Kuinka sisällyttää perhe eläkesuunnitelmaasi

Kuinka perhe voidaan ottaa huomioon eläkesuunnittelussa?

Ota perhe huomioon eläkesuunnitelma– ja muut vuosittaiset näkökohdat taloussuunnittelu– vaatii usein merkittäviä muutoksia. Eläkesuunnitelmasi esimerkiksi naimisissa näyttää täysin erilaiselta kuin silloin, kun olit sinkku. Sinun ei tarvitse ottaa huomioon vain omia tarpeitasi ja eläkkeelle jäämisen unelmia, vaan sinun on otettava huomioon myös puolisosi. Lasten korkeakoulusäästöt, iäkkäiden vanhempien hoitaminen ja jopa sukulaisten auttaminen joutuvat usein vaikuttamaan eläketavoitteisiin ja niiden saavuttamiseen.

Katsotaanpa, kuinka perheesi voi ottaa huomioon eläkesuunnitelmiasi ja miten voit hallita haasteita, jotka liittyvät useiden ihmisten prioriteettien huomioimiseen.

Ymmärtää, kuinka perhe voidaan ottaa huomioon eläkesuunnittelussa

Joillakin talousneuvojilla on seuraava neuvo: voit saada opintolainaa yliopistoon, mutta sellaista ei ole eläkkeelle. Silti lapsen koulutuksen priorisoinnin ei pitäisi olla syyllisyydentuntoa, ja on olemassa tapoja toteuttaa sekä korkeakoulusäästöt että mukava eläkkeelle jääminen myöhemmin.

Samaan aikaan aikuiset saattavat huomata, että he joutuvat yhtäkkiä huolehtimaan iäkkäistä vanhemmista, joilla saattaa olla terveysongelmia tai jotka eivät pysty kunnolla selviytymään itsestään. Jälleen on tapoja välttää se, että tällaiset perheongelmat häiritsevät eläkkeelle siirtymistä.

Säästä lapsille opiskelua varten

Monet vanhemmat haluavat maksaa lastensa opiskelusta, mutta he tuntevat kilpailevien taloudellisten vaatimusten vetovoiman. "Oppilaitoksessa säästäminen voi olla pelottava tehtävä, varsinkin jos on useita lapsia", sanoo Michael Briggs, sijoitusneuvojan edustaja NEXT Financial Groupissa Horizon Investment Management Groupissa East Longmeadowissa, MA. "Asiakkailleni neuvon, että kun joudutte valitsemaan korkeakoulusäästämisen ja oman eläkkeesi välillä, valitse aina ensin oma eläkkeesi."

Vanhempien panokset omaan henkilökohtaiset eläketilit (IRA) voidaan käyttää lastensa koulutusmenoihin. Vuotuinen maksuraja, jonka on vahvistanut Internal Revenue Service (IRS) – sekä perinteisiin että Roth IRA: t on 6,000 2022 dollaria vuonna 6,500 ja 2023 50 dollaria vuonna XNUMX. XNUMX-vuotiaat ja sitä vanhemmat henkilöt voivat tallettaa kiinnijäämismaksu $ 1,000.

Toisaalta, jos sijoitat rahaa a 529-suunnitelma, sitä ei voi käyttää muihin kuin koulutustarkoituksiin maksamatta veroja ja sakkoja.

"Ajattele vain matkustamista lentokoneessa – he käskevät laittaa ensin oman naamion ja sitten auttaa toista henkilöä. Sama pätee valittaessa, minne varat sijoittaa", Briggs lisää.

Toinen etu, kun eläkesäästöt asetetaan etusijalle koulutussäästöjen sijaan, on se, että hyväksytyillä eläketileillä olevia rahoja ei lasketa omaisuudeksi Ilmainen hakemus liittovaltion opiskelijaapuun (FAFSA). Tämä tarkoittaa, että niitä ei oteta huomioon perheesi odotetussa taloudellisessa osuudessa.

Sharon Marchisello, henkilökohtaisen talouden e-kirjan kirjoittaja Elä halvalla, ole onnellinen, rikastu, on samaa mieltä siitä, että eläkkeelle siirtymisen rahoituksen pitäisi olla korkeampi listallasi kuin lasten lähettämisen yliopistoon. Lapsillasi on muita vaihtoehtoja korkeakoulujen maksamiseen – mukaan lukien stipendit, osa-aikatyö ja opintolainat – mutta et voi lainata itseäsi eläkkeellä.

