Haluan jälleenrahoittaa asuntolainani, mutta olen täyttämässä 70 vuotta. Onko viisasta rahoittaa uudelleen minun elämäni aikana?

Normaalisti arvelen, että perillisten tulisi puuttua siihen, testamentin perusteella, mutta minulla ei mielestäni ole perillisiä. Olen sinkku, en ole koskaan ollut naimisissa eikä minulla ole lapsia. Äitini on kuollut ja isäni on 97-vuotias. Hän asuu naisen kanssa, mutta he päättivät olla menemättä naimisiin.

Olemme olleet veljeni kanssa vieraantuneita vuodesta 1990. En aio testamentata hänelle mitään arvokasta – hän ryösti minut isosti, kun äitimme kuoli, sen lisäksi, että minulla ei itse asiassa ole mitään arvokasta. En halua jättää hänelle sotkua. Hän on 67-vuotias, ja kuka tietää, elääkö hän, kun kuolen. Sitten on veljentytär, hänen ainoa lapsensa, jota tuskin tunnen. Hän ei ole koskaan yrittänyt korjata tätä tosiasiaa aikuistumisensa jälkeen. Hän on 38-vuotias, sinkku eikä hänellä ole lapsia. Minulla on 33 tai enemmän serkkuja, mutta minulla ei ole suhdetta lähes 30 vuoteen niiden harvojen kanssa, joita olen koskaan tavannut.

Loukkaukseni ja kaunani veljeäni ja veljentytärtäni kohtaan eivät saa tehdä tyhjäksi velvollisuuteni jättää testamentti. He ovat minun vertani, enkä ole emotionaalisesti kiintynyt mihinkään voittoa tavoittelemattomaan järjestöön. Minulla on läheisiä ystäviä, jotka tapasin jo vuosina 1954–1966, mutta ei muita merkittäviä.

Samaan aikaan olen velkaa noin 33,000 30,000 dollaria nykyisestä asuntolainastani. Pyydän 285,000 315,000 dollarin nostoa, jonka aion käyttää kodin parantamiseen. Arvioinnista luovutaan, mutta asunnossani samankokoiset yksiköt ovat myyty 458 5.25–531 3.28 dollarilla. Asun Los Angelesin esikaupunkialueella. Nykyinen kuukausierä on XNUMX dollaria kiinteistöveroineen ja korko XNUMX %. Uusi maksu on XNUMX dollaria XNUMX prosentilla. Ei suuri ero, kun otetaan huomioon, mitä kaikki mainokset sanovat nykyisten refi-korkojen olevan, mutta velka-tulo-suhde ei ole hyvä.

""Kun kuolen, kuka jää kiinni maksamattomaan saldoon? Luuleeko lainanantaja sen?"

Tällä hetkellä ainoa "oikea" tuloni on sosiaaliturva, ja isäni lähettää minulle kuukausittain 900 dollaria luottamustililtä. Aion palata töihin ensi vuonna, koska olen kyllästynyt, mutta sillä ei ole mitään tekemistä lainan kanssa. Lyhennetty 30 vuoden lainan maksu sisältää sulkemiskulut, ennakkoon maksetut verot ja yli 17,000 XNUMX dollaria maksamatta olevaa velkaa jäljellä olevan asuntolainan ja noston lisäksi.

Kun kuolen, kuka jää kiinni maksamattomaan saldoon? Luuleeko lainanantaja sen? Eikö jonkun tarvitse käsitellä mitä tahansa ongelmaa tai saada saldoa, jos se myydään? Olenko oikeassa, että sillä ei ole merkitystä, otanko 15 tai 30 vuoden lainan, koska saatan kuolla ennen kuin jompikumpi maksetaan pois?

Koska aiottu laina on huomattavasti pienempi kuin asunnon arvo, onko olemassa muita ongelmia, joita perillisestäni huolimatta? Tietysti toinen maanjäristys voi tapahtua, mutta jos joku odottamaton katastrofi tai maksuviivästykset eivät joudu, kuka laillisesti joutuisi hoitamaan asioita, jos en jätä testamenttia?

Ystävällisin terveisin,

Kultaisen tytön jälleenrahoitus

"Suuri liike'on MarketWatch -sarake, jossa tarkastellaan kiinteistön yksityiskohtia, uuden asunnon etsimisestä navigointiin ja asuntolainan hakemiseen.

Onko sinulla kysyttävää kodin ostamisesta tai myymisestä? Haluatko tietää missä seuraavan siirtosi pitäisi olla? Sähköposti Jacob Passy osoitteessa [sähköposti suojattu].

Hyvä jälleenrahoitus,

Haluan aloittaa käsittelemällä kysymystäsi laina-ajan pituudesta, koska pelkään, että saatat aliarvioida 15 vuoden lainan ja 30 vuoden lainan eron.

Tiedät, että 15 vuoden lainan kuukausierä on korkeampi – se on totta. Mutta se voi olla jopa suurempi kuin arvaatkaan (ellei lainanantaja ole jo ilmaissut eroa.) Esimerkiksi 100,000 30 dollarin 3 vuoden asuntolainalle, jonka korko on 422 %, kuukausierä olisi noin 15 dollaria. Jos saman lainan laina-aika olisi 691 vuotta, kuukausierä olisi noin XNUMX dollaria.

