Sain juuri suuren perinnön. Mitä teen rahalla?

2

Perinnön saaminen perheenjäsen voi luoda suuren satunnaisen käteisen ja sen myötä uusia taloudellisia mahdollisuuksia. Se, mitä teet rahoilla, riippuu perinnön koosta, taloudellisesta tilanteestasi ja kokemuksestasi sijoitusten hoitamisesta. Mutta määritellyn perinnön suunnitelman luominen on elintärkeää. Usein siteerattu The Williams Group of San Clemente, Kalifornia, tekemä tutkimus osoitti, että 70% varakkaista perheistä menettää omaisuutensa toisessa sukupolvessa ja 90% tuhlaa sen kolmannessa sukupolvessa. A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua saamaan kaiken irti perinnöstäsi arvioimalla taloudellista tilannettasi ja laatimalla suunnitelman tulevaisuutta varten.

Oletko valmis sijoittamaan?

Ensimmäinen kysymys, joka sinun tulee kysyä itseltäsi perinnön vastaanottamisen yhteydessä, on, oletko todella valmis sijoittamaan vai et. Jos sinulla on velkaa, erityisesti korkeakorkoisia lainoja tai luottokorttilaskuja, et todennäköisesti pysty aloittamaan sijoittamista.

Vaikka se ei ehkä ole yhtä jännittävää kuin sijoitusrahastojen, pörssirahastojen tai yksittäisten osakkeiden valitseminen, velan maksaminen on looginen ja vastuullinen tapa käyttää rahaa. Ajattele sitä sijoituksena tulevaisuuteen. Pyyhkimällä opintolainasi tai luottokorttivelkasi vapautuu satoja, ellei tuhansia dollareita kuukaudessa käytettäväksi jollain muulla tavalla.

Jos olet jo velaton tai sinulla on rahaa jäljellä velan maksamisen jälkeen, on aika tarkastella säästöjäsi. Asiantuntijat suosittelevat kolmen tai kuuden kuukauden kulujen säästämistä hätärahastoon. Se ei ole vain varovainen taloudellinen siirto, mutta hätärahaston rakentaminen voi antaa sinulle turvallisuuden tunteen ja itseluottamuksen, jota tarvitset sijoittamisen aloittamiseen. Tiedät, että riippumatta siitä, mitä tulevaisuudessa sijoittamillesi rahoille tapahtuu, sinulla on turvapeite hätärahastosi muodossa.

Säästä se eläkkeelle

Kuten velan maksaminen tai hätärahaston rakentaminen, perinnön sijoittaminen eläke ei ehkä saa mehusi virtaamaan, mutta se on järkevä sijoitus. Äskettäinen Schwab Retirement Plan Services -tutkimus osoitti, että 401(k) suunnitelman osallistujaa eri puolilla maata uskoo nyt, että heidän täytyy säästää 1.9 miljoonaa dollaria eläkkeelle siirtymistä varten. PwC:n raportin mukaan joka neljännellä amerikkalaisella ei kuitenkaan ole mitään säästöjä eläkettä varten.

Tarina jatkuu

Jos päätät säästää rahat eläkkeelle, voit tehdä sen useilla tavoilla. Jos sinulla on työnantajan tukema eläkesuunnitelma, kuten a 401 (k) or 403 (b), et voi sijoittaa perittyä rahaa suoraan eläketilillesi. Sen sijaan voit käyttää perinnön kattamaan asumiskulut samalla kun lisäät eläketilillesi maksamaasi rahamäärää palkastasi jokaisella palkkajaksolla.

Oletetaan esimerkiksi, että olet perinyt 50,000 401 dollaria. Voit sijoittaa rahat eläketileille kahden vuoden aikana maksimoimalla vuotuiset XNUMX(k) maksusi ja lisäämällä loput Roth IRA vuosittain.

Avaa Välitystili

Vaikka 401(k)s ja IRAS ovat loistavia välineitä eläkkeelle säästämiseen, ja niihin liittyy merkittäviä rajoituksia. Jos haluat nostaa rahasi eläketililtä (paitsi Roth IRA:t) ennen 59.5 vuoden ikää, sinulle aiheutuu mojova 10 % sakko tuloveron lisäksi.

Jos sinulla on keskipitkän tai lyhyen aikavälin tavoite rahalle, välitystilin avaaminen ja rahojen sijoittaminen itse tarjoaa joustavuutta, jota 401 (k) tai IRA ei tee. Voit avata tilin yrityksille, kuten Fidelity tai Westroadsja ostaa sitten osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, pörssirahastoja ja muita arvopapereita.

