Säästösuunnitelmien laatiminen voi olla haastavaa, varsinkin kun korot vaihtelevat. Talletustodistus (CD) on hyvä vaihtoehto, jos et halua sijoittaa riskejä.
CD on eräänlainen säästötili, jonka avulla ihmiset voivat ansaita korkoa kiinteällä korolla, joka on usein korkeampi kuin perinteisillä säästötileillä. CD-levyillä voi kuitenkin olla myös haittapuolia, koska ne pitävät varoja tietyn ajan. Tässä on muutamia tärkeitä asioita, jotka on otettava huomioon, jotta voit päättää, sopiiko CD-levy sinulle.
Kuinka talletustodistus toimii?
CD-levyllä on korko, joka ei muutu eikä aika, jolle rahasi on lukittu. Joten kun valitsemasi CD-levyn voimassaoloaika päättyy, sinulla on pääsy talletettuihin varoihin ja sille ansaittuihin korkoihin.
Brad Stark, sertifioitu taloussuunnittelija ja varainhoitoyrityksen Mission Wealthin perustaja Santa Barbarassa, Kaliforniassa, sanoo, että voit ostaa CD-levyjä välitystileillä yksinkertaisuuden helpottamiseksi. Monilla pankkiiriliikkeellä on suhteita eri pankkien kanssa, minkä ansiosta ihmiset voivat hajauttaa sijoituksiaan avaamatta useita tilejä.
Stark selittää, että ostamalla CD-levyjä ihmiset tekevät periaatteessa lupauksen pankin kanssa. Tämä lupaus on varojen tarjoaminen laitokselle vastineeksi siitä, että se maksetaan takaisin korkoineen.
"Se on laina, jonka annat pankille määräajaksi", Stark sanoo.
Talletustodistusten plussat
Vahvan kiinteän koron lisäksi on olemassa vielä enemmän syitä, jotka tekevät CD-levyistä houkuttelevia, niihin liittyvästä alhaisesta riskitasosta vaihtoehtoihin, jotka sopivat jonkun ihanteelliseen säästösuunnitelmaan.
Korkeampi APY kuin muilla säästötileillä
Vaikka on totta, että APY on todennäköisesti korkeampi kuin perinteinen säästötili, on tärkeää ottaa huomioon CD-levyn avaamisajankohta. Jos se tehdään, kun säästökorot ovat alhaalla, se ei kasva niin paljon kuin se olisi voinut olla, jos se olisi tehty aikana, jolloin säästökorot ovat korkeat.
Ja toinen tekijä, johon sinun kannattaa kiinnittää huomiota, kun ostat CD-levyjä, on korkotaso suhteessa CD-levyn aikakehykseen. "Kun sitoudut rahasi pidemmäksi ajaksi lukitsemaan ne, sinun pitäisi saada korvaus korkeammalla korolla", Stark sanoo.
Rahasi ovat turvassa
CD-levyn mukana tulee joko Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) tai National Credit Union Administrationin (NCUA) kattavuus. Tämä on suuri veto ihmisille, jotka haluavat mielenrauhan, että heidän rahansa ovat turvassa, vaikka pankki kaatuu, kuten jotkut tekivät aikanaan. vuoden 2008 lama. Pankit vakuuttavat tyypillisesti jopa 250,000 XNUMX dollaria omistusluokkaa kohti.
Joustavat tilivaihtoehdot ja laaja valikoima ehtoja
Siellä on runsaasti tilaa löytää CD-levy, joka vastaa ihmisten vaihtelevia säästösuunnitelmia ja aikaa, jonka he toivovat saavuttavansa. Olipa kyse sitten muutaman kuukauden säästämisestä hätäsäästöjen lisäämiseksi tai ylimääräisten käteisvuosien keräämisestä ennen perheen perustamista, CD-levyt tarjoavat vaihtoehdon näihin tarpeisiin.
Sen lisäksi, että voit valita CD-levyn, joka kypsyy kolmesta tai kuudesta kuukaudesta viiteen vuoteen, valittavissa olevissa hinnoissa on myös eroja. 23 alkaen yhden vuoden CD-levyn keskimääräinen korko on 2023 %.
CD tikkaat
Yksi harkittava tapa on sijoittaa rahaa usealle CD-levylle yhden sijaan. Tämä CD-levyjen kerrostamistapa voi auttaa maksimoimaan säästösi ja saamaan niille asetettavat varat takaisin tasaiseen tahtiin. Scott Van Den Berg, sertifioitu taloussuunnittelija Century Managementista, taloudellisesta neuvontayrityksestä Austinissa, Texasissa, sanoo, että CD-portfolion rakentamisella voi olla suuria etuja.
Ensinnäkin se auttaa CD-käyttäjiä käsittelemään tilanteita, joissa syntyy odottamattomia kuluja ja he tarvitsevat pääsyn säästöihinsä. Tikkaat pienentävät tiettyä riskiä, joka liittyy siihen, että varoja ei saada välittömästi käyttöön, koska rahastojen erääntymispäivä saattaa olla aivan nurkan takana. Yksi tapa lähestyä sitä on hankkia CD, joka kypsyy kuudessa kuukaudessa, yksi vuodessa ja toinen 18 kuukaudessa.
"Se saa ainakin rahat takaisin ja voit sitten sijoittaa ne uudelleen", Van Den Berg sanoo.
Talletustodistusten haitat
CD-levyt voivat olla tietyssä määrin turvallinen tapa toistaa. Ja tehdessäsi niin, on vaihtoehtokustannus, joka liittyy siihen, että ei pyritä muihin säästövaihtoehtoihin, jotka olisivat voineet saada lisää rahaa tai nostaa rahaa nopeammin. Tämä on erityisen tärkeää ottaa huomioon, jos et ole saavuttanut eläkeikää.
