Kuinka käyttää Roth IRA:ta hätärahastona

Vero-edullisen eläketilin maksamiseen liittyy sääntöjä, jotka vaikeuttavat käteisvarojen saamista käsiisi, jos tarvitset sitä yhtäkkiä. Ymmärrettävästi nämä kontrollit ovat yksi syy siihen, miksi ihmiset voivat tuntea haluttomuutta rahoittaa henkilökohtainen eläketili (IRA) or 401 (k) suunnitelma maksimissaan joka vuosi, vaikka he tietävät, että mitä aikaisemmin he sijoittavat, sitä suurempi on mahdollisuus, että heidän rahastonsa joutuvat kasvamaan verovapaalla korkotasolla.

Halu säästää eläkettä varten kumoaa tarpeen ylläpitää hätärahastoon helposti saatavilla olevaa rahaa, olipa kyseessä sitten auton korjaus, hoitolasku, työpaikan menetys tai talouskriisi; Kuitenkin harvat ihmiset tietävät, että usein unohdettu ominaisuus Roth IRA voisi ratkaista tämän ongelman, jolloin voit saada kakkusi ja sijoittaa siihen myös. Se kuulostaa epätodennäköiseltä, mutta se on itse asiassa totta.

Lyhyt yhteenveto: Roth IRA -säännöt

Roth IRA on eläkesäästötili, joka mahdollistaa hyväksytyn jaon verovapaasti, kunhan tietyt ehdot täyttyvät. Vaikka Roth IRA:t ovat samanlaisia perinteiset IRA: t, heidän verokohtelunsa Sisäinen tulopalvelu (IRS) on aivan erilainen.

Toisin kuin perinteisten IRA:iden maksut, Roth IRA -talletukset eivät anna sinulle a verovähennys kun teet niitä. Verohallinnon kielellä ne maksetaan verojen jälkeen. Rahat tilillä kasvavat verovapaa kunnes se vedetään pois. Ja kun jäät eläkkeelle, et maksa nostoista veroa, koska olet jo maksanut tuloveroa rahoista, joilla teit talletukset. Perinteisellä IRA:lla maksat tuloveroa eläkkeellä olevista nostoista.

Roth IRA -tilin omistajien ei tarvitse ottaa vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t). RMD on IRS:n vahvistama vähimmäissumma, joka on nostettava perinteisestä IRA:sta ja a määrätty maksu suunnittele joka vuosi, kun saavutat tietyn iän. Jos olet syntynyt vuosina 1951–1959, ikä on 73 vuotta. Jos olet syntynyt vuonna 1960 tai sen jälkeen, ikä on 75. Tämä on nousua edellisestä 72 vuoden iästä.

Roth IRA: n osallistumisrajat

Roth IRA antaa sinun lahjoittaa 6,000 2022 dollaria vuonna 6,500 ja 2023 6,500 dollaria vuonna 13,000. Jos olet naimisissa, sinä ja puolisosi voit lahjoittaa kumpikin 1,000 XNUMX dollaria yhteensä XNUMX XNUMX dollaria. Jokainen henkilö voi lahjoittaa ylimääräisen XNUMX XNUMX dollarin eli a kiinnijäämismaksu– jos olet 50-vuotias tai vanhempi.

Roth IRA: n tulorajat

On myös rajoituksia sille, kuinka paljon voit ansaita ja silti olla oikeutettu Rothiin. Verohallinto muuttaa tulorajoja vuosittain. Nämä ovat tuloihin ja veroihin perustuvat rajat verovuosille 2022 ja 2023 arkistointitila:

