Olen 44-vuotias, naimisissa ja minulla on pieni perhe. Olen työskennellyt valtionhallinnossa 15 vuotta. Ansaitsen noin 41,000 3,416.00 dollaria kotiin vietäväksi vuodessa (XNUMX XNUMX dollaria/kk) kaikkien vähennysten ja säästöjen jälkeen.
Maksan 2,053 401 dollaria kuukaudessa kolmelle työnantajan tilille (määritelty maksu, lisäannuiteetti ja viivästetty palkkiosuunnitelma 2,164(a). Aloin juuri tarkastella palkkioitani ja olin hieman järkyttynyt. Kolmen tilin väliset vuosimaksut ovat 600 401 dollaria vuodessa, yli kuukauden maksuja. Olen sijoittanut työnantajan rahoittamien tilieni ulkopuolelle hajautetuilla edullisilla kotimaisilla ETF-rahastoilla. Ainoa työnantajatili, jolla voin muuttaa paljon, on XNUMX dollarin kuukausi, jonka lisään lykättyyn korvaukseeni Suunnitelma XNUMX(a).
Ovatko veroedut sen arvoisia eläkkeellä, että jatkat tämän suunnitelman hallinnointipalkkioiden maksamista vai lisäävätkö se vain siihen, mitä sijoitan edullisiin ETF-rahastoihin? Onko muita tapoja neuvotella maksuista työnantajan rahoittamien eläkesuunnitelmien kanssa?
Ystävällisin terveisin,
Säästät 12 kuukautta sijoittamalla 11 kuukautta
Hyvä Saving,
On hienoa, että tarkastelet eläketilisi maksuja – ne voivat todella syödä pesämunasi, jos niitä ei hallinnoida kunnolla.
En voi sukeltaa liian syvälle henkilökohtaiseen tilanteeseesi, varsinkin kun minulla ei ole eläkesuunnitelmiesi yksityiskohtia edessäni, mutta esität mielenkiintoisen kysymyksen, jota tiedän muidenkin ihmettelevän. Onko koskaan järkevää valita ulkopuolinen tili, kuten IRA- tai verotettava välitystili, jossa sinulla on enemmän hallintaa salkussasi kuin työnantajan tukema tili, kuten 401(k)?
Lue: Nämä ovat parhaita uusia ideoita eläkkeellä
Mainitsit, että sinulla on kolme erilaista työnantajatiliä (rehellisesti sanottuna lahja sinänsä!) ja että ainoa, jolle voit todella tehdä mitään, on tili, jolle maksat 600 dollaria kuukaudessa. Ensimmäinen kysymykseni sinulle on: eikö 600 dollarin osallistumisella tähän suunnitelmaan olisi paljon eroa laskemassasi 2,164 401 dollarin summassa? Yritä saada hyvin tarkka tilin tiedoista ja tarkista, mitä kukin suunnitelma veloittaa. Saatat huomata, että 600(a)-maksut eivät todellakaan ole niin huonoja, ja XNUMX dollarin lahjoituksen poistaminen ei aiheuttaisi dramaattista muutosta vuosittain maksamissasi maksuissa.
Kaikilla eläkejärjestelyillä – olipa se yksityisellä sektorilla tai valtiolta – on omat erityiset säännöt, joten on vaikea sanoa, voiko oikeasti muuttaa mitään. Suurempien yritysten eläketarjouksissa on yleensä alhaisemmat maksut kuin pienten yritysten eläketarjouksissa. Esimerkiksi 401(k) suunnitelmissa, joissa oli 1,000 50 osallistujaa ja 0.90 miljoonan dollarin omaisuus, keskimääräiset maksut olivat 2021 % vuonna 100 verrattuna pienempiin suunnitelmiin, joissa oli 5 osallistujaa ja 1.20 miljoonan dollarin varat, joiden keskiarvo oli XNUMX % vuonna XNUMX. 401 XNUMX keskiarvon kirja, joka seuraa ja vertaa näiden tilien maksuja. Työntekijät eivät voi neuvotella palkkioista työnantajansa kanssa. Päätökset maksuista tehdään työnantajien ja eläkejärjestelyjä tarjoavien yritysten kesken.
