Minulla on 4 tutkintoa ja velkaa 197 XNUMX dollaria opintolainoja. Mitä minun pitäisi tehdä?

Kysymys: Olen 55-vuotias mielenterveysterapeutti. Minulla on 197,000 1,900 dollaria opintolainoja, jotka olivat neljää tutkintoa, sekä joitakin vanhempainlisälainoja jokaiselle aikuiselle lapselleni. Koulua käydessämme tuskin selvisimme ja osa rahoista käytettiin elämiseen. Viimeksi puhuin lainanhoitajan kanssa; he sanoivat, että maksuni oli 2,000 XNUMX dollaria kuukaudessa. Useimpina kuukausina tuo kotiini palkkani on XNUMX XNUMX dollaria; joskus vähemmän. 

Haen tuloperusteista lyhennystä, mutta olen huolissani siitä, etten koskaan maksa lainoja pois. Minulla on lukuisia terveysongelmia ja olen huolissani siitä, että kykyni maksaa lainoja on heikkenemässä. Näen myös, että mikään kohtuullinen maksu ei kata edes korkoa. Minulla ei vieläkään ole eläkettä, säästöjä tai 401(k). Kun terveyteni heikkenee entisestään ja minun on tehtävä vähemmän työtunteja tai en ollenkaan; mitä lainoille tapahtuu? Todellisuus on, että minun on luultavasti lähetettävä heille nyt koko sekkini, jotta minulla olisi mahdollisuus poistaa velkaa. Olen myös huolissani siitä, vapautetaanko velka, jos kuolen. Mitä minun pitäisi tehdä?

Vastaus: Opintolainavelan kuusinumeroinen velka voi tuntua ylivoimaiselta, mutta hyvä uutinen on, että olet jo tekemässä yhden erittäin viisaan päätöksen: yrität saada tuloperusteista takaisinmaksua. suunnitelma. Nämä suunnitelmat ovat "saatavilla kaikille suorille lainoille, mukaan lukien Parent PLUS -lainat", selittää Anna Helhoski, NerdWalletin opintolainaasiantuntija. Riippuen siitä, mitä takaisinmaksusuunnitelmaa haet ja johon olet oikeutettu, lainat annetaan anteeksi 20 tai 25 vuoden maksujen jälkeen, vaikka kuukausimaksusi olisi 0 dollaria tulojesi perusteella. Jotta voit hyödyntää yhtä tuloperusteisista takaisinmaksusuunnitelmista, sinun on yhdistettävä lainasi uudeksi suoraksi lainaksi. Helhoski suosittelee käyttöä tätä Federal Student Aidin lainasimulaattori nähdäksesi, kuinka paljon saatat maksaa eri suunnitelmista. (Huomaa, että liittovaltion lainojen jälleenrahoitus poistaa heiltä joitain etuja, kuten tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat; jos jokin lainoistasi on kuitenkin yksityisiä lainoja, jälleenrahoituskorot ovat nyt alhaiset – Katso täältä halvimmat opintolainojen jälleenrahoituskorot, joihin saatat saada - joten refi voi olla harkitsemisen arvoinen.)

Onko sinulla kysyttävää opintolainan tai muun velan poistamisesta? Sähköposti [sähköposti suojattu].

Tämä on kuitenkin paljon velkaa, joten se voi auttaa sinua saamaan ammattilaisen katsomaan. Institute of Student Loan Advisors (TISLA) tarjoaa ilmaista opintolainaneuvontaa, ja National Foundation for Credit Counseling (NFCC) auttaa maksuttomissa velanhallintasuunnitelmissa ja opintolainaneuvonnassa sekä luottoraporttien arvioinnissa ja konkurssineuvonnassa. "Sinun on työskenneltävä jonkun kanssa, joka tuntee hyvin eri liittovaltion opiskelija- ja Parent Plus -lainat, sekä koulutetun velkaneuvojan", sanoo Clarity Northwest Lisa Weil -yrityksen pää- ja perustajajäsen. 

Entä vammaisuus?

"Voit tutkia kelpoisuutta täydelliseen ja pysyvään vammaisuuteen (TPD), jos lääketieteelliset ongelmasi estävät sinua lopulta työkyvystä", sanoo Andrew Pentis, sertifioitu opintolainaneuvoja ja opintolainojen asiantuntija Student Loan Herosta. Tämä edellyttää, että lääkäri todistaa, että lainanottaja ei pysty harjoittamaan merkittävää ansiotoimintaa pysyvän vamman vuoksi; jos se pitää paikkansa, heidän liittovaltion opintolainansa voidaan vapauttaa. "Noin puolet yksityisistä opintolainoista tarjoaa samanlaisen vammautumisen", sanoo Mark Kantrowitz, kirjoittaja Kuka valmistuu korkeakoulusta? Kuka ei? .

Mitä opintolainavelallesi tapahtuu, kun kuolet? 

Vaikka lainanottajat eivät halua ajatella sitä, korkeavelkaiset, iäkkäät tai terveysongelmista kärsivät saattavat olla huolissaan siitä, mitä tapahtuisi, jos heillä olisi vielä opintolainaa kuoltuaan. "Hieman lohduttava uutinen on se, että läheisesi eivät joudu maksamaan liittovaltion opintolainalaskuja, jos kuolet, ja vanhempien ei tarvitse maksaa PLUS-lainoja takaisin, jos opiskelija, jolle vanhempi lainasi lainaa, kuolee", sanoo Helhoski. Jos kuolet, puolisosi olisi toimitettava kopio kuolintodistuksesta jäljellä olevien liittovaltion lainojen maksamiseksi, Pentis sanoo. Huomaa, että yksityiset lainat toimivat hieman eri tavalla: omaa koulunkäyntiä varten otettu velka todennäköisesti lyhennetään, mutta yksityinen laina, jonka vanhempi allekirjoittaa, ei välttämättä. 

Kysymykset on muokattu lyhyyden ja selkeyden vuoksi.