• Verovuodelta 2022, jos olet naimisissa ja teet yhteisen veroilmoituksen, asteittainen poisto alkaa modifioitu oikaistu bruttotulo (MAGI) 204,000 214,000 dollaria. Jos ansaitset yli 129,000 144,000 dollaria, et ole oikeutettu Rothiin. Yksittäiset hakijat saavuttavat XNUMX XNUMX dollarin kynnyksen ja heidät hylätään, jos heidän tulonsa ylittävät XNUMX XNUMX dollaria.
• Verovuodelta 2023, jos olet naimisissa ja teet yhteisen veroilmoituksen, vaiheittain alkaa 218,000 228,000 dollarin MAGI:sta. Jos ansaitset yli 138,000 153,000 dollaria, et ole oikeutettu Rothiin. Yksittäiset hakijat saavuttavat XNUMX XNUMX dollarin kynnyksen ja heidät hylätään, jos heidän tulonsa ylittävät XNUMX XNUMX dollaria.

Roth IRA: n peruutukset

Kuulet usein, että Roth IRA:n nostot ovat verovapaita. Vaikka se on totta, se on monimutkaista. Kaikki nostot eivät ole tasavertaisia ​​verohallinnon silmissä.

Kun teet omasi veronpalautukset, et sisällytä omaan (verotettavat) tulot kaikki jakelut, jotka ovat palautusta Roth IRA:ltasi saamillesi säännöllisille lahjoituksille. Koska maksut Rothiin tehdään varoilla, joista olet jo maksanut verot, IRS:n säännöt sallivat sinun nostaa kyseiset rahat (tai tarkalleen ottaen saman summan) ilman, että joudut maksamaan siitä enempää veroa.

Mutta kaikki tilille kertyneet summat, jotka ylittävät alun perin tallettamasi summan, ovat eri juttu. Niille sinun on odotettava viiden vuoden jakson jälkeen, joka alkaa ensimmäisestä verovuodesta, jolta maksu suoritettiin Roth IRA:lle, jotta voit aloittaa nostot. Jos et odota, tällaisista nostoista veloitetaan verot ja sakko, jos olet alle 59½-vuotias.

Toisin sanoen maksut voidaan peruuttaa milloin tahansa ilman sakkoja tai veroja; kuitenkin talletuksistasi kertyvät sijoitustulot – korkotulot, osingot, myyntivoittoja-on oltava tilillä vähintään viisi vuotta ja mieluiten siihen asti, kunnes olet vähintään 59½, jotta vältytään 10 %:n sakoilta ja veroilta.

Hyvä uutinen on, että Rothin kotiutukset tehdään a ensimmäinen sisään, ensimmäinen ulos (FIFO) perusta. Joten kaikki kotiutukset luokitellaan alun perin tuloiksi maksuista. Tuloja ei pidetä koskemattomina ennen kuin on saavutettu summa, joka vastaa kaikkia lahjoituksiasi.

Roth IRA hätärahastona

Hätäsäästöjen sijoittamisen Roth IRA:han etuna on, että et menetä rajallista tilaisuutta tehdä kyseisen vuoden eläke panos. Voit lahjoittaa Roth IRA:lle vain muutaman tuhannen dollarin vuodessa, ja kerran vuodessa ilman lahjoitusta menetät mahdollisuuden tehdä se ikuisesti; Näiden varojen käytön pitäisi kuitenkin olla viimeinen keino.

Matt Becker, vain maksullinen Certified Financial Planner (CFP) joka ylläpitää Mom and Dad Money -sivustoa, huomauttaa, että et halua nostaa Roth IRA:n maksuja pienten hätätilanteiden, kuten auton korjausten tai pienten sairaanhoitolaskujen, varalta. Sinun pitäisi säilyttää tarpeeksi säästöjä näitä tapahtumia varten. Roth IRA -hätärahastosi tulisi olla suurempia hätätilanteita varten, kuten työttömyys tai vakava sairaus; Joillekin Rothin maksuosuuksien peruuttaminen saattaa kuitenkin olla parempi vaihtoehto kuin luottokorttisaldoista korkokulujen kerääminen.

