Kuinka rikkaat välttävät veroja

Rahan sijoittaminen voi auttaa sinua rakentamaan vaurautta, mutta verot voivat viedä suuren pureman tuloistasi. Osta, lainaa, kuole -strategian noudattaminen on yksi tapa minimoida verovelvollisuutesi ja säilyttää enemmän omaisuuttasi. Professori Ed McCaffery kehitti käsitteen "osta, lainaa, kuole" 1990-luvulla selittääkseen, kuinka ihmiset rikastuvat ja pysyvät sellaisina. Lähes 30 vuotta myöhemmin termi on noussut uudelleen esiin keskustelujen keskellä verotuksen eriarvoisuudesta ja siitä, mitä tavalliset ihmiset voivat tehdä verotaakan keventämiseksi, joista keskustelemme alla. Jos etsit apua sijoitusstrategiaasi, harkitse yhteistyötä a taloudellinen neuvonantaja.

Mitä on osta, lainaa, kuole?

Osta, lainaa, kuole on käsite, joka yrittää selittää, kuinka rikkaammat ihmiset pystyvät pitämään vaurautensa kiinni minimoimalla maksamansa verot. Teorian mukaan rikkaat ihmiset eivät pelaa verojärjestelmällä porsaanreikiä tai petollisia käytäntöjä. Sen sijaan he rajoittavat maksamaansa veroja strategisilla investoinneilla ja suunnittelulla.

Sitä kutsutaan ostamiseksi, lainaamiseksi, kuolemaksi, koska nämä ovat strategian toiminnan kolme osatekijää. McCaffery kehitti konseptin auttamaan selittämään, kuinka rikkaat ihmiset asettavat itsensä maksamaan vähemmän veroja suhteessa keskivertoamerikkalaisiin.

Kuinka Osta, lainaa, kuole -strategia toimii?

Osta, lainaa, kuole on itse asiassa melko suoraviivainen strategia, kun ymmärrät, mitä kukin kolmesta vaiheesta tarkoittaa. Katsotaanpa jokaista vaihetta tai strategian osaa yksi kerrallaan ymmärtääksemme paremmin, mitä matkan varrella tapahtuu.

Vaihe 1: Osta

"Osta" -osa on sitä miltä se kuulostaa. Käytät osan omaisuudestasi arvostetun omaisuuden ostamiseen. Arvostavia omaisuuseriä ovat mm.

Sen tarkoituksena on hyödyntää varojen ajan myötä saavuttama arvonnousu. Esimerkiksi kiinteistöillä on taipumus nousta arvossa vuodessa yli vuoden toisin kuin ajoneuvojen ja muiden kiinteistöjen. Kiinteistön omistaminen voi myös olla keino suojautua nousevalta inflaatiolta tai osakemarkkinoiden lisääntyneeltä volatiliteetilta.

Tarina jatkuu

Lisäksi kiinteistön ostaminen voi johtaa verohelpotukseen, jos pystyt kirjaamaan poistot. Voit myös tuottaa tuloja, jos sinulla on omistaa vuokra-asunnon jonka vuokraat kausiluonteisesti tai kokopäiväisesti.

Ihannetapauksessa ostat omaisuutta, jonka arvo kasvaa lykätyn verotuksen perusteella ja tuottaa passiivista tuloa. Passiivinen tulo on rahaa, jonka ansaitsemiseksi ei tarvitse tehdä töitä. Osingot esimerkiksi osakkeista ansaitut ovat toinen passiivisen tulon muoto.

Osa 2: Lainaa

Kun olet ostanut arvokasta omaisuutta, seuraava askel on lainata niitä vastaan. Toisin sanoen käytät näitä varoja lainojen vakuutena.

Miksi tekisit niin? Osta, lainaa, kuole -strategian mukaan omaisuuserien hyödyntäminen vakuutena mahdollistaa rahan lainaamisen säilyttäen samalla kohde-etuuden arvon. Sen sijaan että myydään pois investoinnit käteistä ja myyntivoittoveroa varten voit sen sijaan lainata omaisuuttasi vastaan.

Tässä on kaksinkertainen veroetu, koska et ole myyntivoittoveron koukussa ja lainatuloja ei lasketa verotettavaksi tuloksi.

Tietenkin on tärkeää käyttää oikeaa omaisuutta lainan vipuvaikutuksena. Tässäkin kiinteistön omistaminen voi olla hyödyllistä, sillä voit käyttää sitä lainojen vakuudeksi. Lainan ottaminen eläketililtäsi voi toisaalta tyhjentää omaisuutesi ja johtaa mahdollisesti veroon.

Kun otat pois a 401 (k) laina, esimerkiksi lainaat itseltäsi, mutta ottamasi rahat eivät kasva lykättynä verona. Se voi muuttaa vaurauttamisstrategiaasi pitkällä aikavälillä. Lisäriskinä on se, että jos et pysty maksamaan lainaa, IRS käsittelee koko summaa veronalaisena osinkona.