"Autat lapsiasi enemmän olemalla omavarainen, joten sinun ei tarvitse pyytää heidän tukeaan vanhuudellaan", sanoi Marchisello.

Iäkkäiden vanhempien hoito

Kun puhutaan sellaisten vanhempien hoitamisesta, jotka eivät ole taloudellisesti omavaraisia ​​vanhuudessaan, pohdi, putoaako tämä taakka todennäköisesti perheellesi. Jos vastaus on kyllä, voit ryhtyä ennakoiviin toimiin selvittääksesi, kuinka iäkkäiden vanhempien hoito voi suistaa nykyiset ja tulevat taloudelliset suunnitelmasi.

Pitkäaikaishoitovakuutus

Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöministeriö arvioi, että noin 70 prosenttia 65 vuotta täyttäneistä amerikkalaisista tarvitsee jonkinlaisia ​​pitkäaikaishoitopalveluita. Pitkäaikainen hoito voi olla taloudellisesti tuhoisaa. Genworthin vuoden 2021 Cost of Care Surveyn mukaan kuukausi yksityisessä huoneessa hoitokodissa maksaa lähes 9,034 XNUMX dollaria. Kuvittele maksavasi tämän kulun kuukausia tai jopa vuosia.

On parasta aloittaa tämän suunnittelu ennen kuin vanhempasi ovat todella iäkkäitä. "Jos vanhempasi ovat lähestymässä 60-vuotiaita ja sinulla on varaa pitkäaikaishoitovakuutuksiin, maksamalla vakuutusmaksun nyt voit säästää paljon enemmän myöhemmin, jos vanhemman täytyy mennä vanhainkotiin", sanoo Oscar Vives Ortiz, CPA-rahoitussuunnittelija PNC Wealth Managementin kanssa Tampa Bay-St. Floridan Pietarin alue.

Kysy itseltäsi, onko tänä vuonna sinun ostettava pitkäaikaishoitovakuutus jollekin vanhemmillesi – tai varmista, että nämä vanhemmat ovat ostaneet sen itselleen. Joka vuosi, jolloin lykkäät tämän vakuutuksen ostamista, joudut maksamaan korkeammat hinnat, jotka perustuvat vakuutetun ikääntymiseen; Korot voivat nousta entisestään, jos terveysongelmia ilmenee, tai vakuutuksen saaminen voi olla mahdotonta. Jos vanhempasi maksavat, varmista, että he seuraavat vakuutusmaksuja – joskus voit rekisteröityä saadaksesi ilmoituksen, jos vanhempi henkilö ei ole maksanut laskuja.

Joko henkivakuutus tai annuiteetti, jossa on pitkäaikaishoitokomponentti, tarjoaa pitkäaikaishoitovakuutukselle vaihtoehdon, joka saattaa olla käytännöllisempi joillekin perheille.

Kun sinä ja puolisosi suunnittelette vanhempien pitkäaikaishoitotarpeita, kannattaa miettiä myös omianne.

Richard Reyes, sertifioitu taloussuunnittelija Financial Quarterback, sanoo, että pitkäaikaishoidon suunnittelu voi myös antaa sinulle enemmän joustavuutta, koska sinun ei tarvitse olla riippuvainen hallinnosta, lapsistasi tai naapureistasi huolehtiakseen sinusta. voit soittaa laukauksiin.

"Jos sinulla ei ole hoitovakuutusta tai et ole suunnitellut hoitoa riittävästi, ainoa joustavuus, joka sinulla on, on se, mitä muut ovat suunnitelleet sinua varten", Reyes sanoo.

"Jos käytät Medicaidia, hoitosi on sitä, mitä hallitus määrää sen olevan, ja kuka huolehtii sinusta, riippuu siitä, missä ja milloin sinulle on tilaa - ei hyvä ratkaisu", hän lisää.

Perheestä riippuen on myös monia ongelmia. Lapsesi eivät välttämättä asu lähellä tai heillä voi olla omia ongelmia, huolenaiheita ja perheitä hoidettavana. Puoliso, josta olet riippuvainen, on todennäköisesti lähellä ikääsi ja hänellä on heikentynyt fyysinen toimintakyky.

"Kun joku puhuu minulle pitkäaikaishoidosta, käsken toista puolisoista makaamaan lattialle ja pyydän toista noutamaan heidät ja kantamaan ne ympäri taloa ja ajoneuvoon sisään ja ulos", Reyes sanoo.