Roth IRA:n jäsentäminen hätätilanteita varten

Avain Roth IRA:n käyttämiseen hätärahastona on rajoittaa jakaminen maksuihin. Toisin sanoen, älä ala sukeltaa sijoitustuloihin. On tärkeää huomata, että IRA-varoja ei ole merkitty tiliotteessasi "avustuksiksi" ja "tuloiksi". Noudata siis tätä yksinkertaista sääntöä: Älä nosta enempää kuin olet tallettanut.

Hätärahastoksi varattu osa Roth IRA -maksusta ei kuulu osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin tai yhteiset varat kuin tyypillinen eläkemaksu. Se kuuluu a neste tili (eli käteistä tai jotain, joka on helposti muunnettavissa käteiseksi ja joka saa korkoa), joka voidaan nostaa hetkessä ilman pääoman menettämistä.

"On tärkeää olla sijoittamatta osaa Rothistasi omistettu hätärahastollesi", Sanoo Garrett M. Prom, Prominent Financial Planningin perustaja Austinissa, Texasissa. "Nämä rahat on tarkoitettu hätätilanteisiin, mikä useimmissa tapauksissa tarkoittaa työpaikan menetystä. Jos työpaikkojen menetys on osa talouden taantumaa, joudut myymään sijoituksia, yleensä tappiolla.

Roth-tilin voitot kasvavat ilman, että maksat veroja tuloistasi joka vuosi, kuten tavallisen säästötilin tapauksessa. Et myöskään maksa veroja näistä tuloista, kun nostat ne hyväksytyt jakelut kun saavut eläkeikään.

Ns säästötili sisällä Roth voi ansaita vähintään yhtä paljon korkoa kuin tavallinen säästötili, jos ei enemmän, riippuen siitä, missä pankkisi. Jos sinulla on jo Roth IRA, mutta rahoituslaitoksellasi ei ole vähäriskisiä, korkoa maksavia vaihtoehtoja rahoillesi, avaa toinen Roth IRA sellaisessa laitoksessa, jolla on.

Kun sinulla on tarpeeksi suuri hätärahasto, aloita joidenkin maksuosuuksien siirtäminen enemmän tuottaviin sijoituksiin. Et halua kaikkia Roth-maksujasi käteisenä ikuisesti. Tämä prosessi voi viedä muutaman kuukauden tai muutaman vuoden riippuen siitä, kuinka nopeasti kerryt lisäsäästöjä.

Rolled-Over Roth -rahastojen nostaminen

Jos Roth IRA sisältää lahjoituksia, jotka olet muuntanut tai kierähti ympäri toiselta eläketililtä, ​​kuten entisen työnantajan 401(k), sinun on oltava varovainen nostoissa. On olemassa erityisiä sääntöjä kierrätysmaksujen nostamiseen. Elleivät ne ole olleet Rothissasi vähintään viisi vuotta, saat 10 %:n sakon, jos nostat ne. Jokaisella muunnoksella tai kierrätyksellä on erillinen viiden vuoden odotusaika.

Kierrätysmaksujen nostaminen ilman sakkoja voi olla hankalaa. Jos joudut tällaiseen tilanteeseen, kannattaa kääntyä veroasiantuntijan puoleen.

Hyvä uutinen on, että jos sinulla on sekä säännöllisiä että kierrätysmaksuja, IRS luokittelee nostot ensin säännöllisten maksujen nostoksi ennen kuin se luokittelee ne kierrätysmaksun nostoksi.

Kuinka nostaa Roth-varoja

Varojen saatavuus voi vaihdella riippuen laitoksesta, jossa säilytät Rothiasi, ja tilin tyypistä, jolle sijoitat rahat. Kun tarvitset rahaa kiireellisesti, et halua kuulla, että shekin tai pankkisiirron saaminen kestää päiviä. Ennen kuin teet panoksen Roth IRA:han, selvitä, kuinka kauan Jakaumat kestää.