Osa 3: Kuole

Kuoleman ajatteleminen ei ole miellyttävää, mutta varakkaat ihmiset ymmärtävät kiinteistösuunnittelun merkityksen ja mitä omaisuudelle tapahtuu, kun kuolet. Kiinteistöveron minimointi on usein etusijalla, sillä sen tekeminen voi auttaa sinua jättämään taaksesi enemmän omaisuuttasi läheisillesi.

Osta, lainaa, kuole -strategiassa kiinteistösi perivät henkilöt voivat käyttää osan luovuttamaasi omaisuutta maksaakseen lainat takaisin. Näin heidän ei tarvitse maksaa velkojaan omasta pussistaan.

Lisäksi perilliset hyötyvät a kustannusperusteen tehostaminen varoista, kun ne ovat saaneet ne. Tämä lisäys antaa heille mahdollisuuden välttää perimiensä omaisuuserien myynnistä perittävästä pääomavoittoverosta. Toinen vaihtoehto on, että he pitävät omaisuuttaan eivätkä myy niitä. Jos he päättävät mennä tälle tielle, he voivat jatkaa osta, lainaa, kuole -strategian toteuttamista itselleen ja seuraavan sukupolven perillisille.

Toimiiko Osta, lainaa, kuole todella?

Osta, lainaa, kuole -strategia voi olla tehokas tapa minimoida verotus ihmisille, jotka pystyvät noudattamaan sitä. Arvostavien omaisuuserien ostaminen antaa sinun hyötyä niiden pitkän aikavälin arvon kasvusta samalla kun voit nauttia tuloista. Voit sitten käyttää näitä varoja sellaisten lainojen turvaamiseen, jotka eivät ole veronalaista tuloa.

Suurin puute osta, lainaa, kuoleessa on, että tämän lähestymistavan hyödyntäminen vaatii tietyn summan rahaa. Joku jonka nettovarallisuus on esimerkiksi neli- tai viisinumeroisessa vaihteluvälissä, sillä ei ehkä ole riittäviä resursseja ostaa arvokasta omaisuutta. Tämä ei ehkä ole ongelma henkilölle, jonka nettovarallisuus on vähintään 1 miljoona dollaria.

Toisin sanoen vaurauden luomiseen tarvitaan osta, lainaa, osta -strategiaa, mikä ei ole realistista useimmille ihmisille. Jos omistat kodin, sinulla voi jo olla arvokasta omaisuutta aluksi. Mutta ainoa vaihtoehtosi lainata sitä vastaan ​​voi rajoittua asuntolainaan tai luottorajaan.

Käyttämällä asuntolainaa tai HELOC käteisen saaminen voi olla ongelmallista, jos et pysty pysymään maksujen perässä. Jos laiminlyöt lainan, lainanantaja voi aloittaa sinua vastaan ​​ulosmittausmenettelyn. Pahimmassa tapauksessa saatat menettää yhden arvostetun omaisuutesi.

Bottom Line

Osta, lainaa, kuole on laillinen tapa minimoida maksamasi verot, kun työskentelet varallisuuden rakentamisen parissa. Tämän strategian toteuttaminen voi kuitenkin olla vaikeaa, jos sinulla ei ole vielä paljon taloudellisia resursseja. Sillä välin voit työskennellä vaurauden lisäämiseksi perinteisemmällä tavalla. Esimerkiksi maksimoimalla 401(k):n tai avaamalla an Yksilöllinen eläketili (IRA) voi olla erinomainen tapa aloittaa vaurauden luominen veroedullisesti.

Vinkkejä kiinteistön suunnitteluun

• Harkitse talousneuvojasi kanssa keskustelua siitä, kuinka voit sisällyttää osto-, laina- ja kuolemantapahtumiin rahoitussuunnitelmaasi. Neuvojasi voi myös tarjota muita ideoita tapoja minimoida verorasitustasi verotehokkailla investoinneilla. Jos sinulla ei vielä ole talousneuvojaa, sellaisen löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Verosuunnittelu on vain yksi näkökohta kiinteistösuunnitelmaa laadittaessa. On myös tärkeää miettiä, kuinka omaisuutesi siirretään perillisillesi. Testamentin laatiminen on perusvaihe kiinteistösuunnittelussa, mutta saatat haluta myös tutkia trustin perustamisen etuja. Muita huomioitavia tekijöitä ovat henkivakuutustarpeet ja lisätulojen luominen. An elinkorko, voi esimerkiksi tarjota sinulle tasaisen tulonlähteen eläkkeellä, jotta sinun ei tarvitse kuluttaa muuta omaisuutta.

Valokuva: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

Viesti Osta, lainaa, kuole: Kuinka rikkaat välttävät veroja ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.