Korostaa, että 15 vuoden asuntolainan kuukausierä on noin 64 % korkeampi. Usein ihmiset houkuttelevat 15 vuoden lainaa lyhyempään laina-aikaan, koska se säästää pitkällä aikavälillä koroissa. Mutta kiinteätuloiselle henkilölle kuukausierolla voi olla valtava ero.

Kuten itse totesit, ei ole selvää, että elät tarpeeksi kauan nähdäksesi lainan maksetun pois kummallakaan tavalla. Joten lyhyemmän aikavälin tuomat pitkän aikavälin säästöt eivät todennäköisesti olisi kannattavia. Luotat nyt isäsi taloudelliseen tukeen, mutta jatkuuko se hänen kuoltuaan? Jos ei, 15 vuoden lainan korkeampi kuukausierä voi yhtäkkiä muuttua täysin kohtuuttomaksi.

Sillä kuka saa asunnon kuollessasi, sillä ei ole väliä, oliko asuntolaina 15 vai 30 vuotta velan selvittämisen kannalta. Todellakin, kun kuolemme, asumiseen liittyvät velkamme on silti maksettava.

Sinun tapauksessasi kuulostaa siltä, ​​että sinulla ei ole testamenttia tai et ole määrittänyt, kenen tulee periä omaisuutesi kuolemasi jälkeen. Useimmat osavaltiot noudattavat prosessia määrittääkseen, kuka on oikeutettu perintöön, alkaen puolisoista ja lapsista, joita seuraavat lapsenlapset. Tapauksissa, joissa kukaan näistä henkilöistä ei ole lähellä, osavaltio ottaa huomioon muut sukulaiset, mukaan lukien sisarukset, sisarusten ja veljenpoikien. Valtio voi myös itse periä kiinteistön.

Jos kuolet ilman testamenttia ja valtio ei määritä omaisuuden oikeutettua perillistä, teoriassa asuntolainanantajasi tai huoltajasi sulkeisi asunnon kattamaan lainan. Jos perillinen tunnistettiin tai nimesit sellaisen, useimmissa osavaltioissa on lakeja, joilla suojellaan heidän oikeuksiaan kotiin. Kun kuolet, perilliset perivät kodin omistusoikeuden, mutta eivät asuntolainaa. Asuntolainoihin sisältyy usein erääntymisehto, joka edellyttää lainan maksamista pois, jos asunto myydään - koska silloin omistusoikeus siirtyy.

Kun omistusoikeuden siirto tapahtuu perinnön kautta, lait yleensä suojaavat perillistä. He voivat ottaa asuntolainan ja jatkaa maksujen suorittamista. Joissain tapauksissa he voivat siirtää asuntolainan omalle nimelleen tai myydä asunnon maksaakseen lainan pois ja puskeakseen jäljelle jääneet tuotot.

Jos saan hieman ylittää, neuvoisin sinua harkitsemaan uudelleen, kuka on ansainnut perinnösi. Luonteeltaan useimmat meistä ajattelevat maallisen omaisuutensa jättämistä verisukulaisille - mutta mielestäni perheen määritelmä on sitä laajempi. Veljesi aiheutti sinulle surua, ja sanot, että sinulla ei ole juuri mitään suhdetta veljentytäresi kanssa.

Kuulostaa siltä, ​​että sinulla on monia ystäviä, joiden kanssa sinulla on rikkaat suhteet. Toki, he eivät ehkä ole romanttisia, mutta olen varma, että nämä ystävät tuovat iloa ja lohtua elämääsi. Nämä ihmiset ovat valitsemaasi perhettä, ja he ansaitsevat kaikki oikeudet ja etuoikeudet, jotka tyypillisesti on varattu verisukulaisille. Voit todellakin jättää omaisuutesi mieluummin ystävälle kuin perheenjäsenelle.

Ehkä ystäväsi eivät ehkä ole kiinnostuneita asunnon perimisestä, mutta keskustelisin heidän kanssaan nähdäkseni, mitä he ajattelisivat tällaisesta lahjasta. Ehkä heillä itsellään on lapsi tai muu sukulainen, joka voisi hyötyä asunnon (tai kiinteistön taloudellisen arvon) perimisestä.

Olet tehnyt kovasti töitä kotisi ylläpitämiseksi, ja sinun pitäisi tuntea olosi mukavaksi, kun tiedät, että se menee jollekulle, josta pidät huolta kuolemasi jälkeen. Kenet tunnistat perilliseksi, kerro heille suunnitelmistasi. Näin se ei tule järkytyksenä poismenostasi, ja he voivat tuntea olevansa hyvin varusteltu selviytymään erilaisista perinnön mukana tulevista tehtävistä.

Lähettämällä kysymyksesi sähköpostitse suostut siihen, että ne julkaistaan ​​nimettömästi MarketWatchissa. Lähettämällä tarinasi Dow Jones & Companylle, MarketWatchin julkaisijalle, ymmärrät ja hyväksyt, että voimme käyttää tarinaasi tai sen versioita kaikissa medioissa ja alustoilla, myös kolmansien osapuolien kautta.