Olen eläkkeellä ja elän sosiaaliturva- ja ruokaleimoilla. Minulla on kaikki rahani kahdella konservatiivisella eläketilillä. En voi antaa heille rahaa. Suunnittelen jakamista viiden vuoden kuluttua. Mikä on paras tapa säästää rahani ennen kuin markkinat romahtavat entisestään?
-Camile
Ydinkysymys tässä on, miten suojata rahojasi markkinoiden laskusuhdanteen aikana. Se on yksi, jonka kuulen ehkä enemmän kuin mikään muu.
Vastaus voi vaihdella kysyjän yksilöllisistä olosuhteista riippuen. Se riippuu erityisesti siitä, kuinka ymmärrät riskin ja mitä olet valmis tekemään sen eteen.
Tässä on mitä sinun tulee tietää rahojesi suojaamisesta markkinoiden kaatuessa.
Talousneuvoja voi auttaa sinua hallitsemaan säästöjäsi ja suunnittelemaan eläkkeelle jäämistäsi. Etsi paikallinen neuvonantaja jo tänään.
Sijoittajan trilemma: turvallisuus, likviditeetti ja kasvu
Yleisesti ottaen sijoituksesi voivat tarjota turvallisuutta, kasvua ja likviditeettiä. Mutta et voi odottaa heidän tarjoavan kaikkia kolmea etua kerralla. Koska et aio ottaa jakelua viiteen vuoteen, likviditeetti ei ehkä ole ensisijainen prioriteetti juuri nyt. (Se on tietysti edelleen tärkeää pitää mielessä.) Tämä jättää turvallisuuden ja kasvun ensisijaiseksi huolenaiheeksi. Joten kumpi näistä kahdesta on tärkeämpi?
Sinun tapauksessasi on selvää, että turvallisuus – tai uusien markkinoiden laskusuhdanteiden aiheuttamien tappioiden välttäminen – on suuri huolenaihe. Sinulla ei ole ylimääräistä rahaa sijoittamiseen sijoituksiisi, ja se, että ne ovat jo niin konservatiivisia, viittaa siihen, ettet usko, että ne kestävät paljon.
Saatat olla oikeassa tai et ole oikeassa ajatella niin. Vaikea sanoa ilman kovia lukuja. Ja voi olla toimenpiteitä, joihin voit ryhtyä tee portfoliostasi konservatiivisempi. Toisaalta ehkä tyytymättömyytesi osoittaa, että turvallisuuden etusijalla oleva lähestymistapa ei enää katkaise sitä.
Haaste: Inflaation voittaminen
Syy sijoittamiseen on ensisijaisesti maksimoida rahasi arvo niin paljon kuin mahdollista. Monet esteet ovat tämän tavoitteen tiellä. Mutta yksi este, joka tulee aina olemaan jossain määrin olemassa, on inflaatio.
Joten sijoittajana taistelusi on inflaatio ensimmäinen. Ja ainoa tapa voittaa tämä taistelu on omistaa jotain, jonka arvo nousee nopeammin (tai vähintään yhtä suureksi kuin inflaatio).
Voitko ansaita tuottoa ilman riskejä?
Kun kaikki nämä periaatteet ovat vakiintuneet, palataan keskeiseen kysymykseen: Kuinka voit välttää rahasi vaarantamisen, mutta silti ansaita niistä tuottoa?
Valitettavasti lyhyt vastaus on, että et voi. Ei riskiä tarkoittaa tyypillisesti ei tuottoa.
Voit kuitenkin saada minimaalisen tuoton minimaalisella riskillä sijoittamalla velkaan. Toisin sanoen lainaat jollekin rahaa ja saat vastineeksi vähän korkoa. Joitakin esimerkkejä ovat:
Sijoitustodistukset. Nämä rahoitusvälineet maksavat tällä hetkellä noin 3 % 12 kuukauden ehdoista. Rahasi säilytetään CD eräpäivään asti tai muuten olet velkaa sakkoa.
Rahamarkkinat. Nämä säästötilit maksavat noin 1.5 % tänään.
