinto on työskennellyt opintolainapalvelujen tarjoajien kanssa tämän asian käsittelemiseksi, ja opetusministeriöllä on paljon ohjeita valmiina ja heillä on käytettävissään ihmisiä vastaamaan [lainaajien] kysymyksiin", Kelchen sanoi. . 

Mutta "näyttää siltä, ​​että tähän mennessä on tapahtunut hyvin vähän. Opintolainapalveluntarjoajat sanovat, että he eivät todellakaan ole olleet osallisena tässä, ja he tulevat saamaan puheluita ja kysymyksiä, hän lisäsi.

Jonathan Perkins kertoi MarketWatchille olevansa erittäin kiitollinen Valkoiselle talolle sen pyrkimyksistä auttaa pienituloisia opiskelijavelkoja. Mutta koska 10,000 120 dollarin opintolainan anteeksianto ei vaikuta häneen paljon, hän aikoi odottaa, kunnes hän saavuttaa pätevyyden saadakseen julkisen palvelun lainojen anteeksiannon. PSLF vaatii 10 kuukausittaista maksua täydelle poistolle, joka on noin XNUMX vuotta. Hän on noin kuusi vuotta vanha.

"10,000 XNUMX dollarin liittovaltion opiskeluvelan anteeksiantaminen ratkaisee valtavan ongelman reunat", Perkins sanoi.

Kirjoittaa : [sähköposti suojattu]