Eläkkeestä keräämäsi summa riippuu siitä, milloin sijoitat, mistä tuotosta saat erityisiä annuiteettitarjouksiasi ja sopimuksesi tiedoista. Tämän seurauksena on vaikea antaa täsmällistä vastausta siihen, mitä yksittäisen henkilön pitäisi odottaa tältä rahoitustuotteelta. Voimme kuitenkin antaa joitain lukuja avuksi taloussuunnittelussasi. Jos esimerkiksi ostat miljoonan dollarin annuiteetin 1-vuotiaana ja alat ottaa maksuja välittömästi, voit odottaa saavasi 65 4,700–6,000 XNUMX dollaria kuukaudessa loppuelämäsi ajan. Haluat ehkä neuvotella a taloudellinen neuvonantaja selvittääksesi, onko annuiteetti hyvä vaihtoehto eläkesuunnitelmallesi.
Mikä on annuiteetti?
annuiteettia ovat sopimuksia, jotka teet rahoituslaitoksen tai vakuutusyhtiön kanssa ja joissa suostut ostamaan sopimuksen ja sen ehdot joko kertamaksuna tai sarjamaksuna. Vastineeksi saat sarjan maksuja joka kuukausi vähintään vuoden ajan. Vaikka jotkut annuiteetteista maksavat sinulle kiinteän määrän vuosia, kuten 10 tai 20 vuotta, toiset ovat niin sanottuja "elinikäisiä annuiteetteja". Tämä on annuiteetti, joka maksaa sinulle eläkkeellä ollessasi ja joka maksaa kuukausittain loppuelämäsi ajan.
Ajatus tässä on samanlainen kuin pankista saatavat korkomaksut. Eläkkeesi myöntävä yritys pitää hallussaan, käyttää ja sijoittaa rahasi. Vastineeksi se antaa sinulle tuottoprosentin ja taatut maksut. Eläkkeille, jotka maksavat a kiinteä laina-aika (elinikäisten annuiteettien sijaan), tämä on rakenteeltaan nimenomaan lainaksi. Saat takaisin täyden alkusijoituksesi (pääoman) sekä sopimuksen voimassaoloaikana kertyneen koron, joka yleensä lisätään vuosittain.
Kuinka annuiteetti toimii
Saadaksesi paremman käsityksen siitä, miten tietty annuiteetti toimii, katsotaanpa esimerkkiä miljoonan dollarin annuiteetista. Annuiteettiostoksesi näyttäisi tältä:
Tässä tapauksessa ostaisit annuiteetin yhdellä miljoonan dollarin maksulla. Vastineeksi vakuutusyhtiö alkaisi maksaa sinulle maksuja 1-vuotiaana ja jatkaa maksujen myöntämistä kuukausittain koko elämäsi ajan.
Yksityissijoittajat Eläkkeet ovat ensisijaisesti eläketuotteita, joten useimmat niistä on suunniteltu siten, että ne alkavat maksaa sinulle takaisin eläkeiässä tai suunnilleen. Useimmat ihmiset, jotka käyttävät tätä tuotetta säästääkseen eläkettä varten, ostavat elinikäisiä annuiteetteja, koska ne takaavat tulon eläkeiän ajan.
Jokainen annuiteetti tarjoaa tuottoprosentit jotka vaihtelevat yritysten ja niiden yksittäisten tuotteiden mukaan. Erityisesti yritykset laskevat elinikäiset ja määräaikaiset elinkorot hyvin eri tavalla. Elinkorot toimivat eri tavalla, koska yritys ei tiedä, kuinka kauan se maksaa maksuja, joten annuiteetin arvo perustuu korkoihin ja elinajanodotteeseen.
Yleiset annuiteettityypit
Eläkkeitä on useita eri tyyppejä, jotka vaihtelevat sen mukaan, milloin maksat annuiteetista, milloin saat maksuja tai jopa kuka maksaa annuiteettimaksut. Katsotaanpa yleisimpiä tai tunnetuimpia annuiteettityyppejä:
Kertakorkoinen annuiteetti: Ostat annuiteettisi yhdellä maksulla etukäteen.
Säännöllinen maksu annuiteetti: Ostat annuiteettisi säännöllisillä maksuilla ajan myötä.
Kausi tietty annuiteetti: Tunnetaan muuten määräaikaisena annuiteettina. Saat kiinteät maksut tietyn ajan.
Muuttuva annuiteetti: Saat muuttuvia maksuja joko tietyn ajanjakson tai loppuelämäsi ajan. Maksut määräytyvät sopimustesi mukaan, kuten vaihtuvakorkoinen tai indeksoitu maksujärjestelmä.
Single Life Annuities: Saat kiinteitä maksuja loppuelämäsi ajan.
Yhteiset/eloonjääneiden annuiteettimaksut: Saat kiinteitä maksuja loppuelämäsi ajan. Kun kuolet, nimetty kumppani saa kiinteitä maksuja loppuelämänsä ajan (vaikka tämä toinen maksusarja voi olla eri summa kuin ensimmäinen).
Pätevien työntekijöiden palkkiot: Saat maksuja työnantajasi ostaman annuiteetin kautta.
Verosuojattu annuiteettia: Saat maksuja työnantajasi ostaman annuiteetin kautta, jos työnantajasi on verovapaa organisaatio.
Kuinka paljon 1 miljoonan dollarin annuiteetti maksaisi?
Jos ostat miljoonan dollarin annuiteetin, saat kuukausittaisia maksuja tietyn ajan. Kuinka paljon saat ja kuinka kauan, riippuu täysin ostamastasi yksittäisestä sopimuksesta, milloin ostat sen ja keneltä ostat sen. Oletetaan esimerkiksi, että ostat elinikäisen annuiteetin, joka alkaa maksaa sinulle 1-vuotiaana. Tämä annuiteetti maksaa sinulle enemmän kuukaudessa, jos ostat sen 65-vuotiaana kuin 40-vuotiaana.
Kirjoitushetkellä annuiteetit tarjosivat keskimääräisen tuoton 3–4 prosentin välillä. Tämä tarkoittaa, että annuiteettitarjoaja lisää esimerkiksi 3 % koron korkoa annuiteettillesi joka vuosi ostohetkestä alkaen. Annuiteettisi jatkaisi koron keräämistä samalla, kun keräät maksuja, ja päättyisi, kun olet saanut takaisin pääoman täyden arvon ja korot.
Jos ostat 1,000,000 60 70 dollarin annuiteettisi 4,000–5,500-vuotiaana ja alat vastaanottaa maksuja välittömästi, voit odottaa saavasi XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa loppuelämäsi ajan tai annuiteettimaksun ajan. Tämä on paras pallokenttäarvio, jonka voit saada tuntematta sopimuksesi erityisiä ehtoja ja ratsastajia.
Elinikäisen annuiteetin tuottoprosentin laskeminen
laskettaessa elinikäisen annuiteetin tuottoaste on paljon vaikeampi, koska jälleen kerran näitä tuotteita ei ole rakennettu kiinteän ajanjakson ympärille. On myös tärkeää huomata, että vaikka monet laitokset mainostavat elinikäisiä annuiteettikorkoja jopa 10 %, näitä korkeakorkoisia tilejä kutsutaan yleensä "tuloratsastajaksi". Tulottelijan annuiteetilla saat vain korkomaksut. Et välttämättä saa takaisin tilin pääomaa. Tämä toimii enemmän kuin perinteisen sijoitustuotteen tuotto, eikä annuiteetin velkatyyppinen rakenne.
Voit esimerkiksi ostaa a elinikäinen annuiteetti 1 miljoonalla dollarilla ja alat kerätä siitä maksuja 65-vuotiaana. Jos ostat annuiteetin 65-vuotiaana ja alat kerätä maksuja välittömästi, saatat odottaa saavasi noin 4,700 56,400 dollaria kuukaudessa loppuelämäsi ajan (5 XNUMX dollaria vuodessa), mikä tulee noin XNUMX prosentin vuotuiseen takaisinmaksuun.
Toisaalta oletetaan, että ostat saman annuiteetin 35-vuotiaana. Ostamalla sopimuksen pidemmälle etukäteen lukitset paljon korkeamman maksuasteen. Tässä tapauksessa saatat löytää laitoksia, jotka tarjoavat sinulle takaisinmaksuja jopa 23,000 276,000 dollaria kuukaudessa (XNUMX XNUMX dollaria vuodessa).
Annuiteettien haitat
Elonkoron suurin ongelma on, että se lukitsee rahasi hyvin pitkäksi ajaksi. Nämä tuotteet voivat tarjota taloudellista turvaa, koska ne takaavat maksut loppuelämäsi ajaksi (olettaen, että vakuutusyhtiö ei lopeta toimintaansa), mutta ne tarjoavat yleensä suhteellisen alhaisen tuoton muihin sijoituksiin verrattuna.
Otetaan esimerkiksi 30 vuotta etukäteen ostettu annuiteetti. Se antaisi sinulle 276,000 30 dollarin vuosimaksun eläkkeellä. Yli 8 vuoden aikana keräisit yli XNUMX miljoonaa dollaria tästä sopimuksesta. Toisaalta, S&P 500 tuottaa noin 10.5 prosentin keskimääräisen tuoton. Jos ottaisit saman miljoonan dollarin ja laittaisit sen S&P 1 -indeksirahastoon 500 vuodeksi 30 prosentin vuotuisella tuotolla, sinulla olisi pankissa 10.5 miljoonaa dollaria.
Annuiteetti olisi maksanut sinulle 8 miljoonaa dollaria, kun täytit 95 vuotta. S&P 500 -indeksirahasto olisi tuottanut 19.9 miljoonaa dollaria, jolla aloita eläkkeelläsi. Joskus takuu ei ole aina oikea peli, mutta vastaus riippuu aina taloudellisesta tilanteestasi.
Bottom Line
Eläke on sopimus, joka maksaa sinulle säännöllisen maksun määräajaksi. Niitä käytetään useimmiten eläkkeellä ollessasi tuotteina, jotka antavat sinulle rahaa joka kuukausi koko loppuelämäsi ajan. Jos ostat 1 miljoonan dollarin arvoisen annuiteetin, voit saada huomattavan summan rahaa takaisin tästä sijoituksesta, mutta täsmälleen kuinka paljon voi vaihdella laajasti. Kokonaissumma, jonka voit ansaita, riippuu annuiteettisopimuksesi tekijöistä.
Vinkkejä annuiteettiin sijoittamiseen
Annuiteetti voi olla loistava sijoitusvaihtoehto oikealle henkilölle. Se riippuu todella siitä, mikä on yleinen eläkesuunnitelmasi. Jos olet epävarma, voi olla hyödyllistä keskustella taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka voi työskennellä oikeanlaisten sijoitusten saavuttamiseksi. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Kuinka voit laskea annuiteettituottoprosentin itsellesi? Onneksi olemme koonneet a hyödyllinen huijauslehti täällä joita voit käyttää sijoitusvaihtoehtojesi suunnitteluun.
Valokuva: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Viesti Kuinka paljon 1 miljoonan dollarin annuiteetti maksaisi? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html