Kuinka paljon asuntolainaa sinulla on palkan, tulojen ja omaisuuden perusteella?

On helppo innostua mahdollisesta kodin ostosta – mutta ennen kuin voit edes aloittaa etsinnän, sinun on ensin nollattava asunnonostobudjettisi.

Kuinka paljon sinulla on varaa maksaa asuntolainastasi kuukaudessa? Ja mihin hintaan tuo maksu vastaa? Nämä ovat tärkeitä kysymyksiä, joihin sinun on vastattava.

Näiden numeroiden ymmärtäminen voi auttaa sinua asettamaan realistisia, hallittavissa olevia odotuksia ja pitämään kodin etsintäsi raiteilla. Näin voit määrittää ne.

Vertaa lainoja ja muita rahoitusvälineitä Credit Karmassa Mitä sinulla on varaa?

Aluksi tarvitset hyvän käsityksen taloudestasi, erityisesti kuukausittain saamistasi kokonaistuloista ja velkojen kuukausimaksuista (opintolainat, autolainat jne.).

Yleisesti ottaen korkeintaan 25–28 % kuukausituloistasi saa mennä asuntolainamaksuun, Freddie Macin mukaan. Voit liittää nämä numerot (sekä arvioidun käsirahasi) a asuntolainan kohtuuhintaisuuslaskuri erittele kuukausimaksu, johon sinulla on varaa, ja haluamasi asunnon hinta.

Muista, että tämä on vain karkea arvio. Sinun tulee myös ottaa huomioon tulojesi johdonmukaisuus. Jos tulot vaihtelevat tai ovat arvaamattomia, voit pyrkiä pienempään kuukausierään lievittääksesi taloudellisia paineita.

Asuntolaina, johon sinulla on varaa, verrattuna siihen, mihin olet oikeutettu

Vaikka yllä olevat vaiheet voivat antaa sinulle hyvän käsityksen siitä, mihin sinulla on varaa, saamasi numero ei välttämättä vastaa sitä, mitä asuntolainaajan mielestä olet oikeutettu hakemaan.

Asuntolainanantajat perustavat lainasi määrän ja kuukausierän useisiin tekijöihin, mukaan lukien:

Luottopisteet: Luottopisteesi vaikuttaa voimakkaasti korkoon, jolla on suuri rooli kuukausimaksussasi ja pitkäaikaisissa lainakustannuksissasi. Korkeammat luottopisteet tarkoittavat yleensä alhaisemmat korot (ja pienemmät kuukausimaksut). Alhaisimmat korot on yleensä varattu lainaajille, joilla on vähintään 740 pistemäärää, Fannie Maen tiedot osoittavat. Velka-tulosuhde: Asuntolainanantajat tarkastelevat myös velka-tulosuhdettasi eli DTI:tä, joka ilmaisee, kuinka suuri osa kuukausittaisista tuloistasi on velkasi keräävät tulot. Mitä pienempi DTI on, sitä suurempi maksu sinulla on varaa. Fannie Mae sanoo, että lainanantajat haluavat yleensä, että kokonaisvelkasi – ehdottamasi asuntolainamaksusi mukaan lukien – muodostavat enintään 36 prosenttia palkastasi (joskin tapauksissa saatat saada DTI:n jopa 50 prosenttia). Omaisuutesi ja säästösi: Pankissa olevien säästöjen määrä ja muut IRAS, 401(k)s, osakkeet, joukkovelkakirjat ja muut sijoitukset vaikuttavat myös lainaasi. Jos sinulla on enemmän näitä likvidejä varoja, sinulla on vähemmän riskejä ja se voi vaikuttaa siihen, kuinka paljon lainanantaja on valmis lainaamaan sinua. Laina-aika: Pitempiaikaisissa lainoissa on pienemmät kuukausierät, koska ne jakavat saldon pidemmälle ajalle. Esimerkiksi 300,000 10 dollarin asuntolaina (30 % käsirahalla) nykyisellä 5.23 vuoden keskikorolla 1,487 % maksaisi noin 30 300,000 dollaria kuukaudessa 15 vuoden lainalle. Samaan aikaan sama 2,048 600 dollaria 15 vuoden ajalta maksaisi 4.38 420,680 dollaria – lähes 647,200 dollaria enemmän kuukaudessa (perustuen XNUMX vuoden keskimääräiseen korkoon XNUMX %). Lainatyyppi: Myös ottamasi lainatyyppi on tärkeä. . Esimerkiksi FHA-lainoilla on enimmäislainoja, joita et voi ylittää. Tänä vuonna FHA:n kansallinen lainaraja "lattia" on XNUMX XNUMX dollaria, Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö raportoi. Perinteiset lainat nousevat (jopa XNUMX XNUMX dollaria useimmilla markkinoilla), kun taas jumbo-asuntolainat tarjoavat vielä suurempia rajoja. Korkotyyppi: Valitsetpa kiinteä- vai säädettäväkorkoisen lainan. Säädettäväkorkoisten lainojen korot ovat yleensä alhaisemmat lainan alussa, mutta ne nousevat ajan myötä. Kiinteäkorkoiset lainat alkavat korkeammalla korolla, mutta pysyvät samana koko laina-ajan.

