Ensiasunnon ostajalle "oikeaan" ostohetkeen sopeutuminen tuntuu hieman a häviävä peli– Varsinkin näillä markkinoilla. Ennätyskorkea inflaatio, jyrkät korot ja uusien asuntojen tarjonnan väheneminen ovat tehneet tiestä vuokraajalta asunnonomistajaksi entistä haastavamman.
Mutta hyvä uutinen on, että riippumatta siitä, mitä taloudelle tapahtuu, voit tehdä toimenpiteitä varmistaaksesi, että sinulla on mukavasti varaa unelmiesi kotiin, kun oikea koti tulee vastaan.
Se alkaa siitä, että sinulla on selkeä käsitys taloudellisesta tilanteestasi ja siitä, kuinka paljon ostovoimaa vuosituloillasi on varaa.
Tekijät, jotka voivat heikentää ostovoimaasi
Kun se seisoo, viimeisimmät tiedot Fed osoittaa, että Yhdysvalloissa myytyjen talojen mediaanimyyntihinta oli 467,700 2022 dollaria vuoden XNUMX viimeisellä neljänneksellä. vuoden 2022 toisella puoliskolla, normaalia korkeammat korot nousivat Yhdysvalloissa asuntojen hinnat laskivat 2.5 % vuoden 2022 huipusta.
Katso tämä interaktiivinen kaavio osoitteessa Fortune.com
Saalis: Tätä laskua edelsi a 30%: n lisäys asuntojen hinnoissa vuosina 2022–2022. Loukkaamista lisää, että arjen kulut ovat nousussa ja voivat vaikeuttaa asunnonostajien vaikeuksia kattaa asunnon hankinnasta aiheutuvat ennakkokustannukset. Viimeinen Kuluttajahintaindeksi (CPI) varten joulukuu 2022 työministeriön mukaan osoitti hintojen hidastumisesta. Jotkut suuret indeksit kuitenkin nousivat hieman joulukuussa, mukaan lukien suoja-, kodinkalusteet ja -toiminnot, moottoriajoneuvovakuutus-, vapaa-ajan- ja vaatetusindeksit.
Kuinka paljon sinun täytyy tienata, jotta sinulla on varaa 600,000 XNUMX dollarin kotiin?
Asiantuntijoilla on useita ohjeita, joiden avulla voit määrittää, kuinka paljon tuloja sinun on ansaittava mukavasti varaa asuntoon tietyllä budjetilla.
”Kotisi arvo ei saa olla enempää kuin kaksi tai kaksi ja puoli kertaa palkkasi. Tämä tarkoittaa, että jos ansaitset 100,000 200,000 dollaria, sinun ei pitäisi ostaa asuntoa, jonka arvo on 250,000 XNUMX tai XNUMX XNUMX dollaria”, sanoo Dan R. Hill, sertifioitu rahoitussuunnittelija, AIF® ja Hill Wealth Strategiesin johtaja Richmondissa, VA.
Tämän logiikan mukaisesti, jotta sinulla olisi varaa 600,000 350,000 dollarin kotiin, tulojesi tulisi olla vähintään 28 XNUMX dollaria vuodessa tai enemmän. "Muut säännöt sanovat, että sinun tulisi pyrkiä käyttämään alle XNUMX % kuukausitulostasi ennen veroja asuntolainaan", Hill sanoo.
Nämä ovat vain yleisiä ohjeita, ja tarkka summa, joka sinulla on mukavasti maksaa kuukausittain, riippuu taloudellisista velvoitteistasi ja tavoitteistasi.
Kuitenkin, kun käytät 28/36-sääntöä budjettiasi asettaessasi, sinun tulee pyrkiä saamaan asuntolainamaksu, joka ei ylitä 28 % kuukausittaisista kokonaisbruttotuloistasi, joka tunnetaan myös etupäässä. Säännön mukaan velkojen kokonaismäärä ei saa olla enempää kuin 36 % kuukausituloistasi.
Sano, että olet kiinnostunut uuden kodin ostamisesta.
Ostohintasi: $600,000
Ennakkomaksu: 36,000 XNUMX dollaria (tai 6 % kokonaisostohinnasta, keskimääräinen summa ensimmäistä kertaa ostaville)
Laina-aika: 30 vuotta kiinteällä korolla
Lainan korko: 6.50 % ( keskimääräinen 10 alkaen)
Koko kuukausittainen asuntolainamaksusi olisi noin 3,565 XNUMX dollaria kuukaudessa.
Jotta voit laskea, onko sinulla mukavasti varaa kyseiseen maksuun, sinun on tiedettävä etu- ja takapään suhteet. Sinun etuosasuhde on prosenttiosuus kuukausituloistasi, joka menee asuntolainan maksuun. Taustasuhteesi on prosenttiosuus tuloistasi, joka on kohdistettu muiden velkojen maksamiseen.
Tämä tarkoittaa, että bruttotulojesi tulee olla vähintään 156,000 13,000 dollaria vuodessa – eli noin 28 13,000 dollaria kuukaudessa – pitääksesi kuukausittaisen asuntolainamaksusi tämän 0.28 %:n kynnyksen alapuolella ja sinulla on vähän liikkumavaraa (3,640 XNUMX dollaria x XNUMX = XNUMX XNUMX dollaria). On tärkeää huomata, että muut asunnon kustannukset, kuten kiinteistöverot, asunnon vakuutus ja asunnonomistajien yhdistyskulut, voivat kaikki vääristää budjettiasi ja muodostaa suuremman osan tuloistasi.
Ennen kuin ostat kodin, harkitse seuraavaa
Voit käyttää aiemmin mainittua 28/36-sääntöä saadaksesi yleiskuvan siitä, kuinka paljon voit odottaa maksavasi asunnosta tietyssä hintaluokassa. Mutta sen tietäminen, kuinka paljon budjettiisi realistisesti mahtuu, on otettava huomioon seuraavat seikat:
Muut velkasitoumuksesi. Toinen puoli 28/36-säännöstä edellyttää, että ajattelet huolellisesti muita velkasitoumuksiasi, kuten omasi luottokorttilasku, opintolaina, auton maksu jne. Miltä takaisinmaksuaikataulusi näyttää näiden velkojen maksujen osalta? Nousevatko maksut ajan myötä? Nämä kaikki ovat kysymyksiä, jotka sinun kannattaa kysyä itseltäsi ennen kuin päätät, että sinulla on varaa tiettyyn kuukausierään.
Kuinka tulosi muuttuvat ajan myötä. On mahdotonta ennustaa, kuinka tulosi muuttuvat ajan myötä, joten on tärkeää ottaa 28 %:n sääntö huomioon. "Kuten mikä tahansa hyvä ohje, 28 prosentin sääntö toimii hyvin tyhjiössä", sanoo Ted Braun, CFP®:n varatoimitusjohtaja ja Wealth Enhancement Groupin taloudellinen neuvonantaja. "Se ei kuitenkaan ota huomioon muita tärkeitä tekijöitä, kuten tulevaa tulon nousua, tilapäisiä kulutustarpeita - ajatelkaa päivähoitoa, korkeakoulusäästöjä tai edes rakkaansa hoitamista." Paras vaihtoehto on budjetoida koti, joka jää selvästi alle 28 %:n kynnyksen, jotta saat lisää hengähdystaukoa siltä varalta, että tuloissasi tulee muutoksia tai odottamattomia menoja ilmaantuu.
Asunnon lisäkulut. Kun olet ostamassa uutta kotia, älä anna ostohinnan hämätä. Muut kulut, kuten välittömät kodin parannukset, vakuutukset, kiinteistöverot ja ylläpito, voivat kaikki nostaa kotisi omistamisen vuosikustannuksia. Kustannukset eivät sisällä vain kodin sisäisiä asioita, kiinteistöverot ja asuntovakuutus ovat erittäin suuri osa. samoin”, Braun sanoo. ”Voit työskennellä kovasti löytääksesi täydellisen kodin täydelliseltä naapurustolta, vain saadaksesi selville, että kiinteistöverot maksavat sinulle vielä 1,000 XNUMX dollaria kuukaudessa.”
Takeaway
Ennen kuin määrität budjetin ostollesi, arvioi omasi kuukausibudjetti ja taloudelliset velvoitteet sen määrittämiseksi, kuinka arvioitu asuntolainamaksusi mahtuisi tähän budjettiin - tai ei. Saatat huomata, että korkeampi maksu hidastaa edistymistäsi muiden taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa tai sinun on jatkettava säästämistä suurempaa käsirahaa varten, ennen kuin sinulla on mukavasti varaa asuntolainamaksuun.
"Kodin oston suunnittelu on yhtä tärkeää kuin minkä tahansa muun suuren taloudellisen päätöksen suunnittelu, ja riittävän budjetoinnin epäonnistuminen voi johtaa tuhoisiin seurauksiin", Braun sanoo. "Vietä aikaa, suunnittele suunnitelma ja testaa skenaarioita, kunnes olet 100 % varma siitä, mitä olet tekemässä."
Tämä tarina esitettiin alun perin osoitteessa Fortune.com
Lisää Fortunesta:
5 sivuhusteria, joissa voit ansaita yli 20,000 XNUMX dollaria vuodessa – kaikki samalla kun työskentelet kotoa käsin
5 yleisintä lottovoittajien tekemää virhettä
Tämä on kuinka paljon rahaa sinun on ansaittava vuosittain ostaaksesi mukavasti 400,000 XNUMX dollarin kodin
Miljardöörivero: kuinka paljon erittäin varakkaat voisivat päätyä maksamaan Bidenin uuden suunnitelman mukaisesti ja mitä se tarkoittaa verolaskullesi
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html