Näissä suunnitelmissa voi olla sijoitusvaihtoehtoja, joita voit muuttaa, mutta siitä sinun on keskusteltava suunnitelmasi sponsorin kanssa. Joku HR-henkilö voi todennäköisesti auttaa sinua ymmärtämään nämä tiedot tai nämä tilit sisältävä sijoituspalveluyritys lähettämällä sinulle tärkeitä suunnitelmaasiakirjoja, joissa kerrotaan, mitä on saatavilla, milloin muutokset ovat sallittuja ja miten järjestelmässä navigoidaan.
Katso MarketWatchin sarake "Eläkkeellesi hakkerointi" hyödyllisiä neuvoja omalle eläkesäästömatkallesi
Sanon - säästäminen toiselle sijoitustilille näiden suunnitelmien lisäksi on hienoa, mutta on monia syitä, miksi saatat haluta pitää kiinni tuosta 600 dollarin maksusta työnantajan tukemalla eläketilillä. 401(a) sallii työnantajan maksut, mukaan lukien työntekijöiden maksut, joten se on käytännössä kuin "ilmaista" rahaa, kun se on maksettu. Työnantaja ei vastaa välitystiliä tai tyypillistä IRA:ta.
En ole varma, mihin sijoitat näihin ETF:iin, mutta jos se olisi IRA:ssa, muista, kuinka paljon panostat, olisi rajoitettu. IRA:n vuotuinen enimmäismaksu on 6,000 50 dollaria alle 600-vuotiaille. Mutta 7,200 dollarin lahjoituksesi kuukaudessa vastaa 1,200 XNUMX dollaria vuodessa, mikä tarkoittaa, että suljet XNUMX XNUMX dollaria maksuja, jos olet IRA:ssa.
IRA:lla on kuitenkin paljon veroetuja. Et voi olla oikeutettu mihinkään verovähennykseen a perinteinen IRA, koska osallistut työnantajan rahoittamiin tileihin, mutta voit osallistua näihin tileihin ennen veroja, mikä on hienoa, jos olet nyt alhaisemmassa veroluokassa kuin odotat olevasi eläkkeellä. Kanssa Roth IRA, maksaisit maksusi veron nyt ja saisit hyödyt verovapaista nostoista eläkkeellä, mikä on etu, jos odotat olevasi alemmassa veroluokassa eläkkeellä (tai luulet hallituksen nostavan veroasteita siihen mennessä, kun mene sinne).
Siitä huolimatta sijoittaminen lisätiliin, kun olet jo mukana työnantajan tukemissa suunnitelmissa, auttaa sinua valtavasti vanhuudessa.
Kun teet analyysejä, suosittelen, että tarkistat myös, kuinka ETF-rahastojesi todella toimivat. Palkkiot ovat tärkeitä, mutta niin on myös salkkujesi sijoitusten tehokkuus ja tarkoituksenmukaisuus. Älä huoli, jos salkkusi ei mene erityisen hyvin juuri nyt – jos väittää, että osakemarkkinat ovat epävakaat näinä viime kuukausina, se olisi aliarviointi – mutta tarkista sijoitusvalintosi varmistaaksesi, että ne sopivat oikein tavoitteesi ja tarpeitasi ja että ne toimivat sinulle parhaiten pitkällä aikavälillä.
Lukijat: Onko sinulla ehdotuksia tälle lukijalle? Lisää ne alla oleviin kommentteihin.
Onko sinulla kysyttävää omista eläkesäästöistäsi? Lähetä meille sähköpostia osoitteeseen [sähköposti suojattu]
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- yksi-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo