Kuinka paljon minun pitäisi osallistua 401(k) -sovellukseeni?

Iästäsi riippumatta sinulla on todennäköisesti paljon kysymyksiä ja huolenaiheita eläkesäästämiseen liittyen. Kuinka säästää sitä varten, mitä vaihtoehtoja on tarjolla ja - mikä tärkeintä - kuinka paljon rahaa sinun pitäisi kerätä?

Yksi yleisimmistä tavoista aloittaa eläkesäästäminen on työnantajan tukema 401 (k) suunnitelma. Monet yritykset tarjoavat niitä, ja monille työntekijöille tämä on heidän ainoa eläkesäästötili. Mutta niin monien vaihtoehtojen, tuntemattomien termien, ehtojen ja sääntöjen vuoksi 401(k)s voi olla mystistä jopa taloudellisesti taitaville säästäjille.

Valinnainen lykkäys (maksu)raja työntekijöille, jotka osallistuvat 401(k)-suunnitelmaan, on 22,500 2023 dollaria vuonna 20,500 (2022 30,000 dollaria vuonna 2023). Summa on 27,000 2022 dollaria vuonna 50 (XNUMX XNUMX dollaria vuonna XNUMX) XNUMX-vuotiaille ja sitä vanhemmille kiinnijäämismaksurajan vuoksi.

Osallistumisrajat

Kun aloitat eläkesäästön työnantajan maksusuunnitelmien kautta, on tärkeää tietää Verohallinnon (IRS) vuosittaiset maksurajat. Yllä kuvatut maksurajat 401(k) -järjestelyille koskevat myös muita tällaisia ​​järjestelyjä, kuten 403 (b) suunnitelmia, suurin osa 457 suunnitelmat ja liittohallituksen Säästöohjelma: 20,500 2022 dollaria verovuonna 22,500 ja 2023 XNUMX dollaria vuonna XNUMX.

On kiinnijäämismaksu 50-vuotiaille ja sitä vanhemmille työntekijöille, jotka osallistuvat johonkin näistä ohjelmista. Se mahdollistaa 7,500 2023 dollarin lisäosuuden vuonna 6,500, kun se vuonna 2022 oli XNUMX XNUMX dollaria.

Älä unohda ottelua

Tietenkin jokaisen ihmisen vastaus tähän kysymykseen riippuu yksilöllisistä eläkkeelle jäämistavoitteista, olemassa olevista resursseista, elämäntavoista ja perheen päätöksistä, mutta yleinen nyrkkisääntö on varata aluksi vähintään 10 % bruttoansioistasi.

Joka tapauksessa, jos yrityksesi tarjoaa 401(k) vastaava panos, sinun tulee laittaa vähintään tarpeeksi saadaksesi enimmäismäärän. Tyypillinen vastaavuus voi olla 3 % palkasta tai 50 % ensimmäisestä 6 % työntekijän panoksesta.

Se on ilmaista rahaa, joten muista tarkistaa, sopiiko suunnitelmallesi ja lahjoita vähintään tarpeeksi saadaksesi sen kaiken. Voit aina lisätä tai pienentää panostasi myöhemmin.

"401(k)-suunnitelmaan ei ole olemassa ihanteellista panosta, ellei yritys vastaa. Yrityksen otteluista kannattaa aina hyödyntää täysimääräisesti, sillä se on pohjimmiltaan ilmaista rahaa, jonka yritys antaa sinulle”, toteaa Arie Korving, taloudellinen neuvonantaja Koving & Companyssa Suffolkissa, Va.

Monet suunnitelmat vaativat 6 %:n lykkäyksen saadakseen täyden ottelun, ja monet säästäjät pysähtyvät siihen. Se saattaa riittää niille, jotka odottavat saavansa muita resursseja, mutta useimmille se ei todennäköisesti ole.

Jos aloitat riittävän aikaisin, kun otetaan huomioon aika, jonka rahasi on kasvattava, 10 %:sta voi muodostua erittäin mukava pesämuna, varsinkin kun palkkasi nousee ajan myötä.