Tarina jatkuu

Kun haet asuntolainaa, lainanantajasi antaa sinulle laina-arvion, jossa kerrotaan lainasumma, korko, kuukausierä ja lainan kokonaiskulut. Lainatarjoukset voivat vaihdella suuresti lainanantajasta toiseen, joten tarvitset lainatarjouksia muutamalta eri yritykseltä varmistaaksesi, että saat parhaan tarjouksen.

Tarkista asuntolainakelpoisuus LendingTreestä Mitä muita kuluja asuntolainan maksuun voisi lisätä?

Vaikka pääoma ja korot muodostavat suurimman osan kuukausittaisesta asuntolainasta, muut kulut voivat lisätä maksun kokonaismäärää.

Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI): Jos käsirahasi on alle 20 % asunnon ostohinnasta, tavanomainen asuntolainayhtiösi voi vaatia sinua ostamaan yksityisen asuntolainavakuutuksen – eräänlaisen vakuutuksen, joka auttaa turvaamaan lainanantajan, jos asunnonomistaja lakkaa maksamasta kuukausittaisia ​​asuntomaksuja. Vaikka voit yleensä poistaa sen, kun saavutat 20 % oman pääoman, se nostaa silti asuntolainan maksujasi aluksi.

Kiinteistöverot: On yleistä, että kiinteistövero liitetään kuukausittaiseen asuntolainamaksuun. Nämä maksut menevät yleensä sulkutilille ja vapautetaan automaattisesti laskun erääntyessä. Vaikka kiinteistöveroa ei niputettu, se on silti uusi kustannus, joka on tilitettävä kuukausittain.

Kuinka saada isompi asuntolaina

Jos et täytä asuntolainaa, jonka tarvitset ihanteellisen kotisi ostamiseen, on olemassa tapoja lisätä kelpoisuuttasi.

Aloita parantamalla luottopisteitäsi. Jos voit saada alhaisemman hinnan, voit ostaa korkeammassa hintaluokassa.

Esimerkki: Oletetaan, että suurin mahdollinen asuntolainamaksu on 1,500 5 dollaria. 280,000 prosentin korolla se antaisi sinulle noin 3 356,000 dollarin asunnonostobudjetin. Jos voisit sen sijaan saada 70,000 %:n koron, saisit XNUMX XNUMX dollarin lainan – lähes XNUMX XNUMX dollaria enemmän.

Voit myös kasvattaa tulojasi – joko tekemällä sivukeikan tai tekemällä ylimääräisiä työtunteja. Velkojen vähentäminen antaa sinulle myös paremmat mahdollisuudet saada isompi laina. Mitä enemmän tuloja pystyt vapauttamaan joka kuukausi, sitä enemmän lainanantaja on valmis lainaamaan sinua.