Kuinka sijoittaa käteistäsi parhaan tuoton saamiseksi ilman liiallista riskiä

Mutta se ei tarkoita, että sijoittajien on hyväksyttävä tiukka, kun se tulee ansaitsemaan korkoa säästöilleen. Pienellä työllä saat käteistäsi enemmän irti.

"Olemme ympäristössä, jossa jokainen pienikin osa auttaa ylläpitämään ostovoimaa", sanoo Chip Munn, Signature Wealth Strategiesin neuvonantaja ja toimitusjohtaja Firenzessä, SC.

Päästäkseen ylös oikealla jalalla neuvojat ehdottavat, että sijoittajat astuvat taaksepäin ja arvioivat, mihin käteisellä on tarkoitus ja mikä on heidän riskinsietokykynsä. Varmista, että aikahorisontti, jolloin saatat tarvita rahaa, vastaa valitsemaasi sijoitus- tai säästötuotetta. Epäsopivuus saattaa jättää sinut pulaan juuri silloin, kun tarvitset käteistä eniten.

"Ensimmäisenä kysymyksenä pitäisi olla, mihin rahat on tarkoitettu", Munn sanoo. "Miksi ratkaisee miten."

Alla ovat taktiset liikkeet neuvonantajien mukaan, että sijoittajat voivat nyt käyttää käteisvarojaan kolmeen tarkoitukseen: hätäsäästöihin, opportunistiseen sijoittamiseen ja keskipitkän aikavälin säästötavoitteisiin. Strategioita voidaan käyttää myös muissa olosuhteissa riskinsietokyvystäsi, aikahorisontistasi ja tarpeistasi riippuen.

Hätäsäästöjen tallentaminen

Etsitkö paikkaa, johon voit turvallisesti pysäköidä sadepäivärahastosi? Koska rahat on tarkoitettu hätätilanteisiin, minkä tahansa sijoitusstrategian on oltava vähäriskinen ja erittäin likvidi, joten voit napata sitä tarvittaessa päivässä tai kahdessa, neuvojat sanovat. Loppujen lopuksi hätätilanteita sattuu odottamattomina aikoina.

Rahoitussuunnittelijat suosittelevat yleensä varojen varaamista kattamaan 12-XNUMX kuukauden asumiskulut. Säästötilit, rahamarkkinatilit ja sijoitustodistukset ovat luonnollisia paratiisia, koska ne ovat FDIC-vakuutettuja, mutta monet pankit eivät ole nostaneet korkoja näille tileille tai tekevät sen hitaasti.

"Säilytyspaikalla on erittäin tärkeää seuraavien parin vuoden aikana", sanoo Greg McBride, Bankraten johtava talousanalyytikko. ”Korot nousevat, mutta kaikki pankit eivät nosta säästämiskorkoaan, eivätkä varmastikaan samaan tahtiin. Joten haluat sijoittaa rahasi sinne, missä voit saada paremman tuoton."

Verkkopankit tarjoavat yleensä parempia korkoja kuin niiden kivijalka, McBride sanoo.

Goldman Sachs

Kuluttajapankkiyksiköllä Marcuksella on korkeatuottoinen online-säästötili, jonka vuosituotto on 0.85 %. Ally Financialin omistama Ally Bank tarjoaa online-säästötilin 0.9 %:n APY:llä.

Lyhytaikaiset CD-levyt, jotka ovat FDIC-vakuutettuja, voivat myös olla hyvä vaihtoehto osalle varoista, kunhan sinulla on käteistä saatavilla päivittäin likviditeettiä toisella tilillä. Marcus ja Ally Bank tarjoavat molemmat kuuden kuukauden CD:n 0.75 %:n APY:llä 13. kesäkuuta alkaen.

McBride sanoo, että jotkut yhteisön pankit ja luotto-osuudet voivat myös tarjota hyviä vaihtoehtoja. "Sinun on etsittävä pankkeja, jotka haluavat aktiivisesti talletuksiasi ja ovat valmiita maksamaan niistä", hän sanoo.