Huomaa, vanhemmat säästäjät

Jos aloitat säästämisen myöhemmin elämässä, varsinkin kun olet yli 50-vuotias, saatat joutua lisäämään maksusummaasi korvataksesi menetettyä aikaa.

Onneksi myöhässä säästäjät ovat yleensä parhaimmillaan ansaitsemisvuosiaan. Ja 50-vuotiaana heillä on suurempi mahdollisuus säästää. Kuten edellä todettiin, vuoden 2023 kiinnijäämismaksujen raja on 7,500 50 dollaria henkilöille, jotka ovat XNUMX-vuotiaita tai vanhempia kyseisen kalenterivuoden minä tahansa päivänä.

Jos täytät 50 vuotta esimerkiksi 31 tai ennen sitä, voit lahjoittaa 2022 7,500 dollaria ylimääräisen 22,500 401 dollarin 30,000(k) -maksurajan ylittäväksi vuodeksi yhteensä XNUMX XNUMX dollaria, mukaan lukien kiinnijäämiset.

"Ihanteellinen osuus riippuu monista muuttujista", sanoo Dave Rowan, taloudellinen neuvonantaja Rowan Financialissa Bethlehemissä, PA. "Kenties suurin on ikäsi. Jos aloitat säästämisen 20-vuotiaana, 10 % riittää yleensä rahoittamaan kunnollisen eläkkeen. Kuitenkin, jos olet 50-vuotias ja vasta aloittamassa, sinun on todennäköisesti säästää enemmän."

Mitä enemmän sen parempi

On monia muuttujia, jotka on otettava huomioon, kun ajatellaan tätä ihanteellista eläkesummaa. Oletko naimisissa? Onko puolisosi työssä? Kuinka paljon voit odottaa Sosiaaliturvaetuudet? 

Eläkeikä vaatii jonkin verran mukavuutta, mutta sekin on erilaista jokaiselle. Käytätkö aikasi puutarhanhoitoon kotona, ulkomailla matkustaen, uuden yrityksen perustamiseen tai moottoripyörällä maastohiihtoon ajamiseen?

Ja sitten ovat tuntemattomat. Tärkein niistä on tämä kysymys: johtavatko terveysongelmat suuriin, odottamattomiin laskuihin? 

Iästäsi ja odotuksistasi riippumatta useimmat talousneuvojat ovat kuitenkin yhtä mieltä siitä, että 10–20 prosenttia palkastasi on hyvä summa eläkerahastoon.

Niille, jotka haluavat mennä vielä pidemmälle, vaihtoehtoja on useita, kuten perinteiset IRA:t ja Roth IRA:t. (IRA-maksujen enimmäisraja verovuosina 2023 on 6,500 1,000 dollaria, ja 50 XNUMX dollaria XNUMX-vuotiaille ja sitä vanhemmille).

Bottom Line

"Ihanteellinen eläkemaksuprosentti riippuu muutamasta eri tekijästä", sanoo Mark Hebner Index Fund Advisorsin Irvinessä, Kaliforniassa, "mutta hyvä makea paikka on 10–15 % – enemmän kohti 15 prosenttia, jos sinulla on siihen varaa. Vähimmäisprosentti on 10 prosenttia.”

"Jos voit, sinun pitäisi siirtyä lähemmäksi 20 prosentin maksua eläkesuunnitelmaasi ja säilyttää se palkkasi noustessa", ehdottaa. Nickolas R. Strain, taloudellinen neuvonantaja Halbert Hargroven kanssa Long Beachissä, Kaliforniassa. Hän lisää:

Useimmat taloussuunnittelututkimukset viittaavat siihen, että ihanteellinen maksuprosentti eläkkeelle säästämiseen on 15–20 prosenttia bruttotuloista. Nämä maksut voidaan tehdä 401(k)-suunnitelmaan, 401(k)-osuuksiin, jotka saatiin työnantajalta, IRA:lta, Roth IRA:lta ja/tai verotettavilta tileiltä. Tulojesi kasvaessa on tärkeää jatkaa 15–20 prosentin säästämistä, jotta voit sijoittaa varat ja kasvattaa sijoituksiasi siihen asti, kunnes joudut aloittamaan voitonjaon eläkkeellä.