Haluan jäädä eläkkeelle ensi vuonna, mutta minulla on 25,000 XNUMX dollaria luottokorttivelkaa ja iso kuukausittainen asuntolainamaksu – asun myös kolmen lapseni ja exäni kanssa

Aion jäädä eläkkeelle ensi vuoden lopussa 25,000 15 dollarin luottokorttivelan kanssa ja vielä 0 vuotta aikaa maksaa asuntolainani. Luottokorttien korko on 26 %. Minulla on hyvä sairausvakuutus, kun jään eläkkeelle, ja se kattaa kaksi alle 2,000-vuotiasta poikaani. Kuukausikuluni ovat XNUMX dollaria sisältäen henkivakuutuksen, apurahat ja automaksun.  

Asuntolainani on noin 4,000 2 dollaria kuukaudessa. Korko on 2022 % tammikuuhun 3 asti, sitten 2023 % tammikuuhun 4.5 asti ja jäljellä oleva laina on 20,000 %. Kannattaako jälleenrahoittaa alhaisempaan korkoon? Aion myös maksaa vain pääoman ja koron joulukuussa ja huhtikuussa. Minulla on kaksi luottokorttia: toinen, jonka yhteissumma on 0 2021 dollaria, jonka 4,500 %:n tarjous päättyy huhtikuussa 0, ja toinen XNUMX XNUMX dollarilla, jossa XNUMX %:n korkotarjous päättyy joulukuussa. 

Työskentelen valtiolle ja minulla on eläke ja 401 (k) ja 457 sijoitusta, joiden yhteisarvo on 110,000 XNUMX dollaria. Minulla on myös yhden kuukauden menoja hätärahastossa. Voin hakea lainaa eläketileille vain työssä ollessani. 

Haluaisin kysyä, onko eläkkeelle jääminen hyvä idea. Jos on, kannattaako sijoituksellani ottaa lainaa luottokorttivelan maksamiseksi ennen eläkkeelle jäämistä? Etumme perusteella minun ei tarvitse maksaa takaisin velkaa (401(k)) eläkkeelle jäämiseni jälkeen, ellen voita lotossa tai jotain. Ei tule rangaistusta. Vuotuinen bruttotuloni on 96,000 XNUMX dollaria.

Olen avopuoliso exäni kanssa talossa, mutta en saa häneltä mitään tukea. Työskentelen asianajajani kanssa selvittääkseni, onko minulla oikeus potkaista hänet ulos talosta.

Auttakaa.

Kiitos.

CDT

Katso: Olen 57-vuotias sairaanhoitaja ilman eläkesäästöjä ja haluan jäädä eläkkeelle seitsemän vuoden kuluessa. Mitä voin tehdä?

Hyvä CDT, 

Sinulla on paljon jongleerattavaa, joten sitä, että pyydät joltakin taloudellista ohjausta, pitäisi pitää saavutuksena!

Totuus on, että saatat haluta jäädä eläkkeelle, jos voit. 110,000 XNUMX dollarin eläkkeelle jääminen on hienoa, etkä halua joutua pienentämään sitä samalla kun yrität hallita tapaa maksaa tehokkaasti luottokorttivelat ja asuntolaina. Hätätilanteessa suuren palan ottaminen pesämunasta voi vahingoittaa sinua merkittävästi pitkällä aikavälillä. 

"Luulen, että hänen on tarkasteltava ankarasti tulojaan ja menojaan", sanoi Tammy Wener, taloudellinen neuvonantaja ja RW Financial Planningin perustaja. ”Eläkkeelle jäädessäsi monet asiat eivät ole sinun hallinnassasi, kuten inflaatio ja sijoitusten tuotto. Ainoa asia, johon voit hallita, ovat kulut." Lisäksi eläkkeesi voi riittää ylläpitämään elämäntapaasi – vaikka neuvonantajat ihmettelivätkin, mitä konkreettisesti saat siitä eläkkeestä joka kuukausi – mutta silti sinun olisi parempi hankkia isompi pesämuna takaisin. 

Oletetaan, että jäät eläkkeelle ensi vuonna, mutta sinulla on edelleen luottokorttivelkaa ja mojovia laskuja maksettavana. Eläketulot, jotka sinulla on nykyisillä varoillasi ja niiden ulkopuolella, eivät välttämättä riitä nykyisiin elinkustannuksiisi, ja jos muutaman vuoden kuluttua huomaat tämän, saatat päätyä takaisin työelämään – vaikka se voi olla vaikeaa saada sama tai samanlainen työ, joka sinulla jo on. 