Neuvonantajat varoittavat, että vaikka käteisellä on enemmän tuottovaihtoehtoja, saattaa olla parempi erehtyä varovaisuuteen hätäsäästöjen suhteen. "Et halua hätärahastosi olevan jännittävä", Munn sanoo. ”Kauhuelokuvat ovat jännittäviä. Emme tee sitä täällä."

Säilytä hieman kuivaa jauhetta

Sijoittajat, jotka pitävät hallussaan käteistä käyttääkseen sijoitusmahdollisuuksia, saattavat olla valmiita ottamaan enemmän riskejä kuin hätäsäästöillä. Mutta likviditeetti on edelleen huolenaihe. Jos osakkeita

omena

(Ticker: AAPL) putoaa odottamaasi hintaan, niin et halua kätesi jäävän CD-levylle.

Jotkut yllä olevista säästötuotteista ja strategioista voivat hoitaa tehtävänsä, mutta niiden haittana on, että sinut pakotetaan siirtämään varoja pankkitililtäsi välitystilillesi. Yleisin ratkaisu tähän on välittäjälläsi oleva rahamarkkinarahasto. Charles Schwab tarjoaa useita tällaisia ​​rahastoja, kuten Schwab Value Advantage Money (SWVXX), jolla ei ole vähimmäissijoitusta ja 7 päivän tuotto 0.64 % kuluista 14. kesäkuuta alkaen.

Sijoittajat voivat ostaa lyhytaikaisia ​​valtion velkasitoumuksia välitystilillään tai suoraan Yhdysvaltain valtiovarainministeriön verkkosivustolta. Sano, että sinulla on 10,000 1.18 dollaria. Voit ostaa viisi neljän viikon seteliä, joiden tuotto on nyt 2,000 %, XNUMX XNUMX dollarin tasaerissä; yksi vekseistä erääntyy viikoittain, jolloin sinulla on mahdollisuus ostaa toinen valtion velkasitoumus tai sijoittaa rahat muualle. (Valtion velkasitoumus ostetaan yleensä alennuksella nimellisarvostaan. Korkosi on nimellisarvon ja ostohinnan erotus.)

Andy Kapyrin, Morristownin tietohallintojohtaja, NJ-pohjainen RegentAtlantic, joka on listattu Barron n 100 parasta RIA-yritystä vuodelle 2021, suosittelee sijoittajia harkitsemaan lyhytaikaisiin valtion velkasitoumuksiin keskittyvää pörssirahastoa. Yksi esimerkki:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 vuosi
(GBIL). ETF sijoittaa valtion velkasitoumuksiin, joiden maturiteetti on enintään yksi vuosi, ja sen nykyinen 30 päivän SEC-tuotto on 0.87 % ja nettokustannussuhde 0.12 %. "Saat T-seteleiden vallitsevan tuoton, joka lähestyy tänään yhtä prosenttia", Kapyrin sanoo.

Tällaisella rahastolla on se etu, että rahasi pysyvät saatavilla välitystililläsi, jos ostomahdollisuus ilmaantuu. "Voit myydä tämän ja ostaa mitä tahansa ostoslistallasi", Kapyrin sanoo.

Lisäksi siellä on myös se, mitä Kapyrin kutsuu "mielenterveyssäästöiksi". Rahastonhoitaja "on vastuussa tuottojen ottamisesta ja siitä, että rahat toimivat sinulle", hän sanoo. "Voit hoitaa sen itse, mutta jos yhden päivän kiinnostus jää paitsi, luovut kaikista eduista."

Mike Vogelzang, sijoitusjohtaja Raleighissa, NC-pohjaisessa Captrustissa, rekisteröity sijoitusneuvojana, varoittaa sijoittajia olemaan saavuttamatta tuottoa, jos se tarkoittaa varojensa lukitsemista silloin, kun he saattavat sitä eniten tarvita. Tienaatko puoli prosenttia vai kolme neljäsosaa, sillä ei ole suurta merkitystä, jos uhraat likviditeettiä, hän sanoo.

