Kuten muissakin tärkeissä talousasioissa elämässäsi, kannattaa tehdä läksyjä, kun suunnittelet eläkkeelle jäämistä.
Ja osa siitä on 401(k)-suunnitelman ja Roth IRA:n välisten erojen ymmärtäminen, kaksi tapaa maksimoida säästösi työvuosien aikana.
Lainsäätäjät ovat keskustelleet molempien tilityyppien tarkistuksista, joten sinulla on hieman ylimääräistä kotitehtävää tehtävänä. Lue tilien väliset erot ja suuri muutos, joka on tulossa.
Saat viimeisimmät henkilökohtaiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi MoneyWisen uutiskirje.
401(k)-suunnitelmien ymmärtäminen
401(k) on työnantajien tarjoama eläkesäästöväline.
Arvolla 401(k) päätät, kuinka suuren palkastasi haluat maksaa, yleensä prosenttiosuuden palkastasi.
Työnantajasi siirtää rahat tilille ennen ennakonpidätystä, ja säästösi sijoitetaan, useimmiten osakkeista ja joukkovelkakirjalainoista koostuviin rahastoihin.
Maksut 401(k) koko vuoden aikana alentavat verotettavaa tuloasi, ja jotkut työnantajat jopa vastaavat maksamaasi summaa – tiettyyn pisteeseen asti. Miljoonat ihmiset jäävät paitsi työnantajat maksavat 401(k)s:lle, ja automaattisen ilmoittautumissuunnitelman, molemminpuolisen ponnistelun, joka kulkee läpi kongressin, on tarkoitus korjata tämä ongelma.
On olemassa rajoituksia, kuinka paljon voit lahjoittaa vuosittain, ja hallitus nostaa sitä 500–1,000 XNUMX dollarilla XNUMX–XNUMX vuoden välein. Juuri nyt voit lahjoittaa 20,500 XNUMX dollaria vuodessa, ja vielä enemmän, jos olet yli 50-vuotias.
401(k) on melko kivuton tapa säästää eläkettä varten, mikä vaikeuttaa säästämiesi rahojen käyttämistä.
Ota rahat ulos hyvissä ajoin ja joudut maksamaan veroja, ja saatat saada 10 % sakon. "Varhainen" tarkoittaa ennen 59 vuoden ikää 1/2. Olisivatko he voineet tehdä siitä satunnaisemman? Kun olet saavuttanut tämän iän, nostoja verotetaan säännöllisinä tuloina.
Lisää MoneyWisestä
Suuri muutos tulossa 401(k)s:lle
Kongressi tukee laajasti suunnitelmaa vaatia työnantajia perustamaan automaattisesti 401 (k) -tiliä tukikelpoisille työntekijöille säästämällä 3 prosenttia heidän vuosituloistaan.
Joka vuosi heidän säästämisasteensa nousi 1 %, kunnes se saavuttaa 10 %. Voit halutessasi olla antamatta lahjoituksia tai muuttaa maksujen määrää.
Maaliskuussa parlamentti hyväksyi ylivoimaisesti lain, jonka nimi on Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0.
Jos senaatti ja presidentti Joe Biden hyväksyvät ehdotuksen odotetusti, SECURE 2.0 -lakiehdotus myös:
Nosta 10,000–62-vuotiaiden työntekijöiden verojen jälkeinen kiinnijäämismaksuraja 64 XNUMX dollariin.
Salli työnantajien yhdistää suorittamasi opintolainamaksut 401(k)-talletukselle.
Anna osa-aikaisten työntekijöiden osallistua 401(k)-suunnitelmiin.
Nosta ikää, jolloin ihmisten on otettava vaaditut vähimmäisjakaumat eli RMD:t, 72 vuodesta 75 vuoteen.
Miten Roth IRA on erilainen
Roth IRA:n henkilökohtainen eläketili on samanlainen kuin 401 (k), vaikka verot on käännetty.
Laitat osan tuloistasi tilille verojen poistamisen jälkeen, etkä maksa veroa, kun nostat rahat eläkkeellä – et edes sijoitustuloistasi.
Tämä tili voi sisältää erilaisia sijoituksia, kuten sijoitusrahastoja, joukkovelkakirjoja, osakkeita, arvopapereita ja jopa sijoitustodistuksia, vain muutamia mainitakseni. Kuten 401(k), säästökatto sovelletaan vuosittain.
Jos haluat todella Roth IRA:n tuntuvan 401(k)-tasolta, voit määrittää automaattiset maksut palkastasi suoran talletuksen kautta.
Olet oikeutettu säästämään Roth IRA:ssa vain, jos tulosi (joko henkilökohtaiset tai yhteiset, jos olet naimisissa) ovat alle tietyn kynnyksen. Rajat muuttuvat vuosittain ja ne löytyvät osoitteesta IRS -sivustolta.
Kuten 401(k), saatat saada kovan 10 %:n rangaistuksen, jos teet ennenaikaisia nostoja tilin tuloista (mutta et lahjoituksesi). Jälleen "varhainen" tarkoittaa ennen 59-vuotiasta 1/2.
Mahdollinen Roth IRA -muutos pitää silmällä
Vuonna 2022 korkeatuloiset, jotka ansaitsevat yli 144,000 214,000 dollaria yksittäisinä veronmaksajina (tai XNUMX XNUMX dollaria yhdessä), eivät ole oikeutettuja maksamaan Roth IRA -tiliä - ainakaan suoraan.
Varakkaat ihmiset ovat pitkään käyttäneet porsaanreikää, jota kutsutaan takaoven Roth IRA:ksi, jakaneet rajattomasti verojen jälkeisiä dollareita perinteisiin IRA:ihin tai 401(k) -rahastoihin ja muuttaneet sitten Roth IRA:ksi verovapaita nostoja varten eläkkeellä.
Viime vuoden lopulla näytti siltä, että kongressi voisi poistaa Rothin muunnosporsaanreiän yksittäisiltä hakijoilta, jotka ansaitsevat yli 400,000 450,000 dollaria tai XNUMX XNUMX dollaria yhteishakijoilta. Mutta ehdotus oli osa Bidenin keskeistä Build Back Better -menosuunnitelmaa, jonka lainsäätäjät tyrmäsivät.
Roth IRA vs. 401(k): Mikä sopii sinulle parhaiten?
Kun päätetään Roth IRA:n ja 401(k):n välillä, monet tekijät vaikuttavat, mukaan lukien:
Sinun tulosi.
401(k) sijoitusvaihtoehtosi.
401(k) työnantajan otteluohjelmasi.
Odotettu eläketulosi veroluokka.
Jos tulosi ylittävät Roth IRA:n maksurajat, päätös on helppo – sijoita 401(k). Ja jos sinulla on enemmän investoitavaa, voit harkita takaoven Roth IRA -muuntamista.
Jos tulosi sopivat Roth IRA -sijoitusten sallitulle alueelle, voit aloittaa tarkistamalla yrityksesi 401 (k) -sijoitusvaihtoehdot ja sovitusohjelman. Jos et pidä 401(k):n tarjoamista sijoitusrahastoista, ehkä korkeiden palkkioiden tai heikon suorituskyvyn vuoksi, harkitse 401(k):n rahoittamista tarpeeksi saadaksesi parhaan mahdollisen vastaavan hyödyn, ja tutki sitten Roth IRA:ta, jolla on vahva sijoitus. vaihtoehtoja osalle eläkesäästöistäsi.
Lopuksi, älä unohda verovaikutuksia. Roth IRA:n maksuja verotetaan nyt, kun taas 401(k) varoja verotetaan, kun jäät eläkkeelle. Jos odotat alhaisempaa veroluokkaa eläkkeellä, 401(k) saattaa olla järkevämpi. Mutta jos kuulut tällä hetkellä alhaiseen veroluokkaan ja odotat sen olevan korkeampi eläkkeellä, Roth IRA voisi olla oikea askel.
Mitä tahansa teetkin, älä anna itsesi juuttua analyysihalvaukseen. Jos sinulla on vaikeuksia päättää mikä sopii sinulle tai ymmärtää Roth IRA -muunnossääntöjä, voit aina tavata eläketalouden neuvonantaja apua.
Saat viimeisimmät henkilökohtaiset talousuutiset suoraan sähköpostiisi MoneyWisen uutiskirje.
Tämä artikkeli tarjoaa vain tietoa, eikä sitä tule tulkita neuvona. Se toimitetaan ilman minkäänlaista takuuta.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html