Kuinka hallita tuloja eläkkeelle jäämisen aikana

Eläketulot toimivat hyvin eri tavalla kuin työvuosisi tulot. Kun olit työssä, sinulla oli luultavasti yksi työnantaja ja yksi tulolähde. Eläkeläisenä saat todennäköisesti tuloja useista lähteistä, mukaan lukien Sosiaaliturva, yksi tai useampi yksilölliset eläketilit (IRA), mahdollisesti a eläkeja sijoitustili tai kaksi.

Työskennellessäsi saat shekin säännöllisesti – esimerkiksi kahden viikon välein. Eläkkeellä olevana saatat saada tuloja kuukausittain, neljännesvuosittain, vuosittain ja jopa satunnaisesti. Lisää se tosiasia, että osa eläketuloistasi tulee todennäköisesti sijoituksista (säästöistä), jotka sinun on suojattava, jotta ne kestävät, ja kaikki voi tuntua hämmentävältä. Ja sitten on tietysti verovaikutuksia, kuten se, että a Roth IRA ovat verovapaita, kun taas perinteisen IRA:n tuotteita verotetaan nykyisen tuloveroluokan mukaan. Lopuksi, kun täytät 72 vuotta, sinulla on todennäköisesti myös vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t) hallita.

Säännöllinen eläketulo

Sinulla on kahdenlaisia ​​eläketuloja - säännöllisiä ja potentiaalisia. Säännöllinen eläketulo on kuin palkka. Se saapuu määrätyn aikataulun mukaan ja jatkuu koko loppuelämäsi.

Sosiaaliturva

Tämä valtion eläkeohjelma muodostaa monille ihmisille merkittävän osan säännöllisistä eläketuloista. Se perustuu ansioihin työvuosiltasi ja jaetaan sinulle kuukausittain.  Sosiaaliturvaa tarkistetaan vuosittain inflaation mukaan, joten saamasi summa kasvaa joka vuosi.

Etuuspohjainen eläke

A etuuspohjainen Sosiaaliturvan kaltainen suunnitelma tarjoaa säännölliset kuukausittaiset elinikäiset tulot, jotka perustuvat työvuosiesi ansioihin. Nämä perinteiset eläkejärjestelyt ovat yhä harvinaisempia, mutta joillakin ihmisillä on sellainen onni. Suurin osa ihmisistä, jotka jäävät eläkkeelle etuuspohjaista eläkettä tarjoavasta työstä, ottavat rahansa ansion muodossa elinkorko.

Eläkemaksuperusteinen eläke

Maksuperusteiset suunnitelmat –401 (k) suunnitelmatesimerkiksi – ovat nykyään paljon yleisempiä kuin perinteiset eläkkeet. Jotkut työnantajat antavat eläkkeelle jäävien työntekijöiden maksaa maksuperusteisen suunnitelmansa elinikäisen tulovirran, kuten etuuspohjaisen eläkkeen, tuottamiseksi. Annuitisointi vapauttaa sinut investointipäätöksistä ja tarjoaa säännölliset tulot koko elämäksi, mutta siihen liittyy usein korkeat maksut ja vähän tai ei ollenkaan inflaatiosuojaa.

Työllisyys

Koko- tai osa-aikainen työskentely eläkkeellä on yksi tapa lisätä säännöllistä eläketuloasi. Se ei ole kaikille, mutta jotkut ihmiset näkevät sekä sosiaalisia että taloudellisia etuja pysyessään työelämässä.

Mahdolliset eläketulot

Toinen eläketulojen tyyppi tulee säästöistä ja sijoituksista, mukaan lukien 401(k)s ja IRA. Tämä on mahdollista tuloa joko säännöllisistä nostoista tai nostamalla rahaa tarpeen mukaan.

Veroedulliset tilit

Työnantajasi voi sallia sinun ottaa etuuspohjaisen tai maksuperusteisen suunnitelmasi varat kertakorvauksena. Voit siirtää varat IRA:lle lykätä veroja, kunnes rahat nostetaan, tai maksaa verot ja käyttää varoja välittömästi. Voit myös jättää maksuperusteisen suunnitelman, kuten 401(k), entiselle työnantajalle, jos se on sallittua. Kaikissa tapauksissa rahat tyypillisesti sijoitetaan.

Sijoitus- ja säästötilit

Sinulla voi olla yksi tai useampi verotettava sijoitustili, joka voi olla tarpeen mukaan tulonlähde. Ja, toivoa, sinulla on myös hätärahastoon kolmen tai kuuden kuukauden kuukausittaisilla kuluilla, joita voit käyttää tarpeen mukaan.

Käänteinen asuntolaina

A käänteinen asuntolaina voit muuttaa asunto-osuuden lainaksi. Voit ottaa tuotot kertasummana (sijoittamiseen), säännöllisinä maksuina tai luottolimiitillä. Koska kyseessä on laina, rahaa ei veroteta. Huono puoli on, että sinun on maksettava laina takaisin, kun kuolet tai myyt asuntosi.