"Suurin virhe, jonka ihmiset tekevät, on se, että heidän sijoituksensa eivät sovi yhteen aikataulunsa kanssa", sanoo Vogelzang, jonka yritys kuuluu Barron n 100 parasta RIA-yritystä vuonna 2021.

Säästäminen käsirahaa varten

Strategiat lyhyen ja keskipitkän aikavälin säästötavoitteille, kuten käsiraha asunnosta, jonka aiot ostaa kahden vuoden kuluttua, voivat olla epälikvidimpiä. Mutta jälleen kerran, pidä riskinsietokykysi mielessä. 20 %:n menettäminen käsirahasta voi merkittävästi heikentää tavoitettasi tulla asunnonomistajaksi.

RegentAtlanticin Kapyrin sanoo, että sijoittajat voisivat harkita korkealaatuisen yrityslainan ostamista, mutta ehdottaa, että he valitsevat ETF:n yksittäisten joukkovelkakirjalainojen ostamisen sijaan, koska rahasto tarjoaisi paremman hajautuksen. "Ellet parkkeeraa miljoona dollaria tai enemmän, jos ostat yksittäisiä joukkovelkakirjoja, et saa paljon monipuolistamista", Kapyrin sanoo.

Yksi monipuolinen ETF on

Lyhytaikainen Vanguard Corporate Bond,
(VCSH), jonka kulusuhde on 0.04 % ja 30 päivän SEC-tuotto 3.64 % kesäkuun 13. päivänä. Rahasto sijoittaa ensisijaisesti investointitasoisiin yrityslainoihin ja ylläpitää dollarilla painotettua keskimääräistä maturiteettia yhdestä viiteen vuoteen . Joukkovelkakirjat ovat investointitasoisia, mutta niihin kohdistuu silti luottoriskiä, ​​jos talous kääntyy etelään.

Verkkopankkien ja luottoyhtiöiden tarjoamat CD-levyt voivat tarjota kilpailukykyisiä hintoja pidemmän aikavälin säästäjille. Yleensä mitä pidempi CD-levy kestää, sitä korkeampi nopeus. Goldman Sachsin Marcus tarjoaa yhden vuoden CD-levyn, jonka APY on 1.6 % kesäkuun 15. päivänä.

Douglas Boneparth, neuvonantaja ja Bone Fide Wealthin omistaja New Yorkissa, suosittelee asiakkailleen sijoittamaan osan käteissäästöistään I-obligaatioihin, jotka tuottavat tällä hetkellä 9.62 prosenttia. I-obligaatioita voi ostaa suoraan Treasury Directin verkkosivuilta. Vaikka niiden korkeat tuotot voivat auttaa tasoittamaan inflaation kielteisiä vaikutuksia, I-obligaatioissa on muutamia haittoja. "Valitettavasti se pakottaa sinut lukitsemaan rahasi vuodeksi", Boneparth sanoo.

Lisäksi sijoittajat rajoittuvat ostamaan I-lainoja 10,000 XNUMX dollarin arvosta vuodessa. Ja jos lunastat I-lainasi viiden vuoden kuluessa niiden ostamisesta, menetät kolmen edellisen kuukauden koron.

"Jopa silloinkin, rehellisesti sanottuna, se voi silti olla parempi jopa rangaistuksella kuin muihin asioihin verrattuna", Munn sanoo.

Mutta riippumatta siitä, mikä tarkoitus sinulla on käteissäästöllesi, neuvojat korostavat myös sitä, että on tärkeää olla saavuttamatta tuottoa säästöön tarkoitetulla rahalla. ”Saat sen tuoton, minkä voit, mutta kyse ei ole tuotosta. Kyse on nukkumisesta hyvin öisin”, Boneparth sanoo. "Tiedät, että pystyt navigoimaan hätätilanteissa. Sinun ei pitäisi olla liian söpö tai liian seksikäs käteiselläsi."

Kirjoittaa Andrew Welsch klo [sähköposti suojattu]