Valtionlainat. Nämä valtion takaamat joukkovelkakirjat maksavat tällä hetkellä noin 3.1 prosenttia kahden vuoden joukkovelkakirjalainoista.
Treasury Inflaatio-suojatut arvopaperit (TIPS). Tämän tyyppisen valtion joukkovelkakirjalainan pääoman määrää vallitseva inflaatio, joka vaikuttaa maksettuun korkoon.
Minä sitoudun. Tämän valtion joukkovelkakirjalainan korko määräytyy nykyisen inflaatiovauhdin mukaan. Nykyinen korko Olen joukkovelkakirjoja on 9.62 prosenttia.
Näillä sijoituksilla ei ansaita paljon rahaa. Mutta ne auttavat pehmentämään inflaation iskua, eivätkä ne vaihtele hurjasti niiden arvossa.
Tällaiset vaatimattomat edut riittävät joillekin sijoittajille. Mutta ne eivät ehkä riitä sinulle.
Kuinka lähestyä sijoituksiasi
Tietysti sinulla ei ole tällä hetkellä ylimääräisiä tuloja, etkä ala nostamaan salkkuasi vielä muutaman vuoden kuluttua, joten matalariskisten omaisuuserien haltuunotto kuulostaa houkuttelevalta.
Mutta portfoliostasi hyödyntämisen aloittaminen on hyvin eri asia kuin sen tyhjentäminen. Kauanko noiden säästöjen pitää kestää? Jos aiot hyödyntää salkkuasi seuraavan 20 vuoden aikana, sinulla on oltava jonkin verran riskiä, jotta se pysyy inflaation tahdissa (tai päihittää).
Hyvä uutinen on, että altistuminen ei ehkä ole niin pelottavaa kuin miltä näyttää. Jos sinulla on pitkä aikahorisontti ja pääset eroon vuotuiset nostot noin 4 % tai vähemmän, saatat pystyä saamaan salkkusi hyvään paikkaan vain kohtuullisella riskialttiudella.
Esimerkiksi hyvin hajautetussa salkussa voi olla ”ämpäri” rahaa eri riskiprofiileilla eri aikahorisonteille. Sinulla voi olla noin 25 % pesämunasi sijoituksesta käteiseen ja joukkovelkakirjalainoihin lyhytaikaista kotiutusta varten.
Toinen vuosineljännes voisi suunnata korkeatuottoisiin joukkovelkakirjoihin ja osakkeisiin, ja sen aikahorisontti on kuudesta 10 vuoteen. Viimeinen puolisko olisi aggressiivisimmassa "ämpärissä" osake- ja kiinteistöomistusten kanssa. Et aio nostaa tästä ämpäristä ennen kuin on kulunut 11 vuotta tai enemmän.
Mitä tehdä seuraavaksi
Kuten aina sanon asiakkailleni, et käännä vaihtoa aggressiivisesta konservatiiviseen tai päinvastoin. Se tapahtuu vähitellen useiden vuosien, jopa vuosikymmenten aikana.
Ja tämä pätee sijoittamiseen yleensä: riippumatta siitä, näyttävätkö asiat innostavilta tai pelottavilta kulloinkin, muista, että kyse on pitkästä pelistä. Menestys liittyy enemmän siihen, että pysyt periaatteissasi ajan mittaan, ja vähemmän "oikean" hevosen valitsemiseen "oikeaan" aikaan.
Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen
Työskentele ammattilaisen kanssa. Sosiaaliturvasta ja vaihtoehtoisista tulovirroista sairauskuluihin ja pitkäaikaishoitoon on paljon otettava huomioon eläkesuunnitelmaa laadittaessa. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua tämän monimutkaisen prosessin läpi. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Miksi ei kannata panikoida karhumarkkinoiden aikana. Sijoitusten keskeyttäminen karhumarkkinoiden aikana voi leikata eläketuloja. Tämä kaavio näyttää miksi sinun ei pitäisi lopettaa sijoittamista karhumarkkinoiden aikana.
Kuvan luotto: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat
Viesti Kysy neuvonantajalta: Elän sosiaaliturva- ja ruokaleimoilla. Voinko suojata sijoituksiani huonossa markkinatilanteessa? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-live-social-security-194156933.html