Kassavirta ja ajoitus

Ensinnäkin vähennä säännölliset eläketulot välttämättömistä kuukausittaisista kuluista, mukaan lukien asuminen, kuljetus, apuohjelmat, ruoka, vaatteet ja terveydenhuolto. Jos säännölliset tulot eivät kata kaikkea, saatat tarvita lisää tuloja. Ei-välttämättömät kulut – kuten matkat, ulkona syöminen ja viihde – jäävät viimeiseksi, ja ne maksetaan usein vetäytymällä eläkesäästöistä ja sijoituksista.

Kotiutussuunnitelma

Ennen kuin otat rahaa sijoituksista, tarvitset suunnitelman. Tässä luotettava talousneuvoja voi auttaa. Yksi yhteinen järjestelmä, 4 % sääntö, sisältää 4 %:n nostamisen kassa- ja sijoitustilien kokonaisarvosta vuosittain ja annat itsellesi vuosittaisen 2 %:n inflaatio "nostaa." Voit myös ottaa osan säästöistäsi ja sijoituksistasi ja ostaa välitön annuiteetti jatkuvan kassavirran tarjoamiseksi välttämättömiin kuluihin.

Peruuttamisjärjestys

Nosta varoja ensin verotettavilta sijoitustileiltä hyödyntää alempia (osingot ja myyntivoitot) verokantoja. Ota seuraavaksi varat verovapailta sijoitustileiltä, ​​joita seuraa veroveloitettu tili, kuten 401(k)s, 403(b)s ja perinteiset IRA:t. Sinun tulee hyödyntää verovapaita eläketilejä, mukaan lukien Roth IRA: t, jotta rahat kasvavat verovapaasti mahdollisimman pitkään.

Verohallinto

Jos osavaltion tai liittovaltion veroja ei pidätetä joistakin eläkemaksuistasi, sinun on todennäköisesti toimitettava neljännesvuosittain arvioidut verot. Jotkut osavaltiot eivät verota eläketuloja, kun taas toiset verottavat. Sama koskee paikallisia veroja.

Verotettavat sijoitustilien voitot verotetaan sen mukaan, oliko myyty sijoitus lyhyt- vai pitkäaikainen myyntivoittoja veroprosentit. Nostot laskennallisilta verotililtä käsitellään tavanomaisina tuloina. Lopuksi, on lähes aina parasta siirtää kertasummaosuudet lykättyyn verotukseen perustuvalle tilille, jotta vältytään valtavalta yhden vuoden veropuraukselta.

Vaadittujen vähimmäisjakelujen (RMD) hallinta

Kun täytät 72, sinun on aloitettava vaadittujen vähimmäisjakojen (RMD) ottaminen kaikilta eläkkeelle jääneiltä tileiltä Roth IRA:ta lukuun ottamatta. Jaon määrän tulee olla karkeasti sama kuin tilisi edellisen vuoden lopun saldo jaettuna tilastollisella elinajanodoteellasi. RMD-ikä oli aiemmin 70½, mutta se nostettiin 72 vuoteen joulukuun 2019 hyväksymisen jälkeen. Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act.

Sinun on nostettava nämä rahat 1 vuotta seuraavan vuoden huhtikuun 72. päivään mennessä. Tämän jälkeen kaikki RMD:t erääntyvät 31. joulukuuta. Kaikki vuoden aikana ottamasi summat lasketaan mukaan RMD:hen. Kaikki RMD:t ovat veronalaisia ​​tavallisina tuloina, paitsi Roth 401(k) -tulot – sinun on poistettava RMD Roth 401(k):stä, mutta et ole velkaa siitä veroja.

Jos työskentelet edelleen 72-vuotiaana, sinun ei tarvitse ottaa RMD:tä 401(k):stä siinä yrityksessä, jossa työskentelet tällä hetkellä (ellet omista 5 % tai enemmän kyseisestä yrityksestä). Olet kuitenkin velkaa RMD:t muista omistamistasi 401(k)- ja IRA:ista. Suunnitelmastasi riippuen saatat pystyä tuomaan 401(k)-pysähdyksen edellisen työnantajan kanssa nykyiselle työnantajallesi lykätäksesi RMD:tä kyseiselle tilille.

Eläkesuunnitelman ylläpitäjän tulee laskea RMD-summasi puolestasi vuosittain, ja useimmat ottavat kaikki vaaditut osavaltion ja liittovaltion verot ja lähettävät saldon sinulle oikeaan aikaan. Viime kädessä vastuu on kuitenkin sinun.

Bottom Line

Eläketulojen hallinta on muutakin kuin rahojen vastaanottamista ja sen käyttöä laskujen maksamiseen. Jotkut ihmiset yhdistävät eläketilinsä helpottaakseen niiden hallintaa. Riippuen tiliesi luonteesta ja ominaisuuksista, kuten maksuista, tämä voi olla viisasta tai ei. Myös 401(k):n rahat voivat olla paremmin suojattuja velkojia vastaan ​​kuin IRA:ssa olevat varat.