Henkivakuutus

Henkivakuutus toimeentulotuella tai pitkäaikaishoidon matkustajalla voi auttaa maksamaan pitkäaikaishoidon tarpeen mukaan. Henkivakuutus voi kuitenkin olla myös väline korvata perheenjäseniä, jotka auttavat pitkäaikaishoidossa hoitoa tarvitsevan läheisen kuollessa.

"Jos sinusta tuntuu, että joudut käyttämään osan rahoistasi iäkkäiden vanhempiesi hoitoon, yritä varmistaa, että kaikki henkivakuutukset, jotka he ovat ilmoittaneet sinulle edunsaajiksi, maksavat sinulle takaisin ja täydentävät sijoituksiasi heidän kuolemansa jälkeen." sanoo Rick Sabo, rahoitussuunnittelija RPS Financial Solutions in Gibsonia, PA

Jos vanhemmillasi ei ole henkivakuutusta, heillä ei ole siihen varaa ja he todennäköisesti luottavat sinuun avuksesi, kun he ovat vanhempia, keskustele heidän kanssaan takuun ostamisesta. yleinen henkivakuutus vakuutus, jonka mukaan sinä ja puolisosi maksatte vakuutusmaksut. Toisin kuin aikavälin henkivakuutus, jonka vanhempasi voisivat elää enemmän, voit ostaa taatun yleisen henkivakuutuksen, joka kestää 121 ikään asti, joten se on käytännössä pysyvä vakuutus, mutta paljon halvemmalla kuin koko henkivakuutus.

Eläkkeelle jäämisen ajoitus

Minkä tahansa ikäiset ihmiset voivat aloittaa eläketavoitteiden asettamisen miettimällä, miten haluavat elää eläkkeellä ollessaan. Säästäminen on paljon helpompaa, kun tiedät, mitä varten säästät, sanoo Kevin Gallegos, Phoenixin myynnistä ja toiminnoista vastaava varajohtaja. Freedom Financial Network, online-rahoituspalvelu kuluttajien velkojen maksuun, asuntolainaostoksille ja henkilökohtaisille lainoille.

Mieti missä asut, muutatko pienempään kotiin, suunnitteletko matkustamista ja haluatko tehdä osa-aikatyötä. Suunnittele elääksesi 80–85 prosentilla nykyisistä tuloistasi eläkkeelle jäädessäsi.

Jotta ymmärrät täysin eläketulosi, varmista, että ymmärrät kaikki eläkkeesi, joihin olet oikeutettu, tarkista kaikki sijoituksesi ja arvioi sosiaaliturvatulosi, Gallegos sanoo.

Eläkkeelle jäämisen suunnittelu puolison kanssa on monimutkaisempaa kuin eläkkeen suunnittelu itsellesi. Sinun on luotava yhteinen visio siitä, miltä eläkkeelle jääminen näyttää. Sinun on myös sovittava, lopetatko molemmat työnteon samaan aikaan vai onko järkevää, että toinen puoliso jää ensin eläkkeelle.

Ikäerot puolisoiden välillä ovat yleisiä, ja ne voivat aiheuttaa ongelmia eläkesuunnittelussa. Jos olet eläkkeellä, jos olet esimerkiksi 66-vuotias ja puolisosi 62-vuotias, voit saada sairausvakuutuksen Medicaren kautta, mutta puolisosi vasta 65-vuotiaana. Se on potentiaalisesti 600–700 dollarin kuukausimaksu palkkioista, jotka sinun on suunniteltava, Reyes sanoo.

Bottom Line

Perheen vuotuinen taloussuunnittelu edellyttää kaikkien mukana olevien tarpeiden ja toiveiden huomioon ottamista. Sinun on tehtävä strategisia päätöksiä eläkkeelle jäämisen rahoittamisesta, lasten auttamisesta opiskelukuluissa, iäkkäiden vanhempien hoitamisessa, pitkäaikaishoito- ja henkivakuutuksen ostamisessa sekä oman ja puolisosi eläkkeelle jäämisen ajoittamisessa.

Jos suunnittelet jokaista näistä asioista ja opit kunkin valinnan eri vaihtoehdoista ja seurauksista, et todennäköisesti kohtaa ikäviä yllätyksiä ja taloudellisia kamppailuja, jotka voivat estää sinua jäämästä eläkkeelle milloin ja miten haluat. Kun sinulla on perussuunnitelma, tarkista nämä päätökset ja menot vuosittain nähdäksesi, tarvitseeko muutoksia tehdä.