Katsotaanpa hetki 401(k)- ja 457-suunnitelmiasi. Sanoit, että voit ottaa lainaa ja etusi perusteella sinun ei tarvitse maksaa sitä takaisin, mutta sinun tulee olla tässä erittäin varovainen. Kanssa 401(k) lainat, Työntekijöitä voidaan vaatia maksamaan laina takaisin, jos he ovat erossa työnantajista, joten tämä on ehto, joka sinun on ehdottomasti tarkistettava. Jos syntyisi väärinkäsitys siitä, miten lainaa käsitellään, jäljellä oleva laina käsiteltiin veronalaisena tulona, ​​kun erosit työstä, Wener sanoi. 

Rahoitusneuvojat yleensä varoittavat sijoittajia olemaan ottamatta lainoja ja nostoja eläketililtä, ​​jos he voivat välttää sen, ja sinun tapauksessasi tämä voi olla erityisen totta, kun aiot jäädä eläkkeelle seuraavan vuoden aikana. Kun otat lainaa, saatat maksaa itsesi ja tilisi takaisin, mutta saldosi pienenee lainan määrällä, jolloin saatat menettää sijoitustuottoja. Tämän pandemian keskellä monet amerikkalaiset, jotka ottivat lainan tai nostivat, katuvat sitä nyt, tuore tutkimus havaitsi. "En suosittelisi "velan vaihtamista" ottamalla lainaa hänen sijoituksistaan", sanoi Hank Fox, rahoitussuunnittelija. "Sen sijaan hänen pitäisi maksaa mikä tahansa maksettava summa joka kuukausi välttääkseen rahoituskulut ja jatkaakseen saldojen maksamista." 

Älä missaa: 5 tapaa löytää ilmaista talousneuvontaa

Mieti myös, mitä tapahtuisi, jos jatkaisit työskentelyä: pystyisit edelleen maksamaan eläketiliäsi, kasvattamaan säästöjäsi ja soveltuvin osin saada palkkiot työnantajan vastineeksi. Voit myös kaventaa aikaa, joka sinulla on eläkkeelle jäämisen ja kun voit vaatia Sosiaaliturvaetuudet, Fox sanoi. 

Eläketilien ulkopuolella sinun pitäisi yrittää rakentaa "suuri" hätärahasto, Wener sanoi. Talousneuvojat suosittelevat yleensä kolmen tai kuuden kuukauden asumiskuluja, vaikka saatat haluta pyrkiä lähemmäksi kuutta korvataksesi ei-toivotut skenaariot. 

En ole varma, mikä oli motivaatio jäädä eläkkeelle ensi vuonna, mutta jos voit lykätä sitä, tämä voi olla paras ratkaisu. "Ensimmäinen asia, jonka suosittelen, on, että hän harkitsee eläkkeelle siirtymistä uudelleen ensi vuonna", Fox sanoi. "Koska hän täyttää 57 vuotta marraskuussa ja olettaen, että hän on hyvässä kunnossa, hänen pitäisi odottaa olevansa eläkkeellä 30 vuotta tai enemmän." 

Jos eläkkeelle siirtymisen lykkääminen ei ole vaihtoehto, eikä se ole aina, hän ehdottaa asuntolainasi pienentämistä tai poistamista, koska se on ylivoimaisesti suurin kulusi. Sinä voisit jälleenrahoittaa, Wener sanoi. Korot ovat nykyään erittäin alhaiset, ja vaikka saatat joutua maksamaan hieman enemmän joka kuukausi seuraavan kahden vuoden ajan verrattuna nykyiseen 2 %:n korkoon, maksaisit saman ja sitten vähemmän helmikuusta 2022 alkaen. päällä. 

Mitä tulee luottokorteihisi, 0 % korko on valtava apu velkojen nopeammassa maksussa, joten sinun kannattaa yrittää laajentaa tätä etua joko soittamalla ja kysymällä vaihtoehtoja nykyiseltä luottokorttiyhtiöltäsi tai etsimällä vaihtoehtoja. 0% korkokortit. 

A talousneuvoja – Erityisesti Certified Financial Planner – voisi todella auttaa sinua murskaamaan lukuja ja löytämään mielekkäitä tapoja saada kaikki irti rahasta, joka sinulla on nyt ja jää eläkkeelle, sanoi Vince Clanton, Chancellor Wealth Managementin päämies ja sijoitusneuvojan edustaja. 

Neuvoja voi kerätä tietoja nykyisistä ansioistasi ja kuluistasi, eläkesäästöistäsi, mahdollisista sosiaaliturvaetuuksistasi ja eläkkeestäsi sekä luoda rahoitussuunnitelman, joka auttaa sinua siirtymään eläkkeelle. "Vapaaehtoinen eläkkeelle siirtyminen ja erityisesti varhaiseläke ovat erittäin suuria päätöksiä", Clanton sanoi. "On erittäin tärkeää tietää ja ymmärtää kaikki muuttujat." 

Kirjeitä on muokattu selvyyden vuoksi.

Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]