Varat voidaan yleensä noutaa alle kolmessa arkipäivässä. Jos haluat nostaa varoja a rahamarkkinat tai sijoitusrahastoon ja jätät nostopyynnön ennen klo 4 EST, sinulla voi olla rahat seuraavana arkipäivänä.

Jos rahat sijoitetaan osakkeisiin, sinun on yleensä odotettava kolme arkipäivää, mutta jos sinulla on sekkitili samassa laitoksessa, jossa sinulla on Roth IRA, saatat pystyä saamaan sen nopeammin.

A pankkisiirtona voi myös olla nopea tapa saada varoja, vaikka joudut maksamaan maksun, joka on yleensä 25–30 dollaria. "Useimmat välitysyritykset voivat siirtää varoja suoraan Roth IRA:sta shekki- tai säästötilille yhdessä arkipäivässä olettaen, että osakkeita tai joukkovelkakirjoja ei tarvitse myydä käteisen saamiseksi", sanoo valtuutettu omaisuudenhoitoasiantuntija. Marcus Dickerson Beaumontista, Texasista.

Nämä mahdolliset viiveet Roth IRA:n varojen saatavuudessa ovat toinen syy pitää hätärahaa Roth IRA:n ulkopuolella shekki- tai säästötilillä erittäin kiireellisiä tarpeita varten.

Täytä oikeat verolomakkeet

Sinun ei tarvitse ilmoittaa Roth IRA -maksuja veroilmoituksessasi, koska ne eivät vaikuta verotettavaan tuloosi; Kuitenkin, jos sinun on peruutettava maksuja Roth IRA:ltasi hätätilanteessa käytettäväksi, asia on paperityö. Vaikka ne ovat sallittuja, sinun on silti ilmoitettava nostot IRS:n osassa III Lomake 8606.

Jos käytät verotusohjelmistoa, se kysyy, oletko tehnyt nostoja eläketililtä vuoden aikana, ja opastaa sinua paperityössä. Jos käytät ammattimaista veronvalmistajaa, varmista, että lomake 8606 sisältyy ilmoitukseesi.

Jos laitat vain rahaa Rothiin etkä ota mitään pois, sinulla ei ole mitään ylimääräistä tekemistä verotuksen aikana. Lisäksi, jos teet Roth-maksusi ennen tuloveroilmoituksen määräaikaa ja joudut nostamaan rahat ennen hakemuksen jättämisen määräaikaa, IRS kohtelee näitä maksuja ikään kuin et olisi koskaan tehnyt niitä. Sinun ei tarvitse ilmoittaa niistä verotuksen yhteydessä.

Palauta nostetut varat

Jos joudut nostamaan maksuja, voit maksaa itsesi takaisin ja pitää Roth-maksusi kyseisenä vuonna, jos toimit nopeasti. "Jos hätätilanne osoittautuu lyhytaikaiseksi kassavirtaongelmaksi, joka ratkeaa nopeasti, [voit] laittaa rahat takaisin Roth IRA:han. . . hyvittämään tälle tilille”, sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Scott W. O'Brien, WorthPointe Wealth Managementin varainhoidon johtaja Austinissa, Texasissa.

Tee niin, ja eniten menetät vähän kiinnostusta. Sinun ei todennäköisesti tarvitse edes ilmoittaa peruutuksesta.

Lopputuloksena on, että jos nostat kuluvan verovuoden aikana suoritetut maksut, sinulla on verotuksen määräaikaan (seuraavan vuoden 15. huhtikuuta) asti aikaa tallettaa rahat uudelleen Roth IRA:han.

Mutta jos nostat enemmän kuin voit lahjoittaa vuodessa, et voi maksaa uudelleen 100 % näistä varoista saman vuoden aikana. Voit nostaa maksurajaa vain joka vuosi. Tästä syystä on huono idea luottaa Roth IRA:han hätävaroihin. Jos et pysty maksamaan koko summaa takaisin vuoden sisällä, menetät useiden vuosien koron nostamistasi varoista. Lisäksi maksurajojen vuoksi tilisi saldon palauttaminen voi viedä useita vuosia.