"Jos olet 85- tai 90-vuotias, haluat, että kaikki rahasi ovat turvassa ja aikahorisonttisi on todella lyhyt, voit laittaa CD-levyt IRA:han", Stark sanoo. "Jos olet 40-vuotias ja sinulla on IRA ja CD-levyt siellä, minkä mahdollisuuden [ansaita enemmän] menetätkään." Lisäksi CD-levyn aikasopimus voi olla hankalaa, jos et voi pitää varoja siellä sopimuksen voimassaoloaikana ja sinulta veloitetaan sitten varhaisnostomaksuja.
Tuotot eivät ole yhtä korkeat kuin sijoittamalla muihin paikkoihin, kuten osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin
Sekä Stark että Van Den Berg huomauttavat muita alueita, joilla on mahdollista saada voimakkaampi investointien kasvu kuin CD-levyllä.
Stark ehdottaa osakkeiden harkitsemista hajautetussa salkussa, jos rahoitustarpeesi aikahorisontti on yli 10 vuotta.
"Vaikka tämä polku on epävakaa, aika pyrkii parantamaan useimmat lyhytaikaiset sijoitushaavat", Stark sanoo. "Aika on CD-sijoittamisen vihollinen."
Inflaatiota ei oteta huomioon lukitussa APY:ssä
Vaikka CD-levyt eivät ehkä vaikuta riskialttiilta ensi silmäyksellä, ne voivat vahingoittaa säästötavoitteitasi inflaation aikana. Tämä johtuu siitä, että APY:tä ei voida säätää, Stark selittää, joten kerran loistavalta tuntunut korko ei enää kestäisi tämän hetken vaatimuksia.
"Inflaatio todella rasitti sinua, ja kiinnostuksesi muuttui kaksinumeroisesta nollaan", Stark sanoo. "Ja sillä välin hinnat ja kaikki nousivat. Ostovoimasi on siis juuri heikentynyt."
Kertyneen koron verot
Kertyneitä korkoja verotetaan aina, elleivät ne ole eläketilillä, joten se on huomioitava tekijä päätettäessä, tuottaako CD halutut säästötulokset verojen huomioon ottamisen jälkeen.
Sitä ei myöskään voi lykätä. Nämä tulot on ilmoitettava, jos olet ansainnut vähintään 10 dollaria korkoa lyhytaikaisesta CD-levystä, joka erääntyi samana vuonna, kun ostit sen. Ja jos CD-levyn käyttöikä on yli vuosi, henkilön on maksettava verot vuosittain kertyneestä korosta.
Rangaistukset varhaisesta saamisesta
Kun ihmiset tilaavat CD-levyn, he suostuvat olemaan koskematta rahaan tietyn ajan. Tietysti asioita tapahtuu, ja joskus ihmiset tarvitsevat varoja, joita he olivat alun perin luulleet voitavan varata.
On mahdollista, että pankki ei salli ihmisten nostaa varojaan. Vastineeksi siitä, että rahat otetaan takaisin ennen kuin ne ovat erääntyneet, pankit perivät sakkomaksun, joka usein lasketaan useiden päivien yksinkertaisena korkona CD-koron mukaan. Mutta liittovaltion hallituksella ei ole ylärajaa ennenaikaisen vetäytymisen rangaistuksista, joten se voi vaihdella.
Mitä tarvitset talletustodistuksen avaamiseen
Yhdysvaltain kansalaisille sosiaaliturvatunnus tai muille henkilökohtainen verovelvollisen tunnus.
Tilinhaltijan syntymäaika. Se auttaa esittämään asiakirjat, kuten syntymätodistuksen, henkilöllisyyden todistamiseksi.
Valtion myöntämä henkilötodistus, kuten ajokortti tai valtion henkilökortti.
Todiste osoitteesta. Ajattele laskuja tai vuokrasopimusta.
Yhteystiedot, kuten puhelin tai sähköposti
Rahoitustilin tiedot, kuten reititys ja tilinumero.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Kannattaako laittaa rahaa CD-levyyn?
Asiantuntijat sanovat, että yleensä se voi olla. Ainakin se on parempi kuin se, että rahat ovat sekkitilillä tai käteinen patjan alla kotona, jossa se ei voi kasvattaa korkoa. Jos etsit matalariskistä vaihtoehtoa pankista, johon luotat, CD on parempi kuin ei mitään. Kaikki riippuu täysin tietoisen päätöksen tekemisestä, jossa olet lukenut pienellä painetulla tekstillä ja tiedät rangaistukset varhaisesta nostamisesta.
Mikä on parempi, CD vai IRA?
Koska IRA on eläketili, joka voi omistaa osakkeita, joukkovelkakirjoja ja CD-levyjä, on parempi kysyä, onko CD-levyjä tarkoituksenmukaista säilyttää IRA:ssa. Ja ne voivat olla iästäsi riippuen. Tämä johtuu siitä, että CD-levyt eivät ole tuottoisin pitkän aikavälin siirto, jos sinulla on vielä keinoja edetä ennen eläkkeelle siirtymistä.
Kuinka paljon 10,000 XNUMX dollarin CD tienaa vuodessa?
On vaikea sanoa varmasti, koska se riippuu tietyn CD-levyn nopeudesta. Mutta esimerkiksi CD, jossa on 5% APY, ansaitsee 500 dollaria vuodessa. Joten jos sinulla on CD-levy, jonka voimassaoloaika on 12 kuukautta, nostat 10,500 XNUMX dollaria CD-levyn erääntyessä.
Tämä tarina oli alun perin esillä Fortune.com-sivustossa
Lisää Fortunesta:
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html