Jos olet vasta aloittamassa, harkitse sijoittamista indeksirahastot. Nämä edulliset ja vaivattomat sijoitusvälineet seuraavat markkinaindeksiä, kuten S&P 500 tai Dow Jones Industrial Average. Sen sijaan, että poimiisit ja valitset eri osakkeiden tai sijoitusrahastojen välillä, voit sijoittaa indeksirahastoon ja saada laajan näkyvyyden koko markkinoille.

Palkkaa talousneuvojan

Jos et ole varma mitä tehdä perinnöllesi tai haluat vain puolueettoman kumppanin auttavan sinua luomaan suunnitelman rahoillesi, palkkaa taloudellinen neuvonantaja on todennäköisesti paras vaihtoehtosi. A fidusiaariset Sinun etusi etusijalle asettava neuvonantaja voi auttaa sinua arvioimaan taloudellista tilannettasi ja löytämään parhaan käyttötavan rahoillesi.

Olettaen, että haluat sijoittaa satunnaisen sijoituksen, taloudellinen neuvonantaja voi luoda salkun sijoitusrahastoista, ETF:istä, yksittäisistä osakkeista, kiinteätuottoisista arvopapereista ja vaihtoehtoisista sijoituksista, jotka sopivat riskinsietokykysi ja aikahorisonttisi kanssa.

Toisaalta ammattilaisen kanssa työskentely maksaa. Maksu, jonka monet sijoitusneuvojat veloittavat omaisuudenhoidosta, perustuu usein prosenttiosuuteen hallinnoitavista varoistasi (AUM). Alan standardi omaisuusperusteiset maksut on tyypillisesti 1 %, mikä tarkoittaa, että jos sinulla on 100,000 1,000 dollaria neuvonantajasi hallinnassa, maksat XNUMX XNUMX dollaria vuosimaksuina. Neuvonantajat voivat periä myös erilliset kiinteät maksut itsenäisistä taloussuunnittelupalveluista, mutta maksurakenteet vaihtelevat.

Osta kiinteistöjä

Käytä osan perinnöstäsi (tai koko siitä) kiinteistön ostamiseen voi myös olla hyvä rahankäyttö. Osakemarkkinoiden tavoin myös asuntojen arvot ovat nousseet tasaisesti vuosien saatossa. Federal Reserve Bank of St. Louisin kokoamien Census Bureau -tietojen mukaan asuntojen mediaanimyyntihinnat Yhdysvalloissa ovat kasvaneet lähes 1,400 50 % viimeisen XNUMX vuoden aikana (ei inflaatiokorjattu). Kiinteistösijoittaminen nähdään myös tehokkaana tapana suojaa inflaatiota vastaan.

Mutta jos sinulla on jo asunto, harkitse perintörahojen käyttämistä nykyisen asuntolainasi maksamiseen. Tämän strategian hyödyt ovat kaksinkertaiset. Ensinnäkin rahat muunnetaan välittömästi kotipääomaksi. Jos päätät myydä asuntosi, sinun ei tarvitse maksaa takaisin pankille tai asuntolainalle. Toiseksi, kuten korkeakorkoisten velkojen maksaminen pois, asuntolainamaksujen pyyhkiminen vapauttaa joka kuukausi huomattavan määrän käteistä sijoittamiseen muualle.

Bottom Line

Rahan tai omaisuuden perimisellä voi olla syvällinen vaikutus taloudelliseen tulevaisuuteen, mutta älykkäiden valintojen tekeminen rahalla on ensiarvoisen tärkeää. Ennen kuin sijoitat perintöösi, muista maksaa kaikki velat pois ja perustaa hätärahasto. Sieltä voit sijoittaa rahat osakkeisiin tai sijoitusrahastoihin välitystilin kautta, ostaa omaisuutta tai säästää eläkkeelle. Taloudellinen neuvonantaja voi olla tärkeässä roolissa tässä prosessissa, antaa arvokkaita neuvoja ja hallita näitä sijoituksia puolestasi.

Vinkkejä perinnön hallintaan

• A taloudellinen neuvonantaja voi olla arvokas resurssi, joka auttaa sinua käsittelemään suurta perintöä. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen taloudellisen neuvonantajan kanssa alueellasi, ja voit haastatella neuvonantajaasi maksutta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Vaikka useimmat osavaltiot eivät kerää perintöverot, saatat olla verovelvollinen perinnöstä saamistasi tulevista pääomavoitoista. SmartAsset on ilmainen myyntivoittojen verolaskuri voi auttaa sinua määrittämään, kuinka paljon olet mahdollisesti velkaa pääomatuloveroa myydessäsi omaisuutta, kuten osakkeita tai sijoitusrahastoja.

Valokuva: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic

Viesti Mitä tehdä perinnön kanssa ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.