Kuinka luottopisteesi vaikuttaa auton rahoituskustannuksiin

Vaikka uusien autojen hinnat ovat hieman maltillistuneet, ei autokaupan rahoittaminen ole tullut halvemmaksi.

Federal Reserven kanssa viimeisin koronnosto — kuudes tänä vuonna — autolainat ovat tulossa vieläkin kalliimmaksi. Fedin toimenpiteellä on aaltoiluvaikutus, joka yleensä saa korkojen nousemaan useissa kulutuslainoissa ja luottolimiiteissä (ja jotkut säästötilit).

JD Powerin ja LMC Automotiven tuoreen arvion mukaan uuden auton keskihinta on noin 45,600 46,173 dollaria. Se on pienempi kuin heinäkuun huippu, XNUMX XNUMX dollaria.

Lisää Personal Financeista:
Kuinka sijoittajat voivat pitää FOMO:n loitolla
Vinkkejä palkkasi venyttämiseen
Tässä on mitä vaurauden rakentaminen vaatii

Kuitenkin, korot nousevat nostavat edelleen ostonsa rahoittavien kuluttajien kokonaiskustannuksia. The autolainojen keskikorko on noussut keskimääräisestä 3.98 prosentista maaliskuussa 5.60 prosenttiin lokakuussa Bankraten mukaan.

Ja riippuen ostajan luottopisteistä, korko voi olla kaksinumeroinen.

"Autolainalla hyvän ja huonon luottojen välinen ero voi olla useita satoja dollareita kuukaudessa", sanoi Ted Rossman, Bankraten johtava teollisuusanalyytikko.

Mitä korkeampi luottopisteesi, sitä alhaisempaan korkoon voit saada. 

Tämä tärkeä kolminumeroinen luku vaihtelee tyypillisesti välillä 300-850, ja sitä käytetään kaikenlaisissa kulutusluottopäätöksissä. Lainanantajat käyttävät yleensä myös tietoja, kuten tulojasi ja muita kuukausittaisia ​​kulujasi.

Hyvä pistemäärä on yleensä yli 670, erittäin hyvä pistemäärä on yli 740 ja yli 800 pistettä pidetään poikkeuksellisena, luottoraportointiyhtiö Experianin mukaan. Alle 670 pisteet katsotaan kohtuullisiksi; kaikki alle 580, huono.

Eri luottopisteiden käytettävissä olevien korkojen ero voi olla jyrkkä.

Esimerkki: Kanssa a luotto-pisteet alueella 720-850, viiden vuoden, 45,000 5.8 dollarin autolainan keskikorko on hieman alle 865 % FICO:n uusimpien tietojen mukaan. Tämä tarkoittaa 6,890 dollarin kuukausimaksua, ja lainan aikana maksamasi koron määrä on XNUMX XNUMX dollaria.

Vertaa sitä siihen, mitä joku, jonka luottopistemäärä on 660–689, maksaisi. Saman lainan (45,000 9.4 dollaria viideksi vuodeksi) keskikorko olisi lähes 942 %, mikä johtaisi 11,514 dollarin kuukausimaksuun ja XNUMX XNUMX dollarin korkoon lainan voimassaoloaikana. (Katso muita luottopisteitä alla olevasta taulukosta.)

Vaikka on vaikea tietää, mitä luottopisteitä lainanantaja käyttää – heillä on vaihtoehtoja – yleistavoitteen välttäminen luottoraportissa auttaa pisteytystäsi käytetystä riippumatta, asiantuntijat sanovat.

"Monet luottojen rakentamiseen liittyvät vinkit ovat enemmän maratonia kuin sprinttiä: Maksa laskusi ajoissa, pidä velkasi alhaisina ja osoita, että voit hallita onnistuneesti erilaisia ​​luottotyyppejä ajan mittaan", Rossman sanoi.

"On kuitenkin joitain asioita, joita voit tehdä parantaaksesi pisteitäsi nopeasti", hän sanoi.

Hänen huippuvinkkinsä? Laske luottojen käyttöastettasi. "Tämä on luottokorteillasi käyttämäsi luottosumma jaettuna luottorajoillasi", Rossman sanoi.

Hän sanoi, että vaikka maksaisit saldosi kuukausittain, luottoraportointiyritykset - Experian, Equifax ja TransUnion - saavat usein saldotiedot ennen kuin olet maksanut sen.

"Se raportoidaan yleensä tiliotteen päivämääränä, joten harkitse ylimääräisen maksun suorittamista kuukauden puolivälissä ja/tai korkeamman luottorajan pyytämistä laskeaksesi suhdettasi", Rossman sanoi.

Lisäksi hän sanoi, että luottoraportissasi ei ole virheitä.

Voit tarkistaa virheet ja saada käsityksen siitä, mitä lainanantajat näkivät, jos he nousivat luottoraporttisi hanki ilmainen kopio jokaiselta kolmelta suurelta luottotietoyritykseltä. Ne raportit ovat saatavilla ilmaiseksi viikoittain ensi vuoden loppuun asti.