Uudelleentalletusskenaariot

Katsotaanpa joitain esimerkkejä selvyyden vuoksi. Tarkista veroasiantuntijalta, että nämä koskevat sinua ja onko sääntöihin tehty poikkeuksia tai muutoksia.

Esimerkki 1

Sinulla on 30,000 20,000 dollaria Roth IRA:ssa. Olet lahjoittanut 6,000 2022 dollaria edellisinä verovuosina ja 4,000 6,000 dollaria vuonna 2022. Loput 2023 XNUMX dollaria on saatu investointien kasvusta (tuloista). Jos nostat XNUMX XNUMX dollarin arvosta lahjoituksia vuonna XNUMX, sinulla on huhtikuuhun XNUMX asti aikaa palauttaa nämä varat takaisin Roth IRA:lle.

Peruuttamalla lahjoituksesi vuodesta 2022 on kuin lahjoituksesi ei olisi koskaan tapahtunut. Roth IRA -maksusi rajaa kohti palautetaan 0 dollariin. Jos 18. huhtikuuta 2023 kuluu, etkä ole lahjoittanut 6,000 2022 dollaria takaisin Roth IRA:lle, et voi tehdä vuoden XNUMX lahjoitusta ollenkaan.

Esimerkki 2

Sama tilanne: 30,000 20,000 dollaria Rothissa, 6,000 2022 dollaria edellisen vuoden maksuista, 4,000 2,000 dollaria vuonna 2023 ja 2,000 2022 dollaria kasvua. Nostat 4,000 XNUMX dollaria lahjoituksia. Sinulla on huhtikuuhun XNUMX asti aikaa lahjoittaa vielä XNUMX XNUMX dollaria tai Roth IRA -avustuksesi vuodelle XNUMX on vain XNUMX XNUMX dollaria.

Esimerkki 3

Sama tilanne, mutta tällä kertaa nostat 10,000 6,000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että olet poistanut 2022 4,000 dollaria lahjoituksesi vuodesta 10,000 sekä 2022 6,000 dollaria aiemmista lahjoituksistasi. Et voi lahjoittaa uudelleen täyttä XNUMX XNUMX dollaria vuonna XNUMX. Voit lahjoittaa enintään XNUMX XNUMX dollaria vuodessa.

Voit sitten käyttää jäljellä olevan 4,000 2,500 dollarin noston lahjoituksena Roth IRA:llesi seuraavan vuoden aikana ja lisäksi 6,500 2023 dollaria lisää nostaaksesi sen 6,000 4,000 dollarin XNUMX maksurajaan. Tämä tarkoittaa, että et voi lisätä toista XNUMX XNUMX dollaria vuodelle, koska lahjoitit uudelleen XNUMX XNUMX dollaria, jonka nostit edellisenä vuonna.

Lainataksesi tehokkaasti Roth IRA:lta, sinun on täytynyt olla jo maksanut lahjoituksensa aiemmin samana vuonna, peruuttanut se ja maksanut sen takaisin ennen veroja seuraavana vuonna.

Roth IRA:lla ei ole virallista lainaohjelmaa, kuten 401 (k) -suunnitelmalla.

Bottom Line

Koska Roth-tili on yksi joustavimmista saatavilla olevista eläketileistä, se voi toimia hätärahastona. Se voi antaa sinulle turvallisuuden tunteen, kun tiedät, että sinulla on tarvittaessa sakkovapaa pääsy tilillesi vuosien aikana tekemillesi talletuksille. Ja jos odotat tarpeeksi kauan, saat myös sakko- ja verovapaan pääsyn tilin tuloihin.

Varmista vain, että tarkistat verottomana ja sakkottomana kotiutuksena koskevat säännöt. Ihannetapauksessa sinun pitäisi maksaa rahat takaisin nopeasti tai menetät vuosien verottoman kasvun.