Miten päättää ennen veroja ja Roth 401(k) -maksuja

Aloitatpa sitten uuden työn tai päivität eläkesäästötavoitteita, saatat joutua valitsemaan joko ennen veroja tai Roth 401(k) -maksuja – ja valinta voi olla monimutkaisempi kuin luulet.

Vaikka talletukset ennen veroja 401(k) tarjoavat etukäteisen verohelpotuksen, varat kasvavat verotuksellisesti, mikä tarkoittaa, että olet velkaa maksuja nostaessasi. Sitä vastoin Roth 401(k) -maksut suoritetaan verojen jälkeen, mutta tulevat tulot kasvavat verovapaasti.

Useimmissa suunnitelmissa on molemmat vaihtoehdot. Karkeasti 88 % 401(k) suunnitelmista tarjosi Roth-tilejä vuonna 2021, lähes kaksinkertainen vuosikymmenen takaiseen verrattuna Plan Sponsor Council of America, jossa kyselyyn osallistui yli 550 työnantajaa.   

Vaikka sinun nykyiset ja tulevat veroluokat asiantuntijoiden mukaan on muitakin tekijöitä, jotka on otettava huomioon.

"On vaikea puhua laajasti, koska päätöksen tekemiseen liittyy niin monia asioita", sanoi sertifioitu taloussuunnittelija Ashton Lawrence, Goldfinch Wealth Managementin kumppani Greenvillessä, Etelä-Carolinassa.

Näin voit päättää, mikä sopii sinulle 401(k).

Asiantuntijat sanovat, että yksi suurista kysymyksistä on se, odotatko olevasi korkeammassa vai pienemmässä veroluokassa eläkkeellä.

Yleisesti ottaen ennen veroja suoritettavat maksut ovat parempia enemmän tulokkaille etukäteisverohelpotuksen vuoksi, Lawrence sanoi. Mutta jos veroluokkasi on pienempi, maksujen maksaminen nyt Roth-talletuksilla voi olla järkevää.

Lawrence Pon, CFP ja sertifioitu julkinen tilintarkastaja Pon & Associatesista Redwood Cityssä, Kaliforniassa, sanoi, että Roth 401(k) -maksut ovat tyypillisesti hyviä nuoremmille työntekijöille, jotka odottavat ansaitsevansa enemmän myöhemmin urallaan.

"Jos olet 22% tai 24% haarukka tai vähemmän, mielestäni Rothin osuus on järkevää, olettaen, että olet korkeammassa haarukassa eläkkeelle jäädessäsi", hän sanoi. 

Vaikka on epäselvää, kuinka kongressi voi muuttaa veropolitiikkaa, useat vuoden 2017 veronalennuksia ja työpaikkoja koskevan lain määräykset ovat suunniteltu auringonlaskuun vuonna 2026, mukaan lukien alemmat veroluokat ja korkeampi vakiovähennys.

Asiantuntijat sanovat, että nämä odotetut muutokset voivat myös vaikuttaa ennen veroja ja Roth-maksuja koskevaan analyysiin.

"Olemme tässä matalaveroisessa makeassa paikassa", sanoi Catherine Valega, CFP ja Green Bee Advisoryn perustaja Bostonissa viitaten kolmen vuoden ajanjaksoon, ennen kuin veroluokat voivat nousta. "Minä sanon, että verot ovat myynnissä." 

Vaikka Rothin maksut ovat "kiihtyneitä" nuorille, vähemmän ansaitseville, hän sanoi, että nykyinen veroympäristö on tehnyt näistä talletuksista houkuttelevampia myös korkeatuloisille asiakkaille. 

"Minulla on asiakkaita, jotka voivat saada 22,500 XNUMX dollaria kolmeksi vuodeksi", Valega sanoi. "Se on aika mukava palanen muutosta, joka kasvaa verovapaasti."

Plus, viimeaikaiset muutokset Secure 2.0:sta ovat tehneet Roth 401(k) -maksuista houkuttelevampia joillekin sijoittajille, hän sanoi. Suunnitelmat voivat nyt tarjota Roth-työnantajan otteluita, eikä Roth 401(k)s:illä ole enää vaadittuja vähimmäisjakoja. Suunnitelmat voivat tietysti vaihdella sen mukaan, mitä ominaisuuksia työnantajat valitsevat.

Lawrence Goldfinch Wealth Managementista sanoi, että "perintötavoitteet" ovat myös tekijä päätettäessä ennen veroja ja Roth-maksuja. "Kiinteistösuunnittelusta on tulossa suurempi osa siitä, mitä ihmiset todella ajattelevat", hän sanoi.

Vuoden 2019 Secure Actin jälkeen verosuunnittelusta on tullut monimutkaisempaa perinnöllisille yksittäisille eläketileille. Aikaisemmin muut kuin puolisot edunsaajat saattoivat "venytellä" kotiutuksia koko elämänsä ajan. Mutta nyt heidän täytyy heikentävät periytyneet IRA:t 10 vuodessa, joka tunnetaan nimellä "10 vuoden sääntö".

Nostoaikajana on nyt "paljon tiiviimpi, mikä voi vaikuttaa edunsaajiin, varsinkin jos he ovat parhaimmillaan ansaitsevia vuosia", Lawrence sanoi.

Roth IRA:t voivat kuitenkin olla "parempi kiinteistösuunnittelutyökalu" kuin perinteiset ennen verotusta olevat tilit, koska muut kuin puolisot edunsaajat eivät ole velkaa veroja nostoista, hän sanoi.

"Jokaisella on omat mieltymyksensä", Lawrence lisäsi. "Yritämme vain tarjota parhaat vaihtoehdot sille, mitä he yrittävät saavuttaa."